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  2018-04-18 00:55 章要在 客户经理

  合法的民间借款是受法律保护的，最高法《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》就是调整与规范民间借款行为的。

  最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）

  为正确审理民间借贷纠纷案件，根据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑事诉讼法》等相关法律之规定，结合审判实践，制定本规定。

  第一条

  本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

  经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

  第二条

  出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。

  当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。

  第三条

  借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。

  第四条

  保证人为借款人提供连带责任保证，出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告；出借人仅起诉保证人的，人民法院可以追加借款人为共同被告。

  保证人为借款人提供一般保证，出借人仅起诉保证人的，人民法院应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告。

  第五条

  人民法院立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。

  公安或者检察机关不予立案，或者立案侦查后撤销案件，或者检察机关作出不起诉决定，或者经人民法院生效判决认定不构成非法集资犯罪，当事人又以同一事实向人民法院提起诉讼的，人民法院应予受理。

  第六条

  人民法院立案后，发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的，人民法院应当继续审理民间借贷纠纷案件，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。

  第七条

  民间借贷的基本案件事实必须以刑事案件审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，人民法院应当裁定中止诉讼。

  第八条

  借款人涉嫌犯罪或者生效判决认定其有罪，出借人起诉请求担保人承担民事责任的，人民法院应予受理。

  第九条

  具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：

  （一）以现金支付的，自借款人收到借款时；

  （二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；

  （三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；

  （四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；

  （五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。

  第十条

  除自然人之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，人民法院应予支持，但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。

  第十一条

  法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

  第十二条

  法人或者其他组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营，且不存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

  第十三条

  借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪，当事人提起民事诉讼的，民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当根据合同法第五十二条、本规定第十四条之规定，认定民间借贷合同的效力。

  担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的判决认定构成犯罪为由，主张不承担民事责任的，人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。

  第十四条

  具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：

  （一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；

  （二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；

  （三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

  （四）违背社会公序良俗的；

  （五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

  第十五条

  原告以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。

  当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用前款规定。

  第十六条

  原告仅依据借据、收据、欠条等债权凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩已经偿还借款，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。

  被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。

  第十七条

  原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。

  第十八条

  根据《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百七十四条第二款之规定,负有举证证明责任的原告无正当理由拒不到庭，经审查现有证据无法确认借贷行为、借贷金额、支付方式等案件主要事实，人民法院对其主张的事实不予认定。

  第十九条

  人民法院审理民间借贷纠纷案件时发现有下列情形，应当严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实，综合判断是否属于虚假民事诉讼：

  （一）出借人明显不具备出借能力；

  （二）出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理；

  （三）出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能；

  （四）当事人双方在一定期间内多次参加民间借贷诉讼；

  （五）当事人一方或者双方无正当理由拒不到庭参加诉讼，委托代理人对借贷事实陈述不清或者陈述前后矛盾；

  （六）当事人双方对借贷事实的发生没有任何争议或者诉辩明显不符合常理；

  （七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他债权人提出有事实依据的异议；

  （八）当事人在其他纠纷中存在低价转让财产的情形；

  （九）当事人不正当放弃权利；

  （十）其他可能存在虚假民间借贷诉讼的情形。

  第二十条

  经查明属于虚假民间借贷诉讼，原告申请撤诉的，人民法院不予准许，并应当根据民事诉讼法第一百一十二条之规定，判决驳回其请求。

  诉讼参与人或者其他人恶意制造、参与虚假诉讼，人民法院应当依照民事诉讼法第一百一十一条、第一百一十二条和第一百一十三条之规定，依法予以罚款、拘留；构成犯罪的，应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。

  单位恶意制造、参与虚假诉讼的，人民法院应当对该单位进行罚款，并可以对其主要负责人或者直接责任人员予以罚款、拘留；构成犯罪的，应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。

  第二十一条

  他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签字或者盖章，但未表明其保证人身份或者承担保证责任，或者通过其他事实不能推定其为保证人，出借人请求其承担保证责任的，人民法院不予支持。

  第二十二条

  借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。

  网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。

  第二十三条

  企业法定代表人或负责人以企业名义与出借人签订民间借贷合同，出借人、企业或者其股东能够证明所借款项用于企业法定代表人或负责人个人使用，出借人请求将企业法定代表人或负责人列为共同被告或者第三人的，人民法院应予准许。

  企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同，所借款项用于企业生产经营，出借人请求企业与个人共同承担责任的，人民法院应予支持。

  第二十四条

  当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼请求。当事人拒绝变更的，人民法院裁定驳回起诉。

  按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或补偿。

  第二十五条

  借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。

  自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息

  第二十六条

  借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

  借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

  第二十七条

  借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

  第二十八条

  借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。

  按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。

  第二十九条

  借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。

  未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：

  （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；

  （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

  第三十条

  出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

  第三十一条

  没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。

  第三十二条

  借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。

  借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。

  第三十三条

  本规定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》同时废止；最高人民法院以前发布的司法解释与本规定不一致的，不再适用。

