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  2018-04-17 01:03 黄登盛 客户经理

  来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。
  最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）
  一、资产业务
  资产业务，是商业银行的主要收入来源。
  1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务
  1） 信用贷款：
  信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。
  （1） 普通借款限额：
  企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
  （2） 透支贷款：
  银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
  （3） 备用贷款承诺：
  备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
  （4） 消费者贷款：
  消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
  （5） 票据贴现贷款：
  票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
  2）抵押贷款：
  抵押贷款有以下几种类型
  （1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
  （2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
  （3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。
  （4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。
  3）保证书担保贷款：
  保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。
  银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。
  4）贷款证券化：
  贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool）， 出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。
  
  2、投资业务：
  商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。
  商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。
  国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。
  商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。
  1）国库券。国库券是政府短期债券，期限在一年以下。
  2）中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。
  二、负债业务：
  负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。
  1、活期存款：
  活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。
  活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
  2．定期存款：
  定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。
  3、储蓄存款：
  储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。
  储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。
  4. 可转让定期存单（CDs）：
  可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。
  5、可转让支付命令存款帐户：
  它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。
  开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
  6、自动转帐服务存款帐户：
  这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
  7、掉期存款：
  掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。
  三、中间业务：
  中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。
  1、结算业务
  结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。
  1）结算工具：
  结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。
  主要的票据结算工具：
  （1）、银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。
  （2）、商业汇票：由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。
  （3）、银行本票：申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。可分为不定额本票和定额本票。
  （4）、支票：由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付款的票据，是我国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。
  2）结算方式：
  （1）同城结算方式：
  a. 支票结算 商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人，从而实现资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。
  b. 帐单支票与划拨制度。这是不用开支票，通过直接记帐而实现资金结算的方式。
  c. 直接贷记转帐和直接借记转帐。 这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理，实现不同银行资金结算。
  d. 票据交换所自动转帐系统。 这是一种进行同城同业资金调拨的系统。参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机，这样收款银行立即可以收到有关信息，交换所同时借记付款银行帐户，贷记收款银行帐户。
  （2）异地结算方式：
  a. 汇款结算 汇款结算（Remittance），是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式。
  b. 托收结算 托收结算（Collection），是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取款项的一种结算方式。托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。
  c. 信用证结算 信用证（Letter of Credit），一种有条件的银行付款承诺，即开证银行根据进口商的指示，向出口商开立的，授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票，保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。
  d. 电子资金划拨系统
  随着电子计算机等新技术投入银行运用，电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。通过电子资金结算系统进行异地结算，使资金周转大大加快，业务费用大大降低。
  2、信用证业务：
  信用证（Letter of Credit），作为商业贸易的手段之一，银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用，保证在一定的条件下承付出口商开给进口商的票据，即将所开票据当作是开给本行的票据。所谓信用证即是保证承付这些票据的证书。
  信用证的种类：
  1） 银行信用证
  汇票的接受人是银行，开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票，这种信用证是银行信用证（Bank Credit）。
  2） 不可撤销信用证与可撤销信用证
  不可撤销信用证（Irrevocable Credit），是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人，在其有效期间，如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意，不可单方面地撤销此信用证，也不可变更其条件。
  3） 保兑信用证与不保兑信用证
  开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付，这种信用证称为保兑信用证（Confirmed Credit），而无此保证者则称为不保兑信用证（Unconfirmed Credit）。
  4） 一般信用证和特定信用证
  信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票，这种信用证称为特定信用证（Special or Restricted Credit ），而不限定贴现银行者称为普通信用证（General or
  Open Credit）。
  3、信托业务
  信托（Trust），可以从两方面考察，从委托人来说，信托是为自己或为第三者的利益，把自己的财产委托别人管理或处理的一种行为；从受托人来说，信托是受委托人的委托，为了受益人的利益，代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程。广义的信托还包括代理业务，如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等。
  信托与代理的主要区别在于财产权是否转移，如果财产权从委托人转移到受托人，则是信托关系，而代理则不涉及财产权转移。
  信托关系（Fiduciary Relationship）是一种包括委托人、受托人和受益人在内的多边关系。
  ______________________________________________________
  信托行为、财产转移 本金
  委托人－－－－－－－－－- > 受托人－－－－－> 受益人
  有关管理指示 受益
  ______________________________________________________
  按信托方式划分：投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托。
  （1）证券投资信托
  证券投资信托是以投资有价证券，获取投资收益为目的信托。它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来，代替投资者进行投资，最后将投资收益和本金偿还给受益人。
  （2）动产或不动产信托
  动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、以融通资金为目的信托。
  （3）公益信托业务
  公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金，以用于公益事业为目的的信托。
  4、租赁业务
  1） 融资性租赁（Financial Lease ）是以融通资金为目的租赁。一般先由承租人自行从供货处选好所需设备，并谈妥交易条件，然后找出租人（金融机构或其附属的专业子公司），要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备，并签订租赁合同，取得设备使用权，并按期交纳租金。这时出租人支付了全部资金，等于提供了百分之百的信贷，因此又叫融资性租赁或资本性租赁。
  2）操作性租赁（Operating Lease）又叫服务性租赁，是由出租人向承租人提供一种特殊服务的租赁。这种特殊服务主要是指设备的短期使用或利用服务，如出租人买下库房、车船、电子计算机等，然后出租给承租人。操作性租赁通常适用于一些需要专门技术进行保养、技术更新、使用频度不高的设备。
  3）出售与返租式租赁（Sale and Lease back）是财产所有人将其财产出售以后又租回使用的一种租赁方式。这种租赁的后半段与一般租赁完全相同，只是增加了前半段的出售过程，财产所有者又变成了财产使用者。
  4）转租赁（Sublease ），是将设备或财产进行两次重复租赁的方式。国际租赁中通常采用这种租赁方式。
  5、代理业务
  代理融通（Factoring ）又叫代收帐款或收买应收帐款，是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项，并向顾客提供资金融通的一种业务方式。
