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  2018-04-17 14:33 樊振生 客户经理

  目前，企业利用期货市场进行套期保值交易已经越来越普遍。随着期货品种上市步伐的加快以及对人们期货市场认识的加深，会有更多的企业成为期货市场的套期保值者。企业大规模的生产经营活动离不开银行贷款，而银行正可以通过期货市场中的套期保值交易来提高贷款的质量。但是，目前国内银行及贷款企业参与期货市场进行套期保值的并不多见。 我们可以看看国外的一些做法。在国际上，很多期货市场较发达的国家，银行不仅向企业提供资金，而且常常会要求他们的客户利用期货市场进行套期保值。银行与这些套期保值者有着紧密的联系，可以通过多种方式协助套期保值者，向他们提供相关的建议。银行这样做是因为期货市场中的套期保值交易为他们提供了改善贷款质量的机会，从而保证了自己的利益。当生产者进行套期保值的时候，他们“锁定”了价格，因此，也就对收回贷款有了更大的把握。对于归还贷款的资金来源，银行可以通过套期保值得到较稳定的渠道。我们知道，套期保值者在现货市场与期货市场所持有的头寸是相反的，期货价格与现货价格在走势上又总有趋同性。那么，套期保值者就可以用一个市场上的盈利来弥补另一个市场上的亏损，从而在总体上保证银行贷款的质量。通过套期保值，生产经营者将现货市场的价格风险转移到期货市场，同时，银行也将贷款的风险大大减少。 笔者认为，国内银行在知道客户贷款用途后，如果和期货品种相关，应该鼓励它的客户积极参与到期货市场中的套期保值交易中来，同时，银行自身也可通过对套期保值者的期货账户和银行贷款账户的统筹管理，参与到期货市场中来。 在期货市场进行套期保值，也会给银行的客户带来很多好处。比如，买期保值可以在市场上预先锁定成本和价格，方便客户拟订经营计划，从而消除价格变化对经营的影响；卖期保值可以规避价格下跌的风险，有助于保护利润，稳定收益；套期保值还可以给银行客户在经营策略上提供灵活性，以便获得最佳价位；同时，套期保值还可以使客户避免资金过多占压，加速资金流转，减少仓储费用等。有效的套期保值可以使银行的客户经营稳定，获得很好的信誉。 国内银行对贷款客户参与期货市场交易有所顾虑，其实在很大程度上是由于没有参与客户期货账户的管理。银行对套期保值者的贷款账户和在经纪公司的套期保值账户进行统筹管理是保证贷款质量的关键。只有统筹管理，银行才能掌握贷款客户的资金使用情况，了解客户在现货市场与期货市场的状况，进行现货业务资金与期货保证金之间的调配，弥补两个市场之间的价差，作好现金流的管理。统筹管理对于提高贷款质量和保证还款是至关重要的，同时，贷款账户的管理对于保证套期保值的成功也很重要。 我们来看一下银行和套期保值者所要面临的风险。套期保值者有可能经不起期货市场的诱惑而改变保值的初衷，将银行贷款作为投机资金使用，从而危害了整个财务结构。同时，基差也是影响套期保值效果的原因之一。 如果套期保值者在期货市场建立了相应的头寸后，发现价格对他不利，很有可能建立更多的头寸，以期能够在价格有利时弥补一些期货市场上的损失。如果价格不能像他希望的那样发展，他就要追加更多的保证金，这时候，银行会发现贷款账户的盈利不足以弥补套期保值账户的亏损。还有的时候，套期保值者在期货市场频繁交易，价格稍对自己不利，他就解除了套期保值，试图在较好的价位补回头寸。