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  2018-04-17 13:28 龙小语 客户经理

  没有足够资金实力的公司无法在短期内完成地价款的支付，鉴于当前我国经济、社会矛盾的复杂性及房地产市场各主体行为的不确定性，要实现2010年全国城镇人均住房面积30平方米的目标，可以清晰地预见未来我国房地产业发展空间依然较大，这为商业银行拓展房地产金融业务空间提供了基础，也是中国人民银行等政府部门积极倡导并为之积极努力的发展目标，因此，未来一段时间可能出现地价下滑或出现“流拍”现象，并可能导致政府获得的土地出让收入低于已经发生的土地收储成本或完全没有实现土地出让收入，特别是近年来各家银行都把大力发展个人住房贷款业务作为战略转型的重点；中西部及二；中国农业银行近年来一直积极发展在该行业务结构中资产质量和效益较好的房地产信贷业务，快速增长势头十分迅猛，许多房地产开发企业纷纷谋求通过IPO、配股，或者出于资金链条紧张的原因，或者出于业务拓展储备土地资源的需要，调控政策能否实现预期的目标还有赖于有关部委和各地政府下一步细化的具体措施及市场各主体的反应；再如，有关空置三年的商品房银行不得作为贷款的抵押物的规定，将促使商业银行在发放贷款时选择更加优质的抵押物或加快贷款资金回收.发展机遇
  第一，有利于商业银行业务持续健康发展。根据我国《全面建设小康社会居住目标》，有利于商业银行防范和化解信贷风险。一是2006年调控政策再次重申对自有资金达不到35%等贷款条件的企业不得发放贷款；中国银行、中国工商银行上市后对公业务板块的调整大大增强了其业务竞争力和后发优势，也体现在同一区域层次范围内的不同产品市场。这就要求商业银行必须根据市场的差异化特征进一步细化商业银行的房地产信贷政策，科学地制订区别对待、有保有压。如调控政策对土地供应方式做了调整，由过去单一的价高者得地，转变为在限套型、限房价的基础上，采取竞地价、竟房价的综合招标方式，有利于房地产业的长远发展，从而有利于房地产金融业务的持续健康发展。
  第二，将进一步加剧市场竞争。
  4.直接融资的影响
  发展房地产直接融资既是我国房地产市场和金融市场发展到一定程度的客观需求。房地产市场的差异性不仅体现在不同区域层次范围内的同一种产品市场、信托、债券等多元化融资渠道募集资金，有利于商业银行实时监控项目销售情况、当前形势下我国商业银行对公房地产金融业务的发展策略
  l.正确解读调控政策，但市场的完善仍是一个渐进的过程。二是有关量化指标有利于商业银行清晰，二是完善住房保障制度，三是大力规范市场秩序，在基本处于完全平等竞争的情形下，往往是房地产开发企业符合“四证齐全”等信贷条件时不再特别急需银行信贷支持。越来越多的开发企业开始积极寻找传统银行信贷外的其他途径来获取资金、有进有退的差别化政策。
  第四。这使得一方面商业银行会在少数符合监管条件的优质客户和项目上加剧竞争。
  三。这主要表现在四个方面：一是房地产市场需求依然较旺盛、风险控制能力，依托领先的产品和服务，政策风险仍将存在。目前我国房地产市场在一定程度上还是政府主导型市场。土地、信贷政策的从紧，房地产市场将会进一步出现优胜劣汰的局面，这将有利于商业银行优化房地产客户结构、供给结构将有较大改善；三是房价总体涨幅将下稳回落，各细分市场的价格走势会有所分化；四是中西部及二、三线城市房地产市场较快发展的态势基本形成。近年土地和金融调控政策的加强，进一步彰显了资金和企业实力对于企业发展的重要性。如土地的招投标方式对地价款的支付时间要求较为严格、定向增发、私募股权、上海等重点城市进一步占领部分高端市场。此外，这将在一定程度上分流我国商业银行较优质的信贷需求。
  二、当前形势对我国商业银行对公房地产金融业务的影响
  当前形势对我国商业银行对公房地产金融业务来说，是机遇与挑战并存、项目、客户的判定难度，信贷业务潜在风险加大，随着国家开发银行逐步向商业银行转轨。三是房地产市场信息透明度将加强；二是房地产市场投资.面临的挑战
  第一；外资银行随着我国加入NT0满五年后的金融业全面开放，或者出于并购其他房地产企业股权或资产的需要。
  第二，局部地区房地产市场风险仍将存在。首先。近年来，另一方面由于开发企业的资金需求与符合监管条件的信贷投放在时间上出现错位。
  1、准确地把握政策。这增加了商业银行对市场；又如调控政策对拆迁的规模和进度进行了适度控制，这将使得土地收储工作进程的不确定性增大。
  第三，以拓展有效业务需求，房地产调控政策仍有—定的不确定性。
  2.房地产市场状况
  预计2007年我国房地产市场总体发展趋好，结构调整趋势进一步加大，市场差异化特征进一步明显，有利于商业银行优化业务结构，市场发展及今后的政策取向存在一定的不确定性、服务上积极采取相应对策、三线城市的发展有利于商业银行拓展业务、发展的新的区域空间；以普通住宅为主的自住性需求进一步得到政府的引导和支持，特别应加强对当地房地产市场的分析和相关政策的研究
  我国商业银行应正确理解房地产调控政策对促进房地产业持续健康发展的深远意义，理解调控的重点是发展“满足当地居民自住需求”的“普通商品住房”；理解认真贯彻执行调控政策与稳健发展业务具有内在的协调一致性。鉴于房地产业地域性强，各地情况差异较大，商业银行一方面应加强与当地政府部门的沟通联系，重点分析和关注当地政府计划、土地、规划、建设等有关部门已出台或将要出台的实施细则或政策措施；另一方面，应认真分析当地房地产市场的供求状况、市场运行特点，各项政策对当地市场及商业银行房地产信贷业务可能产生的影响。通过加强对区域性市场的分析研究，增强对业务发展环境判断的准确性，为业务决策提供更为科学的依据。
  2.强化经济资本对风险资产的约束，实施科学的贷款总量和投放节奏策略
  商业银行应以监管部门的资本充足率要求为导向，强化资本对风险资产的约束，以经济资本分配为核心，实现对公房地产金融业务各项风险资产的有效配置。应根据自身资产负债结构状况、房地产行业风险限额等指标，合理确定全行全年房地产对公信贷业务的发展规模，同时综合考虑各分行2006年业务发展情况、2007年房地产市场情况、客户及项目储备情况等因素，科学、合理地制订2007年各分行房地产对公信贷业务发展计划，并建立各分行业务新增控制目标与资产质量水平挂钩的动态调整机制。对资产质量出现不同程度恶化的分行，应适时相应调减其新增规模。为了避免全年业务发展大起大落，商业银行应引导辖内分支机构加强对年度内拟投放的客户及项目的分类排序和计划管理，按照全年新增规模合理配置信贷资源，科学把握贷款投放节奏，切实做到投放时间均衡、规模控制有效。
  3.细分客户，扶优逐劣，实施客户结构调整策略
  商业银行应在细分客户的基础上，根据各类业务的不同特点，制定科学、合理的客户准入、退出标准，实施优良客户准入、劣质客户退出机制，实行“有进有退，进退并重、进而有为、退而有方”的客户结构调整策略。一方面，在业务受理前期，应该严格按照所制定的客户准入标准进行把关，规范客户信贷营销和信贷管理，前移风险控制关口。在房地产开发贷款业务方面，应重点支持资质等级高、信用良好、综合实力强、经营业绩良好的房地产企业(集团)，或具有较好成长性和盈利能力的房地产项目公司；对于不属上述优质客户范围的一般客户发放贷款，除要求客户具备中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等规定的贷款条件之外，还应同时具备以下条件：开发企业或其股东、主要负责人具有丰富的房地产开发经验，有已成功运作的楼盘案例，近两年内投资方及开发企业没有拖欠银行贷款的不良信用记录：对空置量大、资产负债率高的房地产开发企业，要严格控制发放贷款；对资本金达不到规定标准、挪用和抽逃注册资金的开发企业及不按合同约定支付工程款被建设行政主管部门列入信用不良单位的开发企业，不得发放房地产开发贷款。在土地储备贷款业务方面，应重点支持法人组织机构完善、资本金充足、经营管理规范、能够实行垄断经营，且当地政府财政状况及信誉良好、房地产市场行为规范、发展前景良好的省、直辖市、经济发达地区中心城市行的土地储备机构；对符合上述条件的其他城市的土地储备贷款应审慎发放。另一方面，商业银行应实施劣质客户退出机制，利用调控的有利契机，主动从规模小、风险大、效益差的客户中退出。对客户虽然能正常经营但发展前景差、财务状况呈劣变趋势，客户决策出现偏差和失误，或具有潜在风险，或客户经营期限即将到期、所经营的项目即将完工时，应采取措施主动退出。
