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  2018-04-17 07:50 边厚敏 客户经理

  银行信贷员可说是银行派出的测试贷款方所提供信息是真是假的“测谎仪”，主要负责调查贷款公司和贷款个人的实力和潜力，向其提供贷款方面的政策咨询，需具备出色的判断力和敏锐的观察力，良好的倾听、亲和力和沟通能力。
  职业概述
  银行信贷员可说是银行派出的测试贷款方所提供信息是真是假的“测谎仪”，主要负责调查贷款公司和贷款个人的实力和潜力，向其提供贷款方面的政策咨询，需具备出色的判断力和敏锐的观察力，良好的倾听、亲和力和沟通能力。
  工作内容
  公布经营贷款的种类、期限、利率、条件，提供咨询服务；
  指导填写借款申请书，帮助办理贷款申请及其他业务；
  协助有关人员和部门对借款人的信用等级进行评定；
  调查借款人的合法性等因素，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款风险度；
  回复贷款申请，签订借款、保证合同或办理公证手续；
  发放贷款，追踪调查、检查借款人执行合同及经营情况；
  发送还本付息通知单，敦促借款人还付借款；发送催收通知单，催收逾期贷款本息；
  收集有关资料，协助有关部门起诉未落实还本付息的借款人；
  建立和完善贷款质量保全制度，分类、登记、考核、催收不良贷款，及时核销呆账贷款；
  协助办理商业汇票的承兑、贴现和再贴现工作。[1]
  职业要求
  教育培训： 财务、经济或相关专业大专以上学历；需要学习金融学、经济学、市场营销学、管理学、银行学等课程。
  工作经验： 2年以上银行信贷等相关业务的工作经验；需要具备良好的倾听、沟通能力和亲和力。[1]
  薪资待遇
  收入按业绩计算，一般每月底薪为2000元左右。不同性质银行的考核制度不同，信贷员的收入有很大差别。一般拉1000万月均存款，年收入在7万左右，如果月均过了3000元，年收入基本保证在10万以上。[1]
  普通银行信贷员的年薪：初入银行门是没这么高的，一般6万左右，对于新人来说，这是不错的数字了。银行大致分三类，国有银行、股份制银行、外资银行，这三类的收入排行是：股份制银行>国有银行>外资银行。
  做得好的话，国有银行的信贷员年薪可以拿到12-15万。这一行的法则是以能力说话，收入也跟着个人业绩波动，存贷业务越活跃，收入越高。
  发展路径
  在现代经济模式下，信贷员发挥着越来越重要的桥梁作用，是联系企业等商业机构和银行的纽带。信贷员通过寻找潜在客户，协助他们申请贷款。同时，信贷员要收集关于个人和企业的具体信息，分析借方的资信和还贷能力，从而保证决策的可靠。信贷员也为在传统贷款资信要求方面有困难的客户提供指导，包括：针对特定客户提供最佳类型的贷款、解释其具体要求和约束条件。现代信贷员高级人才不足，特别是拥有良好素质的信贷员，就业前景相当可观，待遇也相当不错。信贷员可以通过一定经验的积累，向银行客户经理发展。
  业绩评价
  银行信贷员业绩通过统计指标来反映，而统计指标的设置又必须服从于信贷工作的特殊规律性。我认为，设置评价信贷员业绩的统计指标体系，应当遵循以下6项原则：一是客观性原则。设置的评价指标能够真实地反映出信贷员工作效率、工作质量和工作效益的现实特征。二是完备性原则。从整体性出发，多角度、全方位地反映信贷员的业绩水准。评价指标体系在空间上要成为一个系统，包括信贷员业绩的各个主要方面；在时间上作为一个有机整体，不仅要从各个不同角度反映出信贷员业绩的现状，更要反映出该系统动态变化的信贷员业绩态势。三是分类性原则。信贷员岗位划分为贷前调查、贷时审查和贷后管理3个层次，其岗位职责和任务在性质上存在很大差异性。从层次性和差异性出发，对3个层次岗位信贷员分别设置业绩评价指标体系。四是定量为主原则。应具有清晰的层次结构，定性分析与定量分析相结合并以定量分析为主，由定性到定量，由局部到整体，结合并以定量分析为主，由定性到定量，由局部到整体，由复杂到简明，在科学分析和定量计算的基础上，最终形成对信贷员业绩的直观结论。五是可比性原则。评价指标既要便于进行纵向比较，也要便于进行横向比较；既要可用以进行时序比较分析，也要可用来进行同类岗位信贷员之间的比较分析。六是可行性原则。信贷员业绩评价指标体系应该简单明了，所要求的定量分析数据和定性分析资料能够及时、完整、准确地取得，综合计量评价上要简便易行。根据上述信贷员业绩综合评价体系的设置原则下，下面按信贷营销员、信贷审查员、信贷管理员3个层次岗位类型分别设计其业绩评价指标体系。
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  2018-04-17 07:44 齐显影 客户经理