结果是付出了很多佣金，却很可能在市场价格发生重大变化时，却还没有建立套期保值头寸。当然，套期保值者认为自己对市场很熟悉，完全撇开套保的目的而单纯地进行投机交易也是有的。这些情况都严重地损害了套期保值者自己的目标利益和银行贷款的质量。 套期保值能否成功还有一个重要因素是基差的问题。在套期保值中我们所讲的基差是指计划套期保值资产的现货价格减去所使用合约的期货价格。套期保值理论认为，期货市场的套期保值者实际上是避免了现货价格变动较大时的风险，而接受了基差变动这一较小的风险。其实质是把套期保值看作是现货和期货间的套利行为，是从可预测的现货和期货价格关系的变化来获利。于是，套期保值就被看作是基差投机。一般来说，基差风险小于现货价格风险，这样，套期保值者能够使他的资产获得令他满意的风险与收益组合。我们知道，现货价格的变化和期货价格的变化在大部分时期里并不是同步的，于是就产生了基差扩大或者基差缩小。这就意味着，套期保值并不一定能完全对冲现货风险。我们要考虑的另一个问题是关于交割月份的选择，它也是影响基差风险的一个因素。同时，把握套期保值的时机和比例也在要考虑的范畴之内。 因此，银行控制贷款客户的套期保值风险是非常必要的。它需要银行、套期保值者和期货公司三方面之间的配合。 首先，银行应要求其贷款客户在期货公司开设套期保值账户，并对其银行贷款账户和套期保值账户进行统筹管理，以保证客户始终保持其套保初衷的实现。两个账户的统筹管理以及相关的协议应该在考虑贷款的最初阶段就作为条件之一。银行可以要求期货经纪公司提供客户交易情况，以了解其贷款客户套期保值账户的头寸状况、资金情况等。 其次，银行要保证其客户套期保值的实现，及时根据市场价格的变化对套期保值账户追加保证金，并调整贷款账户的抵押比率。套期保值者会由于期货头寸需要追加保证金而使企业面临短期现金流的压力，这些短期现金流可能由长期固定价格合约的最终实现所抵消，但短期巨额流出对于企业有可能造成较大的风险。银行的参与和监控正可以有效解决这一问题。套期保值账户的累计利润应该交经纪公司管理，客户自己不可以随意调出期货账户的盈利，直到该账户关闭，贷款还清。 第三，套期保值者要向银行保证不开设任何投机账户。银行还可以与客户签订协议，在特殊情况下，银行可以委托经纪公司直接下达指令，甚至可以用套期保值的商品进行实物交割。 第四，银行也可以与经纪公司签订风险控制协议，利用期货公司的风险控制系统，将套期保值客户的风险控制在要求的范围之内。规范的期货经纪公司都有严格的内部风险控制系统，可以按照银行的要求对套期保值账户控制风险。 第五，银行应该利用经纪公司的专业性，与经纪公司、套期保值客户一起研究交易策略。经纪公司要根据客户的具体情况，研究预测基差的变化、交割月份的选择、套保比例、进场时机、套保的运作成本和预期利润等方面的数据，为套保客户提供全面的信息。银行和客户在制订了交易策略后，即应该严格执行。 当然，银行和套期保值者都应该明白，在期货市场上进行套期保值只是能提高银行贷款的质量，而不会把不良贷款变成优良贷款。贷款的基础应该是贷款是否有财力保障。而且，套期保值并不是人人都可以做，不能仅仅为了贷款而进行套期保值。
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  2018-04-17 14:30 齐旭明 客户经理

