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  2018-04-18 00:45 龙小语 客户经理

  1 我国商业银行信贷结构存在的问题
  1.1 我国商业银行的信贷期限结构分布不合理
  目前我国商业银行信贷的期限结构存在的问题是:长期信贷比重过高,短期信贷比重过少。这经历了一个变化的过程。改革开放以来,各银行根据我国国情及信贷市场需求状况大部分将信贷期限选择为短期。导致我国银行贷款业务短期贷款的比重一直在50%以上。但是随着经济的发展和我国国有银行的改革上市,在追求股东最大利润的原则下,现在商业银行越来越重视长期、稳定的收益,因此,大部分银行不断调整短期资产,增加长期信贷资产,甚至有些银行不惜牺牲流动性而增加长期贷款。
  从图1我们可以看到2008年短期贷款比重较2006年短期贷款比重下降2.4% 。而中长期贷款比重从47.3%增加到2008年的51.1%,同比增加了3.8%。其中中长期贷款增长率比短期贷款增长率要高出7.9%。这一组数据不仅充分反映了我国信贷市场需求的变化,同时也是银行加大信贷风险管理,提高信贷资产的收益的真实写照。值得注意的是银行这种不惜牺牲流动性的行为将加大银行的信贷风险,特别是金融危机会导致银行流动性吃紧,如果银行中长期贷款比重过高后果将非常严重。
  1.2 我国商业银行的信贷所有制结构分配失调
  目前,我国商业银行的信贷所有制结构存在的问题是:信贷配给向国有企业倾斜较大而对我国非公有制经济的企业的信贷配给相对较少,导致信贷配给在所有制上存在比例失调的现象。
  我国是以公有制为主体多种所有制共同发展的社会主义市场经济。随着市场经济建设的深入,非公有制经济取得了飞速发展。其中民营经济日益成为经济发展的活跃点。但是民营经济等非公有制经济在发展中还是受到某些障碍,其中商业银行的信贷分配就是我们急需解决的问题。长期以来我国银行业处于国有银行的垄断环境下成长,自然而然在银行信贷的分配上向国有企业倾斜,给民营企业的信贷支持就较少了,这其中有体制问题,同时也是信息不对称的结果,因为银行难于分辨企业完全信用信息,同时获取这种信息的成本较高,所以银行更愿意选择较为了解的、信用较好有国家支撑的国有企业。
  1.3 我国商业银行的信贷行业分配不合理
  改革开放以来我国的信贷行业分布就存在着比较大的失调现象。主要表现在:工业信贷供给较多,农业信贷支持较少;生产性信贷跟进较快,消费性信贷跟进速度滞后;传统性产业信贷支持大,朝阳产业信贷支持较少;其中特别值得注意的是房地产的信贷资金风险过高,这将不利于我国商业银行信贷资金的健康发展。
  在改革开放的三十多年里伴随着国家的信贷的大力支持下,我国生产力特别是有利于较快的拉动经济发展的行业与领域发展很快。其中传统的制造业、加工业、钢铁和水泥业得到了长足的发展,同时一些资金密集型行业如房地产、IT业、金融业等也得到了飞速发展。之所以取得如此大的成果跟我国银行对这些行业的信贷倾斜不无关系。但是在看到这些成果的同时,我们应该看到在银行信贷政策的庇护下使一些高耗能、高污染、高重复建设、高风险的项目长期存在。这些项目的特点是:风险较高、受政策影响大。存在这种现象除了跟国家长期的银行信贷行业配给政策有关,同时也涉及到各地方及部门的利益。同时我们也应该看到银行对农业的信贷支持较少,导致农业长期处于落后状态。而信贷资金主要集中在电力、石化、石油、电信、交通、铁路等自然垄断行业。
  1.4 我国商业银行的信贷地区分配结构不合理
  目前我国信贷资金在地区分配上存在严重的不均衡现象。其中东部沿海地区银行信贷资金比较集中,而中西部的信贷资金供给相对较少,特别是是一些边远地区银行信贷资金更少了。这导致东部地区长时间在发展所需资金上处于优势状态,但资金的风险程度较高。而中西部地区资金供给远远跟不上该地区对资金的渴望。使地区发展长期处于滞后状态。
  在银行信贷作为主融资渠道的我国,信贷是支持一个地区经济增长的发动机和助推器。目前信贷地区结构存在东部多中西部少的问题,主要是我国的改革开放格局和经济发展战略的原因导致的。东部沿海地区首先获得了国家的资金的支持和倾斜,经济得到了长足的发展。中部及西部地区由于区位等多种原因致使银行在信贷分配上给中西部地区的支持较少。更可怕的是在资本逐利的本性下,由于东部沿海地区经济发展较快,经济前景乐观吸引了大量的信贷资金流入。而中西部由于经济的发展滞后、基础设施的不完善和投资环境欠佳无法吸引较多的信贷资金。这导致银行给各地区的信贷资金呈良性循环、恶性循环状态。同时信贷资金过度的集中在东部发达地区往往将加大银行的信贷风险。
  2 解决我国商业银行信贷结构问题的措施
  2.1 期限结构方面
  针对目前我国商业银行的信贷期限结构存在的问题,主要坚持 “有保有压,合理分配” 的原则。各商业银行的主要的解决方法是动态的合理分配短期和长期信贷结构比例。适度减少银行的中长期信贷,增加企业短期信贷资金支持,以增加银行资金的流动速度,从而提高银行资金的使用效率。
  2.2 所有制结构方面
  目前在金融危机的影响下企业面临着巨大的资金压力,特别是一些中小企业,这时银行应该主动发挥拉动经济复苏的作用,不应存在对中小企业“惜贷”的心理。而是应该根据具体情况在保证对国有经济资金的支持下加大对中小企业的信贷支持,尤其是那些新能源、新技术可以提高社会就业率的经营效益较好的企业。
  2.3 行业结构方面
  调整银行信贷行业结构,加大对农业、制造业等支柱性行业的扶持力度,积极跟进消费信贷的需求,减少对高耗能污染性行业的信贷供给,突出对朝阳产业的信贷支持,合理支持房地产等资金密集型行业的信贷需求。
  2.4 地区结构方面
  目前我国银行的信贷地区分配存在着在市场失灵的现象,银行应主动加大对中西部地区的信贷投入,特别是边远地区的信贷支持。积极加快中西部地区的银行信贷渠道建设。适当减少对东部地区信贷供给,以化解银行信贷资金集中东部的风险。
  3 结论
  随着金融业的不断全球化和外资银行的进入,我国商业的银行面临着更大的资产风险和竞争压力,目前我国商业银行的信贷资产结构还是存在着不合理的现象,各银行应该加大力度调整银行信贷结构不合理的现象。对我国商业银行的信贷资产的期限结构、所有制结构、地区结构、行业结构进行结构性的调整。同时应该明白调整不是一蹴而就的事,我们应该要经得起考验,拿的出耐心。只有这样才能提高我国商业银行资产利润从而在全球化过程中增强我国商业银行的国际竞争力。
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  2018-04-18 00:39 桑风月 客户经理

  信贷风险
  基本解释
  信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在我国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。
  商业银行信贷管理中的问题及对策
  商业银行信贷管理，从广义上理解包括：制定和实施信贷政策，建立和健全内部授权授信制度，制定、贯彻和执行信贷操作程序，以及建立信贷风险监测和控制机制等诸多相互协调、制约的制度系统及其对制度执行效果的监督系统。狭义上的商业银行信贷管理仅指贷款发放前的调查工作、贷款存续期间的管理工作以及贷款出现风险后的监督、控制和处理工作。本文采纳狭义的商业银行信贷管理概念，在分析当前商业银行信贷管理中存在的问题的基础上，试图提出解决这一问题的基本思路和实际操作对策。 当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面： 一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。 二、没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现为：审贷分离机构设置迟缓；审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。 三、贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式；二是贷中审查报送不严；三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。 