其他回答(共7条)

• 

  2018-04-21 15:51 龚子龙 客户经理

  18个月？那请问你的存期是多久？存入日利率是多少？你应该要算一下，假设提前支取当0。36%的活期取出来的话只有多少利息，若定期到期你应得多少利息，算一下差额就是你所损失的利息。另外，算一下你贷款10万18个月的利息是多少。将之前的存款利息损失与贷款利息对比一下。哪个划算一些一目了然。如果你是邮政的定期存单的话，你可以申请去邮政办理存单抵押贷款，有抵押的贷款利率比较低。我个人的意见是定期提前支取，手续简单，只是少拿些利息而已。
• 

  2018-04-21 15:48 龚小艳 客户经理

  不同和影响：
  1、前者针对的银行机构，后者针对的是所有银行储户。
  2、提高银行存款准备金率影响银行的放贷能力，对于资金的流动性减弱了。银行的收益受到影响
  3、降低银行存贷款利率可以刺激消费和其他投资。
• 

  2018-04-21 15:45 赵飞行 客户经理

  利率水平对外汇汇率有着非常重要的影响，利率是影响汇率最重要的因素。我们知道，汇率是两个国家的货币之间的相对价格。和其他商品的定价机制一样，它由外汇市场上的供求关系所决定。外汇是一种金融资产，人们持有它，是因为它能带来资本的收益。人们在选择是持有本国货币，还是持有某一种外国借币时，首先也是考虑持有哪一种货币能够给他带来较大的收益.而各国货币的收益率首先是由其金融市场的利率来衡量的。某种货币的利率上升，则持有该种货币的利息收益增加，吸引投资者买入该种货币，因此，对该货币有利好(行情看好)支持；如果利率下降，持有该种货币的收益便会减少，该种货币的吸引力也就减弱了。因此，可以说"利率升，货币强；利率跌，货币弱"。
  银行存款利率表2011_银行定期存款利率
  定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点。
  住房公积金存贷款利率调整表 单位：年利率% 项 目 调整前利率 调整后利率
  一、个人住房公积金存款
  当年缴存 0.36 0.40
  上年结转 2.25 2.60
  二、个人住房公积金贷款
  五年以下（含五年） 3.75 4.00
  五年以上 4.30 4.50
  三、试点项目贷款 按五年以上个人住房公积金贷款利率上浮10%
  人民币存款利率表如下，2011年2月9日最新数据
  项目 年利率（%）
  一、城乡居民及单位存款
  （一）活期存款 0.40
  （二）定期存款
  1.整存整取
  三个月 2.60
  六个月 2.80
  一年 3.00
  二年 3.90
  三年 4.50
  五年 5.00
  2.零存整取、整存零取、存本取息
  一年 2.60
  三年 2.80
  五年 3.00
  3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
  二、协定存款 1.21
  三、通知存款
  一天 0.85
  七天 1.39
  定期存款可现金存，可定期转定期，可活期转定期。卡可以存，现在的储蓄卡之所以称为一卡通就是因为具备活期、定期、零存整取等各种存款方式，但是在ATM机上只显示你的活
  期。所谓定期就是指存款户在存款后的一个规定日期才能提取款期限可以从3个月到5年,10年以上不等.一般来说,存款期限越长,利率越高。提取方式有三种：
  1. 到期全额支取，按规定利率本息一次结清；
  2. 全额提前支取，银行按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；
  3. 部分提前支取,提取部分按照活期计算，剩余仍按照定期。
  　利率又称利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是：利息率= 利息量 ÷ 本金÷时间×100%
  1.整存整取
  三个月 2.60
  六个月 2.80
  一年 3.00
  二年 3.90
  三年 4.50
  五年 5.00
  2.零存整取、整存零取、存本取息
  一年 2.60
  三年 2.80
  五年 3.00
  　通常情况下，定期存款利率根据年限的不同利率也不一样，
  利率计算公式：
  每期还款=每期本金+每期利息
  每期本金=贷款总额/规定年数
  每期利息=(贷款总额-上年已还)*年利率
  每月还款=贷款总额/规定年数+(贷款总额-上年已还)*月利率
• 