  那么实体经济就被 挤出效应 影响的更加萧条，再提高存贷款利率（此处是贷款作用大），企业的处境会很艰难，搞不好会影响整个经济状况，且影响面窄、浅；
  4，光把钱存银行就好了。
  但是，适度的增加利率可能还要实施，毕竟现在的基准利率在历史中位。利率是直接影响、存款利息过高，人们都不做生意了、存款利率太高会吸引国外热钱来套取利息；
  3、银行主要靠存贷差生活，他们的日子也就不好过了，且影响面宽而深，但是贷款利率太高就没人贷了。
  1？
  因为存准率间接影响实体经济；
  2，存款利率搞大家都存款，银行没有利息收入反而要多支出利息为什么只是提高存款准备金率,不提高存贷款利率、实体经济已经很艰难
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  2018-04-17 14:27 龙安隆 客户经理

  苏宁易购任性贷有额度解除方法：

  额度是无法解除的。苏宁任性贷拥有两大贷款模式，一种是现金贷款，另一种是消费贷款。这两种贷款模式额度在1000元到50万元之间。具体额度会根据借款人的实际情况确定。

  交易扫码提示交易存在风险原因：

  主要是苏宁发现不少用户去套现或者被骗了，选择不还款，为了防止风险，所以暂时用不了，属于被冻结了，官方表示还在调整期，会不定时出现这种情况，只有过段时间再试试。

  苏宁任性贷提额技巧：

  1、开通苏宁易付宝，并通过进行网购支付;

  2、提高在苏宁电器以及苏宁易购的消费频率和额度，并办理一张苏宁会员卡;

  3、将平时不用的闲钱存入苏宁零钱宝，通过苏宁金融购买基金、保险，或者参加众筹活动;

  4、平时要注重对个人征信的积累，多用信用卡，并保持良好的还款习惯;

  5、在开通苏宁任性贷以后，将其作为自己的贷款首选产品。
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  2018-04-17 14:24 黎皇兴 客户经理

  1、提高存款利率，会造成与国外利差，造成国外热钱流入。
  2、提高存款利率对消费有挤出效应。
  3、提高存款利率也要相应提高贷款利率，不然会对银行盈利造成影响。贷款利率如果不断提高会对我国房地产市场带来直接冲击，我国经济靠大型基建来维持，冲击房地产市场就会对我国经济造成直接冲击，经济会硬着陆。我国的房价搞了几次调控还是降不下来就是因为此。国家根本不想房价降，只想房价不升，保持稳定。
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  2018-04-17 14:21 赵骥万 客户经理

  非贫困生也可申请贷款
  最高还款期10年
  UIB就学贷款和国家助学贷款最大的区别，就是不以学生家庭或个人的经济状况为限制条件，凡符合UIB就学贷款相关合同规定的在校全日制大学生都可以提出申请。
  彭明意说，这主要是考虑到有些家庭并不贫困的学生，在不影响家庭经济条件的前提下，也需要资金来发展自己，提升自己的竞争力。
  根据“UIB就学贷款申请学生评估标准”，UIB就学贷款额度包括学费、住宿费、基本生活费和保险费四项，根据当地学校收费标准和生活费标准确定，一般为每生每学年6000－10000元。借款学生支付银行贷款本息并支付须投保的就学贷款保证保险的保费及利息。保费也由银行贷款给学生。
  而学生一旦投保并顺利拿到就学贷款，意味着保险公司将承担以下保险责任：当贷款学生发生按合同规定的保险事故时，该学生尚未归还的贷款本息由保险公司按合同的约定赔偿。主要的保险责任包括，贷款学生因意外、疾病导致身故或完全丧失劳动能力；因道德风险与还贷能力而产生的按合同规定的欠贷本息等。
  UIB就学贷款规定借款学生最长还款期为毕业后10年。
  彭明意说，UIB就学贷款模式有效地转移和降低了银行的风险，也使得高校可以腾出更多的精力用于教学和研究，而UIB就学贷款项目也有一系列的配套措施来保证项目的健康运行，包括就学贷款风险评估标准的制定、借款学生信用体制的完善、借款学生信息数据库的建设、借款学生安全健康的管理、借款学生就业的推进机制、就学贷款网站和借款学生毕业后的信息反馈及追踪机制等。
  他透露，这种服务于高校学子的新型商业贷款，最快将于今年9月开始在海南实施。
  但是不同的地方政策也不大一致，所以：
  ◆3种助学贷款及其申请办法
  
  目前，助学贷款分为“学生贷款”、“国家助学贷款”和“一般商业性助学贷款”3种。
  
  学生贷款是由学生所在学校经办的无息贷款，对象是除去享受专业奖学金的本、专科贫困生，由家长担保，贷款数额为基本学习、生活费用减去奖学金，力度较小，还贷期限最长为毕业后6年内，可以减免。
  