  代理融通业务一般涉及三方面当事人，一是商业银行或经营代理融通业务的公司，二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业，三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客。三者的关系是，工商企业对顾客赊销货物或劳务，然后把应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司，由后者向企业提供资金并到期向顾客收帐。
  6、银行卡业务
  1） 信用卡
  信用卡是消费信贷的一种工具和形式，具有“先消费”、方便消费者的特点。
  信用卡的种类很多，除银行发行的信用卡外，还有商业和其他服务业发行的零信用卡、旅游娱乐卡等。
  2） 支票卡
  支票卡又叫保证卡，供客户开发支票时证明其身份的发卡。卡片载明客户的帐户、签名和有效期限。
  3）自动出纳机卡和记帐卡
  自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用的塑料卡。卡上除标明发行银行、卡片号码外，磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额。
  4）灵光卡和激光卡
  灵光卡又叫记帐卡、方便卡，是一种带微型集成电路的塑料卡片，具有自动、数据处理和储存的功能，卡片可以记录客户每笔收支和存款余额。
  7、咨询业务：
  在现代社会，信息已成为社会发展的主要支柱之一。商业银行通过资金运动的记录，以及与资金运动相关资料的收集整理，可以为企业提供丰富实用的经济信息。其主要内容有：企业财务资料资信评价；商品市场供需结构变化趋势介绍；金融市场动态分析。
  四、商业银行的国际业务（这项比较特殊，单独列出）
  1、国际结算业务
  国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务，要用货币收付，在一定的形式和条件下结清，这样就产生了国际结算业务。
  国际结算方式是从简单的现金结算方式，发展到比较完善的银行信用证方式，货币的收付形成资金流动，而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现。
  1）汇款结算业务
  汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行，请求银行代替自己通过邮寄的方法，把款项支付给收款人的一种结算方式。银行接到付款人的请求后，收下款项，然后以某种方式通知收款人所在地的代理行，请它向收款人支付相同金额的款项。最后，两个银行通过事先的办法，结清两者之间的债权债务。
  汇款结算方式一般涉及四个当事人，即汇款人、收款人、汇出行和汇入行。
  国际汇款结算业务基本上分为三大类，即电汇、信汇和票汇。
  2）托收结算业务
  托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票，委托银行代收的一种结算方式。
  一笔托收结算业务通常有四个当事人，即委托人、托收银行、代收银行和付款人。
  西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类，一类为光票托收，另一类为跟单托收。
  3）信用证结算业务
  信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后，进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证，对自己的付款责任作出保证。当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后，进口商将货款通过银行交付给出口商。
  一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个，即开证申请人、受益人和开证银行。
  4）担保业务
  在国际结算过程中，银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保，以促进结算过程的顺利进行。目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式，即银行保证书和备用信用证。
  （1）银行保证书（Letter of Guarantee）
  银行保证书又称保函，是银行应委托人的请求，向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。
  ⒉备用信用证（Stand-by Letter of Credit）
  备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。它是开证行对受益人开出的担保文件。保证开证申请人履行自己的职责，否则银行负责清偿所欠受益的款项。
  2、国际信贷与投资
  国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务。国际信贷与投资与国内资产业务有所不同。这种业务的对象绝大部分是国外借款者。
  1）进出口融资
  商业银行国际信贷活动的一个重要方面，是为国际贸易提供资金融通。这种资金融通的对象，包括本国和外国的进出口商人。
  商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多，主要有以下几种：
  进口押汇，是指进出口双方签订买卖合同后，进口方请求进口地的某个银行（一般为自己的往来银行），向出口方开立保证付款文件，大多为信用证。然后，开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物发运给进口商。银行为进口商开立信用保证文件的这一过程。
  出口押汇，出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得了各种单据，同时，根据有关条款，向进口商开发汇票。
  另外，提供资金融通的方式还有打包贷款，票据承兑，出口贷款等。
  2）国际贷款
  国际贷款由于超越了国界，在贷款的对象、贷款的风险、贷款的方式等方面，都与国内贷款具有不同之处。
  商业银行国际贷款的类型，可以从不同的角度进行划分。
  ⑴根据贷款对象的不同，可以划分为个人贷款、企业贷款、银行间贷款以及对外国政府和中央银行的贷款。
  ⑵根据贷款期限的不同，可以划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款，这种期限的划分与国内贷款形式大致相同。
  ⑶根据贷款银行的不同，可以划分为单一银行贷款和多银行贷款。单一银行贷款是指贷款资金仅由一个银行提供。一般来说，单一银行贷款一般数额较小，期限较短。多银行贷款是指一笔贷款由几家银行共同提供，这种贷款主要有两种类型：第一，参与制贷款。第二，辛迪加贷款。
  3）国际投资
  根据证券投资对象的不同。商业银行国际投资可以分为外国债券投资和欧洲债券投资两种。
  ⑴外国债券投资。外国债券（Foreign Bond）是指由外国债务人在投资人所在国发行的，以投资国货币标价的借款凭证。外国债券的发行人包括外国公司、外国政府和国际组织。外国债券的购买人为债权国的工商企业、金融机构以及个人等，其中，商业银行是重要的投资者。
  ⑵欧洲债券投资。欧洲债券（Europe-Bond ）是指债务人在欧洲金融市场上发行的，以销售国以外的货币标价的借款凭证。
  欧洲债券是目前国际债券的最主要形式。
  欧洲债券有很多形式：
  ①普通债券（Straight Band）。这是欧洲债券的基本形式，其特点是：债券的利息固定，有明确的到期日，由于所支付的利息不随金融市场上利率的变化而升降，因此，当市场利率波动剧烈时，就会影响其发行量。
  ②复合货币债券（Multiple-Currency Bond）。债务人发行债券时，以几种货币表示债券的面值。投资人购买债券时，以其中的一种货币付款。
  ③浮动利率债券（Floating Rate Bond）。浮动利率债券是指债券的票面利率随金融市场利率水平的变化而调整的债券。
  ④可转换为股票的债券（Convertible Euro-Bond）。这种债券的特点是：债务人在发行债券时事行授权，投资者可以根据自己的愿望，将此种债券转换为发行公司的股票，成为该公司的股东。
  商业银行的国际业务中，外汇交易业务也是很重要的一部分，它包括：外汇头寸、即期外汇买卖、远期外汇买卖、期权交易、套汇与套利、以及投机等。
  五、商业银行联行往来业务（银行之间的交易）
  1、联行往来的基本概念
  社会资金往来运动最终要体现在银行间的划拨上，当资金结算业务发生时，必然要通过两个或两个以上的银行机构往来才能完成，如果往来双方同属一个银行系统，即同属一个总行的各个分支机构间的资金帐务往来，则称其为联行往来：
  1）全国联行往来。全国联行往来适用于总行与所属各级分支之间以及不同省、自治区、直辖市各机构之间的资金帐务往来。全国联行往业帐务由总行负责监督管理。
  2）分行辖内往来。分行辖内往来适用于省、自治区、直辖市分行与所辖各分支机构之间以及同一省、自治区、直辖市辖内各银行机构之间的资金帐务往来。分行辖内联行在往来帐务由分行负责监督管理。
  3）支行辖内往来。支行辖内往来适用于县（市）支行与所属各机构之间以及同一县（市）支行内各机构之间的资金帐务往来。其所涉及的帐务由县（市）支行管理监督。
  2、联行往来账务核算
  1）发报行核算
  发报行是联行往来帐务的发生行，是保证联行帐务正确进行的基础，对整个联行工作质量，起着重要作用。包括：报单的编制；报单的审查与寄发；联行往帐报告表的编制。
  2）收报行核算
  收报行是联行往帐的受理者，它对发报行寄来的联行报单及所附凭证，必须进行认真审核和再复核，并应准确、迅速办理转帐和对帐，以保证全国联行往来核算工作的正确进行。
  3）总行电子计算中心
  总行电子计算中心是对全国联行往来帐务进行逐笔集中监督的部门，它根据联行往帐报告表监督联行往帐；按收报行行号编制对帐表，寄收报行对帐，监督联行来帐，以保证全国联行往帐与来帐双方一致。
  至于银监会为什么对 理财产品进行加强监管，因为如果不加强监管，理财产品滥发，但是收益从哪里来，理财产品集来的钱一般都进入了 楼市 贷款去了。贷款泛滥一旦楼市崩溃，贷款收不回来，客户到期无法拿到钱，这就会发生大面积违约了。会带来很严重的社会问题。
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  2018-04-17 01:00 黄盛权 客户经理

  最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）
  一、资产业务
  资产业务，是商业银行的主要收入来源。
  1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务
  1） 信用贷款：
  信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。
  （1） 普通借款限额：
  企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
  （2） 透支贷款：
  银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
  （3） 备用贷款承诺：
  备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
  （4） 消费者贷款：
  消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
  （5） 票据贴现贷款：
  票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
  2）抵押贷款：
  抵押贷款有以下几种类型
  （1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
  （2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
  （3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。
  （4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。
  3）保证书担保贷款：
  保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。
  银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。
  4）贷款证券化：
  贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool）， 出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。
  
  2、投资业务：
  商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。
  商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。
  国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。
  商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。
  1）国库券。国库券是政府短期债券，期限在一年以下。
  2）中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。
  二、负债业务：
  负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。