  2018-04-21 15:39 齐晓彤 客户经理

  我国利率变动的宏观经济效应分析
  一、我国存贷款利率的变化主要由中央银行根据我国金融市场和宏观经济状况来进行调整。
  利率在我国经济调控中具有重要作用,1990年－1991年我国连续三次下调存款利率、连续两次下调贷款利率；1993年连续两次上调存贷款利率；1996年－2002年连续八次下调存款利率水平,连续七次下调贷款利率水平；2004年12月19日同时上调了存贷款利率水平；2006年4月28日上调了贷款利率水平；2006年8月19日同时上调了存贷款利率水平。我国存贷款利率水平的变化见图1和图2，我国利率水平的调整对于宏观经济的运行和治理通货膨胀、通货紧缩都发挥了重要作用。如果宏观经济过热，价格水平上升，则上调利率；如果宏观经济增长乏力，价格水平下降，则下调利率。因此我国利率水平的调整更多地和价格水平相一致,即价格水平上升，利率上调；价格水平下降，利率下调（见图3）。
  由于我国利率并没有完全市场化，所以我国利率的传导机制呈现其特殊性。当中央银行调控利率的时候，会影响存贷款，进一步影响消费和投资，以及房地产市场价格的变化。
  
  二、利率对宏观经济的影响
  
  1996年5月1日至2002年2月21日，中国人民银行连续八次降低商业银行的存贷款利率。由于1993年7月11日调整的利率水平是针对1993－1995年的高物价水平制定的，1996年成功实现宏观经济的“软着陆”以后，随着物价水平的走低，利率水平也适度下调，1998年以前的降息属于这种“恢复性调整”。1998年1月1日，人民银行取消了商业银行的贷款规模限制，中央银行的货币政策调控由直接转向间接，而在我国利率仍是非市场化的，利率调整发挥着重要的杠杆效应，是中央银行一种重要的货币政策工具。针对1997年10月开始的物价负增长，中央银行又连续五次下调存贷款利率，以期放松银根、刺激经济增长。2003年，部分行业盲目重复建设，能源交通出现了多年少有的瓶颈制约，通货膨胀压力加大。中央银行采取了公开市场业务操作、信贷窗口指导、调整金融机构存款准备金率等货币政策工具，对过热的宏观经济进行调控。为巩固调控成果，2004年10月29日，调高了商业银行的存贷款利率水平。随着利率市场化进程的推进，利率调整在不同阶段对宏观经济调控效果如何？我们运用1993年7月至2005年9月的月度数据，分阶段进行对比说明。
  八次降息之前最后一次调高利率是1993年7月11日，商业银行一年期存款利率调整为10.98％，因而分析期间从1993年8月开始。通过整个分析期间的数据分析判断利率调控的综合效应；对2004年10月29日之前的数据分析利率8次下调对存贷款增加额的影响，其中以1998年1月1日商业银行贷款限额取消为界分两阶段分析；根据1998年以来的数据分析在间接调控的经济环境下利率的调控效果；1996年6月1日，银行间同业拆借市场利率放开，标志着利率市场化进入实质阶段，对1996年以后的数据进行分析考察利率市场化对利率的调控效果的影响。
  综合而言，利率调整对存款、贷款总量变动的影响较小（见表1）。1993年8月－2005年9月，一年期名义存款利率与储蓄存款月增加额为负相关，相关性较小，相关系数为-0.31；一年期实际存款利率1与储蓄存款月增加额相关性也很小，相关系数为-0.33；一年期名义贷款利率、实际贷款利率与贷款月增加额相关系数分别为-0.20、-0.11。1996年5月1日到2002年2月21日，人民银行连续8次调低商业银行的存贷款利率，这一期间，一年期名义存款利率、实际存款利率与储蓄存款月增加额相关系数分别为-0.28、-0.27，即无论是针对名义利率而言，还是针对实际利率而言，存款利率下降，储蓄存款额不但没有下降，反而上升；一年期贷款利率与贷款增加额也呈很弱的负相关。分阶段考察降息效应，除1998年之前一年期存款利率与存款增加额呈很弱的正相关以外，其余相关系数均为负，且相关系数的绝对值很小。特别针对间接调控效应及利率市场化效应进行分析，结果表明，随着存款利率的下降，储蓄存款额不降反升；贷款利率的调整对贷款增加额的影响很小。总之，利率调整对存贷款增加额的调控作用很小。
  从实证分析来看，存贷款数量变化和存贷款利率的调整之间不存在理论分析的相关关系。其主要原因体现在以下几个方面：
  1、我国居民储蓄对利率变化的敏感性较弱，目前而言，储蓄是中国大多数居民投资的唯一途径，因为储蓄是最安全的投资方式。
  2、我国的股票市场风险较大，国债二级市场不发达，金融工具的品种较少，居民可选择的投资产品有限，这些都导致了利率下调，而储蓄仍然增加。
  3、由于中国正处于经济转型时期，许多制度还不成熟，未来的不确定增加，因此居民预防性的货币需求上升，居民愿意储蓄。
  考察利率和居民消费之间的相关性。从理论上来说，如果利率下调，居民的储蓄收益减少，同时借款成本也下降，因此应该增加消费；相反如果利率上调，则消费削减。现考察我国一年期存款利率的变动和居民人均消费变动之间的关系(见图4)。
  