  国家助学贷款是指由中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行经办的国家贴息50％的贷款，对象是研究生、本、专科贫困生，担保方式分为保证担保、抵押担保、质押担保和信用担保4种形式，对年满18周岁的在校大学生一般发放信用助学贷款，贷款数额为：所在学校收取的学费＋所在城市规定的基本生活费－个人可得收入，力度较大，还贷最长期限为毕业后4年内，可展期，不能减免。
  
  一般商业性助学贷款是指由开办此项业务的商业银行、城乡信用社经办的商业贷款，对象为年满18周岁具有完全民事行为能力的在校大学生、研究生，不能使用信用担保，贷款数额一般在2000～3000元之间，期限由各商业银行规定，不能减免。
  
  1．如何申请学生贷款
  
  申请人需具备以下条件：(1)学生家庭确有经济困难，不能支付学习期间的全部或部分生活费用；(2)奋发向上，努力学习；(3)遵守国家法律和学校的规章制度，道德品质良好。
  
  学生申请贷款，应由本人向学校贷款审定机构提出申请，提供本人及家庭经济状况的必要资料(一般包括本人书面申请、家庭经济情况调查表、街道或乡级以上的困难证明、担保人的担保书及本人的现实表现等)，承诺有关还贷的责任条款，提供还贷担保人。
  
  申请学生贷款的程序：学生本人向学校提交贷款申请报告，经院(系)审核同意后，填写“学生贷款申请表”(一式三份)。由学生将申请表寄给家长签署确认贷款意见并承担还贷担保。家长所在单位或区、乡人民政府签署意见盖章后，寄回学校审核批准。
  
  学生申请贷款每学期(年)审批一次，学校核准后按月发放。
  
  学生贷款的额度和比例：学生每人每年申请贷款最高数额，由学校根据当地居民基本生活水准或本校学生学习、生活费用的基本需要研究确定。
  
  学生在获得奖学金后如生活仍有困难，还可以申请贷款。其申请贷款的数额，由学校在贷款和获得奖学金的两项之和能够保证学生在校期间学习、生活费用基本需要以内掌握。
  
  享受贷款的学生比例：由学校根据本校本、专科学生中经济特别困难的学生数，在规定的贷款经费总额内确定。
  
  目前各高校学生贷款实际额度一般每年在1000元以上。
  
  学生贷款偿还形式：
  
  (1)学生毕业前，一次或分次还清；
  
  (2)学生毕业后，由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款的部门；
  
  (3)毕业生见习期满后，在二到五年内由所在单位从其工资中逐月扣还；
  
  (4)毕业生的工作单位，可视其工作表现，决定减免垫还的贷款；
  
  (5)对于贷款的学生，因触犯国家法律、校纪，而被学校开除学籍、勒令退学或学生自动退学的，应由学生家长负责归还全部贷款。
  
  2．如何申请国家助学贷款
  
  适用对象：中华人民共和国(不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区)高等学校中经济上确实困难的全日制本、专科学生和研究生。
  
  申请国家助学贷款的学生应具备以下条件：
  
  ①具有完全的民事行为能力(未成年人须由其法定监护人书面同意)；②诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；③学习成绩较好，能够正常完成学业；④在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用(包括学费、基本生活费)；⑤严格遵守国家、经办银行以及国家助学贷款的各项规定，承诺正确使用所贷款项并按规定履行还贷义务；⑥符合中国人民银行公布的《贷款通则》中规定的其他条件。
  
  申请程序：银行不直接受理在校学生的贷款申请。申请贷款的学生，须在新学年开学前后10日内凭本人有效证件向所在学校指定部门(一般为学生处)提出贷款申请，领取并如实填写《国家助学贷款申请表》、《申请国家助学贷款承诺书》等有关材料。
  