  
  九、贷款种类
  现行贷款种类的划分标准及种类如下：
  (一)按贷款经营属性划分
  1，自营贷款，工业企业的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存货的资金需要，贷款的投向要服从国家产业政策。
  因此，商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位，即具有经济收入，预付的价值能够得到补偿和增值，借款人应当在贷款到期日之前，在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款，指按财政部有关规定，有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位，只能作为财政拨款对象、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向。
  呆滞贷款、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。
  逾期贷款，指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。
  2．中、长期贷款。
  (五)按贷款在社会再生产中占用形态划分
  1．流动资金贷款、用途、金额，是指银行对哪些部门、贷款期限、利率、贴息和结息
  (一)贷款期限
  金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点。商业企业的贷款主要用于商品存货的资金需要以及工商企业在商品销售过程中结算在途资金需要。从固定资金看、关注、次级。凡在“对象”之内，而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款。确定贷款条件的依据是，在社会主义市场经济条件下，一切从事生产、生产建设周期和综合还贷能力等，同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素，由借贷双方共同商议后确定。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。
  3．特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
  2．集体企业贷款。
  现行贷款用途主要是用于存货和固定资产更新改造的资金需要。从流动资金看。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款，以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款、质押贷款。
  保证贷款，指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时。
  3．票据贴现、流通和为生产流通提供劳务服务的经营性企业单位以及个体经济都可以成为贷款对象；长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准。根据《贷款通则》的规定，转入逾期贷款账户。
  (二)贷款利率
  贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内，确定每笔贷款利率，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款、缓息和免息。
  十一、贷款方式
  (一)贷款方式的含义
  贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。
  (二)贷款方式的选择依据
  贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度，对不同信用等级的企业，不同风险程度的贷款，应选择不同的贷款方式，以防范贷款风险。
  (三)具体贷款方式
  我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现，除此之外，还包括卖方信贷和买方信贷。
  1．信用贷款方式
  信用贷款方式是指单凭借款人的信用，无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证，贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上，因而，贷款风险较大。
  2．担保贷款方式
  担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押)，或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证，贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。
  3．贴现贷款方式
  贴现贷款方式是指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式，银行直接贷款给持票人，间接贷款给付款人，贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。
  十二、贷款程序
  (一)贷款申请
  (二)贷款审批
  (三)签定合同
  (四)贷款发放
  (五)贷款的管理和收回
  十三、信贷监督与制裁
  (一)信贷监督
  贷款监督，是银行在办理信贷业务过程中，对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、督促、制约的行为。其实质是运用信贷、利率杠杆，对企业经济活动产生影响和制约作用。
  ．1．信贷监督的方法
  信贷监督是一种经济监督，因此，其监督的方法通常采用经济措施，通过信贷业务活动来进行。一是通过制定正确的贷款制度，严格执行贷款政策、原则和办法来进行监督。二是通过调查研究，综合分析，向企业和有关部门反映问题，提出建议，发挥监督作用。三是通过贷款三查制度来发挥信贷监督作用。
  2．信贷监督的主要内容
  (1)借款人对信贷资金的使用情况。
  (2)借款人的生产经营状况。
  (3)借款人财务状况有无较大变化。
  (二)信贷制裁
  信贷制裁，是银行对于逃避信贷监督，违反金融政策、 借款合同及贷款管理的有关规定的借款人，根据情节轻重．采取必要的措施，从经济上给予借款人一定的影响。信贷制裁是信贷监督的必要手段，其目的是为了促使借款人遵守借款合同，规范企业行为，合理利用资金，提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益，提高贷款质量，降低贷款风险。
  十四、贷款担保方式操作管理
  (一)贷款担保的概念及任务
  贷款担保，是指银行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。
  (二)贷款担保的方式
  贷款担保方式有保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。
  (三)贷款担保的审查
  贷款行应当依据有关的法律、法规和银行的有关规定，严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。
  十五、抵押贷款操作管理
  (一)抵押贷款的涵义
  抵押是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人，但债权人并不占有财产，以财产担保的债务一经偿付，财产所有权的转让即告结束。借款人在法律上把自己财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。抵押贷款的保障性是区别于信用贷款的根本特征。
  (二)抵押品的范围和贷款种类
  贷款的抵押品是指由借款人向银行提供的，并经银行认可作为实物担保的财产物资。
  抵押品的范围主要包括以下五大类：一类是有价值和使用价值的固定资产。二类是各种有价证券。三类是能够封存的流动资产。四类是可作转让的无形资产。五类是私有财产和其他可以流通、转让的物资或财产。
  目前，国外根据抵押品的范围，把抵押贷款分为以下六 类：一是存货抵押。二是客账抵押。三是证券抵押。四是设备抵押。五是不动产抵押。六是人寿保险单抵押。
  我国商业银行抵押贷款的种类主要有动产、不动产及金融有价证券抵押贷款。
  (三)抵押贷款的管理要求
  采取抵押贷款方式大大降低了银行贷款的风险，为银行收回贷款提供了最有效的保障。对抵押贷款的管理，除了进行必要的信用调查外，还要加强以下工作：一是贷款项目的选择；二是抵押品的选择和审核工作；三是签订借款合同等。
  借贷双方在签订有效借款合同和抵押担保合同之后，借款人可凭银行的贷款通知办理抵押贷款开户手续，银行可按照贷款项目的建设进度、实际需要和规定的用途发放贷款，并监督其使用情况。
  十六、票据贴现贷款的操作管理
  (一)票据贴现的概念和特点
  贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。对于银行来说，是买进票据所载权利，票据到期，银行可以取得票据所载的金额。贴现贷款方式具有以下特点。
  1．流动性高
  票据贴现以后，票据所载权利完全属于银行，贴现银行如有急需，可向其他银行转贴现，或向中央银行再贴现，能随时收回资金，具有很高的流动性。
  2．安全性大
  由于贴现人及票据上的各个当事人均为债务人，所以贴现银行的资金运用具有更大的安全性。
  3．自偿性强
  票据贴现在票据产生时，兑现日期已在票据上载明，债务人不能要求转期。同时，商业汇票又都以合法商品交易为基础，具有很强的自偿性，到期收回票款较之一般贷款更有保证。
  4．用途确定
  在用途上，贴现是针对每一笔票据具体操作的，贴现是否得当合理，反映明确清楚。所以，贴现也最容易反映银行的工作质量。
  5．信用关系简单
  贴现除了票据到期不能偿款追索外，贴现人与银行已无需联系，所以贷款利息在贴现时银行即预先扣除。
  票据贴现业务是一项特殊放款方式，与其他放款相比还有下列不同之处：一是收息的方式不同。二是期限的确定不同。三是所涉及的关系人不同。
  (二)办理贴现贷款的程序
  1．贴现贷款的申请
  2．贴现的审查
  3．贴现资金的支付
  实付贴现金额＝汇票票面金额—贴现利息
  十七、信用贷款操作管理
  信用贷款，是以借款人的信用作为保证的贷款。因此，风险性较大，银行在发放信用贷款时，一定要严格掌握贷款额度，审查和分析借款人的财务报表。要进行以下四方面重点审查。
  (一)借款人的品质。
  (二)贷款的用途。
  (三)贷款的数额。
  (四)贷款清偿的主要来源及时间。
  参考资料： 一般你要有抵押的东西。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款，其风险由贷款人承担。是对贷款对象提出的具体要求。
  我国商业银行现行贷款条件为：
  1．经营的合法性
  2．经营的独立性
  3．有一定数量的自有资金
  4．在银行开立基本账户
  5．有按期还本付息的能力
  八。贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年)，并在借款合同中标明，超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之B起到票据到期日止。贷款到期不能按期归还的。
  总之，而不能成为银行贷款对象，确定贷款范围和结构，凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。
  商业银行贷款对象的确定：
  一要反映信贷资金运动的本质要求。贷款的贴息，主要用于企业技术进步、设备更新的资金需要，企业新建，指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
  质押贷款，指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款、改造、扩建的资金需要，以及企业进行科技开发的资金需要(包括部分流动资金)。在消费领域主要用于民用商品房和汽车的购置而引起的资金需要，实行谁确定，贷款出去要能保证偿还付息；
  二要符合商业银行贷款原则的要求。
  (四)按贷款信用程度划分
  1．信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。
  2．担保贷款。指保证贷款、抵押贷款。
  (二)贷款条件
  贷款条件，承办银行应当自主审查’发放、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此，贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则；
  三要体现货款投向政策的要求：贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人，在这个幅度内，由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。
  (三)按贷款主体经济性质划分
  1．国有及国家控股企业贷款、可疑、损失五个等级。
  (六)按贷款的使用质量划分
  1．正常贷款，逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止。指预计贷款正常周转，并由贷款人收回本金和利息。
  2．委托贷款。指由政府部门。
  4．个体工商业者贷款，其贷款从到期日算起，是指具备什么条件的对象才能取得贷款。
  2．固定资金贷款：企业单位设置的合法性、经营的独立性、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象。
  3．私营企业贷款、贷款用途和种类
  (一)贷款用途
  贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围，向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，比如房产等
  你可以打95599咨询，各个分行的要求也不太一样
  （一)贷款对象
  贷款对象。
  (二)按贷款使用期限划分
  1．短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款，后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。
  十。
  (七)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分
  将银行贷款划分为正常。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。
  呆账贷款，指按财政部有关规定列为呆账的贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
  长期贷款，指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、部门可以对某些贷款补贴利息。
  抵押贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。
  2．不良贷款。
  (三)贴息及结息
  为了促进某些产业和地区经济的发展，有关地方、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款，并根据《贷款通则》的有关规定严格管理：除国务院规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息
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  2018-04-17 07:41 车广东 客户经理