  从图中数据反映的情况来看，消费和利率之间没有太大的相关性。造成消费和利率之间的弱相关性的原因可能是：
  1、我国处在发展中国家水平，对普通的工薪阶层来说，决定其消费支出额的主要因素是收入水平，而不是利率。
  2、近年来，我国有几个重要的改革项目：教育、医疗、养老保险、住房市场化，这几方面的改革仍未成熟。它使得居民对支出的预期增加，尽量控制住其他的消费支出，倾向于储蓄，以备将来之需。
  3、由于劳动力市场竞争激烈，对劳动力素质要求高，一些老员工下岗，同时每年又有大量新的劳动力加入，未就业的人数上升，造成了居民对收入的悲观预期，这进一步增加储蓄倾向，降低消费倾向。因此，尽管利率下调，储蓄消费没有作相应变动。
  4、我国经济的市场化程度和发达国家成熟市场经济相比，仍有待进一步完善，利率调整和宏观经济总量变化往往是脱节的，居民对利率变化的反应往往是滞后的。
  我们分析利率与投资之间的相关性。我们使用的数据是一年期贷款利率和全社会固定资产投资增长率。一年期贷款利率一定程度上可反映整个贷款利率结构的水平。
  从图5中反映的情况来看，投资对利率的反应是很迟钝的，没有体现明显的相关关系。长期以来我国国有企业没有形成良好的公司治理体制，投资效率低，更多的是外延性扩大再生产，没有形成很好的自我约束、自我发展、独立经营和自负盈亏的机制。同时企业和银行之间也没有形成良好的信用约束机制。我国商业银行也存在对企业信息甄别不严格的问题。
  
  三、利率对房地产市场的影响
  
  房地产业是我国国民经济的支柱产业，中国的建筑和房地产业的增加值约占GDP比例的10％。房地产既是消费品，也可以是投资品。1998年以后，我国取消了住房实物分配制度和买房的按揭政策实施，国家金融部门对房地产的支持力度不断加大。
  1998年，当时贷款基准利率超过10％，个人购房意愿不强，住房制度改革进展不大，人民银行决定对居民住房贷款实行优惠利率。1999年9月，人行调整个人住房贷款的期限和利率，将个人住房贷款最长期限从20年延长到30年，同时对自营性个人住房贷款实行优惠利率，设有5年以下和5年以上两个档次的固定利率（见表2），5年以下的贷款利率为5.31%，5年以上的贷款利率为5.58%。为了鼓励居民个人买房，2002年2月21日中国人民银行又下调了住房贷款利率，两个档次的利率分别下调为：4.77%和5.04％。
  