  信用助学贷款的申请：与其他形式贷款不同，国家助学贷款允许大学生申请“无担保助学贷款”，即“信用助学贷款”。学生办理信用助学贷款不需要担保，只需要提供贷款介绍人和见证人(见证人必须两名)，以个人信用向银行申请助学贷款，且介绍人和见证人不承担连带责任。银行对年满18周岁以上的在校大学生一般发放信用助学贷款；对其直系亲属既可以发放信用助学贷款，也可以发放担保助学贷款；对法定监护人一般可以发放担保助学贷款。
  
  国家助学贷款的利率按照中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率政策执行。学生所借国家助学贷款利息的50%由国家财政贴息，50%由借款学生个人负担。
  
  借款学生和经办银行应在签订借款合同时约定还款方式和还款时间。采取灵活的还本付息方式，可提前还贷，或利随本清，或分次偿还(按年、季或月)，具体还款方式由贷款人和借款人商定并载入合同。还款时间最迟在毕业后第一年开始。学生所贷本息应当在毕业后4年内还清。
  
  经贷款银行同意，国家助学贷款可以办理展期，但逾期部分国家不再给予贴息。
  
  3．如何申请一般商业性助学贷款
  
  一般商业性助学贷款是指金融机构对正在接受非义务教育学习的学生或其直系亲属、法定监护人发放的商业性贷款；只能用于学生的学费、生活费以及其他与学习有关的费用。一般商业性助学贷款财政不贴息，各商业银行、城市信用社、农村信用社等金融机构均可开办。
  
  其申请办法与商业贷款相同。
  
  ◆高校的奖学金设置
  
  高等学校奖学金分类：(1)本、专科生奖学金分为3种：优秀学生奖学金；专业奖学金；定向奖学金。(2)研究生奖学金分为两种：研究生优秀奖学金；研究生普通奖学金。目前在我国高校中，奖学金的种类形式除国家设立的奖学金外，还有学校设立的奖学金，以及经有关部门批准由社会各界设立的奖学金。
  
  优秀学生奖学金是用于鼓励德、智、体、美、劳全面发展，品学兼优的本、专科学生而设立的奖学金。
  
  优秀学生奖学金的标准、等级和评定比例：
  
  (1)优秀学生奖学金分为3个等级：一等奖学金；二等奖学金；三等奖学金。此外，还可设立单项奖。
  
  (2)国家规定的优秀学生奖学金的标准是：一等奖学金，每人每年350元；二等奖学金，每人每年250元；三等奖学金每人每年150元。
  
  由于社会物价和生活水平的变化，目前一般高校优秀学生奖学金的实际标准已高于上述规定标准，具体可见各校每年的招生简章。
  
  专业奖学金获奖条件：
  
  专业奖学金是为了鼓励报考师范、农林、民族、体育和航海等专业的学生而设立的专项奖学金。
  
  凡被录取为师范、农林、民族、体育和航海专业的本、专科学生，均享受专业奖学金。在校学习期间，德、智、体、美、劳全面发展的优秀学生可以获得较高等级的专业奖学金。
  
  专业奖学金的标准、等极和评定比例：
  
  (1)专业奖学金分为3个等级：一等奖学金；二等奖学金；三等奖学金。另外，还可设立单项奖。
  
  (2)为了鼓励学生报考师范、农林、民族、体育、航海等专业，保证学生在校学习期间生活和学习基本需要，自1994年9月1日起国家提高了专业奖学金的标准。提高后的标准为：按学生人数平均计算，民族专业奖学金提高到每生每年700元，其他类专业奖学金提高到每生每年500元。专业奖学金的具体等级标准、评定比例及实施办法，由各学校自定。除专业奖学金外，上述专业学生同时享受学校所在地政府规定的高等学校学生的粮、油、副食品价格补贴。
  
  定向奖学金获奖条件：
  
  定向奖学金是指有关部门和地区为鼓励立志毕业后到边疆地区、经济贫困地区和自愿从事煤炭、矿业、石油、地质、水利等艰苦行业的在校大学生设立的专项奖学金。
  
  定向奖学金的评定：经本人申请，学校批准确定为享受定向奖学金的学生，按所在学校有关规定进行评定。
  
  定向奖学金不能与优秀学生奖学金、专业奖学金兼得。
  
  普通高等学校实行本、专科学生奖学金制度后，原来规定的有关享受加发40%以内的特殊专业伙食补助费用和由学校集中掌握的少数民族学生困难补助费的政策继续执行，标准不变。
  