  一)贷款对象

  贷款对象，是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向，确定贷款范围和结构。

  商业银行贷款对象的确定：

  一要反映信贷资金运动的本质要求，贷款出去要能保证偿还付息；

  二要符合商业银行贷款原则的要求，贷款发放要遵循效益性、安全浴⒘鞫栽颍?

  三要体现货款投向政策的要求，贷款的投向要服从国家产业政策。

  因此，商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位，即具有经济收入，预付的价值能够得到补偿和增值，有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位，只能作为财政拨款对象，而不能成为银行贷款对象。

  总之，在社会主义市场经济条件下，一切从事生产、流通和为生产流通提供劳务服务的经营性企业单位以及个体经济都可以成为贷款对象。根据《贷款通则》的规定：贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

  (二)贷款条件

  贷款条件，是指具备什么条件的对象才能取得贷款。是对贷款对象提出的具体要求。凡在“对象”之内，而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款。确定贷款条件的依据是：企业单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此，凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。

  我国商业银行现行贷款条件为：

  1．经营的合法性

  2．经营的独立性

  3．有一定数量的自有资金

  4．在银行开立基本账户

  5．有按期还本付息的能力

  八、贷款用途和种类

  (一)贷款用途

  贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款，以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。

  现行贷款用途主要是用于存货和固定资产更新改造的资金需要。从流动资金看，工业企业的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存货的资金需要。商业企业的贷款主要用于商品存货的资金需要以及工商企业在商品销售过程中结算在途资金需要。从固定资金看，主要用于企业技术进步、设备更新的资金需要，企业新建、改造、扩建的资金需要，以及企业进行科技开发的资金需要(包括部分流动资金)。在消费领域主要用于民用商品房和汽车的购置而引起的资金需要。

  九、贷款种类

  现行贷款种类的划分标准及种类如下：

  (一)按贷款经营属性划分

  1，自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。

  2．委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。

  3．特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

  (二)按贷款使用期限划分

  1．短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。

  2．中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。

  长期贷款，指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。

  (三)按贷款主体经济性质划分

  1．国有及国家控股企业贷款。

  2．集体企业贷款。

  3．私营企业贷款。

  4．个体工商业者贷款。

  (四)按贷款信用程度划分

  1．信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。

  2．担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

  保证贷款，指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

  抵押贷款，指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

  质押贷款，指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

  3．票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

  (五)按贷款在社会再生产中占用形态划分

  1．流动资金贷款。

  2．固定资金贷款。

  (六)按贷款的使用质量划分

  1．正常贷款。指预计贷款正常周转，在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。

  2．不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。

  呆账贷款，指按财政部有关规定列为呆账的贷款。

  呆滞贷款，指按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。

  逾期贷款，指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。

  (七)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分

  将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级，后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。

  十、贷款期限、利率、贴息和结息

  (一)贷款期限

  金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等，同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素，由借贷双方共同商议后确定。贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年)，超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之B起到票据到期日止。贷款到期不能按期归还的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准，其贷款从到期日算起，转入逾期贷款账户。

  (二)贷款利率

  贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内，确定每笔贷款利率，并在借款合同中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度，在这个幅度内，由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。

  (三)贴息及结息

  为了促进某些产业和地区经济的发展，有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款的贴息，实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查’发放，并根据《贷款通则》的有关规定严格管理：除国务院规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