  同时，国家对公积金贷款期限也作了相应调整，5年以上的公积金贷款利率按4.59％执行，5年以内的按4.14％执行。2002年2月21日开始，中国人民银行再次降低个人住房公积金贷款利率水平，5年以下（含5年）由现行的4.14％下调为3.6％，5年以上由现行的4.59％下调为4.05％（见表3）。
  根据国家统计局公布的国房月度景气指数,1998年我国房地产业开始进入复苏阶段,国房景气指数超过100。到2001年,国房景气指数超过106,指数上升速度明显加快。到2003年国房景气指数超过107。自1998年以来,我国个人住房商业贷款余额高速增长,由1997年末190亿元增长到2004年15922.3亿元,7年间,个人住房贷款余额增长了约84倍,1998年底发放住房公积金贷款830亿元，2004年底个人公积金住房贷款达到2096.2亿元，增加了约2.5倍。
  尤其是近几年，房地产价格处于较高水平，虽然房地产价格的涨幅有所下降，但商品住宅房的价格每年涨幅仍然超过6％以上，尤其在2004年底超过了10％(图6)。
  
  国家在促进房地产业平稳、快速发展的同时，房地产业出现了投资势头过猛、房地产价格持续上升的现象。为了防范房地产泡沫，中国人民银行开始提高利率，压缩投资和需求，在提高贷款利率的同时，也提高了个人住房的贷款利率。2004年10月29日，把个人住房的商业贷款利率分别提高到4.95%和5.31%；住房公积金贷款利率提高到3.78%和4.23%。央行希望通过提高贷款利率，压缩住房需求，以保持房地产市场的平稳发展。
  2005年3月，人民银行对个人住房贷款的利率定价机制进行了市场化调整。2005年3月17日，中国人民银行调整了商业银行自营性个人住房贷款政策，将住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平。同时人民银行实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍（见表4）。由于今年投资增长过快、货币信贷投放过多、外贸顺差过大等矛盾仍然比较突出。中国人民银行决定，自2006年8月19日起继续上调金融机构人民币存贷款基准利率。同时，中国人民银行进一步推进商业性个人住房贷款利率市场化，将其利率下限由贷款基准利率的0.9倍扩大到0.85倍。
  
  由于住房贷款的期限通常都要高于5年，因此住房贷款利率上升幅度为：5.814%－5.751%=0.063%，和贷款利率上升的幅度相比，涨幅不大，国家对住房消费有一定的保护和支持。
  实际上，利率的提高往往会推动房地产的价格，因为贷款利率的提高，房地产商的投资成本上升，它会把这个成本转移到消费者身上；消费者贷款利率的提高，意味着消费者将来还款的数额增加，同样购买同质房产的成本也上升了，必然也会导致房地产价格的上升。因此对我国的房地产市场而言，中央银行利率的提高应该是谨慎的。中央银行利率调整的意义更在于向市场、投资者等传达一种信号，警惕房地产泡沫的危险。实际上我国的房地产需求曲线HD已经不是常态的，而是向右上方倾斜的，随着利率的升高，房地产的需求（包括投资和消费）增加，因为预期将来房产价格上升，对房地产的需求不会因利率上升而下降，因为大部分居民相信将来价格上升获得的收益将超过利率上升而导致的成本。假定房地产的供给曲线HS是垂直的，开始状态利率水平在r1，HD大于HS，超额需求为AB，如果利率上升到r2，超额需求为CD，且CD大于AB，利率上升导致过度需求进一步扩大（见图7），因此往往会出现政府越干预，价格上升越快。
  
  在目前我国房地产投资和需求过旺的情况下，存在调整的不对称性，国家通过降低贷款利率促进消费和投资的时候，消费和投资对利率的敏感程度高，效果较好。但政府提高贷款利率削减房地产的投资和需求时，企业和居民对利率的敏感性相对较弱，这主要是由于土地的供给有限，而对住房的需求大，同时公众预期将来价格可能进一步上升而增加现在的需求。目前我国房地产控制价格快速上升一是要增加经济适用房供给；二是要压缩投机性的住房需求。因此在利率调控的基础之上，国家通过行政、财政、法规和土地政策等方面的措施综合控制房地产的价格过快增长，实现房地产的平稳增长。
  