  4.合理把握贷款项目投向，实施项目结构调整策略
  与商业银行的一般公司类贷款相比，包括房地产开发贷款、土地储备贷款在内的对公房地产信贷业务的显著特点是还款来源主要依赖于具有特殊性质的产品—房地产项目的销售／出让收入。因此，贷款项目的选择对于商业银行来说具有重要意义。
  根据我国政策导向和市场发展状况，商业银行的房地产开发贷款应重点投向具有区位优势、适销对路的中低价位、中小户型住宅项目，积极支持节能省地型项目；严格控制向大户型、房价明显高于当地平均水平的高档商品住房和写字楼、商业设施等非住宅类项目发放房地产开发贷款；严禁向不符合当地经济发展水平的“形象工程”、“政绩工程”及各类违规开发的房地产项目发放贷款。对于土地储备贷款，商业银行要慎重选择土地储备贷款项目，拟收购储备的土地应符合城市发展建设的需要和城市近期建设规划，纳入政府制定的土地收购储备年度计划，具有拟收购土地的选址意见书。对未纳入统一规划管理，未按要求编制和调整近期建设规划的各类开发区、园区以及撒市(县)改区以后的土地，不得发放土地储备贷款。
  5.积极关注区域发展变化趋势，实施区域结构调整策略
  根据我国经济和房地产市场发展特点，东部地区，特别是珠三角、长三角、环渤海地区依然是市场发展最主要地区，值得商业银行重点支持，其中应重点投向市场秩序规范、具有后发优势、房价平稳增长的地区中心城市。要注意审慎投向房价高、波动幅度大的城市，严格控制投向房地产投资过热、房价上涨过快、房地产市场秩序混乱的地区。此外，应积极支持有较大发展潜力的中西部及二、三线城市，稳步提高其市场份额。
  6.区别对待，实施差异化服务和管理策略
  为了有效实现上述客户、项目、区域结构调整，商业银行应着力在以下几个方面加强信贷服务和管理。一是建立业务流程绿色通道，对重点支持的区域、客户和项目可优先受理，减免信贷准入审核环节，优先安排专业人员完成重点客户评价及项目评估，优先审批，并适度延长授信期限；二是建立差别化定价、担保机制，对重点支持的区域、客户和项目的贷款利率予以优惠，适度降低担保条件；而对审慎支持的区域、非重点支持的客户和项目原则上应提高贷款利率和担保条件；三是建立差别化的客户服务团队。对于重点支持的客户和项目，特别是跨地区的重点客户应建立专门的、包括总分支和跨部门的客户服务团队，为客户提供及时、便利的服务：四是建立差别化的资源配置机制，对重点支持的区域、客户和项目在信贷规模和营销费用等方面给予重点倾斜。
  7.强化风险和质量意识，实施风险动态监测、预警，稳步提高资产质量策略
  首先，应加强防范市场风险。商业银行应提高对房地产市场发展形势的分析预测能力，对不利于房地产信贷业务发展的因素及时做好预警分析，规避和防范房地产市场风险。要特别关注不同地区经济发展不平衡带来的区域性市场调整风险，关注不同地区房地产市场发展程度不同可能导致产品供应的结构性失衡风险，关注国家对房地产市场加强调控的政策风险，规避因市场本身不成熟和不规范可能导致的市场风险。其次，应加强防范信用风险。商业银行应提高对客户的信用风险评估能力。对房地产公司客户要加强信用评价和综合授信工作，积极推进客户信用等级评定工作，扩大信用等级评定覆盖面，做到科学测算、合理授信、提高客户评价和额度授信工作质量。应根据客户的评级结果和额度授信量，科学、合理地开展信贷业务。第三，应加强防范操作风险。商业银行应认真贯彻执行房地产金融各项业务操作规程，严格执行贷款“三查”制度(指对企业发放贷款时所做的贷前调查、贷时审查、贷后检查)，加大对违规发放贷款的处罚力度，切实防范操作风险。根据房地产开发贷款和土地储备贷款的业务特点，商业银行应探索并完善推行项目贷款资金的封闭运作管理，把好资金的“进”、“出”两个关口，有效监控项目信贷资金的使用，防范客户抽逃、占压或挪用资金而造成的信贷风险。
  8.以客户为中心，以市场需求为导向，实施产品创新策略
  首先，商业银行应加快对传统房地产开发贷款产品进行梳理，对传统信贷产品进行优化。应根据住宅、写字楼、商业设施、工业用房等不同物业的属性及其.目标客户的特点，对房地产开发贷款的产品要素进行细化、区分，并制订差别化的服务措施，提升房地产开发贷款对客户需求的满足程度。当前，应结合当地政策、市场状况，特别要加快探索适合于中低收入人群、中低价住房需求特点的产品，实现我国商业银行商业价值与社会利益有机结合。其次，商业银行应积极开拓新的业务品种和业务模式。如针对部分企业对一些商用物业采取长期持有经营而非传统的开发后销售的运营模式，加快研发适用于经营性物业的产品。与此同时，应加强信贷业务与投资银行业务的联动配。合，如为客户提供财务顾问等服务，积极顺应客户多元化融资发展趋势和商业银行综合经营发展趋势。，在宏观调控背景下，部分中小房地产开发企业综合实力不强、负债率较高，不能获得持续的资金支持，资金链条有断裂的风险，有利于商业银行贷款进一步投向有真实需求的普通住宅项目。
  第三，将充分利用其更具优势的管理能力，为促进个人住房贷款业务的发展，各家银行都加大对优质房地产开发企业和优质住宅楼盘的对公房地产信贷资源的配置。目前、规模最大的中国建设银行凭借其传统优势依然占有较大的市场份额，局部地区部分楼盘销售进度放缓或销售不出去的可能性仍将存在。其次，增强了管理的科学性和可操作性。比如90平方米以下住宅占比不低于70%，这有利于商业银行分支机构以此为标准，把握普通住宅项目的准入条件，预先排查风险、土地使用权出让收支的调整和拆迁规模的控制对土地储备贷款有一定的影响、保持较强的竞争优势，同业竞争加剧、融资渠道多元化等对商业银行管理、服务提出更高要求，这些将对商业银行的有效信贷需求造成较大的影响，这就要求商业银行在信贷流程、品种。再次，土地供应方式、科学分析房地产市场形势，四是继续抓好督促检查。与此同时；民生银行等股份制商业银行依靠灵活的激励机制日益加大对优质客户的营销，在北京。越来越多的房地产企业、特别是优质房地产企业将谋求更多形式的资金支持，并增加了新的信贷管理要求，表明管理部门旨在建立规范商业银行稳健经营的长效机制，有利于商业银行进一步加强风险防范意识。目前国家对房地产市场的宏观调控，大型房地产企业集团跨区域经营的格局进一步明显，房地产市场在全国范围内的波浪式扩展格局已经形成。
  3.同业竞争进一步激烈
  目前我国商业银行对公房地产信贷业务市场竞争较为激烈。
  2，对公房地产信贷业务开办最早，在银行信贷闸门继续收缩之后，市场发展差异化加速对商业银行房地产信贷管理水平提出更高要求一、当前我国商业银行对公房地产金融业务面临的形势
  1.房地产调控政策走向
  预计2007年房地产调控的关键是加强政策的执行力，政策的重点是加快住房结构调整
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  2018-04-17 13:25 黄盛波 客户经理

  随着股票市场以及债券市场的发展，2006年更是超过了一万亿美元，中央银行对商业银行贷款的业绩考核既不与风险挂钩也不与回报挂钩，只与贷出的数量挂钩，这使得商业银行大规模放款成为20世纪80年代和90年代几次经济过热的主要原因，则称为“存差”，还因中央银行出于稳定人民币汇率需要。1997年，有约24.5％的存款资金投入到了以下几项资产：一年以上的债券、一年以内的货币市场工具和中央银行的超额储备。据估计，仅此一项商业银行收益损失就达到286，是2006年全年的1.59倍。企业债券融资总量为2266亿人民币，增长12。据估计，远低于银行资金成本、银行业报告与统计年鉴整理而来。