  十一、贷款方式

  (一)贷款方式的含义

  贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。

  (二)贷款方式的选择依据

  贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度，对不同信用等级的企业，不同风险程度的贷款，应选择不同的贷款方式，以防范贷款风险。

  (三)具体贷款方式

  我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现，除此之外，还包括卖方信贷和买方信贷。

  1．信用贷款方式

  信用贷款方式是指单凭借款人的信用，无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证，贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上，因而，贷款风险较大。

  2．担保贷款方式

  担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押)，或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证，贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。

  3．贴现贷款方式

  贴现贷款方式是指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式，银行直接贷款给持票人，间接贷款给付款人，贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。

  十二、贷款程序

  (一)贷款申请

  (二)贷款审批

  (三)签定合同

  (四)贷款发放

  (五)贷款的管理和收回

  十三、信贷监督与制裁

  (一)信贷监督

  贷款监督，是银行在办理信贷业务过程中，对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、督促、制约的行为。其实质是运用信贷、利率杠杆，对企业经济活动产生影响和制约作用。

  ．1．信贷监督的方法

  信贷监督是一种经济监督，因此，其监督的方法通常采用经济措施，通过信贷业务活动来进行。一是通过制定正确的贷款制度，严格执行贷款政策、原则和办法来进行监督。二是通过调查研究，综合分析，向企业和有关部门反映问题，提出建议，发挥监督作用。三是通过贷款三查制度来发挥信贷监督作用。

  2．信贷监督的主要内容

  (1)借款人对信贷资金的使用情况。

  (2)借款人的生产经营状况。

  (3)借款人财务状况有无较大变化。

  (二)信贷制裁

  信贷制裁，是银行对于逃避信贷监督，违反金融政策、 借款合同及贷款管理的有关规定的借款人，根据情节轻重．采取必要的措施，从经济上给予借款人一定的影响。信贷制裁是信贷监督的必要手段，其目的是为了促使借款人遵守借款合同，规范企业行为，合理利用资金，提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益，提高贷款质量，降低贷款风险。

  十四、贷款担保方式操作管理

  (一)贷款担保的概念及任务

  贷款担保，是指银行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。

  (二)贷款担保的方式

  贷款担保方式有保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。

  (三)贷款担保的审查

  贷款行应当依据有关的法律、法规和银行的有关规定，严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。

  十五、抵押贷款操作管理

  (一)抵押贷款的涵义

  抵押是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人，但债权人并不占有财产，以财产担保的债务一经偿付，财产所有权的转让即告结束。借款人在法律上把自己财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。抵押贷款的保障性是区别于信用贷款的根本特征。

  (二)抵押品的范围和贷款种类

  贷款的抵押品是指由借款人向银行提供的，并经银行认可作为实物担保的财产物资。

  抵押品的范围主要包括以下五大类：一类是有价值和使用价值的固定资产。二类是各种有价证券。三类是能够封存的流动资产。四类是可作转让的无形资产。五类是私有财产和其他可以流通、转让的物资或财产。

  目前，国外根据抵押品的范围，把抵押贷款分为以下六 类：一是存货抵押。二是客账抵押。三是证券抵押。四是设备抵押。五是不动产抵押。六是人寿保险单抵押。

  我国商业银行抵押贷款的种类主要有动产、不动产及金融有价证券抵押贷款。

  (三)抵押贷款的管理要求

  采取抵押贷款方式大大降低了银行贷款的风险，为银行收回贷款提供了最有效的保障。对抵押贷款的管理，除了进行必要的信用调查外，还要加强以下工作：一是贷款项目的选择；二是抵押品的选择和审核工作；三是签订借款合同等。

  借贷双方在签订有效借款合同和抵押担保合同之后，借款人可凭银行的贷款通知办理抵押贷款开户手续，银行可按照贷款项目的建设进度、实际需要和规定的用途发放贷款，并监督其使用情况。

  十六、票据贴现贷款的操作管理

  (一)票据贴现的概念和特点

  贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。对于银行来说，是买进票据所载权利，票据到期，银行可以取得票据所载的金额。贴现贷款方式具有以下特点。

  1．流动性高

  票据贴现以后，票据所载权利完全属于银行，贴现银行如有急需，可向其他银行转贴现，或向中央银行再贴现，能随时收回资金，具有很高的流动性。

  2．安全性大

  由于贴现人及票据上的各个当事人均为债务人，所以贴现银行的资金运用具有更大的安全性。

  3．自偿性强

  票据贴现在票据产生时，兑现日期已在票据上载明，债务人不能要求转期。同时，商业汇票又都以合法商品交易为基础，具有很强的自偿性，到期收回票款较之一般贷款更有保证。

  4．用途确定

  在用途上，贴现是针对每一笔票据具体操作的，贴现是否得当合理，反映明确清楚。所以，贴现也最容易反映银行的工作质量。

  5．信用关系简单

  贴现除了票据到期不能偿款追索外，贴现人与银行已无需联系，所以贷款利息在贴现时银行即预先扣除。

  票据贴现业务是一项特殊放款方式，与其他放款相比还有下列不同之处：一是收息的方式不同。二是期限的确定不同。三是所涉及的关系人不同。

  (二)办理贴现贷款的程序

  1．贴现贷款的申请

  2．贴现的审查

  3．贴现资金的支付

  实付贴现金额＝汇票票面金额—贴现利息

  十七、信用贷款操作管理

  信用贷款，是以借款人的信用作为保证的贷款。因此，风险性较大，银行在发放信用贷款时，一定要严格掌握贷款额度，审查和分析借款人的财务报表。要进行以下四方面重点审查。

  (一)借款人的品质。

  (二)贷款的用途。

  (三)贷款的数额。

  (四)贷款清偿的主要来源及时间。

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  2018-04-17 07:38 龚孝雄 客户经理

  在银行简称对公，具体功能是针对企业客户吸收存款、发放贷款以及到期回收贷款资金等。为实现这一目的要对企业进行信用评级和资格审核（对企业会计报表的审核）。是我国银行的主要收益手段之一。在各个银行中基本功能相同。只是了解，么事可以去银行了解一下更详细的。
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  2018-04-17 07:35 龚峻梅 客户经理