  ◆贫困生可在校参加勤工助学
  
  岗位设置：高等学校的勤工助学岗位可以为参加校内的助教、助研、助管、实验室、校办产业的生产活动和后勤服务及各项公益劳动的岗位，不能组织学生参加高空作业、严重污染、辐射等极易对人体造成伤害和危险的特殊行业和专业的劳动。
  
  教育部规定，各高等学校必须结合当前人事制度和校内管理体制改革的需要，积极推进研究生兼任“助教、助研、助管”工作，力争使50%以上的在校研究生能够拥有“三助”岗位；积极引导经济困难学生参加勤工助学，努力开辟、增加新的勤工助学岗位。
  
  劳动报酬的标准和来源：学生参加勤工助学劳动报酬的标准要合理适当。学校可参照当地同类工种或岗位的酬劳标准，并结合学生的实际生活标准予以确定，原则上不低于当地同类人员的酬劳标准，也可适当提高，以充分体现资助的原则。学校按国家规定设立的“勤工助学基金”专门用于支付校内勤工助学活动中学生的劳动报酬。
  
  勤工助学基金的经费来源：设立勤工助学基金是为了使学校勤工助学工作具有稳定、可靠的经费来源。勤工助学基金的经费来源有4个：1、在教育事业费中，根据国家任务学生数，按照每生每月3～5元标准提取的费用；2、从学费收入中划出10%的经费；3、从学校预算外收入中划出一定比例的经费；4、基金增值。
  
  ◆特困生可享受特别困难补助
  
  除助学贷款、奖学金、勤工助学等方式外，特困学生还可以通过“特别困难学生补助”获取帮助。
  
  申请特别困难补助学生资格：对于那些在校月收入(包括奖学金和各种补贴)低于学校所在地区居民的平均最低生活水准线的国家任务本、专科学生、第二学士学位学生、硕士研究生、博士研究生，可以申请特别困难补助。
  
  特别困难补助的标准：对于“特困生”的困难补贴的标准可参照学校所在地所需的最基本的学习、生活费用标准，由学校研究确定。
  
  ◆缴纳学费有困难可申请学费减免
  
  随着我国普通高等学校招生、收费和毕业生就业制度改革的深入，普通高等学校中部分学生确因经济条件所限，缴纳全部学费有困难。为帮助这部分学生(以下简称困难学生)不因此影响学业，在收取学费的普通高等院校中，对困难学生实行学费减免政策。
  
  减免学费学生资格：国家对部分确因经济条件所限，缴纳学费有困难的学生，特别是其中的孤残学生、少数民族学生及烈士子女、优抚家庭子女等，实行减免学费政策。对在校月收入(包括各种奖学金和各种补贴)已低于学校所在地区居民的平均最低生活水准线，学习和生活经济条件特别困难的学生免收全部学费；对其他一般困难的学生可适当减收部分学费。具体减免办法由省级教育、物价、财政部门制订。
  
  教育部要求各高等学校要认真执行劳动和社会保障部等6部门下发的《关于加强国有企业下岗职工管理和再就业服务中心建设有关问题的通知》(劳社部发〔1998〕8号)精神，对生活特别困难的下岗职工子女就学，经企业、街道出具证明，学校应酌情减免学费。
  
  减免学费额度：由各高等学校根据本地区省级教育行政部门的有关规定及本校的实施办法，结合学生本人表现及经济状况，在认真调查的基础上，逐一审核、研究决定，并可根据实际情况及时进行调整。
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  2018-04-17 14:18 黄真强 客户经理

  2014年中信银行便主动出击，在业内率先开创了（POS网络商户贷款业务），利用网络大数据提升小微贷款发放效率。