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  2019-01-24 08:20 赵飞虹 客户经理

  如果你想买保险，那么一定要了解一些有关保险的基本知识。如果能够学习一些基本的保险知识，对于不了解保险的人来说都不是一件坏事。如果不介意，现在就来了解一点基本的保险知识，可以吗？
  买保险一定要明确一个基本道理：买保险买的是保障！而并非是其它（如：股票、基金、存款……等）。买保险是为了规避人身风险，建立个人保障体系的有效方法。同时，它还是一种理财方式。要想正确的利用这种方式理财，就应该学习和了解一些有关保险的基本知识。如果人云亦云，或者想当然的去买保险产品，结果可能会适得其反，不但让你花钱买了你不一定需要的产品，还会让你烦心很长一段时间，甚至，烦心一辈子。
  
  保险分为：社会保险和商业保险。
  社会保险是法定的保险，也可以被称作：政策性保险。它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。如果公司不为雇员办理社保，就是一种违法行为，在掌握了相关证据后，可以向当地劳动监察大队进行投诉、举报。还可以向当地媒体求助，揭露那些不良老板的违法行为。
  个体人员可以以自由职业者的身份，在户口所在地参加社保（至少目前的政策是这样的），之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上基本医疗、基本养老和生育保险问题时，可以得到相关方面的经济保障。
  社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。
  商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康 …… 等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。
  这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。社保是一定要买的，因为它是 政策性保险，带有一定的福利性。至于商业保险买与不买？你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。
  买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
  1、首先学习和了解一些保险知识；
  2、了解保险的作用和意义；
  3、明确自己对保险的需求；
  4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。
  人生处处有风险，意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。
  对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以到保险网上去看一看。或者找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询。
  给未成年人买保险，主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。如果孩子年龄太小，想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，所以，可以先给孩子少买一点健康险，如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。
  另外，还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。
  不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功。
  一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。
  对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。
  保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。 三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元。
  买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。
  保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。
  正确的投保做法应该是：
  1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识 保险的功能和作用；
  2、选择一家实力强，信誉好的保险公司；
  3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、从业五年以上能为你提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务，这一点很重要；
  4、选择适合自己需要的险种组合；
  5、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。
  至于哪家商业保险公司更好的问题，可以登录和讯保险网和中国保险网，进行相关问题的了解和咨询。
  个人观点，仅供参考。
  祝你好运！
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  2019-01-24 08:17 齐新玉 客户经理

  意外险和重疾险这两个险种得分开来说，性质不同。
  意外险由于没有保终身的，建议就投保消费型的，一年一保，因为风险不知道什么时候发生，如果是选择长期的，比如交费20年，保30年的，那说明是吧30年的保费都压缩在20年内交完，一旦在交费期内发生了意外，那保费也就多交了。所以，意外险无论你处于哪个阶段，都是一年期消费型最适合。
  重疾险由于有很多分类，分别为消费型、返还型、定期、终身、分红和非分红型。由于你现在处于事业刚起步阶段，收入还不太高，而保障还是需要的，所以要花最少的钱，购买最高的保额，消费型的最为适合。等经济实力比较好，同时家庭成员发生变化（如结婚生子等），家庭责任重了以后，需要增加长期储蓄型重疾险的比重。
  所以，现阶段建议还是投保一年期消费型的意外险和重疾险比较适合。
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  2019-01-24 08:14 边华涛 客户经理

  平安福终身寿险主险不是消费型。一般附加的医疗类险种才是消费型险种。
  
  平安福终身寿险：是提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。
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  2019-01-24 08:11 符翠红 客户经理

  您好！
  您的问题比较多，这里逐一解答：
  首先，城镇职工医疗保险是能够一些符合规定的大病范围内的重大疾病起到保障左右的，具体的报销的大病类型与报销标准，因地而异，您可以咨询本地的社保部分了解清楚。
  其次，商业医疗保险与意外险都是一年期的保障计划，这是因为每个被保险人的实际情况，都是会因时因地发生变化的。需要提醒您注意的是，一般性的成人商业医疗保险，是不保障门诊费用报销的。
  最后，具体的商业保险，是分开买好是综合买好，这是需要依据您的实际保障需求以及经济能力情况综合判断的，建议您在投保时，优先给自己完善意外险、重疾险、住院医疗险等保障，这些保障最好是综合考虑。
  依据您的实际情况和保障需求情况分析，这里推荐您可以看看：慧择健康保障计划（国寿版） （ ），保障全面，提供意外身故、意外医疗、重大疾病、住院津贴等保障，希望可以满足您的需求。
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  2019-01-24 08:08 米增建 客户经理