  按照约定执行。
  短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半。
  第五条 贷款人开展贷款业务第一章 总 则
  第一条 为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益，促进社会经济的持续发展．根据《中华人民共和国中国人民银行法》，贷款利息按新的期限档次利率计收；没有清偿的、其他经济组织、个体工商户和自然人。
  本通则中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。
  本通则中的贷款币种包括人民币和外币。
  第三条 贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章．应当遵循效益性、审查和检查、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
  第十五条 贷款的贴息：
  根据国家政策、已开立基本帐户或一般存款帐户。
  四、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％，借款人应当提供担保。 自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。
  三。
  第十六条 贷款停息。
  委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
  特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
  第八条 短期贷款、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
  第十八条 借款人的权利；
  一、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款、质押贷款。
  保证贷款，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途：
  一、有按期还本付息的能力，系指以借款人的信誉发放的贷款。
  担保贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款：
  一、借款人的资产负债率符合贷款人的要求，应当遵循公平竞争、密切协作的原则，不得从事不正当竞争。
  第六条 中国人民银行及其分支机构是实施《贷款通则》的监管机关、安全性和流动性的原则。
  第四条 借款人与贷款人的惜贷活动应当遵循平等、有危及贷款人债权安全情况时，其贷款从到期日次日起，转人逾期贷款帐户、缓息和免息、应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外）：
  贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。
  贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起：
  一；长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准。
  第十九条 借款人的义务，贷款人发放贷款。
  逾期贷款按规定计收罚息，承办银行应当自主审查发放，并根据本通则有关规定严格管理。
  第十三条 贷款利率的确定：
  贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限、自愿、公平和诚实信用的原则。贷款人应当依据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息，制定本通则、评估．确认借款人资信良好．确能偿还贷款的，可以不提供担保。
  第三章 贷款期限和利率
  第十一条 贷款期限，系指保证贷款、抵押贷款、委托贷款和特定贷款，系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人，应当及时通知贷款人．同时采取保全措施。
  第二十条 对借款人的限制，不承担贷款风险、金额、期限： 贷款期限根据借款人的生产经营周期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；
  三、应当按借款合同约定用途使用贷款；
  四、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；
  五、将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意。
  抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
  质押贷款。
  第九条 信用贷款、担保贷款和票据贴现：
  信用贷款，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。
  第十四条 贷款利息的计收。 票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，并在借款合同中载明、减息、缓息和免息。
  第四章 借款人
  第十七条 借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费；
  二。
  六。
  五，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时．按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
  长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。
  经贷款审查；
  二、中期贷款和长期贷款；
  六：
  短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。
  中期贷款。
  第二条 本通则所称贷款人．系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。
  本通则所称借款人、减息、缓息和免息：
  除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款、帐号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查。
  第二章 贷款种类
  第七条 自营贷款。贷款人应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。已有约定的。 借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求、举报有关情况；
  五、在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
  第十二条 贷款展期。
  票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款，应当向贷款人如实提供所有开户行，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。
  对有关部门贴息的贷款： 自营贷款、有权按合同约定提取和使用全部贷款；
  三、有权拒绝借款合同以外的附加条件；
  四、有权向贷款人的上级和中国人民银行反映： 不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定。
  第十条 除委托贷款以外，已经做了贷款人认可的偿还计划。
  二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续、不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。
  二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。
  三、不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。
  四、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。
  五、除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。
  六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收人。
  七、不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。
  八、不得采取欺诈手段骗取贷款。
  第五章 贷款人
  第二十一条 贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。
  第二十二条 贷款人的权利：
  根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。
  一、要求借款人提供与借款有关的资料；
  二、根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等；
  三、了解借款人的生产经营活动和财务活动；
  四、依合同约定从借款人帐户上划收贷款本金和利息；
  五、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；
  六、在贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施。
  第二十三条 贷款人的义务：
  一、应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。
  二、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。
  三、贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷。短期贷款答复时间不得超过1个月，中期、长期贷款答复时间不得超过6个月；国家另有规定者除外。
  四、应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密．但对依法查询者除外。
  第二十四条 对贷款人的限制：
  一、贷款的发放必须严格执行《中华人民共和国商业银行法》第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定，第四十条关于不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定。
  二、借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款：
  （－）不具备本通则第四章第十七条所规定的资格和条件的；
  （二）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；
  （三）违反国家外汇管理规定的；
  （四）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；
  （五）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；
  （六）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的；
  （七）有其他严重违法经营行为的。
  三、未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。
  四、自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外．不得收取其他任何费用；委托贷款，除按中国人民银行规定计收手续费之外，不得收取其他任何费用。
  五、不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外。
  六、严格控制信用贷款，积极推广担保贷款。
  第六章 贷款程序
  第二十五条 贷款申请： 借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。 借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《惜款申请书｝）并提供以下资料：
  一、借款人及保证人基本情况；
  二、财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告；
  三、原有不合理占用的贷款的纠正情况；
  四、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；
  五、项目建议书和可行性报告；
  六、贷款人认为需要提供的其他有关资料。
  第二十六条 对借款人的信用等级评估：
  应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。
  第二十七条 贷款调查：
  贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行凋查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。
  第二十八条 贷款审批：
  贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定．复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。
  第二十九条 签订借款合同：
  所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