  1、活期存款：
  活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。
  活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
  2．定期存款：
  定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。
  3、储蓄存款：
  储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。
  储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。
  4. 可转让定期存单（CDs）：
  可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。
  5、可转让支付命令存款帐户：
  它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。
  开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
  6、自动转帐服务存款帐户：
  这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
  7、掉期存款：
  掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。
  三、中间业务：
  中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。
  1、结算业务
  结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。
  1）结算工具：
  结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。
  主要的票据结算工具：
  （1）、银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。
  （2）、商业汇票：由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。
  （3）、银行本票：申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。可分为不定额本票和定额本票。
  （4）、支票：由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付款的票据，是我国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。
  2）结算方式：
  （1）同城结算方式：
  a. 支票结算 商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人，从而实现资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。
  b. 帐单支票与划拨制度。这是不用开支票，通过直接记帐而实现资金结算的方式。
  c. 直接贷记转帐和直接借记转帐。 这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理，实现不同银行资金结算。
  d. 票据交换所自动转帐系统。 这是一种进行同城同业资金调拨的系统。参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机，这样收款银行立即可以收到有关信息，交换所同时借记付款银行帐户，贷记收款银行帐户。
  （2）异地结算方式：
  a. 汇款结算 汇款结算（Remittance），是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式。
  b. 托收结算 托收结算（Collection），是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取款项的一种结算方式。托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。
  c. 信用证结算 信用证（Letter of Credit），一种有条件的银行付款承诺，即开证银行根据进口商的指示，向出口商开立的，授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票，保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。
  d. 电子资金划拨系统
  随着电子计算机等新技术投入银行运用，电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。通过电子资金结算系统进行异地结算，使资金周转大大加快，业务费用大大降低。
  2、信用证业务：
  信用证（Letter of Credit），作为商业贸易的手段之一，银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用，保证在一定的条件下承付出口商开给进口商的票据，即将所开票据当作是开给本行的票据。所谓信用证即是保证承付这些票据的证书。
  信用证的种类：
  1） 银行信用证
  汇票的接受人是银行，开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票，这种信用证是银行信用证（Bank Credit）。
  2） 不可撤销信用证与可撤销信用证
  不可撤销信用证（Irrevocable Credit），是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人，在其有效期间，如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意，不可单方面地撤销此信用证，也不可变更其条件。
  3） 保兑信用证与不保兑信用证
  开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付，这种信用证称为保兑信用证（Confirmed Credit），而无此保证者则称为不保兑信用证（Unconfirmed Credit）。
  4） 一般信用证和特定信用证
  信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票，这种信用证称为特定信用证（Special or Restricted Credit ），而不限定贴现银行者称为普通信用证（General or
  Open Credit）。
  3、信托业务
  信托（Trust），可以从两方面考察，从委托人来说，信托是为自己或为第三者的利益，把自己的财产委托别人管理或处理的一种行为；从受托人来说，信托是受委托人的委托，为了受益人的利益，代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程。广义的信托还包括代理业务，如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等。
  信托与代理的主要区别在于财产权是否转移，如果财产权从委托人转移到受托人，则是信托关系，而代理则不涉及财产权转移。
  信托关系（Fiduciary Relationship）是一种包括委托人、受托人和受益人在内的多边关系。
  ______________________________________________________
  信托行为、财产转移 本金
  委托人－－－－－－－－－- > 受托人－－－－－> 受益人
  有关管理指示 受益
  ______________________________________________________
  按信托方式划分：投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托。
  （1）证券投资信托
  证券投资信托是以投资有价证券，获取投资收益为目的信托。它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来，代替投资者进行投资，最后将投资收益和本金偿还给受益人。
  （2）动产或不动产信托
  动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、以融通资金为目的信托。
  （3）公益信托业务
  公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金，以用于公益事业为目的的信托。
  4、租赁业务
  1） 融资性租赁（Financial Lease ）是以融通资金为目的租赁。一般先由承租人自行从供货处选好所需设备，并谈妥交易条件，然后找出租人（金融机构或其附属的专业子公司），要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备，并签订租赁合同，取得设备使用权，并按期交纳租金。这时出租人支付了全部资金，等于提供了百分之百的信贷，因此又叫融资性租赁或资本性租赁。
  2）操作性租赁（Operating Lease）又叫服务性租赁，是由出租人向承租人提供一种特殊服务的租赁。这种特殊服务主要是指设备的短期使用或利用服务，如出租人买下库房、车船、电子计算机等，然后出租给承租人。操作性租赁通常适用于一些需要专门技术进行保养、技术更新、使用频度不高的设备。
  3）出售与返租式租赁（Sale and Lease back）是财产所有人将其财产出售以后又租回使用的一种租赁方式。这种租赁的后半段与一般租赁完全相同，只是增加了前半段的出售过程，财产所有者又变成了财产使用者。
  4）转租赁（Sublease ），是将设备或财产进行两次重复租赁的方式。国际租赁中通常采用这种租赁方式。
  5、代理业务
  代理融通（Factoring ）又叫代收帐款或收买应收帐款，是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项，并向顾客提供资金融通的一种业务方式。
  代理融通业务一般涉及三方面当事人，一是商业银行或经营代理融通业务的公司，二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业，三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客。三者的关系是，工商企业对顾客赊销货物或劳务，然后把应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司，由后者向企业提供资金并到期向顾客收帐。
  6、银行卡业务
  1） 信用卡
  信用卡是消费信贷的一种工具和形式，具有“先消费”、方便消费者的特点。
  信用卡的种类很多，除银行发行的信用卡外，还有商业和其他服务业发行的零信用卡、旅游娱乐卡等。
  2） 支票卡
  支票卡又叫保证卡，供客户开发支票时证明其身份的发卡。卡片载明客户的帐户、签名和有效期限。
  3）自动出纳机卡和记帐卡
  自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用的塑料卡。卡上除标明发行银行、卡片号码外，磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额。
  4）灵光卡和激光卡
  灵光卡又叫记帐卡、方便卡，是一种带微型集成电路的塑料卡片，具有自动、数据处理和储存的功能，卡片可以记录客户每笔收支和存款余额。
  7、咨询业务：
  在现代社会，信息已成为社会发展的主要支柱之一。商业银行通过资金运动的记录，以及与资金运动相关资料的收集整理，可以为企业提供丰富实用的经济信息。其主要内容有：企业财务资料资信评价；商品市场供需结构变化趋势介绍；金融市场动态分析。
  四、商业银行的国际业务（这项比较特殊，单独列出）
  1、国际结算业务
  国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务，要用货币收付，在一定的形式和条件下结清，这样就产生了国际结算业务。
  国际结算方式是从简单的现金结算方式，发展到比较完善的银行信用证方式，货币的收付形成资金流动，而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现。
  1）汇款结算业务
  汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行，请求银行代替自己通过邮寄的方法，把款项支付给收款人的一种结算方式。银行接到付款人的请求后，收下款项，然后以某种方式通知收款人所在地的代理行，请它向收款人支付相同金额的款项。最后，两个银行通过事先的办法，结清两者之间的债权债务。
  汇款结算方式一般涉及四个当事人，即汇款人、收款人、汇出行和汇入行。
  国际汇款结算业务基本上分为三大类，即电汇、信汇和票汇。
  2）托收结算业务
  托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票，委托银行代收的一种结算方式。
  一笔托收结算业务通常有四个当事人，即委托人、托收银行、代收银行和付款人。
  西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类，一类为光票托收，另一类为跟单托收。
  3）信用证结算业务
  信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后，进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证，对自己的付款责任作出保证。当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后，进口商将货款通过银行交付给出口商。