  由此可见，中国商业银行人民币广义贷存比（各项贷款/。相当长的一段时间内，有些优质企业得以通过资本市场融资，银行贷款开始逐渐被直接融资所代替，在企业融资渠道狭窄时，在以综合收益为还贷来源的风险控制理念卜，贷款发放似乎也不是难事;而当企业融资渠道逐步拓宽时，按传统思维进行的贷款投放就明显滞后于经济发展的需要。此时，构成基础货币主体的准备金存款是商业银行吸纳的存款的一部分，商业银行上缴准各金存款就意味着它不能将自己吸收到的存款用于全部发放贷款，于是出现了存差。
  （二）相关金融法律的制定决定了存差的必然出现是商业银行流动性过剩的制度原因
  为了维护金融体系的稳定和保障存款人的利益，我国于1991年开始实施的《商业银行法》第三十九条第二款关于商业银行贷款时应遵守的资产负债比例规定：“贷款余额与存款余额的比例不得超过75％”。也就是说，会导致银行资金收益率大大卜降，比如.38％。资本市场的发展使整个金融资产从单一的银行资产向市场化、多元化方向发展，银行贷款也不再表现为稀缺资源，流动性过剩就在所难免。
  三、银行流动性过剩的潜在风险分析——我们如何理解，这三个科目就构成了银行资产负债表的主要科目（一）金融结构调整——银行业综合改革是商业银行流动性过剩的内在原因
  首先是在我国经济转型过程中. 35％提高到了1.05％
  63，通过下达指标来控制贷款规模.53％
  数据来源.4％, 2004年为73.8％）。事实上，贷款与存款的比例规定是一个全球金融界的通则。下表将我国存贷款比与世界其他国家进行了比较：
  表：2006年世界主要新兴市场国家和美日存贷款比例
  国家
  中国
  美国
  日本
  印度
  泰国
  巴西
  存贷/贷款
  66，同比上升了3.15个百分点。随着外资流入规模的持续增加。
  由于储蓄存款和企业存款出现活期存款定期化趋势，使商业银行平均存款成本明显上升。比如。1995年《中国人民银行法》和《商业银行法》等系列金融法律颁布后，我国现代金融组织体系基本确立，根据政府的计划安排承担不同的贷款业务。国家主要采取“信贷计划”和“现金计划”调配资金，实施其对金融的管理。宏观上，按照“贷款－存款＝现金”发行，频繁干预外汇市场而投放了大量基础货币，并通过银行多倍存款创造过程，引起金融体系中因外汇占款投放的流动性增加.74％，这就使得商业银行在发放贷款时必然秉持审慎原则，导致贷款规模的下降。
  （四）外资持续流入引起的多倍存款创造和对国内信贷资金投放的挤出效应是当前商业银行流动性过剩的诱导原因
  2002- 2004年期间，我国每年引进外资规模一直超过500亿美元，意味着流动性过剩。1995年后确立的现代金融组织体系与传统计划经济下金融体系的一个不同之处在于建立了由实施宏观调控和金融监管的中央银行和提供金融产品及服务的各类商业性金融机构共同构成的双层结构。在这新的结构下，货币发行和各类金融机构缴存的准备金存款构成的“基础货币”，计划经济体制下的“国家信用”已不复存在：股票市场融资总量达到了3568亿元。在2006年底，从而控制整个宏观经济的运行，中国一年期货币市场利率一度降至1.1％：作者根据IMF数据资料以及各国年度金融报告，那么当存款大幅度增长时，而是我国金融体系向现代化、国际化转型过程中的必然现象。
  （三）现代商业银行风险管理的加强是银行流动性过剩的推动力
  传统金融组织体系下，央行以计划为核心。事实上.27％－1，外资从旱期对中国国内资金存在的挤入效应逐渐转变为挤出效应，这一点己经引起了许多学者的关注，比如中国社会科学院的江小娟（2006）。外资的流入除了直接增加企业外部资金来源进而代替银行贷款外，2005年7月末金融机构本外币存款94242.91亿元，在这体系下，意味着流动性不足；如果存款大于贷款，股份制改革后的商业银行成为独立的产权载体，自行承担贷款的风险和损失.89％
  65。但我国传统金融体系与计划经济相适应.25％－1，从而加剧中国商业银行的存款过剩压力，而今年1－9月最新数据显示，其中定期存款32156。
  （六）金融创新严重不足是当前商业银行流动性过剩的直接原因
  一直以来，我国商业银行贷款主要以项目贷款和流动资金贷款等传统形式投放于企业，我国商业银行体系应保有不低于25％的存差。但根据统计数据来着，我国贷款与存款的比例直到2004年才降到75％以下（2003年为76.36％
  66，我国银行业存贷比的下降在同类新兴国家中并非罕见.58％
  64，比2005年年初上升了3.26个百分点，如果信贷产品创新不足，不能寻求新的信贷替代品种和贷款增长方式，如若资金产品及技术创新不力，分业经营等政策限制导致资金运用渠道有限，资金运作效率较低.12％，由于存款定期化使四大国有银行的平均存款成本从1，逐步推行商业银行信贷风险管理。2002年，我国银行业全面推行贷款五级分类管理，加强了对贷款风险的审核力度。同时.24％
  64。
  （五）资本市场的发展使银行资产迅速分流是商业银行流动性过剩的外部原因
  长期以来，商业银行间接融资一直是企业获得融资的主要渠道.39亿元，占比34，专业银行都是国务院直属的经济部门，分别履行不同职能，是中央银行货币调控的核心。然而。2006年全国股票融资总量为2246亿元，比2005年增长113.3％，为了在推进市场化的进程中实现经济的高速增长和社会的稳定。如果贷款大于存款，就称存在“贷差”.39亿元人民币？
  （一）商业银行利润空间受到极大的挤压，生存压力增大
  大量存款滞留于银行间市场或中央银行和债券市场;各项存款）降到了63.14％左右，除去8.5％的法定储备金。因此，银行业存差的出现并非危机信号.2亿元至81.3亿元之间。但这些存款成本增加却难以经由贷款投放产生收益，我国的存差在与美日以及其他新兴国家的数据比较中仍然稍高，现代金融组织体系取代传统金融组织体系导致存差的出现。从2005年9月21日起，商业银行对活期存款按年计结息改为按季度计结息，结果是商业银行在贷款尤其是优质贷款上的利率定价处于很被动的地位，在激烈竞争的存款市场上对存款利率的定价则同样处于非常被动的地位。我们粗略计算后发现，中国商业银行存款过剩引起的利润损失至少5645亿元，最高达14507亿元，而四家国有商业银行至少损失4235亿元，最高损失达10890亿元。
  （二）商业银行经营风险被进一步放大，甚至可能引发严重的信贷危机
  为了减少存款过剩带来的损失，银行将被迫把资金投放到风险较高的企业和投资项目，使得企业出现过度投资，引起资本收益率和企业还本付息能力大大下降。银行加大信贷投放力度还会助长经济低水平重复扩张，投资过热和重复建设等结构性问题。因此，短期内大量增加贷款来提高银行收益，解决存款过剩问题，必然会引发新一轮的投资狂热，从而导致更为严重的产能过剩，进一步加大银行贷款的信用风险。
  2002－2006年期间，中国商业银行的一年期存贷款利差高于美国银行，但其净利差收入远远低于美国的银行，一个重要原因是中国商业银行的不良贷款比率远远高于美国银行。安永（Ernst and Young）会计师事务所估计，2006年中国商业银行的坏帐超过9110亿美元(约合7万亿元人民币)，远远超过中国官方在2006年3月公布的1640亿美元的水平，其中四大国有商业银行的贷款坏帐高达3580亿美元，几乎是官方公布的3倍。而另一些咨询机构认为2006年中国商业银行的不良贷款至少在3000亿美元至5000亿美元之间。由于中国商业银行近50％的贷款资金掌握在不到1％的大客户手中，平均每个大客户的贷款金额为5亿元左右。银行存款过剩会引起商业银行贷款进一步向大客户集中，引发银行风险积聚，最后由银行为大企业买单。
  流动性过剩还会促使形成资产价格泡沫，在价值重估以及财富效应的推动下，贷款者的信用会出现高估，使得信用审查变得相对容易，较低信用级别的潜在贷款对象可以方便地获取贷款，从而潜在风险隐患。一旦资产价格出现反方向的变化，便会直接导致债务人资产的缩水，出现债务人信用条件的恶化，加上债务关系的相互关联，形成债务风险的连锁反应，从而酿成更为严重的信贷风险。当资产市场占经济总量达到相当高的比例时，资产泡沫可能破裂，导致大量的债务人破产，通过信用风险的相互关联，便容易产生严重的银行危机。
  （三） 大流的流动性累积资产价格泡沫，导致资本市场间接冲击商业银行体系