四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几方面的问题：(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求；(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查；(3)按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效；(4)变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效；(5)不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。 五、内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：(1)一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等；(2)贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之；(3)行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。 六、违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问 题。其违规经营主要采取私设账外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。造成违规账外经营的主要原因包括：(1)前几年规章制度不健全，下放基层行权力过大，加之地方经济发展过热，资金需求与规模控制矛盾突出，导致了一些基层行经营行为出现严重偏差，违规经营逐步扩大；(2)个别行领导受个人或小团体利益驱动，无视国家金融法规，置国家三令五申于不顾，存在侥幸心理，隐瞒不报，结果漏洞越来越大；(3)部分行经营管理混乱，内部控制不严，监督机制形同虚设。 从根本上看，造成上述问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制包括三个方面：制度、机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程序、信贷工作每一程序的内容和目标。信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作部门的职责，保证信贷工作中的每一项权力都受到相应的监督和制约。激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束，保证信贷工作人员的整体素质。具体来说，商业银行解决信贷管理低效率的问题，应该采取以下对策措施： 一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立“四相符审核”和“财务报表审计失实责任赔偿制度”。具体来说，就是：一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到“四相符”；另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失。 其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度。包括：在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生；制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。 二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。 其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。 第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道“防火墙”。但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。 三、建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业银行单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务领域仅限于某一地区，不可能全面掌握现有借款人，特别是未来借款人的资信情况。因此，商业银行还应该在其系统内建立借款人信用信息系统，让其所有的信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济运行状况、中央政府和地方政府的宏观或微观经济政策。目前借款人信用信息系统可以收集有钱不还、无力偿还到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险度过高的借款人的信息，通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款
  编辑本段商业银行信贷风险的概述
  一、商业银行信贷风险概述
  信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。 商业银行信贷风险的防范, 主要是不良信贷的防范。工商银行的信贷手册里有一段名言:“我们收取的利息再高, 也难以弥补信贷本金的损失! ”我国2002年全面实行信贷五级分类制度, 该制度按信贷的风险程度, 将银行信贷资产分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，研究信贷风险意义重大。一般来说商业银行信贷风险具有以下特征： (一)客观性 只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。 (二)隐蔽性 信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。 (三)可控性 指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。
  二、商业银行信贷的主要风险及对策
  一、操作风险 1）操作风险的概念：入市承诺的兑现使得我国金融市场的对外开放度不断提高, 本土商业银行面临更加激烈的竞争, 这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏, 流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。 根据巴塞尔委员会在协议第段所给的定义, 操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。 操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险, 包括人员风险、流程风险和技术风险等, 另一类是操作策略风险, 指在应对外部事件或外部环境时, 如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等, 由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。前者主要与内部控制效率或管理质量有关, 又称为内部风险后者主要与外部事件有关,又称为外部事件或外部依存风险。 2）操作风险管理对策及建议 解决操作风险的方法, 根据新协议, 主要有基本指针、标准法和内部模型法三种, 核心是根据不同的风险权重配置资本。但对我国商业银行来说, 由于个人住房信贷操作风险数据收集困难和业务开展时间尚短, 基本上无法采用统计法和信息模拟, 操作风险的不可预测性在我国尤为突出, 因此比较现实的做法是把防范操作风险的重点放在以下四个方面 一强化流程的管理 1对现有流程进行检查和梳理, 杜绝可能存在的漏洞。目前我国各商业银行虽然都设有法规部门和风险管理部门, 但没有具体的操作风险管理部门, 更谈不上个人住房信贷的操作风险管理部门。在借款合同、借款流程上存在较多的漏洞, 如果不及早进行纠正, 将严重影响 到业务的发展。 