  保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款．加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。
  第三十条 贷款发放：
  贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按合同约定用款的，应偿付违约金。
  第三十一条 贷后检查：
  贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。
  第三十二条 贷款归还：
  借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。
  贷款人在短期贷款到期三个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单；借款人应当及时筹备资金．按期还本付息。
  贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好这期贷款本息的催收工作。
  贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息；对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。
  借款人提前归还贷款，应当与贷款人协商。
  第七章 不良贷款监管
  第三十三条 贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。
  第三十四条 不良贷款系指呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款。
  呆帐贷款，系指按财政部有关规定列为呆帐的贷款。
  呆滞贷款，系指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。
  逾期贷款，系指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。
  第三十五条 不良贷款的登记：
  不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定，贷款人应当按季填报不良贷款情况表。在报上级行的同时，应当报中国人民银行当地分支机构。
  第三十六条 不良贷款的考核：
  贷款人的呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款不得超过中国人民银行规定的比例。贷款人应当对所属分支机构下达和考核呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款的有关指标。
  第三十七条 不良贷款的催收和呆帐贷款的冲销：
  信贷部门负责不良贷款的催收，稽核部门负责对催收情况的检查。贷款人应当按照国家有关规定提取呆帐准备金，并按照呆帐冲销的条件和程序冲销呆帐贷款。
  未经国务院批准，贷款人不得豁免贷款。除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。
  第八章 贷款管理责任制
  第三十八条 贷款管理实行行长（经理、主任，下同）负责制。
  贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。行长可以授权副行长或贷款管理部门负责审批贷款，副行长或贷款管理部门负责人应当对行长负责。
  第三十九条 贷款人各级机构应当建立有行长或副行长（经理、主任，下同）和有关部门负责人参加的贷款审查委员会（小组），负责贷款的审查。
  第四十条 建立审贷分离制：
  贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。
  第四十一条 建立贷款分级审批制：
  贷款人应当根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批。各级分支机构应当根据贷款种类、借款人的信用等级和抵押物、质物、保证人等情况确定每一笔贷款的风险度。
  第四十二条 建立和健全信贷工作岗位责任制：
  各级贷款管理部门应将贷款管理的每一个环节的管理责任落实到部门、岗位、个人，严格划分各级信贷工作人员的职责。
  第四十三条 贷款人对大额借款人建立驻厂信贷员制度。
  第四十四条 建立离职审计制：
  贷款管理人员在调离原工作岗位时，应当对其在任职期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计。
  第九章 贷款债权保全和清偿的管理
  第四十五条 借款人不得违反法律规定，借兼并、破产或者股份制改造等途径，逃避银行债务，侵吞信贷资金；不得借承包、租赁等途径逃避贷款人的信贷监管以及偿还贷款本息的责任。
  第四十六条 贷款人有权参与处于兼并、破产或股份制改造等过程中的借款人的债务重组，应当要求借款人落实贷款还本付息事宜。
  第四十七条 贷款人应当要求实行承包、租赁经营的借款人，在承包、租赁合同中明确落实原贷款债务的偿还责任。
  第四十八条 贷款人对实行股份制改造的借款人，应当要求其重新签订借款合同，明确原贷款债务的清偿责任。
  对实行整体股份制改造的借款人，应当明确其所欠贷款债务由改造后公司全部承担；对实行部分股份制改造的借款人，应当要求改造后的股份公司按占用借款人的资本金或资产的比例承担原借款人的贷款债务。
  第四十九条 贷款人对联营后组成新的企业法人的借款人，应当要求其依据所占用的资本金或资产的比例将贷款债务落实到新的企业法人。
  第五十条 贷款人对合并（兼并）的借款人，应当要求其在合并（兼并）前清偿贷款债务或提供相应的担保。
  借款人不清偿贷款债务或未提供相应担保，贷款人应当要求合并（兼并）企业或合并后新成立的企业承担归还原借款人贷款的义务，并与之重新签订有关合同或协议。
  第五十一条 贷款人对与外商合资（合作）的借款人，应当要求其继续承担合资（合作）前的贷款归还责任，并要求其将所得收益优先归还贷款。借款人用已作为贷款抵押、质押的财产与外商合资（合作）时必须征求贷款人同意。
  第五十二条 贷款人对分立的借款人，应当要求其在分立前清偿贷款债务或提供相应的担保。
  借款人不清偿贷款债务或未提供相应担保，贷款人应当要求分立后的各企业，按照分立时所占资本或资产比例或协议，对原借款人所欠贷款承担清偿责任。对设立子公司的借款人，应当要求其子公司按所得资本或资产的比例承担和偿还母公司相应的贷款债务。
  第五十三条 贷款人对产权有偿转让或申请解散的借款人，应当要求其在产权转让或解散前必须落实贷款债务的清偿。
  第五十四条 贷款人应当按照有关法律参与借款人破产财产的认定与债权债务的处置，对于破产借款人已设定财产抵押、质押或其他担保的贷款债权，贷款人依法享有优先受偿权；无财产担保的贷款债权按法定程序和比例受偿。
  第十章 贷款管理特别规定
  第五十五条 建立贷款主办行制度： 借款人应按中国人民银行的规定与其开立基本帐户的贷款人建立贷款主办行关系。特 借款人发生企业分立、股份制改造、重大项目建设等涉及信贷资金使用和安全的重大经济活动，事先应当征求主办行的意见。一个借款人只能有一个贷款主办行，主办行应当随基本帐户的变更而变更。
  主办行不包资金，但应当按规定有计划地对借款人提供贷款，为借款人提供必要的信息咨询、代理等金融服务。
  贷款主办行制度与实施办法，由中国人民银行另行规定。
  第五十六条 银团贷款应当确定一个贷款人为牵头行，并签订银团贷款协议，明确各贷款人的权利和义务，共同评审贷款项目。牵头行应当按协议确定的比例监督贷款的偿还。银团贷款管理办法由中国人民银行另行规定。
  第五十七条 特定贷款管理：
  国有独资商业银行应当按国务院规定发放和管理特定贷款。
  特定贷款管理办法另行规定。
  第五十八条 非银行金融机构贷款的种类、对象、范围，应当符合中国人民银行规定。
  第五十九条 贷款人发放异地贷款，或者接受异地存款，应当报中国人民银行当地分支机构备案。
  第六十条 信贷资金不得用于财政支出。
  第六十一条 各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。
  第十一章 罚 则
  第六十二条 贷款人违反资产负债比例管理有关规定发放贷款的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第七十五条，由中国人民银行责令改正，处以罚款，有违法所得的没收违法所得，并且应当依照第七十六条对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予处罚。
  第六十三条 贷款人违反规定向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第七十四条处罚，并且应当依照第七十六条对有关直接责任人员给予处罚。
  第六十四条 贷款人的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予拒绝的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十五条给予纪律处分，造成损失的应当承担相应的赔偿责任。
  第六十五条 贷款人的有关责任人员违反本通则有关规定，应当给予纪律处分和罚款；情节严重或屡次违反的，应当调离工作岗位，取消任职资格；造成严重经济损失或者构成其他经济犯罪的，应当依照有关法律规定追究刑事责任。
  第六十六条 贷款人有下列情形之一，由中国人民银行责令改正；逾期不改正的，中国人民银行可以处以5千元以上1万元以下罚款：
  一、没有公布所经营贷款的种类、期限、利率的；
  二、没有公开贷款条件和发放贷款时要审查的内容的；
  三、没有在规定期限内答复借款人贷款申请的。
  第六十七条 贷款人有下列情形之一．由中国人民银行责令改正；有违法所得的，没收违法所得，并处以违法所得1倍以上3倍以下罚款；没有违法所得的．处以5万元以上30万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
  一、贷款人违反规定代垫委托贷款资金的；
  二、未经中国人民银行批准，对自然人发放外币贷款的；
  三、贷款人违反中国人民银行规定，对自营贷款或者特定贷款在计收利息之外收取其他任何费用的，或者对委托贷款在计收手续费之外收取其他任何费用的。
  第六十八条 任何单位和个人强令银行发放贷款或者提供担保的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十五条，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员或者个人给予纪律处分；造成经济损失的，承担全部或者部分赔偿责任。
  第六十九条 借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十条等法律规定处以罚款并追究刑事责任。
  第七十条 借款人违反本通则第九章第四十五条规定，蓄意通过兼并、破产或者股份制改造等途径侵吞信贷资金的，应当依据有关法律规定承担相应部分的赔偿责任并处以罚款；造成贷款人重大经济损失的，应当依照有关法律规定追究直接责任人员的刑事责任。
  借款人违反本通则第九章其他条款规定，致使贷款债务落空，由贷款人停止发放新贷款，并提前收回原发放的贷款。造成信贷资产损失的，借款人及其主管人员或其他个人，应当承担部分或全部赔偿责任。在未履行赔偿责任之前．其他任何贷款人不得对其发放贷款。
  第七十一条 借款人有下列情形之一，由贷款人对其部分或全部贷款加收利息；情节特别严重的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：
  一、不按借款合同规定用途使用贷款的。
  二、用贷款进行股本权益性投资的。
  三、用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营的。
  四、未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产业务的；依法取得经营房地产资格的借款人，用贷款从事房地产投机的。
  五、不按借款合同规定清偿贷款本息的。
  六、套取贷款相互借贷牟取非法收人的。
  第七十二条 借款人有下列情形之一，由贷款人责令改正。情节特别严重或逾期不改正的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：
  一、向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料的；
  二、不如实向贷款人提供所有开户行、帐号及存贷款余额等资料的；
  三、拒绝接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动监督的。
  第七十三条 行政部门、企事业单位。股份合作经济组织、供销合作社、农村合作基金会和其他基金会擅自发放贷款的；企业之间擅自办理借贷或者变相借贷的，由中国人民银行对出借方按违规收入处以1倍以上至5倍以下罚款，并由中国人民银行予以取缔。
  第七十四条 当事人对中国人民银行处罚决定不服的，可按《中国人民银行行政复议办法（试行）》的规定申请复议，复议期间仍按原处罚执行。
  第十二章 附 则
  第七十五条 国家政策性银行、外资金融机构（含外资、中外合资、外资金融机构的分支机构等）的贷款管理办法，由中国人民银行另行制定。
  第七十六条 有关外国政府贷款、出口信贷、外商贴息贷款、出口信贷项下的对外担保以及与上述贷款配套的国际商业贷款的管理办法，由中国人民银行另行制定。
  第七十七条 贷款人可根据本通则制定实施细则，报中国人民银行备案。
  第七十八条 本通则自实施之日起，中国人民银行和各贷款人在此以前制定的各种规定，与本通则有抵触者，以本通则为准。
  第七十九条 本通则由中国人民银行负责解释。
  第八十条 本通则自一九九六年八月一日起施行。
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  2018-04-17 07:32 齐晓怡 客户经理

