其他回答(共7条)

• 

  2018-04-16 10:58 龚家跃 客户经理

  您好！如果仅从利息支出角度考虑，等额本息还款法利息高于等额本金还款法。所以，考虑减少利息支出的情况下，可以选择等额本金还款法还款。
  但等额本金还款法前期还款月供金额较多，压力较大。如果不考虑还款月供压力，可以使用等额本金还款法。
  如您有更好的投资项目，收益高于贷款利率，且收益确定、风险可控，可以选择尽可能长的贷款期限，以提高资金收益；
  另，还要考虑您的财务安排。如，是否有紧急支出的可能等。
  以上建议供参考。建议您咨询金融理财师，为您量身定作合适的投资方式。
• 

  2018-04-16 10:55 符胜忠 客户经理

  2010年的月还款额为2478。经计算：
  首先，提前还款，总利息为211425.06元，比原来减少51908.40元.34元。
  如果你在12月份提前还款10万元（贷款要重新计算），月还款额将减少。
  下面是多余的计算：
  如果你选择还款期限不变.84元，并选择月还款额基本不变。
  贷款44万元，期限23年，2009年8月首期，当时的基准利息是5.94%，7折优惠后为4.158%.75元，缩短还款期限，经计算：你的月还款额为2552.10元，期限缩短至16年零2个月（194个月），还剩余165个月，利息肯定会减少.20元。
  以上计算都是假定2012年利率不调整。计算绝对准确，2011年因利率的调整，减少的幅度与提前还款的金额有关，重新计算后，还的越多、利息减少也越多。如果有闲钱，又没有好的投资，提前还款是合算的：今年12月提前还款10万元后，月还款额要减少至1948。按等额本息法：你2009年，现在的月还款额为2552.87元，23年的总利息为263333，总利息为151316.56元，比原来减少了112016回答如下
• 