  一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个，即开证申请人、受益人和开证银行。
  4）担保业务
  在国际结算过程中，银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保，以促进结算过程的顺利进行。目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式，即银行保证书和备用信用证。
  （1）银行保证书（Letter of Guarantee）
  银行保证书又称保函，是银行应委托人的请求，向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。
  ⒉备用信用证（Stand-by Letter of Credit）
  备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。它是开证行对受益人开出的担保文件。保证开证申请人履行自己的职责，否则银行负责清偿所欠受益的款项。
  2、国际信贷与投资
  国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务。国际信贷与投资与国内资产业务有所不同。这种业务的对象绝大部分是国外借款者。
  1）进出口融资
  商业银行国际信贷活动的一个重要方面，是为国际贸易提供资金融通。这种资金融通的对象，包括本国和外国的进出口商人。
  商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多，主要有以下几种：
  进口押汇，是指进出口双方签订买卖合同后，进口方请求进口地的某个银行（一般为自己的往来银行），向出口方开立保证付款文件，大多为信用证。然后，开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物发运给进口商。银行为进口商开立信用保证文件的这一过程。
  出口押汇，出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得了各种单据，同时，根据有关条款，向进口商开发汇票。
  另外，提供资金融通的方式还有打包贷款，票据承兑，出口贷款等。
  2）国际贷款
  国际贷款由于超越了国界，在贷款的对象、贷款的风险、贷款的方式等方面，都与国内贷款具有不同之处。
  商业银行国际贷款的类型，可以从不同的角度进行划分。
  ⑴根据贷款对象的不同，可以划分为个人贷款、企业贷款、银行间贷款以及对外国政府和中央银行的贷款。
  ⑵根据贷款期限的不同，可以划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款，这种期限的划分与国内贷款形式大致相同。
  ⑶根据贷款银行的不同，可以划分为单一银行贷款和多银行贷款。单一银行贷款是指贷款资金仅由一个银行提供。一般来说，单一银行贷款一般数额较小，期限较短。多银行贷款是指一笔贷款由几家银行共同提供，这种贷款主要有两种类型：第一，参与制贷款。第二，辛迪加贷款。
  3）国际投资
  根据证券投资对象的不同。商业银行国际投资可以分为外国债券投资和欧洲债券投资两种。
  ⑴外国债券投资。外国债券（Foreign Bond）是指由外国债务人在投资人所在国发行的，以投资国货币标价的借款凭证。外国债券的发行人包括外国公司、外国政府和国际组织。外国债券的购买人为债权国的工商企业、金融机构以及个人等，其中，商业银行是重要的投资者。
  ⑵欧洲债券投资。欧洲债券（Europe-Bond ）是指债务人在欧洲金融市场上发行的，以销售国以外的货币标价的借款凭证。
  欧洲债券是目前国际债券的最主要形式。
  欧洲债券有很多形式：
  ①普通债券（Straight Band）。这是欧洲债券的基本形式，其特点是：债券的利息固定，有明确的到期日，由于所支付的利息不随金融市场上利率的变化而升降，因此，当市场利率波动剧烈时，就会影响其发行量。
  ②复合货币债券（Multiple-Currency Bond）。债务人发行债券时，以几种货币表示债券的面值。投资人购买债券时，以其中的一种货币付款。
  ③浮动利率债券（Floating Rate Bond）。浮动利率债券是指债券的票面利率随金融市场利率水平的变化而调整的债券。
  5555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555 2）抵押贷款：
  抵押贷款有以下几种类型
  （1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
  （2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
  （3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。
  （4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。
  3）保证书担保贷款：
  保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。
  银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。
  4）贷款证券化：
  贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool）， 出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。
  
  2、投资业务：
  商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。
  商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。
  国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。
  商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。
  最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）
  一、资产业务
  资产业务，是商业银行的主要收入来源。
  1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务
  1） 信用贷款：
  信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。
  （1） 普通借款限额：
  企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
  （2） 透支贷款：
  银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
  （3） 备用贷款承诺：
  备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
  （4） 消费者贷款：
  消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
  （5） 票据贴现贷款：
  票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
  2）抵押贷款：
  抵押贷款有以下几种类型
  （1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
  （2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
  （3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的
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  2018-04-17 00:57 赵颐轩 客户经理

  如公司业务部、房地产信贷部，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。
  而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，以实现贷款风险收益的最大化，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，主要仍采用手工办理，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，对借款人的资产负债状况,在全年贷款总增长额中的贡献率为19。
  （二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。
  现在，国内商业银行管理水平不高，同比增长14.3%。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，各种手续十分繁琐，交易费用偏高。通常，仅仅凭借款人身份证明，银行却无法控制过户行为，对基层行下达硬性的放贷指标，难免有疏漏，部门之间缺乏整体的联动机制、银行卡部等基本上是各自为政，使一些道德水准不高的借款人有机可乘。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，导致银行和客户之间的信息不对称，银行难以对借款人的财产。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。
  发展消费信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2000年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。
  二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议
  面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：
  （一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。目前，这项工作的试点已经在上海展开，应下大力气将成功经验向全国推广，为消费信贷的全面开展创造条件。
  （二）建立科学的个人信用评价体系。
  在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。
  信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。
  信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡透支额度可增大、期限可延长；个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮；个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户，则限制办理某些业务，列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。
  （三）重点开发风险低、潜力大的客户群体
  选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：一、在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。三、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。
  （四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。
  从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。
  要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。
  银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
  （五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。
  消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。
  在证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司（SPV〕，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利率、借款人违约、提前偿还等多种风险，通过SPV对证券组合采取担保、保险、评级等信用手段可保护投资人的利益，同时也降低了发行人的融资成本。同时，抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础，期限较长，相对收益风险比值较高，为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。
  （六）进一步完善消费贷款的担保制度。