2对新开发的产品进行认真的分析和市场调研, 进免盲目投入、无效投入和高风险投入。目前个人住房信贷业务的产品更新逐渐加快, 各行为了抢占市场份额, 在还款方式、担保方式、办理方式等很多方面进行了大量创新, 但这些创新是否经过了充分的市场调研和严格的操作风险审查, 值得怀疑。据了解, 我国的商业银行在推出一个新的个人住房信贷产品前, 很少进行精确的数据分析和预测, 住往根据经验和领导的主观判断,这既是由于数据库尚未建立, 也因为我国商业银行对市场调研的不重视。应急手段的建立和完善。对检查出来的漏洞和风险, 应通过合理的手段进行规避和改正, 尽量避免采用过急的手段和霸王条款进行处理。目前, 我国商业银行在这点上做得还不够, 尤其是对提前还款的处理, 银行在理解到提前还款可能造成的损失后, 采用立即加收违约金和限制提前还款的措施, 因在借款合同中并无相应规定, 造成了社会的强烈反响。 二规范严格制订业务手册 针对个人住房信贷的操作人员, 应该有详细的管理手册。目前, 部分商业银行有了类似的管理办法、操作规范和实施细则, 但还远远不够。一本内容齐备的业务手册是基层人员进行规范操作的必要条件。相当多的情况下, 操作风险来源于操作人员对业务的不熟悉。这样的操作手册必须尽可能详细, 对每一个可能发生的具体情况进行合理的解释和处理手册的制定应特别注重对操作风险易发环节的设计与处理。 三数据库的建立、管理和维护 目前部分商业银行对数据库的建立、管理和维护已经引起重视, 并开始建立自己的个人住房信贷数据库。需要指出的是, 我国商业银行还没有认识到一个好的数据库对业务发展的良好推动作用和在操作风险防范中能起到的指导作用。个人住房信贷的数据库, 并不仅仅是 个人信息的数据库, 它还应当包括提前还款、违约风险、操作风险等多方面的数据信息。没有这些全面的数据信息, 就无法通过数学模型对个人, 住房信贷面临的风险进行全面的分析和了解, 也无法制订出最终行之有效的政策。对目前危害很大的假按揭一个好的操作风险防范手段, 是建立防范假按揭发生的数据库,收集大量的案例进行统计分析, 提取出高度相关的因素, 方便在具体操作中对假按揭进行防范。但遗憾的是, 虽然我国商业银行遭遇到大量的假按揭, 但类似的数据库却从来没有建立过, 直到现在,防范假按揭风险的唯一手段, 也仅是通过信贷人员对开发商的静态报表和项目情况的经验判断。 四加强人员管理, 优化风险管理岗位设里 个人住房信贷业务的操作人员同公司业务的信贷人员有明显的不同, 他们既负责对项目的调查、审批, 又负责对借款个人的调查、审批和手续办理, 也可能仅仅负责两者中的一块。所以, 对操作人员的管理, 是防范操作风险中最重要也是难度最大的一环。经验数据表明, 一旦有银行内部职工的参与, 操作风险将带来巨大的经济损失。没有优良的人才配备和科学的激励机制, 再完美的管理框架也是无法运作的。从市场发展的要求来看, 商业银行的发展是在风险与机会中不断谋求平衡的过程。因此, 在风险管理体系内建立“ 风险经理制” , 其职能宜确定为以效益为中心, 以风险控制和防范为责任, 在信贷审查、检查和不良信贷的管理中将风险控制在更低点。 二、担保风险 1）担保风险 信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。目前，商业银行对信贷担保还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用，认为只要有信贷担保就可以发放信贷。信贷担保只是分散了信贷风险，提供了一种补偿功能，但它不能改变借款人的信用状况，也不能保证足额偿还信贷，因此不能从根本上消除信贷风险。缺乏判断抵押品评估机构评估资格和识别评估结论准确与否的标准。对于是由银行还是由借款人聘用评估机构、聘用具有什么资格的评估机构、如何考核评估机构的资信状况、如何判定评估机构的评估结论是否准确等没有明确要求。实际情况是评估机构基本上是由借款人聘用，支付评估费用，受聘的评估机构往往考虑借款人的要求，高估抵押物价值，银行只要看到评估机构的评估报告后就予以认可，造成大多抵押物价值高估，银行处置抵押物时，要么抵押物有价无市，要么清算价值大大低于账面价值。另外也没有判断抵押物变现能力的标准。造成实际工作中无法判断抵押物是否为市场所接受，接受程度如何。 2）担保风险管理对策及建议 1）银行必须健全保证人担保制度，加强对保证人的风险审查，对其偿债能力进行深入分析：一是从单个保证人出发，考核该保证人的保证能力，其财务状况是否能够承担对外保证的数量，对外提供保证总额与其有形净资产是否在合理的比例关系之内；二是从风险控制角度，把相互保证的保证人视作一组借款人，审查其信用集中情况，防范由于保证不充分而导致的风险过度集中；三是设定授信企业的担保额度，严格限制超额企业的信贷准入。加强对保证人财务实力的分析。在分析保证人的财务实力时，首先要分析掌握保证人的财务状况、现金流量、信用评级和或有负债的信息。其次，要通过对这些信息的分析，判断保证人是否有履行其义务的能力，分析重点：一是保证人的或有负债情况，特别是目前保证人所提供的数量和金额；二是对外提供保证总额与保证人的有形净资产是否在合理的比例关系之内。 2）加强对抵押物、质押物的分析。要按照Mark to Market的原则评估抵押物、质押物。对于抵押物，要考虑抵押物的可变现性和未来的清算价值；对于股票、股份和收费权来说，要考虑公司状况和市场变化的影响，股票未来的价格变化，也要考虑学校、高速公路收费权的不确定性，以切实保护银行的债权。 3）银行应对评估机构和评估人员的资格和声誉进行调查，内容包括：评估机构与借款人是否存在资金或其他利益关系；评估机构与借款人或与银行内部人员之间的关系；评估机构使用的评估方法是否适用于评估项目，评估机构以往的评估结论是否符合实际情况等。 4）规范信用担保机构。一是对于担保公司要视同信贷客户管理，经过统一授信确定其担保额度。同时，在授信时，探索建立符合担保公司经营管理实际的评信授信体系。二是认真审查担保公司披露的担保额度是否全面，担保额度是否超过担保公司注册资本的一定倍数，风险补偿机制是否健全。三是注意防范借款人与担保公司联合欺诈银行产生的风险，考察担保机构所设定的反担保措施是否完备。对于担保机构所出具的受担保企业的评估报告，银行还需派人对借款企业进行调查等。
  三、道德风险
  1）道德风险的概念 道德风险是委托人与代理人签约后,在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其自身利益最大化,采取不利于他人的行动,侵占他人的利益,从而造成他人损失的可能性。商业银行在经营管理过程中,存在着多层次和多方面的委托代理关系,因此由于信息不对称所导致的道德风险在商业银行的经营过程中也就不可避免地产生和客观存在。我国商业银行的主要利润来源仍然是信贷业务,信贷业务的道德风险问题也成为近年来商业银 行风险防范的研究重点。 2）我国国有商业银行信贷过程中道德风险层次及其表现形式 根据商业银行信贷业务的管理体制和操作流程,道德风险主要存在于以下三个层次,并具体表 现为: 商业银行信贷业务的决策层的道德风险:目前商业银行信贷的决策层主要是各级行的领导和信贷审批人员。在目前我国商业银行的产权体制下,进行信贷决策的个人大多不拥有与其职权相适应的产权,事实上并无足够的经济能力对决策结果负责,或者只负有微不足道的责任,而且在目前的我国商业银行内部管理机制下,决策人员对信贷所创造的风险和收益所承担的责权利也是不对等的,这是决策层存在道德风险的根本原因,具体表现在决策行为的非市场化,对高级管理层的约束力软化,对违规行为反应迟钝等等。 商业银行管理层的道德风险:商业银行的管理层主要指各级管理行的信贷业务管理人员。决策层的道德风险增加了管理层的道德风险,如表达意见不是从实际出发而是“迎合上意”,利益目标短期化,在决策层对管理层的约束力软化的情况下,不同形式的越权经营,对下级违规行为反应麻木甚至默许,账外经营,操纵会计报表,人为调整统计数据,报喜不报忧等等。 商业银行经营层的道德风险:商业银行的经营层是指信贷业务的直接经办人员。他们是信息的收集者,是微观信息量最丰富的层次,由于其获取的微观信息量最大,当管理层的监督不到位时,成为商业银行内部道德风险发生频率最高的层次。