  注：
  1 这里运用名义利率减去消费价格指数作为实际利率。
  2 按央行有关政策，调息前已办理的房贷，次年1月1日起开始执行新利率，调息后新办理的房贷，直接按新利率执行。
  
  作者简介：
  陆前进经济学博士后 复旦大学国际金融系
  卢庆杰 上海期货交易所博士后工作站和上海交通大学博士后流动站
• 

  2018-04-21 15:36 连东英 客户经理

  你好，美国商业银行可以在FED利率基础上,根据客户信用等级,自行确定利差,所以如果要参考,还是选择FED联邦基金利率比较好.
  FED利率是5.25的年率，商业银行同业间的报价也就差个0.25，一般可以拿到5.00/5.5这样，对个人就更高，这就是利差，也就是商业银行的经营利润。所以要想得到统一的标准，还是考察联邦基金利率比较好。
  如果需要分析利率变动和市场/大银行对FED调息的看法，可以关注欧洲美元期货/期权的报价，很多境外新闻中提到的“市场认为美国调降利率的可能性为73%”，就是根据期权报价换算的。FOMC会议纪要也可以参考。
• 

  2018-04-21 15:33 赵骏凯 客户经理

  最新的商业贷款，公积金贷款及抵押贷款的利率表？
  实行对象
  住房公积金实行对象是所有行政机关、企事业单位包括外商投资企业、城镇和私营企业在职职工。专项用于职工个人购、建、大修住房等。 对所申请的个人住房公金贷款不足以支付购房所需款时，不足部分可向银行申请商业性贷款。申请公积金抵押贷款 由市住房资金管理中心及指定承办银行受理。
  申请条件
  已参加缴交住房公积金，并连续缴交的职工
  有所在单位出具的借款人固定经济收入的证明
  每户只能享受一次本项贷款
  借款人购买的住房必须是解困房、 经济适用住房、已办商品房预售许可证的普通住宅和二级市场住房。
  有符合法律规定的购房合同或协议书
  (A)有购买一套自住房所需资金30%以上的自有资金,并以此作为购房首期款(买一手房)
  (B)拟购房产位于福州市内,首期款项(不低于评估价的40%)已存入指定银行帐户(买二手房)
  7.具有本市城镇常住户口或有效居留身份
  货款额度、期限、利率
  每户最高可贷款额度为30万元，贷款额度随着住房公积金存量的增长而调整。
  贷款期限最长为30年，贷款年限加借款人年龄不能超过法定的退休年龄。
  贷款期限在5年以内的为4．14％，5年以上的为4．59％，贷款本息采取按月等额均还的方式。
  偿还方式
  公积金贷款本息采取按月等额均还方式，借款人须按借款合同规定，每月到贷款银行偿还贷款本息，也可委托所在单位每月从工资中代扣转交贷款承办银行。待还清贷款本息后，办理抵押登记注销手续。
  办理程序
  A．买一手房
  借款人到福州市住房资金管理中心领填申请表－资金中心审查贷款资格（5个工作日）－承办银行审查贷款安全性（20个工作日）－承办银行分别与借款人和售楼单位签订借款合同和抵押合同－借款人办理抵押登记和房产保险－承办银行放贷－购房者还款－清户
  B．买二手房
  申请人与卖房签订房产买卖合同，并向中介公司申请 —中介公司收齐资料并配合申请人到银行办手续 —资金中心审查贷款资格— 承办银行审查贷款安全性，并向买卖双方及中介公司出具《贷款承诺函》 —评估机构对物业评估的确认 —借款人办理贷款，抵押合同签字和房产保险 —中介公司负责办理房产过户及房产抵押登记手续，并将他项权证交银行收押 —承办银行放贷 —购房者还款 —清户
  申请人需提供的资料
  申请时申请表须经所在工作单位证明盖章并提交:
  ( 1 )借款人身份证、户口簿原件及复印
  ( 2 )合法的商品房预售合同或销售合同及复印件
  （3）拟购住房售价30％以上自筹资金的证明（已预付给售房单位的部分提供付款收据原件）
  （4）售房单位同意为借款人提供阶段性担保的承诺等。
  （5）职工申请时，须以自有、共有或第三房产进行抵押，或用有价证券质押。