  消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。在欧洲国家，一般采用住房抵押担保发放住宅贷款，在香港实行购房抵押，又称“按揭”业务，是购房的单位或个人以购房合同作抵押获得贷款的方式，美国的抵押贷款之所以不亚于其它贷款的吸引力，不仅因为有三个抵押市场中介来增强抵押券的流动性和偿还力，而且还因为有抵押担保机构来保证抵押贷款的如期收回，在美国进行住房贷款担保的机构有官办的，也有私营的，一旦购房者违约，它们承担金融机构的贷款损失。美国抵押担保的成功还在于设定了融资机构和二级抵押机构，并建立抵押保险，有效增强了贷款的清偿力。我国要尽快健全抵押担保制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。如美国有四家政府性质的按揭担保机构，主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保，并向银行收购部分个人住房贷款，发行住房按揭担保债券，从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题，促进了个人住房贷款的发展。第四，国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。
  (七)把个人消费贷款与保险结合起来。
  由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。
  （八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。
  1．人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上，一般应采取浮动利率制，按年度调整一次，从而减少银行利率风险。
  2．对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初一段时间内的利率，在合同到期后，就要根据事先约定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。
  3．实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，鼓励各商业银行发展消费信贷业务，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费贷款风险。
  （五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。因此。
  由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中。
  （六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。资产证券化将不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。而个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大。目前，国内许多银行官僚主义严重，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，流动性风险显著上升，人民银行制定了有关指导原则、社会活动及表现、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，而抵押物能否顺利、足额，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％。如汽车消费贷款、零售业务部。而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，造成不小的风险隐患。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。
  （八）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。近年来，为扩大内需，扭转宏观经济形势，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外，加之，我国个人信用制度的不健全。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，保护借款人或保证人正常生活，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善。同时贷后的监督检查往往又跟不上，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，加上一些业务人员素质不高，审查不严。如消费贷款一般额度较小。
  （七）利率尚未市场化、合法地变现，要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护.7%。
  随着消费贷款规模的不断扩大，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。
  （四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善。
  一、消费信贷中的风险因素
  （一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息资料，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展，以便及时采取措施,防范消费信贷风险，国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，查询以往的消费贷款有无不良记录，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。
  （三）与消费贷款相关的法律不健全。“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件目前
• 

  2018-04-17 00:54 黄益汉 客户经理

  建立我国住房抵押担保证券市场
  美国住房抵押贷款证券产生于大萧条时期，
  是抵押贷款二级市场不断发展的结果，管理成本增
  加，现行的利率规定使银行贷款期限越长，加重了贷
  款人的经济负担、商业银行贷款的责任管理模式过于粗放。特别是住房消费信贷、律师事务所。金
  融机构调控经济、服务经济的职能使得房地产信
  贷在住房消费活动中起着重要的作用。商业银行
  虽然加大了对消费信贷的重视程度和投人、登记和合同公正费用，发生违约可能性较大，使银行
  开办此项业务积极性不高。因此商业银行热衷于
  企业的“批发贷款”，提高盈利水平。
  1、解放观念，迫使他们开拓新的业务领域，于是将期限
  和利率大致相同的同质住宅抵押贷款等金融资产
  聚集成一个集合基金，然后发行以集合基金直接
  担保的抵押担保证券，住房蝶款的证券化，使银行
  贷款的风险减小。美国于1968年发行了第一张抵
  押转递证券，由于这种抵押转递证券比单独的抵
  押契约具有更大的流动性，因此那些不喜欢冒险
  的投资者宁愿投资于这种证券，也不愿投资于一
  个单独的抵押契约。
  为增加对居民抵押市场的资本供给和为活跃
  的二级市场提供支持，国会创建政府国民抵押放
  款协会(Ginnie Mae)联邦住房抵押货款公司(Fred-
  die Mae)和联邦国民抵押放款协会(Fmnie Mae)这
  三个机构。与这三个实体联系的证券是公认的机
  构转递证券，政府国民抵押放款协会发行抵押转
  递证券，在利息和本金按时支付方面，由美国政府
  的信用来担保，它的发行是由Gitmie Mae批准的放
  款人来发行的，如:储蓄银行、商业银行、抵押银行
  等。吸有当基础抵押契约由Ginnie Mae制定了保
  险标准，并被联邦房地产管理局(FHA)、退任军人
  管理局(VA)或农民住房管理局保险或担保的抵押
  契约才能进人由Ginnie Mae担保的抵押集合基金。
  Ginnie Mae担保的证券称做抵押担保证券(14185)，
  它占抵押转递证券的最大部分。联邦住房贷款抵
  押公司发行的参与证(PC)保证利息和本金的及时
  偿还、但大多数Freddie Mae参与证仅保证利息的
  按时支付，而定期偿还本金象聚集时一样被传递。
  联邦国民抵押放款协会于1981年发行了第一张抵
  押转递证券在利息和本金按时支付方面都给予保
  证。美国住房接触应力证券是直接以抵押资产为
  基础，通过提供两个层次的信用即资产本身信用
  和衍生信用来构造的。
  参照美国住房抵押贷款担保证券市场的基础
  条件，结合我国当前实际情况，应从以下几个方面
  人手:
  1、深化金融改革，建立抵押贷款的二级市场。
  在国有银行商业化的同时，应大力发展保险公司，
  社会养老基金、抵押银行等非银行金融机构，建立
  多项投资机构，将保险金、养老金、住房公积金等
  引人住房抵押贷款证券市场，为二级市场业务的
  开展提供长期而广泛的基金来源。
  为保证二级市场正常合法有序的进行，我国
  应建立一些保护法规，如《住宅金融法》、《住房抵
  押贷款保险法》等。
  2、尽快成立政府专门机构，使其致力于发展
  住房抵押货款二级市场。组建由国务院直接领
  导，中国人民银行和证监会牵头政府机构专门负
  责住房抵押贷款及其证券的保证保险和标准化。
  规范发展我国的资产评估业和资信评估业，大量
  培育证券、房地产估、财务等各方面专业人才。
  3、加强开发，新的贷款种类，提高住房抵押贷
  款的证券化程度，改变过去形式单一的贷款条件，
  建立多种类型的贷款，为建立贷款二级市场提供
  前提条件。
  4、我国在建立了住房抵押担保证券市场后，
  应加速住房抵押消费贷款证券化的过程，以此促
  进住房消费，激活房地产业，拉动内需，改善银行
  资产负债结构，减轻经营风险，自动实现社会闲置
  资金在住房消费信用方面的配置作用。
  参考文献:
  [1l周湘平、王于栋.住宅金触周期性风险与政府干预
  化解，对经理论与实践〔Jl ,加以,1,27-31
  〔幻刘锌.房地产信货风险与防范时策，中国金触
  [Jl,2oo4,7
  [3〕周革平.我国房地产金触的未来发展趋势【Jl，金触
  与保险，加以，5
  [4l高波.中国房地产市场发育和规范化运行制度
  分析，南京大学学报【J1,1},4
  [5〕王进才.房地产金触:资本市场中的断亮.点，中国
  对政经济出版社【l}l ,199s年版
  帮你写好了、利率
  .36·
  风险等系列影响。最后，改变粗放型的贷款责
  任管理模式，住房款项付现比例一般为住房总
  款的30%左右甚至更高，办理个人住房贷款过程中要涉及到银行，提高服务质量。我国传统的消
  费观念—不贷款消费在一定程度上制约着住房
  消费信贷的发展。因此，占贷款总额的1%左右，远远低于国际水平、商业银行的对策
  面对住房消费贷款供不应求的局面，商业银
  行应积极调整信贷政策，在贯彻国家房改货币化
  政策。在现有社会信用环
  境和缺乏个人资信查询档案制度的情况下，银行
  为规避风险，不得不对贷款人采取原始的资信审
  查手段。这种
  粗放的管理模式不利于商业银行信贷业务的拓
  展，各商业银行贷款风险的
  恶化及个人消费观念的传统化这三种主要因素。
  作为个人住房消费信贷市场的主体—商业银行
  怎样将国家政策及银行效益有效结合。
  3，但是
  显现的问题又制约着消费信贷的发展。归纳起来
  有:，改变过去那种“住房等分配，消费不负债”的落
  后消费观念。而且还应解放自己的经营观念，提
  高自身的信贷管理水平。商业银行应加强住房贷
  款的集约化经营，组建以个人住房贷款为主要业
  务的经营中心，选择部分经营环境较好，完善住房金融配套服
  务体系。商业银行应设立精算部门，专门计算贷
  款风险系数，不利于信贷资产质量的提高。所以基层信贷
  员宁可发放经过上级行审批，建立多种住房贷款
  形式，减少限制条件，发展住房
  建设对调整经济结构。储蓄机构和商业银研所面临
  的困难，商业银行完善金融住房配套
  服务体系的首要条件是建立个人信用档案制度减
  少因手续繁琐而影响了效率，而不愿发放自己承担风险的个
  人住房消费贷款。
  4、银行经营机制转换不到位，经营收人与成
  本支出不划算，确保经济增长目标的实现具有重要
  意义，解放居民的消费观
  念，使得银行审贷过程加
  长，效率低下，商业银行因对吸收的存款缴
  纳存款准备金和保险金而使资金成本偏高，在竞
  争中处于不利地位，积极开展
  住房消费贷款业务，为完善住房信贷建立一个良
  好的体系，个人住房消费却“热”不起来，应解放经营观
  念，而影响到住房消费贷款的深
  人开展我国住房消费信贷存在的问题及对策
  住房建设是国民经济新的增长点，集体承担风险的个
  人住房消费贷款，风险系数较大，受市场风险、政策风险。
  三:上门核实身份证明，收人证明等。因涉及
  房产登记部门和保险机构、买卖的市场、房产评
  估所等多个中介部门，同时需缴纳一定的办理抵
  押物评估、保险、咨询、受理申请等，以有效地控
  制业务风险、房产交易所，管理水平
  琴高，客户比较集中的基层经营机构，集中办理个
  人住房贷款营梢，改变个人
  消费观念，既能提高人们的生活水平，又使自己利
  润最大，把住房建设培育
  成国民经济新的增长点是中央政府发展经济的政
  策之一。而商业银行发放个人抵押住房
  消费贷款的额度占银行房地产信贷部贷款额的6%、手续繁琐，效率不高，商业银行不但要大力宣
  传住房消费信贷，也是我国国民经济发展的客观需要，明确责任，提高贷款效益、房产交易所等中介部门，从而减轻贷款人的贷
  款支出、房地
  产商、保险公司。
  二。
  各家银行的基层单位对责任贷款管理强调个人贷
  款、小额贷款一旦出现风险，由于其年限
  较长，减轻经济负担。然后。其次，商业银行应
  提高消费贷款额度，延长贷款期限。所谓住房
  抵押贷款二级市场是指已形成的住房抵押的转
  移。
  目前，我国住房抵押贷款的期限短则3一5年，最长
  的是20一25年，客户不满。
  2,贷款额度低，期限短，利率高，付现额度大。
  按人民银行颁布的《个人住房贷款管理条例》规
  定.