如工作人员利用制度漏洞,高素质人员利用电脑作案,信贷及不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层等等。 3）我国商业银行信贷业务中产生道德风险行为的防范对策 由于我国商业银行信贷业务中产生道德风险问题的原因复杂,影响因素较多,因此,要有效防范道德风险就必须内外部、制度和人及产生道德风险的各层次进行综合防范。 首先,建立产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。应该说国内商业银行在建立现代企业制度,完善法人治理结构方面已经有了长足的进步,但是作为我国商业银行主体的国有商业银行仍然没有完全摆脱政企不分的局面,中小股份制商业银行的股东作用仍然有限,产权不清、内部人控制等问题难以有效解决,股东大会及商业银行内部监督系统还无法实现对决策层和高级管理层的有效制约。必须真正建立起商业银行决策层以其自身权益对银行的经营效果负责,经营者直接承受经营失败的经济责任的管理体制,对商业银行信贷业务中的道德风险控制才可能达到令人满意的效果。 其次,进一步完善商业银行内部控制体系,将我国商业银行部门分散管理的风险管理方式变为流程管理和系统管理。根据商业银行的日常经营管理行为将风险控制分为业务流程的风险控制与管理流程的风险控制进行分别的研究与设计。要在既定的组织结构下,加强各部门内的计划、组织、协调和控制,有效控制各项管理工作及工作流程中的风险,从而充分发挥内部控制体系在道德风险防范中的作用。 第三,建立充分的信息披露制度,加强外部监督,可有效地降低商业银行内部道德风险。充分发挥银监会及银行同业公会的作用,如建立金融从业人员信息库,对不适合担任商业银行高级管理职务的人员信息予以充分披露,提高商业银行获取人力资源信息的能力;要求各商业银行提高对违规经营责任人员处罚的透明度等等。同时也要明确监管部门的责任,建立责任追究制度,确保外部监督的及时有效。从而促使商业银行在进行高级管理人员任用时不仅仅限于银行监管部门的资格审查,而且从自身的风险控制角度自觉加强人事任用的审慎性,降低商业银行信贷过程中管理层的道德风险。 第四,以法约束,加大对信贷人员从事道德风险行为的惩罚力度。 制订严格执行刚性的法律制度对防范银行信贷人员的道德风险具有重要的作用,如根据香港 《防止贿赂条例》第九条(香港法例第201 章) 规定,银行信贷业务人员为本人或亲属接受客户的任何有价值的东西如金钱、礼物、职位、服务、优待等利益,从而在处理信贷业务中给予优待,即为违法,其最高刑罚是入狱7 年及罚款港币50 万元,同时将招致最高7 年的禁止担任任何法团或公共机构管理人员职位或在任何专业中执业的处罚。通过严厉的刑罚,发挥了其在维护金融秩序中的巨大威慑作用,遏制了信贷业务人员的贪欲,使信贷业务人员不以身试法,防止了信贷业务中的道德风险行为。 第五,塑造诚信企业文化,建立廉洁高效的信贷人员队伍。 企业文化是决定企业运作的核心模式和信念。健全的道德文化,是各级员工处理日常事务的决策基础。如果各级信贷业务人员都能自发地维持高的道德标准,则银行无须担心违法活动的发生。通过建立诚信企业文化,加强对信贷人员的诚信管理。要经常留意各级信贷人员的行为,及早发现问题;要通过不同的人与客户进行联络,防止其对信贷人员进行腐蚀;要通过内部投诉机制,举报各种舞弊行为;要针对员工的具体情况,安排周密的培训计划,如经常开展案例分析,以案说法等防范教育,使信贷从业人员认识到风险,加深其对法律、监管规定、道德标准的认识,提高其对道德两难问题的警觉性及处理有关问题的技巧。
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  2018-04-18 00:36 符耀精 客户经理

  一、我国商业银行不良资产现状、特点、及成因分析? 1.我国商业银行不良资产现状?众所周知，我国商业银行不良资产数额巨大，现实状况不容乐观：四大国有商业银行的总资产占全国银行业的80%，但由于计划经济时期和改革之初背上的沉重包袱难以下卸，信贷资金大量沉淀和死滞，1998年的资产回报率不到0.2%，1999年帐面需核销的呆滞贷款占其贷款总额的2.7%，但加上需核销的逾期和呆滞贷款，全部坏帐比率为8%-9%(该坏帐比率并不包括已剥离的资产和债转股在内)。按国有四大商业银行贷款总余额占全部金融机构总余额超过六成，8%-9%的坏帐率即达5000-6000亿元，四大商业银行1999年有3500亿元的不良资产被剥离，经独立评估后与企业签定债转股协议的也近1000亿元。此外，几十家股份制小商业银行的不良资产问题也相当严重(5万多家农村信用社，二千家左右的城市信用社及地方性信托投资公司等非银行性金融不良资产的增量和存量更是突出。)。从此可以看出，尽管中央从1995年全国金融工作管理会议以来，要求各商业银行要将不良资产比率每年下降一定的比率，最近两三年银行的贷款质量虽有所提高，但是不良资产比率仍然较高，信贷资产风险依然较大。?2.我国商业银行不良资产的特点(一)不良资产数额巨大，不良贷款比重相对较高。?(二)我国银行不良资产产生的原因复杂。我国银行不良资产是多种因素综合作用的结果。其中既有历史的原因，也有体制的原因(如政企不分以及国有企业和国有银行经营管理不善等)，还有政策和法律变化的影响等等。?(三)利益关系特殊。在国外，企业和银行是独立的市场经济主体，银企关系比较清楚；我国国有企业和银行都是国有的，银企关系相对模糊。由于国有商业银行和国有企业都是国有的，国有商业银行的不良债权和国有企业的债务问题是同一问题的两个方面。国有商业银行不良资产问题(当然国有商业银行和政府也有一定责任)的实质是国有企业的债务问题，是国有企业经营管理不善、效益低下、缺乏竞争力等的综合表现。?(四)不良资产类型特殊。在国外，银行不良资产大多表现为房地产贷款或股票等资产，本身具有较高的价值，而我国银行的不良贷款则主要是信用贷款，比如大量对外贸企业的不良贷款等。简言之，清理国有商业银行不良资产的近期目的是消除金融隐患，帮助国有企业脱困，而最终目标是使国有银行和国有企业轻装上阵，实现国有银行和国有企业经营机制的战略性转换，维护国家经济金融安全。?3.我国商业银行不良资产成因分析?不良资产形成原因是复杂的：既有体制政策上的，也有经营管理方面的；既有外部的，也有内部的；既有历史的，也有现实的。?(一)从体制方面看，传统计划经济体制下的资金供给制和财税改革后的“拔改贷”所形成的银企依赖机制，使国有银行的大量贷款在国有企业中沉淀、呆滞，是不良资产产生的历史原因。?(二)从政府方面看，政府行为边界过大，特别是地方政府的过度干预，使国有商业银行的自主经营机制名存实亡，造成信贷资金财政化、资本化，是不良资产形成的外部原因。?(三)从企业方面看，国有企业经营机制尚未真正建立。大部分国企的经济效益低下，是不良资产产生的根本原因。?(四)从银行方面看，国有商业银行经营管理的非市场化及缺少健全的信贷约束机制，是不良资产产生的直接原因。?首先，商业银行在资产管理方面存在很大缺陷，贷款“三查”制度未真正落实，授信不统一。?其次，由于目前许多机构现有信贷人员业务素质不高，且个别人员法制观念极差，违章违规现象时有发生，人为造成信贷风险损失，严重威胁信贷资产的安全运营。?最后，缺乏一套严密的监督机制，也是造成不良贷款增加的一个重要因素。?(五)我国商业银行不良资产成因的法律分析。?(1)法律体系不健全。一方面，我国的主要金融法律直到1995年才颁布实施，另一方面，一系列与信贷制度密切相关的法律法规至今仍未出台，金融市倡不完善和极不规范，增加了商业银行的信贷风险。?(2)法律法规未真正得到执行。由于行政干预的原因，许多法律法规现并未得到切实贯彻。(3)法律意识淡薄。地方政府出于地方保护主义直接干预银行依法收发贷款；银行自身依法信贷意识也不强，贷款担保不规范，重复抵押、无效抵押大量存在，都为不良资产的产生打开了方便之门。? 二、化解商业银行不良资产的基本原则及对策。? 1.我国在化解商业银行不良资产应坚持以下基本原
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  2018-04-18 00:33 车广侠 客户经理