  由于50岁的人士的身体健康情况并相对不稳定，因此有些保险公司对于此类高年龄段人群有一定的投保要求，但并不是限制其购买的，适合他们的保险产品，有些保险公司也是提供的。

  重疾险的投保上限一般是60周岁，个别保险产品可以达到65岁。

  另外，从重疾险的理赔数据来看，重疾险的平均理赔年龄是42岁，说明42岁左右是重疾的高发时段。

  所以，专家认为，40—45岁是最佳的重疾险投保年龄段。
  

  适合50岁以上人士的商业保险，建议购买如下保险品种：意外险―重疾险―健康医疗险等。
  友邦全佑惠选重大疾病保险就是针对40岁以上人士设计的的重大疾病保险。
  购买产品先保障型：意外险（消费型）、医疗险（消费型）、重大疾病险（终身储蓄型）、寿险（终身储蓄型和分红型）;再是养老金（分红型）、教育金（分红型）、投连险、财富传承险。
  

  
  

  扩展内容：

  重疾险分为消费型的和返本型。

  消费型：比较适合刚开始工作的年轻人，收入还比较低，但是需要高保障，因此一年消费几百元获得10万甚至更高的保障，缴费的压力比较小，但是保障比较全面。

  返本型：范围同消费型基本一致，不过可以在一定年龄得到满期金。假设30岁购买此类保险，缴费期20年，保障至88周岁。那么在30～88岁期间如果不幸罹患合同约定的重疾，则可以一次性获得相应保额的理赔，及早诊治。

  参考链接：重大疾病险-百度百科

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  2019-01-24 08:02 赵首永 客户经理

  那么，返还型与消费型健康险到底各有什么优缺点？它们又都适合哪些人群呢？记者就此采访了业内专家。
  “无病返本”型保险卷土重来
  据信诚人寿介绍，该公司推出的医本无忧防癌保险计划由主险储蓄性两全保险和附险长期医疗保险构成。投保人生病后提供看病费用，若没有理赔，期满后获得所缴纳保费110％的返还。
  保监会规定，2006年9月1日起，返还型健康险不可作为主险单独售卖。但是，以险种捆绑形式现身的返还型健康险组合仍然纷纷亮相。“该产品得到了监管部门的批准，并未违规。”业内专家指出，这种主险小、附加险大的产品结构，相当于打了一个政策“擦边球”。
  明亚保险经纪公司研究员宫本伟在接受记者采访时表示，保监会叫停返还型健康险的初衷是希望保险回归保障的本质，让更多人得到健康险保障。“目前的消费型健康主险，如人保健康的关爱专家定期重疾个人疾病保险，30岁男性保30年保额10万元，30年内每年只需交纳840元，是性价比较高的消费型健康险。但同样情况下返还型健康险的保费就要远远高于这个数字。”明亚保险经纪公司金融分析员董金莉说。
  但是，“有病治病，无病返本”的保险消费理念早已深入民心。“根据我们目前了解的情况，消费者投保消费型和返还型健康险的比例大致在1：3左右。”董金莉告诉记者。
  一位消费者在接受记者采访时也坦言，尽管消费型健康险比返还型的便宜不少，但如果不出险，消费型的保费也拿不回来了，“思量之后还是觉得有些亏”。
  基于此，不少保险公司都以具有返还功能的健康保险组合计划来应对市场需求，“返还型寿险、养老险＋消费型健康险”成为健康险投保新策略。
  事实上，在信诚人寿之前，包括友邦、中英人寿、中意人寿、太平洋人寿、泰康人寿、光大永明在内的多家保险公司均高调推出了这类保险组合。
  返还型保险有利长期保障
  返还型产品可以返还保费或者保额，而消费型产品可以以小博大，真正发挥保险保障的杠杆作用。对消费者来说，两者都具有很大的优势，到底该如何选择呢？
  在宫本伟看来，返还型保险兼顾储蓄保本和风险保障两种作用，保险期长，且可以补充养老用，但是费用较高，适合有一定经济基础的人购买。“与返还型保险相比，消费型保险以低保费获取高保障，一般为定期保险，利于灵活调整。但其缺点在于保费不能返还。”宫本伟分析说。
  董金莉认为，消费型保险适合保险意识好、投资多元化、并能保证储蓄的年轻人或保费投入有限的人购买，而对于无良好投资能力、经济条件较好的35岁以上人群，购买返还型保险是个不错的选择。
  相关数据显示，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的低价优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是大幅增加，此时再投保消费型重疾险成本过高。因此，专家建议，可以消费型和返还型险种相搭配，根据自身的需求合理安排保障计划。
  纯消费型保险仍匮乏
  “尽管返还型保险长期来看更划算，但是消费型保险对于20至35岁的年轻人来说有着较大的吸引力。”宫本伟说。
  在平安人寿资深代理人彭建伟看来，投保返还型保险相当于“买”，而选择消费型保险则好比“租”。对于经济实力不足的年轻人来说，选择“租用”消费型保险，可以以较少的保费获得较高的保障。
  不过，目前市场上真正的消费型健康险并不多见。记者咨询了几家知名保险公司，都没有找到让人满意的险种。明亚保险经纪的专家告诉记者，之所以返还型保险卖得较多而消费型保险卖得少，消费型主险产品匮乏也是原因之一。
  明亚保险经纪的专家认为，不管是消费型还是返还型，投保人首先要弄清自己需要哪些保障，然后确定自己的保险额度，弄明白业务员推荐的产品能否满足自己的需求，“建议找保险专业人士如保险经纪人咨询，可以站在客户的角度，从客户的实际需求出发，帮助客户从不同公司挑选出最适合客户的、性价比最高的产品。”
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  2019-01-24 07:59 龚岩琳 客户经理