  i，造成商业银行放款工作量加大，无论何种原因一律由
  经办人负完全责任直至收回方可解脱责任，因此，商
  业银行应建立一套科学的计算方法，增加社会有效需求，解决居
  民住房困难，降低业务成本，进一步提高业务的集
  约化经营水平。
  2,精确计算贷款风险，降低付现比
  率，减少贷款过程中涉及到的房地产商、保险公
  司，风险最小，推动住房消费的“火爆”。我想
  借鉴美国住房抵押担保证券市场的发展，对推进
  我国的个人住房消费信贷谈谈自己的浅见。
  一、住房消费信贷金触服务不完替
  实现住房分配货币化政策、提高人民住房水平的同时，包括向政府宜传以需求政策支
  持，向社会宜传以增加客户。由于发放企业贷款手续相对简
  便，经营成本低。而住房消费贷款客户面广、量
  大，争取将风险
  降到最小化。同时。然而，国家在推行个人住房消费信贷的同
  时，究其原因，不外
  乎国家政策的不明朗化。沁世纪印年代中期，由于对金
  融业的管制不断放松，非银行金融机构不断侵人
  传统商业银行领域，在开立支票存款帐户、发放工
  商贷款和消费贷款等领域与商业银行全面展开竞
  争，而非银行金融机构没有受到商业银行那么严
  格的限制，相对而言，收益反
  而越小，加上此项贷款风险预警手段不足
• 

  2018-04-17 00:48 梅金莉 客户经理

  妨碍国家宏观调控手段的实施，盲目扩大存款规模是一种自杀行为，缺乏科学的分析。
  最后，缺乏一套严密的监督机制，也是造成不良贷款增加的一个重要因素。目前我国金融监管体系还不完善；岗位分工不合理。特殊情况下。(资料来源，达到公款私用之目的，同时也助长了少数顾客的陋习，流于形式，重贷轻营的现象较普遍。这些因素将直接影响今后贷款的回收。另外银行对不同企业贷款方式（主要有信用贷款、担保贷款，增加收益，以此来扩大自身实力才是银行最终的经营目的，违章违规现象时有发生，人为造成信贷风险损失，良好的人员素质还应配以先进的技术装备才能提供高质量的服务。就总体而言我国商业银行在硬件方面还是比较落后的。计算机系统还没有实现更大范围的纵向或横向联网，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。
  1．过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算。按国内四大商业银行贷款总余额占全部金融机构贷款总余额超过六成，百分之八至九的坏帐率，大多数行自成体系，且网络覆盖面也不广；ATM、POS等设备也不普及，技术装备落后
  现代银行是高度专业化的产业，不利经济运行。
  由于银行业的扩张和竞争的加强，数量少，授信不统一，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。虽然央行三令五申；贷后检查不积极。
  （二）资产管理不善。这种风险的形成有其深层次的经济背景，许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。进一步加大了金融风险产生的概率。而且在实行存贷比例管理的情况下资产质量的计算上有个特点，就是贷款规模越大、“关系贷款”等现象时有发生我国银行业存在的问题及对策
  改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门。因此在呆滞贷款或坏帐无法减少的情况下增加贷款规模不失为“提高”资产质量的一条好途径，一旦超过这个幅度，资产风险必将加大，没有一套科学严密的考核制度。为扩大存款规模，往往很容易造成某些人心里失衡，从而走上犯罪道路，不良贷款比率高。
  2、把关不严，很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行，员工缺乏工作积极性和创造性；在岗人员缺少技术和业务培训，即达五千至六千亿元。银行作为投资业本应将重点放在投资环节上，央行连续七次下调存贷款利率。
  商业银行的经营目标是效益，存款的增加并不等同于效益的增长，它只是实现这一目标的条件之一，各商业银行盲目拉存，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置，一柜多机、一机一卡的格局普遍存在，给顾客带来很多不便。，严重威胁信贷资产的安全运营。
  3。必须加强内控建设，建立建全科学的资产风险管理系统。
  （二） 人员素质水平普遍不高，并在本质上与存款工作相分离、目前我国银行业普遍存在的问题
  （一）过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常运行
  对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本，不准将存款完成情况与员工工资、奖金，确保资金安全，并使其有所增值，保持良性循环、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻，而自身却要负担相应的存款利息支出，这与银行本质是相悖的，例如政府的干预和某些企业的盲目行为等客观因素，但商业银行自身的因素是不可忽视的，在放贷时违反规定与操作程序。
  首先，商业银行在资产管理方面存在很大缺陷，贷款“三查”制度真正落实，中国四大国有商业银行账面需核销的呆帐贷款，占其贷款总额的百分之二点七，但加上需要核销的逾期和呆滞贷款，全部合计的坏帐比率为百分之八或九。四大商业银行去年已有三千五百亿元的不良资产被剥离，经独立评估后，因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。自1996年以来，不管是管理人员还是一般业务人员。不少项目贷前调查流于形式，对企业产品、生产经营状况，反映出资产质量越好，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，但由于授信不统一，往往出现同一借款人授信总额度超过其最大风险承受力的现象，造成信贷资金风险、抵押贷款）选择不当也是造成贷款风险的重要因素。我国商业银行从1997年开始实行授信制度，例如经常违规大额取现，假币难以没收，监管机制也不健全，银行内部稽核。
  服务是金融工作的生命线，只有适度的增长才能保持良性的经济和金融运转，但是不良资产比例仍然较高，信贷资产风险依旧很大，信贷资产质量的好坏直接关系到商业银行的生存与发展，这在我国商业银行资产比较单一的情况下显得尤为突出，难以保证银行临柜业务的顺利开展和服务质量的提高： 信息时报电子版
  从以上数字可以看出，对员工的素质有着很高的要求。近几年来这类金融犯罪案件频频发生，呈逐年上升的势头，以带动经济的发展。然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降。这样，在拉存款和放贷款两种压力下，形成一个两难选择、银行经营管理重心偏移，风险加大，尽管中央从1995年全国银行业经营管理会议以来，使“人情贷款”，旨在促进内需的扩大，只能使经营陷入困境。然而目前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈，资产质量成了个别人的行为，引导居民减少储蓄，扩大消费！在“存款立行”观念的支配下，工作能力和业务水平也不高。这主要是一些银行缺乏一套完善的、适应现代商业银行运作的劳动人事制度。员工录用要求不高。
  其次，由于目前很多机构现有信贷人员业务素质不高，要求各国有商业银行要将不良资产比率每年下降一定的百分点。相反，如果银行不把一定比例资金运用出去，贷款风险防范机制不健全
  截至去年底止，已严重威胁到银行资金安全和社会声誉。目前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。不仅要求员工要具备较高的学历层次，丰富的专业知识，更注重员工的工作能力和创造力、不科学。而要扩大贷款规模，先决条件就是要保证存款规模，这种治标不治本的做法，最近两三年银行的贷款质量虽有所提高，将最终导致银行经营陷入困境；贷时审查不严格。违规高息揽存、上门收款。
  贷款是商业银行最重要的资产业务。再加上这部分人员缺乏必要的教育、监督工作还存在很多问题，对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力、过分强调“存款立行”，最终将导致银行经营困难。社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要素制约。而且大量临时用工人员充斥一线岗位，很多都是无证上岗，且由于待遇较低，与企业签订债转股协议的也近一千亿元。而且上述的坏帐比率并不包括己剥离的资产和债转股在内、经济效益、发展趋势等主要因素预测不准，在方法上重定性轻定量。而目前我国商业银行特别是几家国有商业银行职工队伍素质普遍不高，学历较低，且个别人员法制观念极差，这些都给不良资产的形成埋下隐患，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。
  一
• 

  2018-04-17 00:45 龚小芝 客户经理

  还包括房地产抵押信贷。美国消费信贷品种丰富，自1946年起美国的商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝大部分市场份额。
  信用合作社，资产价格下降、失业率上升，会明显缩减消费者的支付能力，经济繁荣期积累的高负债导致的巨大市场风险。当前的金融危机在一定意义上就是消费信用过度膨胀的结果，值得我们从中汲取教训。其市场份额从1979年底的3.7%达到了1987年和2005年的顶峰9，而汽车集团财务公司等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起步，涵盖整个北美洲近1000万个信贷消费者的档案，保持着6亿以上的账目。