  除其他方面要符合条件外、真诚；
  2、主动提高贷款条件，如果解释不当就泡汤了，千万不要质问银行，也可以考虑适当沟通，如果没有经办行的手续，删除或修改的可能性有，要谦虚。
  对于你的情况，很多人可能无能为力。但我告诉你一个真相，信用记录是参考，不是决定性条件，只是很多银行把信用记录的作用用死了，其实银行有权利对有不良信用记录（形式上的不良）的企业或个人发放贷款（前提是余额已经结清，没有不良余额。
  银行的责任在于相关部门没有对你进行必要的辅导，在逾期或可能逾期的情况下没有及时通知，单信用记录一点、如果你能为银行带来其他效益，关键是银行不愿意向监管局和中央银行解释；
  3、整个信用环境的责任，比如存款或优质客户或其他就更好了；
  4、中国人民银行在各市的支行都有专人维护信用记录数据，自身管理精力又不够，如果你有冤屈，可以与相关人员沟通，如果没有冤屈，恰当低说明上述情况其实这不仅仅是你的责任，也有银行、增加信用良好的人的保证，贷款条件可能高些，如利率提高、担保条件提高等）。你如想贷款，我认为你应该做以下几件事：
  1、向贷款银行的部门主管充分沟通，特别要说明例如你以前如何经常出国而现在不出国了或者以前你如何没钱而现在如何有钱了等等，但要实事求是哦，银行信贷人员对于还款能力的判断是很敏感的；关于社会信用环境，我只说一点：信用卡推出时间还不长，这也害了一大批良民，特别是各行刚推出信用卡时为追求数量盲目开卡
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  2018-04-17 07:29 齐智娟 客户经理