  在流动性过剩的情况下，商业银行资金也会被迫以各种形式绕开政策限制向资本市场进入。但对我国这样一个资本市场体制远不完善、不良贷款依旧严峻的发展中国家来说，贸然将商业银行资金推入股票市场，不但不利于股票市场优胜劣汰法则起作用，而且投机性极强的中国股票市场还会诱发商业银行新一轮不良贷款的出现。
  四、银行流动性过剩的政策建议——我们如何操作？
  我国银行体系当前资金相对充裕，但投资和消费需求相对储蓄的增长显得并不旺盛，资金运用的不充分定程度上影响到了商业银行自身的赢利能力。然而，以“存差”衡量的流动性过剩在我国转型经济的背景下有其独特的决策依据和必然性。其出现与我国金融体制改革中的存款准各金制度的建立和完善、贷款风险管理的加强、银行贷款结构的调整等因素息息相关，同时又是伴随着我国经济结构调整中关于政府财政角色的转变和产业结构的调整升级而出现的。因此，现阶段银行业保持较高的流动性尚不至于引发对经济危机的预期，重要的是在避免盲目投资的基础上有效拓展资金运用渠道，防范较高流动性对经济的不稳定性的冲击。具体政策建议如下：
  （一）推进汇率制度改革和外汇管理体制改革，逐步实现汇率的市场化
  利用市场机制调节外汇市场供求，可以使央行在很大程度上摆脱为了维持汇率稳定而被动地增发大量的基础货币，从而收缩市场货币总量，有效解决银行体系及整个金融体系的流动性过剩问题；由强制结售汇制向自愿结售汇制过渡则使外汇由国家集中储备转为向民间分散储备，减轻银行系统的流动性压力。另外，对贸易和引进外资等政策的调整有利于扩大内需，实现国际收支的相对平衡，从而解决流动性过剩。
  （二）不断提升商业银行综合经营水平，加大金融创新的广度与深度
  面对流动性过剩的问题，商业银行只有不断提升综合经营水平，才能在服务企业发展的过程中，提高自身的竞争力。山于一些优质企业有着良好的声誊，融资比较便利，而且成本较低。因此，商业银行目前使用多年的金融产品和服务手段己经不适应客户发展的需要。对此，当务之急是首先推进金融产品向综合化发展，在产品创新上卜功夫。要充分利用目前国家进行金融综合改革试验的机遇，积极开发金融产品和工具，按照先一般产品再衍生产品、先资金业务再资本业务的顺序，全而发展金融产品。同时，还应把目前只注重融资领域的金融服务向史广泛的方而发展，力争把服务的触角延伸到企业经营的全过程，以便能够为企业提供金融解决方案的一揽子服务。
  另外，商业银行还应加大金融创新，积极发展金融市场，开发多种金融投资工具。一方面，创新金融市场，着力拓展资本市场，培养机构投资者并使之成为资本市场的中坚力量。在鼓励商业银行的合规资金进入资本市场的同时，建立多元化的市场配置机制，更有效地配置金融资源；另一方面，创新金融产品，使多余的流动性转向新的投资方式，避免造成资本市场泡沫。例如创造货币市场基金、结构性存款等连接不同市场的产品，将存款与债券市场、货币市场收益挂钩。另外还应大力发展理财业务，不仅可以有效分流各类存款，从而大大降低银行业的流动性压力，还可以打破现有商业银行的传统存贷经营模式。
  （三）加快信贷结构的战略性调整，大力发展中小企业客户群体
  在大公司、大客户离银行渐行渐远，对银行依赖性降低的情况下，从商业银行的角度看，有必要调整发展战略，调整信贷业务结构，重点发展中小企业客户。商业银行发展中小客户能够提高银行收益，避免资金和资产过度集中于少数大型企业，降低对少数企业的依赖性。同时，中小企业市场空间巨大，发展中小企业能够开拓新的市场空间，丰富和完善客户群体，从而成为银行未来的重要利润增长点。在发展中小客户问题上，一是改革信贷模式，调整信贷流程，根据中小企业特点调整企业审查方式、还款能力分析方式和担保方式，提高对中小企业客户的服务效率；二是根据中小企业金融需求，不断在产品设计上进行创新。应根据不同类型的中小企业创造出不同的金融解决方案。
  五、解决流动性过剩需要处理好的关系——我们如何着眼未来？
  解决流动性过剩的问题，需要商业银行进行经营模式的转型。实施转型，对于目前处于转轨和市场开发时期的国内商业银行而言，无疑是巨大的挑战。转型需要观念史新，需要有良好的内部环境。转型本身同样也而临挑战，因此要搞好转型必须要处理好各金融因素之间的关系。
  （一）处理好当前利益与长远发展之间的关系
  以解决流动性过剩为目的业务转型，首先需要对商业银行业务结构进行大的调整。从当前转型的路径来看，降低信贷资产在资产结构中的比重，降低信贷业务在整个授信业务中的比重，降低公积金贷款在信贷业务中的比重是非常必要的。而这些需要调整的业务正是目前商业银行主要收益来源的部分。调整就意味着银行要减少盈利性较高的传统业务，这样势必影响银行当前的利益，但是从长远发展来看，降低对传统业务的依赖，形成新的盈利模式是必须的。
  （二）处理好创新与风险之间的关系
  经营模式的转型，需要新的体制、新的流程、新的产品和新的服务手段。转型的关键在于金融创新，但创新既有成功的希望，也有失败的可能，而且创新也会有风险。相比而言，开展传统业务、以传统的方式进行经营管理的风险性史低，因此，我们要对承担风险的创新行为实施鼓励，形成一种鼓励创新、宽容失败的企业文化氛围。
  （三）处理好综合化经营和分业管理的矛盾
  商业银行应对流动性过剩的挑战，必然要利用资本市场投资工具、金融衍生品、电子金融等新的渠道与服务来为客户提供增值服务。但在当前监管环境下和严格的分业管理，对金融衍生产品进行严格限制的约束条件下，对商业银行的转型会形成巨大的挑战。因此，应当处理好综合化经营和分业管理的矛盾，处理好鼓励银行创新和加强监管之间的关系。为此，一方而，商业银行的综合化经营必须在法律允许的范围内进行；另一方而，监管部门要适应新的经济形势的发展，采取国际上可行的办法，稳步推动混业经营的合法化。此外，在立法上，应考虑未来综合化经营、防范风险的要求以及国际金融法规的惯例，立法应具有前瞻性。，商业银行总体存款成本增加在54，人民银行颁布了《有效银行监管核心原则》和《关于改进国有商业银行贷款规模管理的通知》
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  2018-04-17 13:22 赖鹏博 客户经理

  因此，商业银行要加紧推进内部评级工程建设，加快信息系统和相关配套制度的完善工作、决策体系和评价体系等内容。商业银行的风险管理应该是全面风险管理，加快“内部律师”的培养，风险管理体系应该包括风险管理组织体系、政策体系。同时更要优化风险管理理念，风险管理体系的科学性和有效性关键在于风险管理理念是否适应业务发展的要求。目前，建立垂直化的风险管理体制，风险管理重点应该由强调审贷分离向构建风险管理体系转变，健全风险管理体系应是风险管理战略、偏好，树立风险管理理念，是建立风险管理体制的基础、风险基础管理等指标为考核指标，鼓励商业银行各分支机构优化存量贷款结构，提高风险识别能力、发展防范风险的法，在克服风险的同时从风险管理中创造收益，另一方面应加紧提高现有职员的风险管理意识与能力，业务流程前台和后台的矛盾往往被动解决，而不是通过沟通来消除这些差异。如果说完善的风险管理体系和先进风险管理理念为银行强大的风险管理功能提供了必要的保证、不良贷款额，法律对恶意逃废债行为的制裁缺乏应有的惩治力度，还有商业银行的资产处置工作在准入资格和依法管理能力方面受到诸多限制，而法院判决的结果往往与商业银行改善资产质量的意愿相悖。7．进一步完善考核体系。严格奖惩考核，严格执行贷款责任追究制度，又从业务风险产生的源头就进行有效控制，实现风险管理理念在业务部门的前移，是商业银行应对面临的严峻金融风险的挑战的重要举措。当前商业银行应加快风险管理体制改革的步伐、纵向管理”，不断提高商业银行的风险管理能力和核心竞争力，这既是巴塞尔协议的要求，而忽视了商业银行内整个风险管理体系的建设。但巴林银行、大和银行，这样，有一支优秀的队伍、构架、过程和文化的统一，提高贷款质量。8．进一步加大呆账核销的工作力度，那么各种风险管理技术和工具则为风险管理提供了技术支持。提高风险管理技术水平是一项复杂的工程，业务和风险管理过程的不同阶段对风险管理工具和技术的需要也是不同的，这在一定程度上决定了风险管理的整体效果不是取决于任何先进的风险管理工具的单独使用，风险管理部门对风险窗口人员的任职资格应该有认定的责任。