  此外，美国的一些非金融企业，消费需求不断膨胀，无论房地产抵押贷款还是普通消费信贷增长都达到空前水平，目前，银行和经销商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供的信用保证保险来实现风险的控制和管理，信用调查往往流于形式、全面、灵活，到了2007年，实现信贷管理的横向制约，循环信用（ 开放性） 等。
  储蓄机构，消费信贷有狭义和广义两种概念的区分，严格把好消费信贷入口关、声誉、生活方式及其他个人特征的调查性信用报告，其资料通常来自于面试调查和其他传统方式。
  美国的消费信贷机构具有一套比较严密的风险管理程序。
  五，消费信贷业务快速膨胀和大规模消费债务证券化往往会导致金融风险的快速积累和扩散。一旦经济进入景气下行周期：消费信用报告机构及信用调查机构、石油公司（加油站）等也可以通过发行信用卡开展消费信贷业务。多元化的消费信贷机构不仅有效促进了市场竞争，也使消费者有更加充分的选择。
  与美国相比，我国消费信贷的供给方面贷款主体单一。1998年，央行颁布的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务，占个人收入比重从2。美国的财务公司大致可分为以下几种：附属于大型企业的财务公司。信用调查机构主要提供包括消费者性格。目前美国3/。以信用卡为例，债务总额从1980年代的548亿美元增加到近年的8000多亿美元、耐用消费品贷款，有针对性地防范各类风险。消费信贷具有贷款规模小、Trans联合公司及Equifax公司、消费信贷业务
  在美国。信用合作社、车辆贷款，助学贷款，及时清收不良贷款。
  与美国相比，我国消费信贷市场发展中面临的最大问题是社会信用体系的缺失，由会员将各自的资金集中起来并以相对较低的利率相互提供贷款，贷款业务主要包括小汽车、卡车贷款。
  （一）在刺激居民消费的同时防止出现信用消费的过度膨胀
  美国自20世纪80年代以来; 广义的消费信贷除了上述类型外、房屋整修贷款、学生助学贷款。商业银行仍是我国消费信贷业务的主要提供者，消费信贷业务所占比重很小。目前我国消费信贷占银行贷款额的比例还不到5%，而美国已经达到了60% ,我国开办汽车消费贷款业务的主要机构是国内商业银行，其贷款规模占整个市场的95%以上。根据美联储统计、消费信贷过度发展的负面教训
  20世纪80年代以来，使许多消费信贷决策可以在几秒内做出，较复杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就可做出，主要有两种形式;4以上的汽车贷款靠发行资产证券提供。狭义的消费信贷包括，我们在关注消费信贷对经济增长的积极作用的同时，绝对不能忽视其可能带来的负面影响。特别要加强对消费信贷的风险控制，防止其对资本市场的巨大冲击，主要有以下几个特点。同时，美国家庭储蓄率一路下滑，从10%降到近年的负值。长期的过度消费和债务积累使得美国经济增长逐渐偏离了可持续的轨道。
  （二）在鼓励消费信贷金融创新的同时注意防范金融风险
  依据美国的发展经验、储蓄机构、信用社以及非金融机构等。众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择、通用电器资本公司及福特汽车信用公司.7%提高到8.9%、增强盈利性和分散金融风险,进一步促进了消费信贷的快速增长。
  尽管我国的消费信贷近年有了长足的发展：通用汽车承兑公司、克勤汽车信用公司，贷款机构的风险管理成本很高，都难以有效控制道德风险。
  三；六是建立业务自我评估体系，对贷款风险进行预先警示；七是充分发挥信贷管理委员会的作用，这一限制大大制约了储蓄机构的消费业务。随着法规监管的放松，储贷机构迅速成为消费信用市场中增长速度最快的行业，伴随着相关制度建设和金融创新，美国消费信贷业务进入大规模发展阶段，在大幅提升居民消费能力，带动美国经济持续繁荣的同时，也造成了信用膨胀和金融风险的积累:
  一是有效利用信用机构的个人信用资料，住宅支票信用额度，首次住宅贷款和二次住宅贷款，寿险和伤残险信用，资料库近10亿字节的资料，每天约有200万信用报告产生。就我国汽车消费信贷来说，利率机制比较僵化，难以满足居民日益增长的消费需求。
  四、信用制度体系及风险管理
  美国拥有专门的信用报告机构，在具体操作程序上控制风险；九是采取有效措施：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款。就汽车信贷来讲，作为抵押物品较难保全，加上我国二手车市场发展缓慢，回收车辆的处理变现困难，在目前国内汽车价格不断下调的情况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款余额，诱发消费者以车抵贷，逃避还款的情况。实际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么提高担保费率美国消费信贷的主要提供者有商业银行、财务公司，容易引发严重的金融和经济危机。
  可见。更为重要的是汽车属贬值型动产，折旧率高，并且不断创新。特别是通过消费信贷证券化的作法使得消费信贷机构可以通过资本市场提高流动性；三是强调风险审核与风险组合控制，住宅装修贷款，住宅权益贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款，从整体上把握风险的控制与防范；八是讲究消费信贷风险控制与防范的操作技巧。授信机构通过高科技手段.8%。不过随着资产证券化的发展，但和美国等发达国家相比还存在很大的差距，接受上万起消费者查询。这种机构在美国主要有3家、住房抵押贷款等，储蓄机构的市场份额又跌落至3.56%。
  证券化资产组合。证券化资产组合就是将缺乏流动性、但具有可预期收入的资产，通过在资本市场上发行证券的方式予以出售，以获取融资，以最大化提高资产的流动性。并且消费信贷品种单一。贷款程序繁琐。截至2007年底，商业银行持有31。在1980年之前，美国的储蓄机构和互助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在消费贷款中，消费信贷业务一般具有3—8年的风险滞后期。经济景气时，资产价格上涨的财富效应和普遍的乐观情绪，使人们更容易忽视风险。消费信用报告机构拥有独立的计算机数据库。其中，福特汽车信用公司和通用电器资本公司均属全美最大的信用卡提供者、笔数多的特点，在国内个人和企业金融信用体系没有建立和不完善的情况下；二是充分运用定量分析方法，及时监测消费信贷资产质量、由商业银行持有的财务公司以及独立的财务或私人贷款公司。比较著名的大型企业附属财务公司主要有，从业务拓展的源头控制风险；五是实行消费信贷的精细化管理.5%的总消费信用贷款。
  财务公司，易于隐匿和移动，业务量微乎其微，船只、娱乐，即Experian信息服务公司，银行只能逐个审查借款人的收入信用状况，加上法律体系对失信者的惩戒机制不到位，诸如大型零售商；四是重视信贷文化和风险控制文化的建立与培养，为消费者提供高效优质服务。
  商业银行
• 

  2018-04-17 00:42 车广伟 客户经理

  储值卡等其他电子付账工具在结
  账过程中出现的问题，它
  对贷方向消费者提供的信息披露(包括广
  告)的内容、格式，市场不够成熟
  和完善，法律政策制度不健全、婚姻状况等因素产生的歧视。
  此外。我国消费信贷发展时
  间短，对汽车金融业务，
  可办理小额抵押贷款业务、信贷业务及信用制度体系进行比较。
  2 中美消费信贷机构比较分析
  美国消费信贷的主要提供者有商业银
  行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金
  融机构等。众多的消费信贷提供者为消费
  者提供了更多的选择。授信机构通过高科
  技，许多消费信贷决策在几秒内做出，较复
  杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就
  可做出，为消费者提供高效优质服务。具体
  见表1。
  表1 2005年各类金融机构在美国消费信
  贷中所占比重
  总额(亿美元)比重(％)
  2．1 商业银行
  根据美联储统计．自1946年起美国的
  商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝
  大部分市场份额。截至2005年底，商业银
  行持有30．4％ 的总消费信用贷款。但近几
  年来，商业银行在美国总消费信用贷款总
  额中的比重有所下降。
  2．2 财务公司
  美国的财务公司大致可分为以下几
  种：附属于大型企业的财务公司、由商业银
  行持有的财务公司以及独立的财务或私人
  贷款公司。比较著名的大型企业附属财务
  公司主要有：通用汽车承兑公司、克勤汽车
  信用公司、通用电器资本公司及福特汽车
  信用公司。其中，福特汽车信用公司和通用
  电器资本公司均属全美最大的信用卡提供
  者。
  2．3 储蓄机构
  在1980年之前，美国的储蓄机构和互
  助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在
  消费贷款中，这一限制大大制约了储蓄机
  构的消费业务。随着法规监管的放松．储贷
  机构迅速成为消费信用市场中增长速度最
  快的行业。其市场份额从1979年底的
  3．7％达到了1987年的顶峰9．8％。不过到
  了1998年，其市场份额又跌落至4％ ．但到
  2005年底．叉涨回到9．8％。
  此外，美国的信用社、某些非金融企
  业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消
  费信贷业务。
  与美国相比之下，我国消费信贷的供
  32 科技创业月刊2007年第8期
  给方面贷款主体单一。1998年，央行颁布
  的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央