  民间借贷拓展：

  民间借贷主体在进行民间借贷活动中，应规范、合法的操作，以下是应注意的法律依据：

  一、《中华人民共和国民法通则》第九十条：合法的借贷关系受法律的保护。

  二、最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见（试行）：

  第121条公民之间的贷款，双方对返还期限有约定的，一般应按约定处理；没有约定的，出借人随时可以请求返还，借方应当根据出借人的请求及时返还；暂时无力返还，可以根据实际情况责令其分期返还。

  第122条公民之间的生产经营性借贷的利率，可以适当高于生活性借贷利率。如利率发生纠纷，应本着保护合法借贷关系，考虑当地实际情况，有利于生产和稳定经济秩序的原则处理。

  第123条公民之间的无息借款，有约定偿还期限而借款人不按期偿还，或者未约定偿还期限但经出借人催告后，借款人仍不偿还的，出借人要求借款人偿付逾期利息，应当予以准许。

  第124条借款双方因利率发生争议，如果约定不明，又不能证明的，可以比照银行同类贷款利率计息。

  第125条公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护；在借款时将利息扣除的，应当按实际出借款数计息。

  三、《中华人民共和国合同法》

  第196条　借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。

  第197条　借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。

  第198条　订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。

  第199条　订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。

  第200条　借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

  第201条　贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。

  第202条　贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表等资料。

  第203条　借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

  第204条　办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。

  第205条　借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。

  第206条　借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

  第207条　借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

  第208条　借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。

  第209条　借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。

  第210条　自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。

  第211条　自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。

  四、《中华人民共和国担保法》

  在进行民间借贷时，为保障借贷活动的顺利进行和借贷主体合法权益的有效实现，笔者建议最好根据实际需要依照本法设立担保。笔者认为设立房产抵押的担保较明智。

  五、《城市房地产抵押管理办法》

  因民间借贷中常常设立城市房地产抵押的担保方式，因此，作为城市房地产抵押的专业性法规，建议借贷主体在设立城市房地产抵押时，依照本法设立，以最大限度的保障出借人债权的实现。

  六、《中华人民共和国公证法》

  为使民间借贷合同的效力更高，往往要进行公证，经过公证的借贷合同事实清楚、证据确凿，且不易更改。可以避免很多纠纷的发生。

  七、地方性法规

  民间借贷主体在进行民间借贷活动时，只要能依据上述相关法律、法规的规定严格进行操作，制定合法、规范、完整的借贷合同，就能有效保障民间借贷活动的顺利进行，使借贷双方的目的得以顺利实现。
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  2018-04-18 00:52 黄盛波 客户经理

  如果民间借贷提保人有房产，经法院判决后，贷款人申请了人民法院强制执行，但担保人只有一套用于家庭居住房屋的情况下，执行机关一般不能采取拍卖、变卖等处分措施，但可以查封。
  如果担保人唯一住房明显超过家庭居住必需时，如房屋为豪华别墅等情况，执行中应当考虑给被执行人置换一套能满足其家庭居住要求的普通住房，两套房屋的价值差额用于满足申请执行人的债权。
  法律链接：《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条 对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。
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  2018-04-18 00:49 龙家铸 客户经理

  您好，
  虽然P2P的本质是民间借贷，属于贷款范畴。但比起一般的民间借贷和银行贷款，有着其自生的特点，主要表现在以下四个方面：
  一、关系扁平化
  相比传统的民间借贷，P2P的最大特点是点对点，即最终资金供给方和最终资金需求方直接建立借贷关系，资金链条较短，借贷关系扁平化。这又两个好处：第一，不存在多次的借贷关系，最终的资金供给方有可能取得更高的利率，最终的资金需求方有可能以较低的利率获得资金，提高了借贷低效率；第二，不存在参与到借贷关系中的信用中介，没有由于信用中介资金链断裂而触发的整个借贷体系的风险。
  二、信息透明化
  P2P的第二个特点是以网络为中介，可以突破信息传递的时间和空间限制，其导致的最直接结果就是信息相对透明，借贷双方撮合效率提高，撮合时间缩短。并且，信息能在借贷双方之间直接传递，少去了中间环节，可以避免信息在传递过程中的失真。
  三、信贷理财化
  P2P的贷款人借出资金是为了理财的需要，这是整个民间借贷近年来的发展趋势。在传统的银行借贷关系中，储户将资金存到银行，是为了储存资金，在传统的民间借贷关系中，大多数贷款人是出于亲缘关系、地缘关系或业缘关系出借资金，借出资金的第一目的是为了维护关系而非资金增值。而P2P则不然——借贷双方通过网络建立关系，贷款人借款的目的就是为了资金的增值，实际上是将借贷作为理财的工具。
  四、利率市朝
  P2P的利率由两种确定方式，一是在有担保的情况下，贷款人获得利率由担保方确定，借款人付出的资金成本等于贷款人获得利率加上风险报酬；二是在无担保的情况下，借贷利率由借贷双方竞价确定。无论哪种确定方式，利率都是市场资金真实价格的反应。