  作为银行的一项主要资产业务，贷款资产的运动是一种以“两权分离、按期偿还”为本质特征的特殊价值运动。在现实经济活动中，银行的信贷活动，会受事先无法预料的不确定性因素影响，例如使银行贷款资金有可能遭受损失事件发生。主要表现为贷款到期不能按时收回和贷款的贬值等，这样就产生了贷款风险。从目前国有商业银行贷款资产质量的现状看，形势较为严峻。 国有商业银行信贷风险分析 政府行政干预带来的风险。按照经济发展的客观要求，国有银行是资金配置的主体，政府职能只限于宏观调控。然而在现实中，作为国有商业银行，虽然在人事、行政、业务上不受政府直接管控，但并不等于不受政府影响。作为资金配置的主体，政府并未从实际运作的干预中退出，中心地位并未淡化，往往造成部份项目投资效益不高，形成贷款沉淀。 社会保障机制滞后带来的风险。由于企业破产失业救济制度不完善，国有银行贷款风险无法直接分散和转移。企业与社会的问题没有解决，企业把生产所需资金缺口留给银行贷款解决，形成贷款风险压力；企业保险制度不健全，使银行无法保全贷款资产的安全性，增加了损失的概率。 法制不健全带来的风险。尽管我国陆续出台了银行法、票据法等许多法律，但是这些法律大多内容比较简单，有些内容有待于重新修订，并且有些法律与国家的某些政策相悖，银行在保全债权方面将会遇到较大的阻力，加大了银行的信贷经营风险。 缺乏科学经营管理带来的风险。国有商业银行缺乏科学规范的经营管理方式主要表现在：在经营上把效益性放在首位，而忽视安全隐患；没有建立起完善的责权对等的管理机制，一旦贷款出现问题，很难分清责任，更谈不上追究责任。 借款人(企业)还贷意愿不确定带来的风险。借款人(企业)还贷意愿与其(法定代表)的信用相关，还贷能力强的借款人(企业)还贷意愿不一定强；还贷能力弱的借款人(企业)还贷意愿不一定差。并且，信用度很难进行比较准确的考查、判断。所以，借款人还贷意愿存在很大的不确定性，这种不确定性必然带来一定的风险。 国有商业银行信贷风险的控制对策 为有效防止和化解国有商业银行信贷风险，避免由此带来的金融震荡和经济风险，通过上述对我国商业银行目前面临的信贷风险原因的分析，我们可以从如下几个方面着手治理商业银行的信贷风险。 进一步加强政府监督职能。政企不分一直严重困扰我国企业改革和发展。我国信用的深层次问题很大程度上表现为政府行为和地方保护主义。由于政府尚未完成由市场的参与者向市场的管理者的转变，为了政绩需要而急功近利，期望短期内地方经济有较大起色，过分干预银行贷款，削弱了市场功能作用和市场法则权威。因此，必须重新界定政府职能、规范政府行为。政府职能是弥补市场缺陷、维护社会公平，着力为企业经营提供必要的经济环境，同时支持并配合银行防范和制止企业逃废债务，确保金融资产的安全运行。 建立健全社会保障体系。形成全社会信用是提高银行资产质量的重要保证。恶意逃避银行债务、恶意欠款的单位必须受经济和法律制裁。作为政府部门，央行应对企业改制中兼并、重组、破产等跟踪监督，协助金融机构依法维护金融债权；应健全企业信息披露制度，解决银、企信息不对称问题：严格规范企业会计信息和信息处理标准化，并提高信息公开程度，以降低银行系统风险。
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  2018-04-18 00:30 黄皓燕 客户经理

  1、什么是国家助学贷款？
  答：国家助学贷款是由中央和省级政府共同推动的一种信用助学贷款，由国家指定的商业银行负责发放，对象是普通高等学校中经济困难的在校全日制本、专科学生（含高职生）研究生和第二学士学位生，目的是用于帮助他们支付在校期间的学费、住宿费和日常生活费。国家助学贷款的主要优惠政策，一是无需经济担保。二是由中央或省级财政贴息一半。
  开展国家助学贷款，是在社会主义市场经济体制下，国家利用金融手段加大对高校经济困难学生资助力度而采取的一项重大举措，也是进一步完善资助经济困难的学生完成学业制度的新探索。随着我国的高等学校在校生规模的不断扩大，高校中家庭经济困难学生的人数迅速增加。在这种变化了的形势面前，单?奖、助、补、减"办法，已难以覆盖和完全解决所有家庭经济困难学生的问题。同时由于高校收费制度改革的深化，由学生家庭或个人适当负担一部分高校培养成本，已成一种必然趋势；用于子女接受高等教育的支出，也势必成为今后每个家庭最重要的消费之一。但就目前我国城乡居民的实际收入水平来看，有相当多的家庭可能还难以完全靠自己的储蓄来承受这种负担。必须借助一定的银行贷款。对高校学生来讲。开展助学贷款也会促使其在认识、观念、行为等方面的转变。这就要求，我们必须借鉴国外的经验，结合我国的具体情况，通过金融机构的介入，进一步完善现行的资助制度。而且从长远看，国家助学贷款可能会成为一种资助经济困难学生的主要手段。正因为如此。在李岚清副总理的亲自推动、关心下，于1998年经中国人民银行、教育部、财政部、国家税务总局等部门共同研究。出台了国家助学贷款制度。这项工作，1999年先在北京、上海天津等到八个城市开展试点，2000年又进而在全国全面推开。尽管这项制度在落实方面，目前还存在不少矛盾与问题，但已受到了社会各界和广大学生的一致拥护和好评。
  朱鎔基总理、李岚清副总理和温家宝副总理等党中央、国务院领导先后多次就国家助学贷款工作做出了重要批示。中共中央政治局常委、国家院副总理李岚清二ΟΟ二年二月六日给中国人民银行、教育部、财政部作了重要批示：
  开展国家助学贷款工作，是实施科教兴国战略，加速人才培养的重大政策；是在社会主义市场经济体制条件下，帮助高校经济困难学生顺利完成学业的重大举措；是实践江泽民同志"三个代表"重要思想的具体行动，体现了社会主义制度的优越性，有利于人才培养，有利于党的教育方针的贯彻落实。两年多来，经过各方面的共同努力，国家助学贷款工作已取得了一定成效，有了一个良好开端，受到社会各界特别是高校学生的拥护和好评。但是目前这项工作在组织实施方面仍存在不少问题，贷款发放与经济困难学生需求相比还有很大差距。各级政府人民政府以及金融、教育、财政部门和各高等学校要进一步统一思想，提高认识，加大工作力度，在落实上狠下功夫。人民银行要会同教育部、财政部和各国有商业银行认真总结前一段工作的经验，及时研究解决出现的新情况、新问题。按照既要方便贷款，又要防范风险的原则，不断完善制度和办法，改进工作作风，提高工作效率，让符合条件的申请贷款的大学生都能及时得到贷款，保证国家助学贷款工作广泛、健康、持久地开展。
  2、学生贷款制度何时开始实行？
  答：1986年，学生贷款制度在部分高等院校进行试点。1987年7月原国家教委和财政部发出通知，规定在1987年入学的本科普通高等院校的新生中全面实行学生贷款制度。专科院校是否自1987年起实行学生贷款制度则由各省、自治区、直辖市人民政府和中央主管部门决定。
  3、哪些高等院校或专业不实行学生贷款制度？
  答：实行专业奖学金办法的高等院校或专业，不实行学生贷款制度。
  4、学校的学生贷款审定机构如何组成？其职责是什么？
  答：原国家教委的有关规定，学生贷款审定机构应由学生管理部门、财务部门、教师和学生等方面代表组成。它负责接受、审查、核准学生的贷款申请，办理贷款协议手续，监督审查学生贷款基金的使用情况。
  目前各高校的实际动作中，学生贷款的具体审定工作通常由学生处牵头负责。
  5、申请学生装贷款的程序和办法是什么？
  答：(1)学生本人提出贷款申请报告，经院（系）审核同意后，填写"学生贷款申请表"（一式三份）。
  （2）由学生将申请表寄给家长签署确认贷款意见并承担还款担保人。
  （3）家长所在单位或区、乡人民政府签署意见盖章后，寄回学校审核批准。
  学生申请贷款每学期（年）审批一次，学校核准后按月发放。
  6、学生贷款担保人承担什么责任？
  答：如果贷款的学生违约不能如期归还所借贷款，其担保人要承担全部还款责任，并缴纳一定数额的违约金。
  7、学生贷款的额度和比例有何规定？
  答：1993年原国家教委和财政制发了《关于修改〈普通高等学校本、专科学生实行贷款制度的办法〉部分条款的通知》，根据形势的发展变化，对原来文件中有关学生贷款学生的比例的条款进行了修改。经修订后的规定为：
  学生每人每年申请贷款最高数额，由学校根据当地居民基本生活水准或本校学生学习、生活费用的基本需要研究确定。
  学生在获得奖学金后如生活仍有困难，可以申请贷款。其申请贷款的数额，由学校在贷款和获得奖学金的两项之和能够保证学生在校期间学习、生活费用基本需要以内掌握。
  享受贷款的学生比例，由学校根据本校本、专科学生中经济特别困难的学生数，在规定的贷款经费总额内确定。目前各高校学生贷款实际最高额度一般在每年1000元以上。