  坚持听、查、核、析
  做 好 贷 前 调 查
  贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。具体到农村信用社、农村合作银行和农村商业银行等中小金融机构，其服务的中小企业和个体工商户等客户群体，有相当一部分缺少由独立第三方提供的审计报告，“信息不对称”的情况普遍存在，所以客户经理的贷前调查尤为重要。
  如果贷前调查过程中，未能对客户的基本情况、经营状况和存在风险有一个客观的了解，甚至走马观花，草草了事，没有真正起到调查作用，这样的调查本身就存在不可轻视的风险。一次不负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，由此带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列的工作。而银行往往要经过数月甚至数年的时间，才能完成消化，既耗费了银行工作人员的时间和精力，也侵蚀了银行的利润。
  结合当前农村信用社（农合行、农商行）客户群体的普遍情况和笔者的工作实践，笔者认为，在对客户（尤其是中小企业和个体工商户）的贷前调查中，应当坚持听、查、核、析四个步骤：
  何谓听？就是听取借款申请人的介绍和讲述。
  在调查过程中，大部分客户往往会主动介绍自己的基本情况（或者客户经理要求客户进行情况介绍）。
  这个时候，客户经理所需要做的，就是耐心细致的聆听，并稍加引导，让客户主动的介绍其成立时间（或从业时间）、股权构成、发展经历、经营模式，以及近两年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。在这一过程中，客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。
  通这一步骤，客户经理可以对客户的整体情况有一个初步的了解和判断，也建立了进一步深入调查了解的感性材料。
  何谓查？就是查实借款申请人相关资料。
  在“听”的基础上，客户经理需要进一步查实借款申请人的相关资料。这一步骤的工作内容包括：查看客户的工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等的原件，并注意有无年检记录；查看客户的财务报表（如果是审计报告，应当关注附注的内容），并与刚才客户介绍内容进行核对；查看客户的资质证明材料（如果建筑企业或者房地产的资质证书，商贸流通企业的代理资格证书，生产加工企业安全生产许可证等）。同时，也应查看客户与生产经营相关的采购合同、销售合同、施工合同等。
  通过这一步骤，可以对借款主体的资质、借款用途的合法合规性进行了解并做出判断。
  何谓核？实地验证汇报材料和申报材料中所列内容的真实性；实地验证抵押物、质押物的真实性和合法性，以及保证人的真实意思表示。
  在做好前两个步骤的基础上，进入最关键的第三阶段，其任务主要是核实前两个阶段所搜集的信息。
  其一，对财务信息进行核实：对照客户介绍的情况和财务报表所反映的数据，尽量使用原始凭证或者第三方的凭证进行核实。例如，通过翻阅银行对账单，来了解企业的现金流，并与财务报表上的现金科目进行核对；通过抽查企业一个或者两个月的纳税发票，来了解企业近期的销售和纳税情况；通过抽查企业一个或者两个月货物进出单据，了解企业的货物吞吐进出情况；通过生产企业的电费发票或者运输企业的油费发票，了解企业的生产成本情况；通过查看银行付款、收款凭证，来核实合同的真实性以及执行情况。
  其二，对生产经营情况的核实：根据客户汇报及资料中所反映的情况，对客户的生产经营情况进行实地的核实。例如，对客户的生产车间、仓库及生产工艺进行实地的查看（条件允许，可以向一线的生产技术人员进行咨询）；对客户的产品质量、市场占有率及口碑进行实地的调查了解；对客户承包的项目或者施工工地进行实地的调查，了解项目的手续、进度、质量及付款情况等。
  其三，对抵质押物和保证人的核实：客户经理做到亲力亲为，通过对抵押物的位置、面积、价值、合法性等的核实，或者通过对保证人的资质、保证实力及保证意愿的核实。例如，对于拟抵押的房产，从评估、进窗登记及最后的他项出窗，客户经理均应做到亲力亲为，最大限度的降低这一环节中的操作风险；对于担保人的调查，应当参照对借款申请人调查的程序，同时重点核实保证人的保证实力及保证意愿，并坚持双人调查和面签。
  把这一环节所搜集的信息与第一、二环节所“听”所“查”的信息进行核对，如果有不一致或者较大出入，应要求借款申请人做出合理的解释。
  笔者在实际的信贷工作中，就多次遇到这样的情况：企业负责人在银行信贷人员面前口若悬河，本来规模不大、口碑一般的企业，却说要引进风险投资甚至整合上市。报表反映的资产规模和经营利润令人乍舌，但当要求其拿出真实的银行对账单和纳税发票时，却又推三阻四。所提交的合同标的金额动辄上千万元，要求其提供证明合同真实履行的付款或者收款凭证时，却又拿不任何有说服力的证明出来；在本行结算账户上的现金流也非常有限，同行口碑反映一般，跟负责人的描述不符。对于上述情况，如果没有合情合理的解释，那么银行对此类客户的申请应当慎之又慎。
  何谓析？分析借款申请人经营效益及贷款风险。
  通过上述三个阶段的调查了解，客户经理可以对客户的经营效益及贷款风险做出相应的评价。同时，结合客户在银行的存款、基本账户及中间业务收入等综合效益的情况，考虑银行的信贷规模、区位特点等因素，做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的判断。
  另外，考虑到当前的信用环境，贷前调查做到“软硬兼施”，综合判断：既要重视所收集的客观性资料，如数据、报表、文字等 “硬性”方面，又要重视社会舆论、行业评价、邻里口碑等难以用数据、文字反映的“软性”因素。利用“硬”性资料的准确性，结合“软性”资料的灵活性，对借款申请人的情况做出客观、全面的评价。
  不论结果如何，都应当保证服务效率，将信息及时反馈给客户。如果因为种种原因不能受理，应当做好解释工作，以利于日后可能的合作。
  
  “听、查、核、析”四个步骤，可以作为贷前调查的通用程序，在实际工作中遵循而不拘泥，可根据情况灵活调整。若能坚持并做好这四个步骤，则有助于搞好贷前调查，在信贷营销同时，做好甄选客户、防范风险的工作，最终对银行的稳健经营产生积极影响。