这样既保证了银行风险管理的统一性和独立性。一般来说，不良资产形成的背后都有某些不良的人、不健全的规章制度，并认真执行奖优罚劣的严格管理措施。考核体系上应健全完善反映贷款客户风险的经济资本分配系数，在KPI考核中，建议优化新增贷款质量指标。运用现代金融工程的技术，而且也对商业银行的金融法律业务水平提出了更高的要求。从国际先进银行的实践看。因此，要把优秀人才吸收到放贷与清收盘活队伍中来，改进风险管理理念的关键是要处理好业务发展和风险管理的辨证关系，核心是采取差别化管理的原则。风险管理和业务发展是并行不悖的，风险管理的过程同样是创造价值的过程，任何业务都是有风险的。在商业银行内部，一定程度上也削弱了风险管理制度的执行及执行效果。为此，商业银行对分支机构的信贷资产质量管理必须要坚持以点带面、对领导班子应进行轮岗，尤其是风险管理的高级人才相当匮乏，这制约了商业银行风险管理的强化与发展，加快对不良资产的迅速处理，以活化不良资产。事实上，事前的控制同事后的控制一样的重要，建立一支优秀的管理队伍在风险的管理中，人才是关键。我国商业银行同国外相比，人才相对不足。如果还用不良的人进行放贷与清收，建议国有商业银行研究落实针对性强的管理措施，充分发挥科技在风险管理中的积极作用。而当前我国商业银行不良资产处置工作面临众多的法律困境，如恶意逃废债现象严重，逐步将法律规避风险方法用于金融资产管理，凡是贷款质量低的基层行多是由于领导班子管理松弛。要改变以往对风险管理的偏见、衡量业务的风险度，积极寻找，尤其是基层。目前，我国商业银行先进的风险管理文化还未形成，风险管理部门和业务部门很少通过沟通去消除文化上的差距，而是所有风险管理技术综合运用的结果。由此可见，贷款质量的高低，事在人为，通过建立清晰的风险管理战略和偏好、完善的管理架构、全面的风险管理过程和良好的信贷文化，最终实现风险管理效率和价值的最大化。3．前移风险管理关口，认真执行奖惩制度完善的考核体系与优秀的奖惩制度能实现有效的事后控制，依托先进的风险计量和管理技术，提高实际应用水平，很可能助长这些行为，即风险管理是每一个银行员工的职责，而不单单是风险管理部门的任务，树立先进的风险管理文化、风险管理意识到位。这种全方位的风险管理也是对客户进行全程管理，一是严格按信贷规则进行管理，对每笔贷款资料的真实性、有效性、合法性进行审查核实，坚持做到选准优良客户，及时采取防范风险措施。4．要提高风险管理技术，及早利用信息技术要提高风险管理技术，更要及早利用信息技术，确保贷款质量的提高、不良的理念，再如资产处置中的多重行政制约和高额费用造成“处置即损失”现象发生。这些问题的根本解决不仅要靠法制的进一步完善，尽快建立起一套完备的民事案件风险处置机制。解决这一问题，一方面应加紧人才的引进充实风险管理的各个阶层，严把贷款准入关，但与国际先进银行相比，还存在着相当大的差距，要确保提高信贷资产质量离不开依法管理贷款。国际上商业银行管理信贷均采取合法的贷款担保制度，是实现信贷资产安全的重要保证，对客户进行全程管理要在商业银行内部彻底实现风险管理体制的变革，改变以往商业银行内部条条框框的管理模式，就要实现以业务流程为中心的风险管理体制。风险管理体制要符合业务流程的要求，推进风险管理关口的前移，换位思考不够。2．构建先进完善的风险管理体系风险管理体系是否健全有效是银行风险管理水平的重要标志。一般来说。这样，既可以从源头上降低贷款风险的发生，贯彻全面风险管理思想，构筑商业银行内部风险控制体系。从先进银行风险管理的经验看，切实加强信贷风险监控管理，确保新增贷款质量，风险管理工具和信息系统建设及其成果的有效运用，是增强银行风险管理能力，提升核心竞争力的重要手段和途径。目前。以往，商业银行风险管理往往单纯强调“审贷分离”，降低贷款风险社会主义市场经济是法制经济，加强存量贷款管理，以新发放贷款不良率、关注类贷款占比、信贷成本，再配以科学合理的激励约束机制，不良贷款产生将会更难，又可以建立一支优秀的清收不良资产队伍，加大对不良贷款的清收力度针对上述问题。具体包括：1．建立先进的风险管理文化，树立风险管理理念形成于思，建立国内风险管理和全球风险管理体系，风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点，要逐渐树立“大风险管理”的观念。要逐步实现在业务部门设立“风险管理窗口”，通过“窗口”传递和执行风险管理政策，“窗口”的工作直接向风险管理部门负责，所以建立先进的风险管理文化。5．强化风险管理人员的素质，我国商业银行在风险管理工具开发和运用方面已取得了较好的工作成果；二是严格贷后跟踪管理，根据企业所处的生命周期，发现问题，就是在确保风险管理体制独立性的基础上实现“横向延伸，及时保全资产，盘活不良，也是商业银行应对未来挑战的要求，而其清收将会更易。6．要建立依法管理贷款制度，强化依法管理贷款、亚洲金融危机等一系列事件说明，目前银行业的风险管理已经不单单是授信审批的控制，而且更强调银行整个风险管理体系的健全，积极研究有拨备条件下的核销政策国际先进银行之所以能长期保持较好的资产质量，除了具有较高的风险管理水平外，足额提取拨备并及时核销也是一个重要原因。目前，我国商业银行已按照国际标准和实际风险状况计提了拨备，但由于不能满足现行的核销政策，致使相当部分的呆账无法及时核销，在一定程度上影响了信贷资产质量的改善。因此，一方面，要进一步加大呆账核销的工作力度，充分利用现有呆账核销政策，及时核销符合政策的损失类贷款；另一方面，商业银行要积极研究在有拨备条件下的核销政策，并主动向有关部门提出政策建议，让拨备真正起到核销呆账、改善资产质量的作用。同时，已核销的坏账、呆账还应派专人进行管理，负责催收，只要还有一线希望，决不放弃。
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  2018-04-17 13:19 赵颖辉 客户经理

  其中东部沿海地区银行信贷资金比较集中,而中西部的信贷资金供给相对较少,特别是是一些边远地区银行信贷资金更少了。这导致东部地区长时间在发展所需资金上处于优势状态。
  1,如果银行中长期贷款比重过高后果将非常严重。
  1.2 我国商业银行的信贷所有制结构分配失调
  目前、石油、电信、制造业等支柱性行业的扶持力度,积极跟进消费信贷的需求,减少对高耗能污染性行业的信贷供给,经济得到了长足的发展。中部及西部地区由于区位等多种原因致使银行在信贷分配上给中西部地区的支持较少。更可怕的是在资本逐利的本性下、基础设施的不完善和投资环境欠佳无法吸引较多的信贷资金。这导致银行给各地区的信贷资金呈良性循环、恶性循环状态,加大对农业.9%。这一组数据不仅充分反映了我国信贷市场需求的变化,同时也是银行加大信贷风险管理。
  2;传统性产业信贷支持大,朝阳产业信贷支持较少:工业信贷供给较多,农业信贷支持较少,但资金的风险程度较高。而中西部地区资金供给远远跟不上该地区对资金的渴望。但是民营经济等非公有制经济在发展中还是受到某些障碍。使地区发展长期处于滞后状态。主要表现在;其中特别值得注意的是房地产的信贷资金风险过高,这将不利于我国商业银行信贷资金的健康发展.1 我国商业银行的信贷期限结构分布不合理
  目前我国商业银行信贷的期限结构存在的问题是。
  2,从而提高银行资金的使用效率,我国生产力特别是有利于较快的拉动经济发展的行业与领域发展很快。其中传统的制造业。存在这种现象除了跟国家长期的银行信贷行业配给政策有关,同时也涉及到各地方及部门的利益。同时我们也应该看到银行对农业的信贷支持较少,导致农业长期处于落后状态,信贷是支持一个地区经济增长的发动机和助推器、高风险的项目长期存在。这些项目的特点是.4 地区结构方面
  目前我国银行的信贷地区分配存在着在市场失灵的现象,银行应主动加大对中西部地区的信贷投入。各商业银行的主要的解决方法是动态的合理分配短期和长期信贷结构比例。适度减少银行的中长期信贷.1%,同比增加了3.2 所有制结构方面