  8、学生向学校申请学生贷款应具有什么条件？
  答：学生向学校申请学生贷款的条件是：
  （1）学生家庭确有经济困难，不能支付学习期间的全部或部分生活费用；
  （2） 奋发向上，努力学习：
  （3） 尊守国家法律和学校的规章制度，道德品质良好。
  学生申请贷款，应由本人向学校贷款审定机构提出申请，提供本人及家庭经济状况的必要资料（一般包括本人书面申请、家庭经济情况调查表、街道或乡级以上的困难证明、担保人的担保书及其本人的现实表现等）承诺有关还贷的责任条款，提供还贷担保人。
  对于华侨学生申请贷款与普通高等学校中的其它学生相同，按规定的申请、审批程序办理。
  9、什么情况下学校可停止或减少发放贷款？
  答：贷款学生在校学习期间，如触犯国家法律，受到法律制裁，应终止贷款；受到党团组织、学校行政严重警告以上处分，及学习态度不端正、学习极不努力的学生，应视其情况，终止或减少贷款。
  10、学生贷款还有几种形式？
  答：学生偿还贷款的形式主要有以下几种形式：
  （1） 学生毕业前，一次或分几次还清；
  （2） 学生毕业后，由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款的部门；
  （3） 毕业生见期满后，在二到五年内由所在单位从其工资中逐月扣还；
  （4） 毕业生工作的所在单位，可视其工作表现，决定减免垫还的贷款；
  （5） 对于贷款的学生，因触犯国家法律、校纪，而被学校开除学籍勒令退学或学生自动退学的，应由学生家长负责归还全部贷款。
  11、国家助学贷款由哪些银行负责承办？其贷款的性质是什么？
  答：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行为中国人民银行批准的国家助学贷款的经办银行，负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等项工作。其贷款性质属于商业性贷款，纳入正常的银行贷款业务管理。
  12、国家助学贷款发放的对象、范围和规模如何？
  答：国家助学贷款适用于中华人民共和国（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）普通高等学校中经济确实困难的全日制本、专科生（含高职生）、研究生和第二学位学生的学费、住宿费和生活费。
  为使国家对经济困难学生的助学贷款工作顺利进行，1999年先在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等八个城市进行了试点；从2000年9月1日起，国家助学贷款在全国范围内全面推进，所有普通高等学校均能申办国家助学贷款。
  2002年2月7日，经国务院同意，中国人民银行、教育部、财政部下发了《关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知》，国家助学贷款实行"四定"、"三考核"措施，以确保经济困难学生能够及时获得贷款。
  13、申请国空助学贷款应符合什么条件？
  答：（1）具有完全的民事行为能力（未成年人须由其法定监护人书面同意）；
  （2）诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；
  （3）学习成绩较好，能够正常完成学业 ；
  （4） 在校期间所获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用 （包括学费、住宿费、和生活费）；
  （5） 严格遵守国家、经办银行以及国家助学贷款的各项规定，承诺正确使用所贷款项并规定履行还贷义务。
  （6） 符合中国人民银行公布的《贷款通则》规定的其他条件 。
  14、学生个人可获得的国家助学贷款的金额是多少？
  答：由于各学校学费、住宿费收取标准和各地区生活费标准不同，学生贷款的最高数额也不完全相同。按现行政策规定，学生通过申请国家助学贷款，每人每学年最高不超过6000元贷款数额。
  15、国家助学贷款期限是多少？
  答：国家肋学贷款的期限一般不超过八年，是否展期由贷款人与借款人商定。贷款学生本科毕业后继续攻读研究生及第二学位的，在读期限间贷款期限相应延长，贷款本息在研究生及第二学位毕业后四年内还清。经办银行根据学生申请，具体确定每笔贷款的期限。
  16、国家助学贷款利率是多少？
  答：国家助学贷款利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，不上浮。现行年利率为：
  (1) 六个月(含)以内:5.04%
  (2) 六个月至一年：5.31%
  （3) 一年至三年(含)：5.49%
  (4) 三年至五年（含）：5.58%
  (5) 五年以上：5.76%
  17、国家助学贷款贴息是怎么回事？
  答：为体现国家对经济困难学生的优惠政策，减轻学生还贷负担，财政部门对接受国家
  助学贷款的学生给予利息补贴。学生所贷款利息的50%由财政贴息，其余50%由个人负担。
  18、学生到哪里申请国家助学贷款？
  答：银行不直接受理在校学生的贷款申请。贷款银行原则上每年集中受理一次国家助学贷款申请，借款学生须在新学年开学前后10天内凭本人有效证件向学校的指定部门（一般为学生处）提出贷款申请，领取并如实填写《国家助学贷款申请表》、《申请国家助学贷款承诺书》等有关材料。
  19、什么人可申请信用助学贷款？
  答：对年满18周岁以上的在校大学生一般发放无担保的信用助学贷款；对其直系亲属既可以发放信用助学贷款，也可以发放担保助学贷款；对法定监护人一般发放担保助学贷款。
  20、对在校大学生发放国家助学贷款有何要求？
  答：对在校大学生发放信用助学贷款，学生所在学校必须提供贷款介绍人，借款学生必须提供两名贷款见证人。
  21、国家助学贷款是如何领取发放的？
  答：国家助学贷款实行一次申请、一次授信、分期发放的管理方式。所贷学费、住宿费贷款分年发放、基本生活费贷款每年发放10个月，可采取按年一次发放或按月发放的办法。学费贷款由经办银行按学年直接划入学校指定的账户，基本生活费贷款由经办银行直接划时代入借款学生在贷款银行发放的银行卡或在储蓄所开立的活期账户。
  22、国家助学贷款是否可以办理展期？
  答：借款学生确实因经济困难而无法在贷款合同期内全部偿还国家助学贷款本息时，可向经办银行申请展期（展期是指：贷款到期后，本金不能归还，又申请续贷），经办银行同意后可按规定展期。
  23、学生逾期未还清国家助学贷款，其工作单位有哪些义务和责任？
  答：对逾期未党政军清国家助学贷款本息的毕业生，其接受单位或工作单位负有协助经办银行催收贷款的义务，并在其工作变动时，提前告知经办银行；经办银行在权向其现工作单位和原工作单位追索所欠贷款。
  24、什么是一般商业性助学贷款？
  答：一般商业性助学贷款是指金融机构对正在接受非义务教育学习的学生或其直系亲属、法定监护人发放的商业性贷款；只能用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用。一般商业性助学贷款财政不贴息，各商业银行、城市信用社农村信用社等金融机构均可开办。
  25、学生贷款、国家助学贷款和一般商业助学贷款有区别是什么？
  答：学生贷款、国家助学贷款、一般商业性助学代款的区别见附表。
  学生贷款、国家助学贷款和一般商业性助学贷款的区别：
  a学生贷款
  b国家助学贷款
  c一般商业性银行
  区别如下:
  A助学贷款贷款经办机构
  a学生所在学校
  b中国工商银行
  中国农业银行
  中国银行
  中国建设银行
  c开办此项业务的商业银行和城乡信用社
  B贷款对象
  a无力解决在校学习期间生活费的全日制本、专科在校学生；但不包括实行专业奖学金制度之专业的学生。
  b无力支付学费、住宿费和生活费的全日制本、专科学生（含高职生）、研究生和第二学位学生。
  c年满18周岁具有完全民事行为能力的在校大学生、研究生
  C贷款利息
  a无息
  b按法定贷款利率执行，国家财政给予50%贴息
  c按法定贷款利率执行
  D贷款担保
  a采用信用担保的形式；由学生家长担保
  b无担保信用贷款
  c采用保证担保、抵押担保、质押担保等形式；担保人可以为法人也可以为自然人