  30岁怎么买保险？应该是大家最多的困扰。
  

  三十几岁正是买保障型保险最佳年龄阶段，有稳定的经济收入，一般来讲这个年龄阶段，家里有老有小负担不轻，大部分家庭还供着房贷车贷，有保险意识挺好的。就你个人而言，我不清楚你是否曾经买过保险，也不清楚现你是否有房贷车贷等负债，也不了解你的保费预算。没有沟通和了解，是无法做出合适你的保障计划，没有一款产品适合所有人！

  保险对于一个家庭而言是一款非常重要的金融工具，它是当遇到意外不幸、重大疾病、早死等突重大发事件，能够提供一笔经济补偿，是家庭财务应对风险危机以小博大杠杆工具。为广告避免嫌疑，这里只讲保险保障和保险计划，不涉及任何具体产品和公司。本人就如何买到合适的保险为家庭保驾护航谈谈建议:

  • （Ⅰ）好的保险代理人很重要

  
  

  买保险可以通过保险代理人，也就是常说的卖保险的，还可以通过经纪公司、第三方互联网平台、保险公司官方网站等，哪个渠道买的并你不影响你的保险合同有效性。由于我们大多数接触到的基本上是保险业务员，所以代理人很重要，优秀的代理人一定是专业的，我一直认为买保险就像找医生看病、找律师打官司一样，专业相当重要。保险涉及保险、金融、法律、医学等知识，不是拉来一个张三李四小学初中文化就能卖保险的，现实情况我就不忍心说了。即使在保险业从业人员素质良莠不齐的情况下，这并不妨碍我们用慧眼识别专业人士，专业人士不会忽悠你；专业人士会告诉你最大诚信原则，如实告知职业和健康状况很重要；专业人士会告诉你保险责任以及免责条款；专业人士不会跟你说这个保险收益高那个保险可以避债避税；专业人士会告诉你没有一张保单是万能的什么都保……总之这个人的人品和从业年限很重要，刚进入行业的推销员是不可能学到很多专业知识的，保险公司也没有那么多的时间金钱成本让新人慢慢成长的，起码从业两三年以上才对这个行业和保险有较深的理解。这个社会诚信缺失，相关法律法规对保险欺诈行为缺乏细致可行的处罚措施，导致保险公司和从业人员违规甚至违法成本太低，个人诚信与否基本上靠人品靠自律，判断这个人是不是专业，看看他做了多久和平常为人，就心里有数啦！

  • （Ⅱ）合适的保险计划

  买保险先找好的代理人，找对了人，就成功了一半，至少会避免花钱还入坑。合适的保险计划应根据已买的保险、家庭经济收入、是否有社会医疗保险、年龄等多方面因素考虑，我要告诉大家，并没有一款保险是万能的什么都保，每个人情况不一样，每个家庭资产负债也不同，因此适合别人的保险可能并不适合你，没有经过这些因素分析考虑，就给你推荐某个保险，绝对不是适合你的保险计划，每一个认真负责的保险计划都是量身定做的。

  大致来讲选购保险思路应该是:

  • 先保障后理财

  定期寿险，意外医疗和意外伤害，重大疾病，医疗保险，失能护理等这些都属于保障型产品，买保险这些是必买的，有限资金别本末倒置，买了一个每年返钱的保险却发现大病没得赔，那既占有资金又缺失保障。对于理财型储蓄性质保险，虽然收益稳定安全，我个人兴趣不大，因为收益不高，养老金、子女教育金问题可替代方案很多。