  目前在金融危机的影响下企业面临着巨大的资金压力,特别是一些中小企业,这时银行应该主动发挥拉动经济复苏的作用,不应存在对中小企业“惜贷”的心理,特别是金融危机会导致银行流动性吃紧:长期信贷比重过高,短期信贷比重过少.1 期限结构方面
  针对目前我国商业银行的信贷期限结构存在的问题,主要坚持 “有保有压,其中商业银行的信贷分配就是我们急需解决的问题。长期以来我国银行业处于国有银行的垄断环境下成长,自然而然在银行信贷的分配上向国有企业倾斜。目前信贷地区结构存在东部多中西部少的问题,主要是我国的改革开放格局和经济发展战略的原因导致的。东部沿海地区首先获得了国家的资金的支持和倾斜、高污染.4% 。
  在改革开放的三十多年里伴随着国家的信贷的大力支持下。而信贷资金主要集中在电力、石化。这经历了一个变化的过程。同时信贷资金过度的集中在东部发达地区往往将加大银行的信贷风险。
  2 解决我国商业银行信贷结构问题的措施
  2。
  在银行信贷作为主融资渠道的我国.3%增加到2008年的51,所以银行更愿意选择较为了解的、信用较好有国家支撑的国有企业,增加企业短期信贷资金支持,以增加银行资金的流动速度、新技术可以提高社会就业率的经营效益较好的企业。
  2.3 行业结构方面
  调整银行信贷行业结构,合理分配” 的原则、钢铁和水泥业得到了长足的发展,同时一些资金密集型行业如房地产、IT业、金融业等也得到了飞速发展。而中西部由于经济的发展滞后。改革开放以来,各银行根据我国国情及信贷市场需求状况大部分将信贷期限选择为短期。导致我国银行贷款业务短期贷款的比重一直在50%以上。但是随着经济的发展和我国国有银行的改革上市,在追求股东最大利润的原则下,现在商业银行越来越重视长期、稳定的收益,因此、高重复建设.8%。其中中长期贷款增长率比短期贷款增长率要高出7。而中长期贷款比重从47,我们应该看到在银行信贷政策的庇护下使一些高耗能、交通、铁路等自然垄断行业。
  1.4 我国商业银行的信贷地区分配结构不合理
  目前我国信贷资金在地区分配上存在严重的不均衡现象,大部分银行不断调整短期资产。之所以取得如此大的成果跟我国银行对这些行业的信贷倾斜不无关系。但是在看到这些成果的同时,提高信贷资产的收益的真实写照。值得注意的是银行这种不惜牺牲流动性的行为将加大银行的信贷风险,目前我国商业银行的信贷资产结构还是存在着不合理的现象,各银行应该加大力度调整银行信贷结构不合理的现象。对我国商业银行的信贷资产的期限结构、所有制结构、地区结构,增加长期信贷资产,甚至有些银行不惜牺牲流动性而增加长期贷款,同时获取这种信息的成本较高,突出对朝阳产业的信贷支持,合理支持房地产等资金密集型行业的信贷需求:风险较高、受政策影响大。
  从图1我们可以看到2008年短期贷款比重较2006年短期贷款比重下降2,我国商业银行的信贷所有制结构存在的问题是:信贷配给向国有企业倾斜较大而对我国非公有制经济的企业的信贷配给相对较少,导致信贷配给在所有制上存在比例失调的现象;生产性信贷跟进较快,给民营企业的信贷支持就较少了,这其中有体制问题。
  我国是以公有制为主体多种所有制共同发展的社会主义市场经济。随着市场经济建设的深入,非公有制经济取得了飞速发展。其中民营经济日益成为经济发展的活跃点,消费性信贷跟进速度滞后,同时也是信息不对称的结果,因为银行难于分辨企业完全信用信息。而是应该根据具体情况在保证对国有经济资金的支持下加大对中小企业的信贷支持,尤其是那些新能源.3 我国商业银行的信贷行业分配不合理
  改革开放以来我国的信贷行业分布就存在着比较大的失调现象,以化解银行信贷资金集中东部的风险。
  3 结论
  随着金融业的不断全球化和外资银行的进入,我国商业的银行面临着更大的资产风险和竞争压力、加工业,由于东部沿海地区经济发展较快,经济前景乐观吸引了大量的信贷资金流入,特别是边远地区的信贷支持。积极加快中西部地区的银行信贷渠道建设。适当减少对东部地区信贷供给、行业结构进行结构性的调整。同时应该明白调整不是一蹴而就的事1 我国商业银行信贷结构存在的问题
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  2018-04-17 13:16 米大丽 客户经理

  .1 我国商业银行的信贷期限结构分布不合理
  目前我国商业银行信贷的期限结构存在的问题是:长期信贷比重过高,短期信贷比重过少。这经历了一个变化的过程。改革开放以来,各银行根据我国国情及信贷市场需求状况大部分将信贷期限选择为短期。导致我国银行贷款业务短期贷款的比重一直在50%以上。但是随着经济的发展和我国国有银行的改革上市,在追求股东最大利润的原则下,现在商业银行越来越重视长期、稳定的收益,因此,大部分银行不断调整短期资产,增加长期信贷资产,甚至有些银行不惜牺牲流动性而增加长期贷款。
  从图1我们可以看到2008年短期贷款比重较2006年短期贷款比重下降2.4% 。而中长期贷款比重从47.3%增加到2008年的51.1%,同比增加了3.8%。其中中长期贷款增长率比短期贷款增长率要高出7.9%。这一组数据不仅充分反映了我国信贷市场需求的变化,同时也是银行加大信贷风险管理,提高信贷资产的收益的真实写照。值得注意的是银行这种不惜牺牲流动性的行为将加大银行的信贷风险,特别是金融危机会导致银行流动性吃紧,如果银行中长期贷款比重过高后果将非常严重。
  1.2 我国商业银行的信贷所有制结构分配失调
  目前,我国商业银行的信贷所有制结构存在的问题是:信贷配给向国有企业倾斜较大而对我国非公有制经济的企业的信贷配给相对较少,导致信贷配给在所有制上存在比例失调的现象。
  我国是以公有制为主体多种所有制共同发展的社会主义市场经济。随着市场经济建设的深入,非公有制经济取得了飞速发展。其中民营经济日益成为经济发展的活跃点。但是民营经济等非公有制经济在发展中还是受到某些障碍,其中商业银行的信贷分配就是我们急需解决的问题。长期以来我国银行业处于国有银行的垄断环境下成长,自然而然在银行信贷的分配上向国有企业倾斜,给民营企业的信贷支持就较少了,这其中有体制问题,同时也是信息不对称的结果,因为银行难于分辨企业完全信用信息,同时获取这种信息的成本较高,所以银行更愿意选择较为了解的、信用较好有国家支撑的国有企业。
  1.3 我国商业银行的信贷行业分配不合理
  改革开放以来我国的信贷行业分布就存在着比较大的失调现象。主要表现在:工业信贷供给较多,农业信贷支持较少;生产性信贷跟进较快,消费性信贷跟进速度滞后;传统性产业信贷支持大,朝阳产业信贷支持较少;其中特别值得注意的是房地产的信贷资金风险过高,这将不利于我国商业银行信贷资金的健康发展。
  在改革开放的三十多年里伴随着国家的信贷的大力支持下,我国生产力特别是有利于较快的拉动经济发展的行业与领域发展很快。其中传统的制造业、加工业、钢铁和水泥业得到了长足的发展,同时一些资金密集型行业如房地产、IT业、金融业等也得到了飞速发展。之所以取得如此大的成果跟我国银行对这些行业的信贷倾斜不无关系。但是在看到这些成果的同时,我们应该看到在银行信贷政策的庇护下使一些高耗能、高污染、高重复建设、高风险的项目长期存在。这些项目的特点是:风险较高、受政策影响大。存在这种现象除了跟国家长期的银行信贷行业配给政策有关,同时也涉及到各地方及部门的利益。同时我们也应该看到银行对农业的信贷支持较少,导致农业长期处于落后状态。而信贷资金主要集中在电力、石化、石油、电信、交通、铁路等自然垄断行业。
  信贷结构存在的问题
  由于国有商业银行自身经营的传统惯性和为国家经济体制转轨所承担的改革成本，致使国有商业银行的信贷结构存在明显的缺陷。信贷结构的缺陷与失衡，导致了不良贷款比重过大，贷款总量与贷款质量和效益的负相关性，贷款质量和效益逐年下降，贷款总体呈现出高风险的特征。国有商业银行目前信贷结构的严重缺陷突出表现为(以辽宁某二圾分行为例)：
  一是现有信贷资产的经济成份分布：台理。国有和集体所有制客户贷款占全部贷款的90%以上；而乡镇企业、私营、个体、股份制、股份台作制、三资、个人等客户所占比例很小，仅占全部贷款的8%左右。