  E学校介入程度
  a完全由学校负责
  b学校负责协助经办银行办理
  c学校一般只负责证明借款学生的学生身份及其在校表现
  F贷款额度
  a 贷款数额=基本学习、生活费用—奖学金
  b力度较小
  贷款数额每人每学年最高不超过6000元
  c力度较大
  一般在2000元至20000元之间
  G贷款期限
  a 最长为毕业后6年内
  b 最长毕业后4年内，可展期
  c各商业银行规定期限不同
  H贷款减免偿还措施
  a有
  b无
  c无
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  2018-04-18 00:27 齐晓强 客户经理

  1.建立中国区域金融体系的研究
  2.现行汇率制度对我国货币政策的影响
  3.中国——东盟自由贸易区建立与我国金融应对策略研究
  4.我国人民币汇率取向的对策与建议
  5.论创建我国的离岸金融市场
  6.论内地与香港金融合作
  7.完善我国金融机构及洗钱制度研究
  8.汇率制度的国际比较及对我国的启示
  9.人民币汇率与全球货币体系
  10.金融创新对货币政策作用的影响
  11.商业银行贷款增长过快的原因分析及政策建议
  12.我国居民储蓄高增长态势解析及改进意见
  13.货币政策高透明度比较分析
  14.对我国间接货币调控政策的市场缺陷分析
  15.直接发行央行票据对我国公开市场操作的启示
  16.中国货币政策目标及管理策略
  17.浅析热钱流动对我国货币政策的影响
  18.监管职能分离后基层央行如何有效实施货币政策
  19.论稳健货币政策的积极作用
  20.城区存款业务发展的难点及对策
  21.重建经济欠发达地区金融体系的探讨
  22.利率市场化条件论证与方法探讨
  23.人民币汇率形成机制探讨
  24.人民币汇率的未来走势分析
  25.国际货币体系有关问题探讨
  26.国家的汇率干预有关问题探讨
  27.汇率变动对国际收支的影响分析
  28.国际金融危机及相关问题研究
  29.国际信贷问题探讨
  30.外汇交易有关问题探讨
  31.国际金融市场有关问题探讨
  32.国际收支有关问题探讨
  33.我国的国际收支现状及发展趋势
  34.期权理论及其在外汇交易中的运用
  35.人民币汇率问题研究
  36.国际储备题探讨
  37.国际融资问题探讨
  二、商业银行业务与商业银行发展理论
  38.金融创新与我国银行业的发展
  39.我国网络银行的发展及对策
  40.金融全球化及对我国银行业的影响
  41.对银行导入ISO9000国际质量标准的思考
  42.我国商业银行福费廷业务的现状与思考
  43.论我国商业银行市场营销
  44.对发展我国消费信贷的思考
  45.论我国商业银行信贷风险管理
  46.如何提升商业银行国际竞争力
  47.商业银行扁平化管理的探讨
  48.中国银行业治理结构问题研究
  49.探索现代商业银行的经营管理机制
  50.抵押贷款中存在的问题及对策
  51.简论商业银行经营过程中利益目标短期化
  52.中国国有商业银行流动性的分析
  53.成本管理在商业银行系统管理中的应用
  54.银保合作发展刍议
  55.商业银行应加强产品定价管理
  56.信贷业务重组与流程再造
  57.商业银行经营管理中的价值取向
  58.国有商业银行的股份制改造
  59.股份制商业银行竞争力分析
  60.商业银行金融服务优化的对策与思路
  61.商业银行组织结构创新
  62.新《巴塞尔协议》与我国商业银行的风险管理
  63.利率市场化改革与商业银行风险管理
  64.关于信贷风险控制的深度思考
  65.我国商业银行信息披露制度
  66.关于股份制商业银行的评级
  67.关于新商业银行法的问题
  68.从世界商业银行发展趋势谈我国商业银行的发展目标
  69.谈国有商业银行改革目标与途径
  70.国有商业银行资本结构调整问题研究
  71.商业银行业务创新问题探索
  72.商业银行发展贸易融资业务探讨
  73.完善商业银行信贷风险防范机制研究
  74.化解商业银行不良资产途径探讨
  75.商业银行分业、混业经营利弊条件问题研究
  76.商业银行外部环境建设问题研究
  77.关于我国商业银行新增不良贷款问题
  78.建立和完善我国商业银行体系
  79.商业银行客户经理问题的探索
  80.建立和完善商业银行内控机制
  81.如何完善商业银行绩效考核机制
  82.建立和完善商业银行经营风险机制
  83.商业银行中间业务收费问题探讨
  84.中西方商业银行处置不良资产比较分析
  85.我国发展民营银行可行性问题探讨
  86.民营银行在我国发展空间探讨
  87.如何以市场为导向建立商业银行金融服务体系
  88.国有银行上市对其绩效影响的分析
  89.我国股份制银行与国有银行业绩比较：制度因素的探讨
  90.我国商业银行经营投资基金的困难所在与对策
  91.商业银行对企业信用评估问题探讨
  92.商业银行人力资源管理制度的创新
  93.商业银行岗位绩效考核的实证研究
  94.现代银企关系问题研究
  95.员工素质与商业银行现代化
  三、金融监管与风险管理
  96.论我国金融监管的国际化
  补充：
  97.QFII规则及对中国资本市场的影响分析
  98.论混业经营下金融监管业的发展趋势
  99.试析资产管理公司的发展方向
  100.票据业务风险防范问题
  101.贷款五级分类的难点及对策
  102.新增贷款质量与风险管理
  103.完善贷款方式，规避贷款风险
  104.构造商业银行信用风险的监控体系
  105.对商业银行风险预警机制建立的设想
  106.存款保险制度的经验与教训
  107.存款保险制度中道德风险与防范
  108.构建商业银行风险管理体系
  109.关于商业银行的资本管制
  110.社会信用环境与政府作为的关联性问题
  111.商业银行风险与内部控制
  112.信用卡的风险控制与管理
  113.国外金融监管经验及对我国金融监管的启示
  114.关于商业银行存款保险制度的建立
  115.当前我国商业银行市场定位战略选择
  116.发展信用卡消费信贷业务的理性思维
  117.当前国有商业银行面临的挑战与对策
  118.我国网上银行的发展与管理
  四、资本市场与投融资行为
  119.我国证券市场功能的定位
  120.我国资本市场的制度缺陷
  121.我国股票市场的效率分析
  122.我国公司资本运作的发展战略
  123.我国券商的并购战略
  124.公司反并购的策略选择
  125.我国投资银行的业务创新
  126.资产证券化的运作研究
  127.我国机构投资者的发展
  128.证券投资基金的业务创新
  129.证券公司的治理机构
  130.证券公司的风险控制
  131.期货市场的发展战略
  132.期货市场的风险控制研究
  133.期货公司的内控机制
  134.我国债券市场的发展战略
  补充：
  135.我国股票市场流动性的研究
  136.我国股票市场的政策性风险研究
  137.我国股票市场的波动性研究
  138.我国资本市场与货币市场的对接
  139.我国公司的资本结构分析
  140.我国股票融资的效益分析
  141.我国增发新股的效益分析
  142.我国证券投资基金稳定市场的效果分析
  143.我国证券市场做空机制的研究
  144.我国上市公司的治理机构的完善
  145.我国证券投资基金的治理结构的强化
  146.我国股票指数期货可行性研究
  147.解决我国股权分置的研究
  148.我国建立多层次资本市场的研究
  149.我国风险投资的研究
  150.流通股股东的利益保护研究
  151.证券市场信用交易的研究
  152.风险投资基金运行机制研究
  153.证券市场投资者心理研究
  154.行为金融学在我国证券市场的应用
  155.我国股票市场投资理念的研究
  156.我国证券市场对外开放的研究
  157.我国上市公司股利政策的研究
  158.我国股票市场与债券市场的协调发展研究
  159.我国证券投资基金的绩效评估研究
  160.期货市场的功能研究