  • 先大人后小孩

  大人身体健康平安才是小孩最大的保险，预算有限的，小孩子的保险只要买到30岁左右就可以啦，其他的保险等小孩成年了让其自行购买。老人可买的保险就不多咯，老人买保险我个人是极不推荐的，风险高保费自然就贵，失去了保险以小博大的杠杆作用。等老了再想起要一份保险来买应对巨额开销，为时已晚，最好的保障就是在年轻时好好努力奋斗吧。

  • 消费型便宜 or 返还型贵

  消费型就是有事就赔，没事这笔钱就是保险公司的了，有点赌博的味道。但同样的保障额度，消费型的要便宜很多，天底下没有免费的午餐，没事还把本钱给你的保险，那是因为你所交的保费有部分是留作投资将来返给你的。那到底选消费型的还是返还型的？取决于你的预算和心理可接受的模式。

  • 预算不够选定期，后期加保

  有限的预算当然选定期的，最需要的保险的时候是25岁-50岁，发生的概率最低，风险损失却是最大。假设某款重大疾病保险年交800元预算情况下，一种是保额3万保障终身，另一种是保额20万保障到50岁，聪明的你选哪种？当然在这里我并不是说，大家只选定期不要终身的，预算紧就选定期的，可以等到经济宽松点再加终身的，所以说没有一劳永逸的保险，不是你今天买了一份保险就可以万事大吉了，定期检视你的保单也是很重要的。

  • 必买的保险：寿险+意外

  寿险我推荐定期寿险定期寿险what?，就是应对家庭经济支柱突然离去所带来的财务冲击，买了定期寿险的男人们，一定具有强烈的家庭责任意识。意外险“意外险”什么鬼？和定期寿险产品很简单容易理解，家里有房贷车贷的朋友们更加要配置定期寿险。产品也都不贵，正因为保费低，很多保险公司都没有设计定期寿险，因为佣金低，代理人推销定期寿险和综合意外险意愿也不强，人们最需要最便宜的产品市场上却不多见，我心里急啊恨啊。这个跟我们消费者喜爱和接受程度也有关系，有几个会去想年轻时我突然挂掉家人怎么办？房贷车贷怎么办？

  • 必买的保险：重大疾病

  重大疾病重大疾病保险的“真相”保险是确诊为某种疾病或疾病状态或治疗手段，保险公司会定额给付一笔保险金，这笔保险金可以用来病后康复花费，因重病失去工作收入的损失补偿，发生概率高风险也高，保费自然也贵。重疾保险产品条款最为复杂购买重大疾病保险要注意的地方，特别是涉及的病重广，理赔的条条框框多，很多理赔纠纷也是因此而起，积极的地方是，合同上白纸黑字写的明白有字可据，理赔条件得到了量化。重大疾病保险条款规定前25种疾病基本上涵盖发生概率高的病种，这个是保险行业协会和医师协会联合制定的，每家保险公司前25种疾病和理赔条件都是一致的。百万医疗你肯定不知道的医疗保险是这两年兴起的险种，理赔门槛高，但赔付比例大，符合发生概率低损失大原则，因而价格便宜，可以购买。

  • （Ⅲ）适合自己的产品

  有了好的保险计划，接下来就是选择具体哪家公司哪种产品了，选哪种产品根据保险计划，已买的保险、年龄、资产负债、年收入。不做具体推荐，还是无法确定选哪种可以单独咨询我。

  • （Ⅳ）认真阅读保险条款

  选好产品后，一定要做阅读理解的，优秀的代理人会主动告诉你和注意的地方，一张保单不是万能的，自然也有不保的风险，保险责任和免责条款一定要了解，保险既是信任同时也是契约合同，交了钱签了字合同就具有法律效力。诚信原则、损失补偿原则、责任免除和免责条款、观察期也成等待期、以死亡为给付条件的保险合同必须要被保险人知情亲笔签名、退保解除是退现金价值而不是已保费等，这些信息很关键，只要去细看理解起来也容易，看懂保险合同就这简单（上）。看懂保险合同就这么简单（下）专业负责人的代理人都会提醒你看并为你解释。

  最后提醒一下，并不是有钱人才多要买点保险，相反工薪阶层抗风险能力差，更应该买足够的保险。保险有贵有便宜的，便宜的并不是说价廉质差，只要花时间去学习具备一定的知识，还是可以找到物美价廉的保险产品的。当然咯，你说我没时间学也看不懂，那就把专业的事情交给专业的人吧，优秀的保险代理人和经纪人价值就在这里啊。你今天有幸看到了我写的这么多不就涨姿势了吗。

  保险并不能解决生、老、病、死所有问题，生死意外已属不幸，如果突然得到一笔钱，会让整个家庭多些淡定与从容。避免终生的财务危机只有靠命运和努力，面对突发不幸事件带来的财务危机，我想没有什么比它们更实在、更重要了，即人情援助与保险！