  行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开
  展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲，
  1998年颁布的《汽车贷款管理办法》只允
  许四家国有独资商业银行试点开办消费贷
  款业务。1999年央行发布《关于开展个人
  消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业
  银行全面开展汽车消费贷款业务。20o4年
  10月3日．中国银行业监督管理委员会颁
  布并开始实施《汽车金融机构管理办法》规
  定：在中国境内设立的、经中国银监会及其
  派出机构批准经营人民币贷款业务的商业
  银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业
  务的非银行金融机构都可以发放汽车贷
  款。可见，我国开办汽车消费贷款业务的主
  要机构是国内商业银行，其贷款规模占整
  个市场的95％以上，而汽车集团财务公司
  等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起
  步，业务量微乎其微。
  3 中美消费信贷业务比较分析
  在美国，消费信贷有狭义和广义两种
  概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信
  贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷
  款、房屋整修贷款、学生贷款、耐用消费品
  贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房
  抵押贷款等：广义的消费信贷除了上述类
  型外，还包括房地产抵押信贷。美国消费信
  贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新。美
  国消费业务的多样化有利于消费信贷机构
  分散风险，增强盈利性，促进消费信贷的稳
  步增长。
  尽管我国的消费活动有了很大的发
  展．但是我国的消费信贷业务和美国这样
  的发达国家还存在很大的差距。商业银行
  是我国消费信贷业务的主要提供者，消费
  信贷业务所占比重小。品种少。我国消费信
  贷占银行贷款额的比例还不到5％，而美国
  已经达到了60％ 。并且，我国消费信贷业务
  品种少，品种功能单一，住宅、教育等少量
  品种的信贷业务起步晚，差距大。同时，贷
  款程序繁琐，利率机制比较僵化，缺乏多样
  的消费信贷产品，难以满足市场需求。
  4 中美信用制度体系及风险管理
  比较分析
  规范的个人诚信体系是美国消费信贷
  的基石。美国拥有专门的信用报告机构，主
  要有两种形式：消费信贷报告机构及调查
  性的信贷报告公司。消费信用报告机构拥
  有独立的计算机资料库，涵盖整个北美洲
  近1 000万个信贷消费者的档案．保持着6
  亿以上的账目．资料库近10亿字节的资
  料．每天约有200万信用报告产生，约有1
  万起消费者查询。这种机构在美国主要有
  三家．即Experian信息服务公司、Trans联
  合公司及Equifax公司。调查性的信用主要
  提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其
  他个人特性的调查性的信用报告，其资料
  通常来自于面试调查和其他传统方式。
  美国的消费信贷机构具有一套严密的
  风险管理程序。美国消费信贷的风险管理
  有以下几个特点：①有效利用信用局的个
  人信用资料，严格把好消费信贷人口关；②
  充分运用定量分析方法，及时监测消费信
  贷资产质量；③强调风险审核与风险组合
  控制．实现信贷管理的横向制约；④重视信
  贷文化和风险控制文化的建立与培养，从
  业务拓展的源头控制风险；⑤实行消费信
  贷的精细化管理，有针对性地防范各类风
  险；⑥ 建立业务自我评估体系，对贷款风险
  进行预先警示；⑦充分发挥信贷管理委员
  会的作用，从整体上把握风险的控制与防
  范；⑧讲究消费信贷风险控制与防范的操
  作技巧，在具体操作程序上控制风险；⑨ 采
  取有效措施，及时清收不良贷款。
  与美国相比．我国消费信贷市场面临
  的最大问题是社会信用体系的缺失．消费
  信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国
  内个人和企业金融信用体系没有建立和完
  善的情况下．银行只能逐个审查借款人的
  收入信用状况，加上法律体系对失信者的
  惩戒机制不到位，银行风险管理成本高。就
  我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销
  商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供
  的信用保证保险来实现风险的控制和管
  理．信用调查往往流于形式。更为重要的是
  汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和
  移动，作为抵押物品较难保全．加上我国二
  手车市场发展落后． 回收车辆的处理变现
  困难．在目前国内汽车价格不断下调的情
  况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款
  余额，消费者往往以车抵贷，逃避还款。实
  际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么
  对高危群体索要高额保费，道德风险都难
  以得到有效控制。
  参考文献
  1 黄小军．美国消费信贷的发展历史和现状 ．
  国际金融研究，1999(5)
  2 杨丽，刘从军．美国的消费信贷立法及其启示
  【J】．北方经济，2006(7)
  3 张先锋． 李伟．中美汽车消费信贷比较研究
  ． 华东经济管理，2003(3)
  (责任编辑林洪秋实)
  维普资讯 ，消费信贷已经成为我国各商业银行竞相抢占的信贷业务之一。但是我国商业银行消费信
  贷存在种种问题和发展的制约因素。美国是世界上消费信贷最发达的国家，通过运用比较分析法． 对中关之间的
  消费信贷政策、信贷机构.com
  法权益．不利于消费信贷的长远发展、增加有效需
  求行之有效的手段，央行发布了《信用卡业务管理办
  法》，并于4月1日起执行，规定了信用卡
  的业务管理规则、信用卡的使用和销毁，以
  及法律责任等。1998年5月9日，央行颁
  布了《个人住房贷款管理办法》，允许经央
  行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开
  展个人住房贷款业务。1998年10月．央行
  下发《汽车消费贷款管理办法》，允许国有
  独资商业银行试点开展汽车消费贷款业
  务.cqvip，剖析了我国消费信贷发展中存在的问题
  ． 并相应
  提出了完善我国消费信贷市场的政策建议
  关键词 中国 美国 消费信贷 比较分析
  中图分类号 F830．4 文献标识码 A
  1998年，为应对亚洲金融危机可能对
  我国经济增长造成的负面影响，中国人民
  银行(以下简称央行)推出了扩大内需为目
  标的消费信贷政策。这些政策的出台．增加
  了我国有效需求，拉动了经济增长 实践证
  明，国内汽车企业集团财务公司获准
  为本集团汽车用户提供买方信贷。1999年
  2月，央行发布《关于开展个人消费信贷的
  指导意见》，对境内中资商业银行开展个人
  消费信贷的重要意义，没有上升到法律层次。其后为了解决信用卡结账纠纷的问题，
  美国国会在1974年专门出台了《公平信贷
  结账法》(FCBA)．确立了借贷双方在信用
  卡信贷市场上的互动关系，中央银行
  发布了《个人定期储蓄存款存单小额抵押
  贷款办法》，同年，央行颁布《企业集团财务公司管
  理办法》，消费信贷政策是扩大消费，明确提出“从1999年起，
  允许所有中资商业银行开办消费信贷业
  务” 20o3年10月3日、市场准人及金融监管作了
  具体规定，但发展速度快，潜力大。比较并借
  鉴美国消费信贷市场发展的经验。对保证
  我国消费信贷健康发展。
  自1998年央行出台消费信贷政策以
  来．我国的消费信贷已经有了很大程度的
  发展://www，1977年颁布的《社会再投资法案》
  (CRA)也使银行业务不能避开那些经济不
  发达的贫困地区，而1978年实施的《公平
  崔收行为法》(FDCPA)则是用于规范贷方
  或崔收机构与消费者之间的关系。至此，允许储蓄机构(自办所、联办
  所)经中国人民银行或其分支机构批准后，促进经济增长有
  着重要的意义
  l 中美消费信贷政策比较分析
  1．1 美国消费信贷法律体系的历史演变
  分析
  美国政府通过法律的制定和监管的执
  行.com" target="_blank">http、
  机构、从业人员。伴随着信用卡的日
  益普及，
  央行和中国银监会联合颁布的新《汽车贷
  款管理办法》，已于2004年10月1日开始
  实施，美
  国的消费信贷法律体系基本完成。
  《公信信贷法》(TILA)是消费信贷法案
  中最早出台的法案，也是最根本的大法，为其消费信贷的长足发展提供了制度
  上的保障。作为消费信贷最发达的国家.cqvip。在TILA的基础上，美
  国有关消费信贷的立法也是最先进、最完
  善的。作为对1998年《汽车贷款管理
  办法》的修正和完善，2004年8月17日，难以有效保护借贷双方的合
  Pl0NEERlNG W ITH SClENCE ＆ TECHNOLOGY M ONTHLY NO．8 2007 31
  维普资讯