  161.我国公司股票期权的研究
  162.我国国有银行的改制上市研究
  163.证券市场的监管研究
  164.股票发行制度研究
  165.股票退市制度研究
  166.我国创业板市场的研究
  167.我国公司重组的效益分析
  168.证券市场中小投资者利益保护
  169.国际投资问题研究
  五、合作金融与信托租赁
  170.农信社改革冷思考
  171.农信社的职能定位
  172.农信社的主力军作用
  173.我国农村金融抑制问题研究
  174.完善农村金融体系的基点思考
  175.降低农信社不良贷款之我见
  176.农信社不良贷款的成因及解决对策
  177.农信社担保贷款中存在的问题及对策
  178.农信社产权制度改革的探讨
  179.农信社应加强中间业务的发展
  180.我国信托业存在问题调查分析
  181.论信托财产独立性在信托实务中的体现
  182.我国集合资金信托产品风险分析
  183.制约我国信托业发展因素分析
  184.浅议信托在资产证券化中的运用
  补充：
  185.个人信托在我国发展现状与前景分析
  186.融资租赁证券化融资分析
  187.企业对租赁功能运用状况调查
  188.我国融资租赁业发展中存在问题分析
  189.制约我国融资租赁业发展因素分析
  190.信用社的现状与发展之路
  191.信用证结算有关问题探讨
  192.托收结算有关问题探讨
  六、其他及综合
  193.商业银行分配与激励制度建设问题
  194.论我国的财政政策与货币政策的配合
  195.论我国投融资体制的配套改革
  196.我国金融人才的供求现状与发展问题
  197.商业银行委托理财业务发展问题
  198.商业银行客户经理制发展问题
  199.我国投资理财业务现状与发展研究
  200.信用担保体系建设问题研究
  201、信用担保机构与商业银行风险防范的相关作用问题
  202、金融中介体系发展问题研究
  补充：
  慢慢挑吧，希望蛋卷的回答可以帮上你。
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  2018-04-18 00:24 龙宝霞 客户经理

  （一）银行
  1.中小企业融资障碍及对策研究
  2.国有商业银行股份制改革研究
  3.我国商业银行不良贷款管理研究
  4.我国商业银行呆帐准备金提取方法研究
  5.商业银行信贷风险防范研究
  6.我国银行支付清算制度改革研究
  7.银行会计方法防范银行风险
  8.论我国商业银行内部控制制度建设
  9.西方商业银行信贷管理方法的借鉴
  10.我国银行传统贷款及其向贷款风险分类的转换研究
  11.论银行贷款信用分析方法的改革
  12.我国银行财务管理方法研究
  13.WTO与我国商业银行的战略目标选择
  14.我国商业银行表外业务研究
  15.个人零售全新业务发展的探析
  16.商业银行资本金战略选择
  17.推行贷款五级分类法存在的问题与对策
  18.商业银行贷款风险管理的研究
  19.商业银行不良资产的成因与化解方法
  20.发展我国个人消费信贷的难点与对策
  21.乡镇企业信贷的难点与对策
  22.国有独资商业银行新增不良贷款的成因与对策
  23.我国商业银行业务创新研究
  24.信用担保机构研究
  25.呆帐准备制度改革的思考
  26.论商业信用票据化中的问题及对策
  27.新巴塞尔协议与商业银行监管
  28.入世后我国商业银行面临的机遇和挑战
  29.论我国商业银行的金融创新
  30.信用证风险及防范
  31.拓宽中小企业的投资融资渠道
  32.商业银行开展零售业务研究
  33.我国银行卡业务的发展对策
  34.网络银行的发展问题
  35.商业银行中间业务的开展
  36.民营银行的发展问题研究
  37.银行的上市问题发展
  38.消费信贷的对策
  39.银行新业务，新产品的研究及开发
  40.全球经济一体化和我国银行业的改革
  41.商业银行经营体制的改革及中国的选择
  42.入世后我国商业银行的业务调整与创新
  43.论我国银证合作业务
  44.论我国银行与信托业务的互动
  45.网络银行的风险控制
  46.论中央银行的金融监管
  47.论人民币汇率的市场化进程
  48.我国金融市场的发展对策研究
  49.论我国外汇市场的完善与发展
  50.欧元发展前景预测
  51.对国际货币体系的展望
  52.经营全球一体化对我国金融业的影响
  53.人民币汇率变动对国内物价水平的影响
  54.帐户开放对汇率机制的影响
  55.当前国际银行业并购浪潮对我国的启示
  56.国际金融市场的新特点
  57.加入WTO与国内银行业体制创新
  58.加入WTO与国内金融风险
  59.国际货币体系改革及前景
  60.全球金融业并购及分析
  61.人民币资本项目的开放
  62.论我国证券市场的国际化
  63.人民币可自由兑换问题研究
  64.国际金融危机及防范
  65.出口押汇业务中的风险及防范
  66.论外债合理规模的确定
  67.我国外债管理中存在的问题及分析
  68.我国商业银行外汇业务的发展研究
  69.论国际金融监管对我国的启示
  70.我国资本外逃问题研究
  71.加入WTO以后我国的外汇管理及政策建议
  72.人民币汇率的走势及研究
  73.我国国际收支特点及问题研究
  74.反恐对国际金融的影响
  75.银行业外汇风险及管理
  76.IMP改革及前景
  77.我国外汇储备管理体制的改革
  78.论电子商务时代国际结算的发展方向
  79.对国际储备需求理论的探讨及我国国际储备适度性的分析
  80.如何应对入世对我国国际收支平衡的冲击
  81.我国推行国际保理业务的可行性分析
  82.国际资本外逃的风险与防范
  83.加强金融监管与促进金融发展的关系分析
  84.入世效应的国际比较与金融业的风险防范
  85.全球化中的不平衡与国际货币体系的重构
  86.外币存款降息对国内经济的影响
  87.亚洲金融危机及其对APEC发展的影响
  88.我国金融监管的现状与对策
  89.金融资产管理公司的运作
  90.加入WTO与利率市场化改革
  91.金融业重组与并购问题
  92.我国货币政策的有效性研究
  93.金融创新与我国金融业的发展
  94.中国的资本外逃问题
  95.通货紧缩研究
  96.国有银行的产权制度及其创新
  97.西部开发中的投资融资问题
  98.入世对中国金融安全的影响及对策
  99.论我国信托业的发展
  100.金融控股公司制——中国金融业的未来
  101.WTO与我国银行业的风险监管
  102.资产证券化与我国商业银行的发展
  103.论积极财政政策与稳键的货币政策的协调配合
  104.中国商业信用发展过程中面临的困难及对策
  105.中国发展商业票据市场过程中面临的困难及对策
  106.中国同业拆借市场发展过程中存在问题及对策
  107.通货膨胀通货紧缩的比较研究
  108.我国融资租赁业发展过程中面临的困难及对策
  109.我国信托业发展过程中存在问题及对策
  110.如何进行农村信用社的体制改革
  111.分业经营与混业经营的比较研究
  112.中国金融风险的特征，成因，对策，分析
  113.中国人民银行管理体制改革研究
  114.欧洲中央银行制度研究
  115.港，澳，台宏观金融管理体制研究
  116.中央银行与在发展中国家的金融深化
  117.中央银行独立性问题研究
  118.电子货币时代中央银行的作用研究
  119.我国货币政策的有效性问题研究
  120.我国货币政策目标体制的完善研究
  121.本外币政策协调研究
  122.我国货币政策决策机制研究
  123.我国货币政策工具的选择和运用问题研究
  124.货币局制度研究
  125.人民币发行制度研究
  126.我国国库制度的完善
  127.我国支付清算体系改革研究
  128.中央银行信息披露问题研究
  129.我国金融监管体制研究
  130.现场监管与非现场监管协调问题研究
  131.危机银行的处理研究
  132.金融风险预警机制研究
  133.我国金融监管国际合作问题研究