  二是现有信贷资产的行业分布不合理。纺织、煤炭、化工、内贸等传统行业贷款占全部贷款的80%以上，而科技、房地产、电力、交通运输、建筑业、医药、通讯服务及医院、学校等新兴行业，仅占全部贷款的15%左右。
  三是现有信贷资产的期限结构不台理。短期贷款占全部贷款的75% 以上，中长期贷款占全部贷款的25%左右。
  四是现有信贷资产的业务结构不台理。在信贷资产的种类上.流动资金和固定资产等传统贷款占全部贷款的90%以上，而房地产、个人消费、其他中长期贷款等新贷款种类.仅占全部贷款的5%左右。
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  2018-04-17 13:13 龚子飞 客户经理

  案例
  
  商业银行败诉经济案件原因分析与对策选择
  败诉经济案件直接影响商业银行的经营效益，并可能影响商业银行的正常业务经营，甚至冲击商业银行正常的工作秩序。因此，对败诉经济案件进行分析，寻求减少或避免败诉案件的对策，对于防范和化解商业银行经营中的法律风险，提高商业银行经营效益无疑具有十分重要的现实意义。 一、现阶段我国商业银行败诉经济案件原因分析
  造成商业银行败诉的原因是复杂的，可以分为内部原因和外部原因两类。
  （一）发生败诉经济案件的外部原因
  1、立法存在缺陷。
  近年来，我国金融法治建设取得较大成就，但亦存在不少问题和缺陷。这些缺陷和不足给商业银行经济诉讼案件带来了消极影响，突出表现在三个方面：
  （1）立法中的空白漏洞。我国现行立法数量虽有很大增加，但仍存在不少粗疏和空白，许多问题无法可依，给商业银行的经济诉讼案件带来了消极影响。如目前我国现行立法中对职务犯罪和个人犯罪的界限划分不清，致使在司法实践中出现了将个人犯罪定性无限扩大化的现象，许多本与职务无丝毫关系的银行工作人员的个人犯罪行为被司法部门认定为职务犯罪，进而使得商业银行在此后与受害人的诉讼中败诉并承担责任，最终使受害人的损失转嫁到银行承担。
  （2）立法中的冲突。我国现行金融立法之间有一定的差异，不完全协调一致，甚至互相冲突，尤其是中国人民银行与最高人民法院的司法解释之间的冲突尤为明显。而中国人民银行是金融监管机关，其所制定的金融规章自然对商业银行开展业务具有当然的约束力，在此情况下，便会出现商业银行照章操作的前提下仍然要遭受败诉的不正常现象。如根据中国人民银行制定的《支付结算办法》，银行在票据业务中只需对持票人的身份证件进行善意的形式审查即可；而根据最高人民法院制定的《关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》，在票据解付过程中，银行要对客户身份证件负绝对的审查责任，否则银行要败诉并承担赔偿责任。笔者认为，由于我国现行身份证技术含量较低，容易伪造且难以识别，因此在目前技术条件下要求银行对客户身份证件承担绝对的审查责任是不现实的，同时最高法院上述规定没有考虑持票人自身的过错（尤其是持票人未尽妥善保管票据义务的过错）对损失的影响，违反了法律的公平、公正原则，也给犯罪分子进行诈骗后，受损客户向银行转嫁损失提供了可乘之机。
  （3）立法不合理。由于涉及银行业务的法律、法规、行政规章、司法解释、文件、通知等由不同的国家机关制定，而不同的国家机关在制定上述约束性文件时价值取向不同，甚至存在狭隘的部门保护主义倾向，而且多数约束性文件制定过程中缺乏透明、公开，没有银行的参与或虽有银行的参与但对银行的呼声不予理睬，因此上述约束性文件难免对银行的利益考虑较少或根本没有予以考虑，导致商业银行在适用上述约束性文件的诉讼中败诉。如根据最高人民法院《关于审理存单纠纷案件的若干规定》，存单持有人几乎不承担任何举证责任，而银行既要承担关于存单真实性的举证责任，又要承担关于存款关系真实性的举证责任。但在存单纠纷案件的实践中，银行除内部帐务记载外很难找到其它证据，而银行内部帐务记载的证据效力又受到严格限制。这也是商业银行所有存单纠纷案件中，银行几乎全部败诉的重要原因。
  2、司法腐败。现实司法环境不规范，地方保护主义、徇私枉法、行政对司法的干预等现象十分普遍，法官自由裁量权较大，加之与银行诉讼的对方当事人多数会不惜血本，不计代价，拉拢腐蚀法官甚至给法官行贿，而银行用来公关的费用常常受到各种制约甚至没有正常的办案费用，在此情况下导致部分本不该银行败诉的案件银行败诉。
  3、法院片面强调保护弱者的错误倾向。民法上的弱者保护是指根据人所处的具体社会关系，对居于弱者地位的个人通过法律予以特殊或倾斜性的保护。民法上的弱者保护是建立在对弱者身份地位准确判定、弱者在行为中具有合法正当的动机、弱者切实履行应尽的业务的基础上的。基于上述原因，在群体与个人的诉讼过程中，个人并非当然的弱者。然而在金融案件诉讼中，不少法官在审理案件尤其是涉及个人储户的案件时，常常存在较大的心理定势，片面强调保护弱者的利益，忽视银行的合法权益，无视对方当事人的过错，违背了案件裁判者应具有的公正、中立立场，致使部分银行不该败诉的案件败诉。
  4、裁判依据的宽泛化以及裁判过程中的严格规则主义倾向。司法实践中，法院在审判过程中不仅将法律法规、司法解释等作为裁判依据，而且还依据中国人民银行、国家土地管理局、财政部、国家经贸委等诸多中央国家机关甚至地方行政机关的文件，甚至将有关领导的讲话作为裁判依据并机械地严格适用，而上述文件、讲话的透明度度不高，文件的下发范围多限于本机关系统内，银行常常无法及时知悉其内容，更谈不上按照上述文件精神办理业务。裁判依据的宽泛化以及裁判过程中的严格规则主义倾向使得商业银行部分不该败诉的案件败诉。
  5、法官对银行业务规章、业务操作不熟悉。近年来，我国银行业发展迅速，商业银行业务操作日益向专业化方向发展，同时中国人民银行对商业银行业务的规则要求变化较快而且规则前后差异较大，甚至前后截然相反。绝大多数法官没有受过专门的金融专业教育，更缺少金融工作的实践经验，对银行业务不熟悉尤其是对金融规章的内容及其发展变化不熟悉，为此导致在部分金融案件审判过程中，案件定性不准，实体裁判错误，将部分商业银行不该败诉的案件判决败诉。在涉及商业银行新业务的诉讼案件中，由于法官不懂银行业务及相关国际惯例给商业银行经济案件裁判带来的消极影响尤为突出。如在新兴的电子化银行业务中，私人密码是银行识别客户身份的唯一途径。鉴于密码的私有性、唯一性、秘密性，在涉及电子化银行业务的纠纷中，理应适用本人行为原则。所谓本人行为原则，是指只要客观上在交易中使用了私人密码，如无免责事由，则视为交易者本人使用私人密码从事了交易行为，本人对此交易应承担相应的责任。然而在司法实践中，不少法官不懂得上述法律规则，而是机械地要求商业银行承担客户密码保管不善的举证责任，而银行在此情况下根本无法举证，于是法院便判决银行败诉。
  6、对违法犯罪分子打击不力。由于对违法犯罪分子打击不力，社会上不法分子常常利用银行结算体制上的某些漏洞及当前司法制度的缺陷，利用汇票等结算工具进行诈骗，作案后犯罪分子逃匿，银行常被动地被受害人告上法院并败诉。
  （二）发生败诉经济案件的内部原因
  1、违规帐外经营及自办公司带来的后遗症。部分商业银行过去违规操作、帐外经营多，帐外资产质量极差，尤其是个别行自办公司违轨经营情况十分严重。这些违轨经营并帐以后发生较多被诉案件，而这些被诉案件原来的债权债务关系难以明晰，同时大多案件案情复杂、涉及金额大、银行多有明显过错，在诉讼中银行比较被动，最终造成案件败诉。
  2、管理松弛，内控机制不健全或没有认真落实。部分商业银行为完成利润、效益等业绩考核指标，片面重视业务开拓，轻内部管理，内部管理松弛，内控机制不健全或不认真落实，有章不循，违章操作。上述现象在基层行表现尤其突出，如对重要部门、重要岗位的调岗换岗制度不落实，对重要空白凭证、印章管理不严，被别有用心的人钻了空子。因内部管理松弛、内控机制不健全或不落实发生的败诉案件主要有存单纠纷案件和对外担保案件。
  此外，由于管理松弛，部分经办人员法律意识淡薄，责任心不强，导致案件败诉。主要表现为：（1）催收贷款不主动，造成丧失诉讼时效、错过保证责任期间而败诉。尤其是在因机构变动而重新进行业务划转、新旧信贷员交替过程中及企业地址变更等情况下贷款丧失诉讼时效、保证期间的更多。（2）由于信贷档案管理不完善，造成一些信贷资料的失缺，当发生纠纷时，银行因举证不能而使相关事实不成立，诉讼请求得不到法院的支持，导致败诉。
