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  2018-05-15 22:33 赵颐轩 客户经理

  信用记录是由中国人民银行（央行）个人征信机构对个人信用信息进行采集加工后形成的个人信用评估及报告文件，而信用不良记录就是信用报告中对个人信用有负面影响的历史记录。一旦形成信用不良记录，个人向商业银行申请贷款或信用卡经常会被拒绝，就像被列入了银行的贷款黑名单，因此，信用不良记录也被称为银行信用黑名单（信用不良记录对房贷贷款和信用卡业务的影响）。
  个人信用记录包括：据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息；个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息；行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息；其他与个人信用有关的信息等。
  目前，个人信用记录收集的信息主要有身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；信用卡信息、包括发卡银行、授信额度、还款记录等。其中信用卡还款信息及贷款还款信息最容易形成个人信用不良记录。
  银行信用卡不良记录与黑名单详解
  一、什么是不良记录，持卡人为何会被列入银行信用不良记录或黑名单
  通常所说的不良记录或黑名单指的是银行对个人的信用的不良评价，直接影响个人向银行进行贷款等业务。中国人民银行征信系统的个人信用信息基础数据库具有很强的权威性，但实际上只是做为各家银行信用记录的参考之一，各家银行的对信用的具体评判并无统一标准。
  那么，银行对于消费者个人信用的评价标准是怎样形成的呢？实际上，央行征信中心并没有对个人信用做出评价，更没有信用“良好”或“不良”之分，央行征信中心所做的只是“记录”而不是“评判”。目前所说的不良记录只是银行为了防止信贷风险而做出的判断，各商业银行对个人信用的评判标准是不同的。
  这是某商业银行的信用不良记录标准，具有一定的普遍性，可供参考。存在下列情形之一的，记入不良信用记录：
  （1）客户在人民银行个人征信系统或在我行及同业账户（包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等）目前状态逾期，或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录（即逾期状态标志为“4”）。
  （2）通过其他征信渠道获悉客户存在下列情况之一：
  ①因违规用卡等行为被列入我行、同业、人民银行或征信机构不良客户信息库；②存在作为被告的重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷； ③有恶意骗取银行资金行为；④正在服刑期间或最近7年内曾有过刑事犯罪记录。
  （3）经发卡行认定的其他不良信用行为。
  （4）客户在人民银行征信系统最近12个月内曾经出现过逾期60天以上不良记录（即逾期状态标志为“3”）。
  因此，在一家银行形成的不良记录或黑名单会有两种途径被所有银行共享，一是业内合作，即各家银行直接共享信用记录（参考以上第一条）；二是征信上报，即银行将客户拖欠贷款、信用卡恶意透支等信息上报征信局，形成征信系统的个人信用信息基础数据库后供所有银行参考。
  要注意的是，个人支付电信、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息都将逐步成为企业和个人综合信用报告的一部分。这就是说，拖欠水电费等也有可能产生个人征信系统不良记录。
  二、个人信用不良记录查询方法
  银行不良记录可向各行客服电话查询，要查询征信系统信用报告可以携带本人有效身份证件到中国人民银行当地分支机构个人征信管理处，说明“打印个人信用报告”即可，查询手续费一般是2元。
  三、如何消除信用卡不良记录
  ①消除普通的银行信用卡不良记录
  如果是信用卡还贷等问题产生的银行不良记录，可立即向银行客服电话进行咨询，情节轻的只需说明并非恶意，一般可以帮您消除纪录。
  ②消除征信系统个人信用信息基础数据库记录
  若情节严重或拖延时间过长银行可能已经上报个人征信系统（例如信用卡逾期进入不良记录一般为90天，超过90天就有可能被报送中国人民银行个人信用信息基础数据库）。
  按照人民银行关于征信系统的解释，银行因不良记录未予审查通过的发贷事项，申请人可以要求银行告知原因。如果银行没有告知，应咨询人民银行的征信主管机构，要求对个人的征信报告予以调查，更正错误数据，避免为以后涉及银行借贷业务时带来不便。
  如果是银行失误造成的不良记录，可以和银行进行协商，银行可以向央行征信系统发出一个修改指令，系统会把这项记录消除。
  如果银行能提供相关证明属于银行操作错误而对客户造成的不良信用记录，也可以由本人持相关证明到当地人民银行申请消除不良记录。
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  2018-05-15 22:30 辛培刚 客户经理

  如果无力偿还房贷，个人信用记录是会记录的，也就是说的产出个人不良信用记录。
  　贷款或者信用卡还款过程中，如果超过还款日还未还款，就会出现不良记录。一般，轻微逾期记录会在个人信用报告中披露2年。如果逾期过长，被银行认定为恶意拖欠，披露期限最长为7年。也就是说，如果逾期情况严重，2～7年内的贷款或将受到不同程度的影响。
  逾期还款大致分为三类情况：日常失误造成逾期 ；轻微逾期(90天以内)；停止还款状态(90天以上)。如果你的逾期款项数额不大，而且不是故意逾期，只要态度诚恳，主动联系银行尽快还上，一般情况下，银行也会帮助客户消除不良信用记录。但是信用卡逾期欠款的话，最好不能超过90天。
  需要注意的是，目前央行的征信记录中的负面记录是无法消除的。但目前我们国家规定的银行信用记录只2年内的信用卡使用情况，所以，如果信用卡有逾期还 款等，不要急着销卡，而要正常使用，那么这些负面信息是可以随时间推移而消除的。新的、良好的信用记录会逐渐替代不良记录，出现信用污点可以用“攒信用” 的方式来弥补。
  如果是银行工作人员失误或者其他非个人原因造成逾期，产生不良记录，对信用记录本身有异议，则可以持个人有效身份证件复印件，亲自或书面授权委托他人在人民银行征信服务中心或当地人行支行填写异议申请单提出申请，央行会进行调查取证，若发现错误，则会根据申请和调查结果修正信用记录。
  所以个人住房贷款一定要按时还，因为会影响到您的个人征信问题，上了征信对于您以后贷款是有影响的。虽然可以有补交的措施，但是相比较来说，还是很麻烦的。
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  2018-05-15 22:27 车庆云 客户经理

  一般银行还款期后3天时缓冲期，
  3天内还款是不影响的，但是3天过后，
  人民银行规定，各发卡银行都需将客户的消费及还款记录定期上传，不可篡改。
  银行也不会对您的使用记录做出任何不良的评价，
  只是如实的反馈您的历史使用记录，不加任何主观判断。
  若您后续办理贷款业务，放贷行会综合参考您的信用记录，
  信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，
  也就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。
  如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间保存下来。
  因此，信用卡发生逾期还款后，最好不要还清欠款后立即注销信用卡，
  而应该坚持再用卡两年以上，且保持期间的信用良好，
  这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。
  《征信业管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，
  自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
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  2018-05-15 22:24 齐晓娴 客户经理

  信用卡被冻结可以联系发卡行，问清事情原由，如果是因为逾期未还款冻结了你的信用卡。那你的个人征信上会有不良记录。对你以后申请银行贷款或者车贷 房贷 信用卡都会有一定的影响。但不完全说申请不了。可以申请，就是比较麻烦而已。