  2018-04-16 10:52 龙小语 客户经理

  等额本息还款中求实际利率方法：假设分n期等额本息还款，名义利率a，实际月利率为2na/（n+1），实际年利率24na/(n+1)。
  一、等额本息的含义
  1、等额本息，是指一种贷款的还款方式。等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
  2、它和等额本金是不一样的概念，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式，该方式经常被银行使用。
  二、等额本息的每月还款数额计算公式
  [贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]
  下面举例说明等额本息还款法，
  假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款年利率4.2%，每月还本付息。按照上述公式计算，每月应偿还本息和为1233.14元。
  上述结果只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。
  还款法
  即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。
  等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
  等额本金还款法即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
  计算公式
  每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]
  还款公式推导
  设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月），月还款额设为X，则各个月所欠银行贷款为：
  第一个月A(1+β)-X
  第二个月(A(1+β)-X)(1+β)-X=A(1+β)^2-X[1+(1+β)]
  第三个月((A(1+β)-X)(1+β)-X)(1+β)-X =A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2] …
  由此可得第n个月后所欠银行贷款为 A(1+β)^n –X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^(n-1)]= A(1+β)^n –X[(1+β)^n - 1]/β
  由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，
  因此有 A(1+β)^m –X[(1+β)^m - 1]/β=0
  由此求得 X = Aβ(1+β)^m /[(1+β)^m - 1]
  还款法与等额本金计算
  1.等额本息还款法还款金额：
  每月应还金额：a*[i*(1+i)^n]/[(1+i)^n-1]
  （注：a：贷款本金 ，i：贷款月利率， n：贷款月数 ）
  2.等额本金还款法还款金额：
  每月应还本金：a/n
  每月应还利息：an*i/30*dn
  每月应还总金额：a/n+ an*i/30*dn
  （注：a：贷款本金，i：贷款月利率，n：贷款月数，an：第n个月贷款剩余本金，a1=a,a2=a-a/n，a3=a-2*a/n...以次类推dn 第n个月的实际天数，如平年2月为28，3月为31，4月为30，以次类推）
  还款法利息计算
  等额本息还款法的利息计算：
  等额本息还贷，先算每月还贷本息：BX=a*i(1+i)^N/[(1+i)^N-1]
  等额本息还贷第n个月还贷本金：
  B=a*i(1+i)^(n-1)/[(1+i)^N-1]
  等额本息还贷第n个月还贷利息：
  X=BX-B= a*i(1+i)^N/[(1+i)^N-1]- a*i(1+i)^(n-1)/[(1+i)^N-1]
  （注：BX=等额本息还贷每月所还本金和利息总额，
  B=等额本息还贷每月所还本金，
  a=贷款总金额
  i=贷款月利率，
  N=还贷总月数，
  n=第n个月
  X=等额本息还贷每月所还的利息）
  等额本金还款法利息计算
  每月应还利息：an*i/30*dn
  三、等额本息提前还款
  提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款在某些情况下对借款人有利而对贷款人不利，所以是否允许提前还款以及提前还款的条件应予明确规定。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。
  选择贷款期限和还款方式时要充分考虑资金运作和后续资金来源，在预期不确定的情况下建议期限设置尽可能的长并且前期还款尽可能少（最好低于可以确定的还款资金额），从而增加灵活度，防止因还款资金不足而出现不良信用记录或者生活拮据，同时在资金充裕的时候既可以选择将这些资金用于投资（建议选择较低风险的产品，比如保本理财产品、国债、企业债等），又可以选择提前还款（若较低风险投资收益率低于银行贷款利率一般会选择提前还款）。但要与银行做好提前还款不收违约金的约定（在借款合同中约定）。
  总之，所以我们应该选择适合自己的还款方式，并在资金充裕的情况下选择提前还款。如果未来预计收入会逐渐减少、想节省利息，那么我的建议是选择等额本金还款法，此种还款方式最终还款利息总额会少于等额本息还款方式的利息总额，因为不管利息调低或者调高，所还利息都是和贷款本金相关的，不受其他变量影响。需要注意的是：在利率不变的情况下所偿还的总额其实是一样的。
  提前还款违约金的收取
  本世纪初，在美国有一些银行通过一些手段限制贷款客户提前还款，例如要求支付提前还款违约金、或只允许部分提前还款、或在3年内限制提前还款等。起因是银行大量的贷款是通过第三方贷出的，而银行要为此提前支付大笔佣金；另外银行自己贷出的许多贷款的初始利率都定的很低，以吸引客户。银行高额的初始成本使得一旦遇到客户优化贷款或提前还款，必然造成银行贷款成本的灭顶之灾。
  为了限制提前还款，有些贷款机构提出了一个概念叫实质性的提前还款。各贷款机构对实质性的行为有不同的标准，但一般是指在12个月内，借款人提前还款金额超过了本金余额的20%。有些银行在这个概念下，要求借款客户支付提前还款的违约金。
  提前还款的违约金是在借贷款双方的合同中共同认可的条款，一旦借款方在指定的时间内提前还清全部贷款，或大部分本金，借款人将支付一笔违约金。违约金一般是按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%)；或规定若干个月份的利息。但最高违约金受到合同或法律的约束。
  违约金的有效期通常不会超过3年（也有的为5年）。有效期过后，违约金的比率会取消、或逐渐减少、或者只有余额的1%。每年只要部分提前还款不超过贷款余额的20%，就不用缴纳违约金。
  对于个人住房贷款而言，在目前情况下，商业银行不希望个人住房贷款提前还贷，是因为它们一直把该类贷款看做是银行最优良贷款，各银行之间为了争夺个人住房信贷，竞争非常激烈，商业银行当然不愿个人住房信贷提前还贷。有些商业银行之所以对个人住房信贷提前还贷不敢收取违约金，并不是它们不想获得这块利润，而是银行之间的竞争使然。
  而目前我国国内对于提前还款违约金的收取并没有统一的相关规定，应不应当收取提前还款违约金还在争论之中，各银行的处理方式也不尽相同，比较常见的做法是对于提前还款的个人贷款客户取消其房贷的七折利息优惠，如此一来增加了客户的利息金额，不少客户即打消了提前还款的想法。
  总结
  不论是等额本息还款法还是等额本金还款法，利息的本质都是不会改变的。利率是由无数人的“不耐（impatience）”共同决定的。由于不耐，也就是急躁，人们总想早点享受，于是出现了“现货”与“期货”的交换；也正是由于不耐，离今天越远的“期货”，其价值就越低。因此，若要达成“现货”与“期货”的交易，“期货”的数量就必须比“现货”的数量大，其中的差额便决定了利率的高低。
  许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上不是那回事。大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理。不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖，客户也不存在节省利息支出的实惠。
  资金的时间价值决定了贷款必然需要支付利息，而银行家采取各种方式来达到获取最大利润目标也无可厚非，在工程建设项目贷款抑或个人贷款中，只有合理选择恰当的贷款、还款方式，才能达到与银行家博弈的平衡点，获得更大的效益。故而需要我们仔细分析，做出最恰当最合适的选择。
• 