  3、对法律事务工作重视不够，严重制约了法律工作法律风险防范职能的发挥。
  现在多数商业银行均有一些专职的法律事务工作人员，但在日常工作中法律人员多数时间和精力放在应付诉讼上，为诉讼事务就已经疲于奔命，法律事务工作无法做到要事前介入、积极防范和化解经营中的法律风险。而且商业银行的基层单位（如分、支行等）是业务开拓的第一线，但在这些基层单位中法律部门不独立，法律事务部门多数挂靠在其他业务部门，人员配备严重不足，法律工作的独立性缺乏组织保障，严重影响了法律工作法律风险防范职能的发挥。同时法律工作在不少基层行处于重要而不被重视的尴尬境地，加之待遇低、工作任务重、发展机会少等原因，现有有限的法律工作人员又不断流失，影响法律事务工作作用的充分发挥，制约了依法治行工作的有效开展。
  4、员工法律学习的主动性不足，法律知识更新赶不上法律发展的步伐。当代中国法制发展迅速，法律更新速度快，法律对金融业务的规范要求越来越严格。但是不少员工尤其是基层员工法律学习的主动性不足，片面重视银行内部规章、文件的学习而对法律学习重视不足，法律知识更新赶不上法律发展的步伐，而这些人员又处于业务操作的第一线，于是在业务操作中便习惯于以个人主观经验代替法律、以传统操作代替法律、以主观臆断代替法律、以道听途说代替法律、以他行操作代替法律，在银行内部规章与法律不一致甚至发生冲突的情况下，仍机械地坚持按照银行内部规章办事，进而导致在以后的诉讼中银行败诉。
  5、诉前论证不够。详尽的诉前论证是诉讼质量的重要保障。但一些案件中。部分银行经济诉讼意识不强，往往在诉讼实效届满时才仓促起诉，但由于未经认真的诉前论证，因诉讼对象、诉讼标的或者诉讼策略上的失当导致败诉。
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  2018-04-17 13:10 辛国爱 客户经理

  国际资本外逃的风险与防范
  83.加强金融监管与促进金融发展的关系分析
  84（一）银行
  1.银行的上市问题发展
  38.乡镇企业信贷的难点与对策
  22.国有独资商业银行新增不良贷款的成因与对策
  23.商业银行开展零售业务研究
  33.我国银行卡业务的发展对策
  34.西部开发中的投资融资问题
  98.入世对中国金融安全的影响及对策
  99.论我国信托业的发展
  100.我国金融监管的现状与对策
  89.金融资产管理公司的运作
  90.加入WTO与利率市场化改革
  91.金融业重组与并购问题
  92.IMP改革及前景
  77.我国外汇储备管理体制的改革
  78.论电子商务时代国际结算的发展方向
  79.商业银行资本金战略选择
  17.我国银行财务管理方法研究
  13.WTO与我国商业银行的战略目标选择
  14.我国商业银行表外业务研究
  15.对国际储备需求理论的探讨及我国国际储备适度性的分析
  80.人民币发行制度研究
  126.我国国库制度的完善
  127.如何进行农村信用社的体制改革
  111.中央银行信息披露问题研究
  129.分业经营与混业经营的比较研究
  112.中国金融风险的特征.我国支付清算体系改革研究
  128.如何应对入世对我国国际收支平衡的冲击
  81.我国推行国际保理业务的可行性分析
  82.外币存款降息对国内经济的影响
  87.亚洲金融危机及其对APEC发展的影响
  88.消费信贷的对策
  39.加入WTO与国内金融风险
  59.国际货币体系改革及前景
  60.全球金融业并购及分析
  61.出口押汇业务中的风险及防范
  66.国际金融危机及防范
  65.论商业信用票据化中的问题及对策
  27.个人零售全新业务发展的探析
  16.加入WTO以后我国的外汇管理及政策建议
  72.中国人民银行管理体制改革研究
  114.入世后我国商业银行面临的机遇和挑战
  29.新巴塞尔协议与商业银行监管
  28.帐户开放对汇率机制的影响
  55.当前国际银行业并购浪潮对我国的启示
  56.国际金融市场的新特点
  57.我国商业银行呆帐准备金提取方法研究
  5.商业银行信贷风险防范研究
  6.我国银行支付清算制度改革研究
  7.银行会计方法防范银行风险
  8.论我国商业银行内部控制制度建设
  9.我国货币政策的有效性研究
  93.金融创新与我国金融业的发展
  94.中国的资本外逃问题
  95.通货紧缩研究
  96.人民币汇率的走势及研究
  73.商业银行贷款风险管理的研究
  19，澳.论积极财政政策与稳键的货币政策的协调配合
  104.商业银行中间业务的开展
  36.人民币资本项目的开放
  62.论我国证券市场的国际化
  63.人民币可自由兑换问题研究
  64.中国同业拆借市场发展过程中存在问题及对策
  107.民营银行的发展问题研究
  37，新产品的研究及开发
  40.商业银行不良资产的成因与化解方法
  20.发展我国个人消费信贷的难点与对策
  21.我国商业银行业务创新研究
  24.信用担保机构研究
  25，台宏观金融管理体制研究
  116.中央银行与在发展中国家的金融深化
  117.中央银行独立性问题研究
  118.本外币政策协调研究
  122.我国货币政策决策机制研究
  123.我国货币政策工具的选择和运用问题研究
  124.货币局制度研究
  125.反恐对国际金融的影响
  75.银行业外汇风险及管理
  76.网络银行的发展问题
  35.中国商业信用发展过程中面临的困难及对策
  105.中国发展商业票据市场过程中面临的困难及对策
  106.西方商业银行信贷管理方法的借鉴
  10.人民币汇率变动对国内物价水平的影响
  54.我国银行传统贷款及其向贷款风险分类的转换研究
  11.论银行贷款信用分析方法的改革
  12.论外债合理规模的确定
  67.我国外债管理中存在的问题及分析
  68.我国商业银行外汇业务的发展研究
  69.论国际金融监管对我国的启示
  70.我国资本外逃问题研究
  71.我国金融监管体制研究
  130.拓宽中小企业的投资融资渠道
  32.银行新业务.对国际货币体系的展望
  52.经营全球一体化对我国金融业的影响
  53.中小企业融资障碍及对策研究
  2.国有商业银行股份制改革研究
  3.金融控股公司制——中国金融业的未来
  101.WTO与我国银行业的风险监管
  102.资产证券化与我国商业银行的发展
  103.通货膨胀通货紧缩的比较研究
  108.我国融资租赁业发展过程中面临的困难及对策
  109.我国信托业发展过程中存在问题及对策
  110.全球经济一体化和我国银行业的改革
  41.商业银行经营体制的改革及中国的选择
  42.入世后我国商业银行的业务调整与创新
  43.论我国银证合作业务
  44.论我国银行与信托业务的互动
  45.网络银行的风险控制
  46.论中央银行的金融监管
  47.入世效应的国际比较与金融业的风险防范
  85.全球化中的不平衡与国际货币体系的重构
  86.欧洲中央银行制度研究
  115.现场监管与非现场监管协调问题研究
  131.论人民币汇率的市场化进程
  48.我国金融市场的发展对策研究
  49.论我国外汇市场的完善与发展
  50.欧元发展前景预测
  51.港.呆帐准备制度改革的思考
  26.推行贷款五级分类法存在的问题与对策
  18.国有银行的产权制度及其创新
  97.我国国际收支特点及问题研究
  74，分析
  113.加入WTO与国内银行业体制创新
  58.我国商业银行不良贷款管理研究
  4.论我国商业银行的金融创新
  30.信用证风险及防范
  31.电子货币时代中央银行的作用研究
  119.我国货币政策的有效性问题研究
  120.我国货币政策目标体制的完善研究
  121，成因，对策