  注：借款人已婚的需提供配偶身份证，户口本，结婚证原件及复印件二份，未婚的需提供未婚证明。
  若申请人买的是二手房,还需提供:
  ( 1 )申请人家庭收入证明或纳税证明
  ( 2 )提供银行认可的评估机构对抵押物评估的《评估报告》
  公积金的转移与支取
  一．当职工变动工作单位时，其住房公积金本息转入新调入的单位职工公积金帐户下
  二．购买，建造，翻造，大修自住住房的
  三．当职工离退休或户口迁出本市、出境或与单位终止劳动关系，其积累的公积金本息一次结清，退还本人，同时注销职工住房公积金帐户。
  四．当职工在职期间去世，可由其继承人或受赠人根据 《继承法》的有关 规定办理提取
  手续。职工在符合有关条件下经单位批准可支取住房公积金帐户的存储余额。
  支取住房公积金步骤
  到开户行支取审批表和支款凭证 —到市住房资金管理中心审批 —到银行支取住房公积金
  2007年中国人民银行调整后的银行房贷利率对比: 例如20年期的房贷,房贷利率为6.84%时,1万元按揭额的月供为76.5724元,而房贷利率为7.83%时对应的月供为82.5891元。也就是说,20年期的每万元房贷因今年5次加息而引起的月供增加额是6.0167元,这样我们可以算出33万元20年期房贷的月供增加额为6.0167元×33=198.5511元,47万元20年期房贷的月供增加额为6.0167元×47=282.7849元。
  以同样的方式测算，10年期、15年期、25年期、30年期的每万元房贷因今年5次加息的月供增加额分别为5.1457元、5.5957元、6.3984元、6.7356元。如果某位房贷按揭者按揭的是10年期39万元房贷,那么其今年5次加息的月供增加额就是5.1457元×39=200.6823元。若另一位“老房贷”按揭的是25年期53万元房贷，也很好计算，为6.3984元×53=339.1152元。具体情况根据当地银行利率为准,因为每个地方银行的利率有所差别.
  2007/09/15 以后最新存贷利息利率如下:住房存贷款利率 :
  2007年9月15日开始执行
  一、住房存款 年利率%
  （一）个人住房公积金存款
  当年归集的 按结息日挂牌的活期存款利率计息
  上年结转的 按三个月整存整取存款利率计息
  住房资金管理中心在
  委托银行专户中的沉淀资金 按单位存款相应期限档次利率计息
  （二）其它住房存款 按单位存款同档次利率执行
  二、住房贷款 年利率%
  （一）个人住房公积金贷款
  五年以下（含五年） 4.77
  五年以上 5.22
  （二）商业银行自营性住房贷款
  1、住房开发贷款 执行相应档次法定贷款利率
  2、个人住房贷款 执行相应档次法定贷款利率
  （三）个人住房贷款逾期
  个人住房贷款逾期利率 借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％
  注：个人住房贷款利率由中国银行根据客户的具体情况，在人民银行规定的利率浮动区间内，具体确定利率水平。客户如有业务需要，请向中国银行当地分支机构查询利率。
  人民币贷款利率表如下 :
  年利率（%）
  一、短期贷款
  六个月以内（含六个月） 6.48
  六个月至一年（含一年） 7.29
  二、中长期贷款
  一至三年（含三年） 7.47
  三至五年（含五年） 7.65
  五年以上 7.83
  三、贴 现
  贴现 在再贴现利率基础上，按不超过同期贷款利率(含浮动)加点。
  注：人民银行历次存款利息调整对照表 .
  以上根据中国人民银行07年09月15日最新公布的贷款利息利率.
• 

  2018-04-21 15:30 齐旭明 客户经理

  银行利率有存款利率和贷款利率，像你这种情况，最好折中一下，个人感觉大体5%比较合适，即一年给1000元利息，仅供参考，哈哈