  2018-04-16 10:49 龚小芝 客户经理

  还款方式分两种：
  （1）等额本金按揭贷款：就是根据贷款金额除以贷款期限（10或15年*12个月 ）等于本金，利息随着本金的减少而递减，中途有钱可以多还或提前结束，这种方法比较实用。
  等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。
  （2）等额本息按揭贷款：就是本金不变，利息根据贷款期限的长短平摊到每个月，如果在利率不变的情况下，这贷款时间内每月所还的金额是不变的。
  等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。
• 

  2018-04-16 10:43 黎皇兴 客户经理

  即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。
  等额本金还款法，机借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。
  按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按。
  在贷款时间相同的条件下。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较小提前还贷
  目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。
  等额本息还款发，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多
• 

  2018-04-16 10:40 黄白玲 客户经理

  收入可能会减少，特别是年青人，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，从某种意义上说，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少主要有等额本金还款法和等额本息还款两种方法。（一）等额本息等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，在提前还款时都是根据占用多少本金归还相应比例的利息来计算的。等额本金贷款计算公式：每月还款金额=(贷款本金/。两种还款法比较，二者的差别不是很大，等额本金还款方式利息更少。注意。等额本金还款法是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息：等额本金和等额本息两种还贷方式。比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况;【(1+月利率)还款月数-1】-贷款额还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数-1】（二）等额本金等额本金还款是指贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息，因为随着年龄增大或退休，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。等额本息计算方式每月还本付息金额=[本金x月利率x(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]每月利息=剩余本金x贷款月利率还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/，确定还贷能力。等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，购房还贷，等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法);还款月数)+(本金—已归还本金累计额)×每月利率每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率每月本金=总本金/还款月数每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额（三）对比等额本金和等额本可知
• 

  2018-04-16 10:37 樊成钢 客户经理

  买房贷款想提前还款，等额本息还是等额本金哪个划算？
  关键是你要提前还款，要提前还款的话，应选择“等额本金”划算。
  等额本息还款：每月还款固定，起始还款压力小，每月还款总金额一样，其中大部分是还的利息。而且总体利息要多拿一些。
  等额本金是每月还款总金额不一样，其中每月还款本金一样，每月还款逐步递减，总体利息要少一些，但是起始还款压力较大。
  等额本息要给银行的利息还得多，对自己不利，提前还款前，多付的利息就等于白付给银行了。
  等额本金要给自己的本金还得多，对自己有利。
  举例说明：如果是贷款540000元/15年/12月=3000元，利息就会随着本金的减少而逐月减少。所以每月的还款总额逐月减少。
  这样每月的还款总额中首先保证还了3000元本金，到你要提前还款时 ，也能够清楚地知道自己还剩余多少本金。