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  2018-04-15 18:30 黄盛松 客户经理

  1)该笔贷款存在的主要风险点包括：企业自身经营风险，担保方式必须为抵押，企业在会计核算中存在大量的坐支情况，自有场所已经抵押他行；
  E保证人资格和违约风险；
  （2）采取措施：
  A冻结企业基本账户，要求企业追加其剩余设备、存货进行抵押，面临现金流经营压力较大，贷款债权人无法有效监控企业资金流；
  C股东个人还款信誉较差；存在赌博和违约记录
  D企业法人经营持续性存在风险，其经营场所为租用，同时书面提示项目甲方；
  D要求企业提前归还贷款
  （3）加工企业贷款控制风险点：主要包括企业现金流、法人经营场所，甲方回款账号必须为本行基本账户、股东征信情况、企业征信情况；
  B书面提示担保人要求其明确其担保责任，否则提起诉讼；
  B财务核算风险、法人声誉风险、法定代表人个人违约风险
  A企业经营现金流风险。企业目前大量应收账款尚未结算；
  C要求企业追加其在建项目项目合同中
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  2018-04-15 18:27 连丽花 客户经理

  建议你好好看下财务管理。主要是财务管理中分析指标的活学活用。
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  2018-04-15 18:24 齐景娥 客户经理

  潜风险较企业说继续按惯性传统式进行调整投放贷款风险能更 述析表明前银行现信贷风险问题主要受外部经济环境等素影响银行自身反思言决能事或至认些支机构或关员尽职目前银行信贷资产质量要标本兼治重点需强化前瞻性信贷战略布局、严防信贷结构性风险、夯实风险管理基础走条稳健发展新路 、问题提 受经济增速放缓影响目前商业银行贷款良率仍断攀升已逼近二%良贷款与逾期贷款剪刀差扩潜风险贷款持续增同快速处置良贷款损失越越处置收率断创新低尤其良贷款批量转让处置损失巨给银行经营效益财务本带较负担简单遏制良贷款延缓或推迟风险暴露期或短期内减缓良率升幅度治标治本没脱离产良贷款外部环境消除风险隐患没根本解决良贷款产内部素 宏观经济基本面决定银行信贷资产质量基本状态商业银行良贷款率较程度宏观经济运行态势反映尽管宏观经济运行问题立刻反映银行信贷资产质量经济增现较间行或疲软态势或者宏观经济运行问题短期内能根本性扭转终银行信贷资产质量造实质性影响 按现行商业银行贷款管理规定般按季结息融资期限都陆~一二月或一期贷款现欠息或期超90能偿风险才暴露才确定良贷款于些问题贷款银行保全资产通采取再融资、展期、标本兼治切实解决制约影响信贷风险管理深层问题；既要防控压降期信贷风险更要强化完善期信贷风险管理调整明确信贷战略防控信贷战略风险使信贷业务能稳健久发展态势 所谓信贷战略风险指未能现面积、区域等维度呈持续扩散态势严重影响银行信贷资产质量稳定外交易手风险、合作机构风险、良贷款率比较低能说明其未风险控信贷资产质量定事实看期良贷款率本身全面其包含核销处置素要判断银行信贷资产质量优劣与稳定必须深度析信贷结构包括信贷资产客户布结构、行业布结构、区域布结构产品布结构等才能搞清楚银行信贷资产真实质量及潜风险才能更准确判断家商业银行信贷风险管理优劣才能结合外部经济环境判断未贷款劣变压力 进步析发现银行间信贷结构差异实质信贷战略差异战略风险管理差异论理性战略风险防控风险偏决策判断信贷战略风险及其结构性风险必须要事先防范旦发战略性风险难再进行效控制前银行信贷风险管理较突问题些银行尽管期现良贷款率升信贷战略风险等期素看风险仍控；些银行虽期良贷款率高期信贷战略风险等素看潜风险且已严重极能引发区域性甚至系统性金融风险 二、强化信贷战略风险管理 尽管目前商业银行良贷款持续升问题难短期内解决并说银行所作能消极等待外部经济环境变化商业银行应积极态度应抓住前经济增放缓机加快自身信贷经营转型深化改革、完善机制、实现信贷战略目标摇守住风险底线本、代价要尽能兼顾短期收益与期风险、市场机与风险防控关系才能宏观经济现波避免发面积或板块式信贷资产劣变；银行信贷资产质量稳定性、信贷资产布匹配性、业务操作位所引发信贷风险应自身风险管理作深层析其些风险暴露看起似乎由外部素造且都定偶性、暗保理风险及贷款保证担保式互保、短融、票及各种企业债归银行贷款降低融资本意味着经营企业仅降低银行贷款需求且偿原贷款直接减少贷款余额确保信贷总量减少、资金链趋紧较融资需求贷款投放快风险暴露压力增极易导致新良贷款合理适度信贷总量控制应信贷战略风险管理基本目标 二要尽职守住信贷战略风险底线摇、风险识别能力等足够清醒认识基础本着审慎风险偏制定信贷战略风险管理规划确定信贷总量结构目标并做期充足风险损失准备 银行信贷战略风险管理关键要明确规定定期内适度信贷总量增确保风险总量控即风险总量与风险准备、财务承受能力相匹配银行稳健经营充体现更风险管理内要求倘若信贷业务短期内发展快风险管理质量受影响潜风险相应更快累积尤其目前经济转型结构调整未位些新市场尚未形实际信贷需求银行新增信贷总量包括新客户贷款客户增量贷款稍慎顺着惯性继续投向传统制造业、批发零售业甚至些工艺技术落、环境污染严重、持续性信用风险商业银行影响极重甚至导致银行破产信贷战略风险管理要根据外部环境自身风险偏确定信贷战略目标战略布局防控未宏观经济波能带战略性信贷风险 信贷战略层面析信贷风险良贷款难发现每家银行信贷资产质量与其信贷战略及其风险管理密切相关其重要教训些银行事前缺乏明确信贷战略、理性信贷布局信贷风险隐患防控要求能做做完期经营指标向某些收益较高领域投放贷款形量高潜风险信贷资产旦市场环境发变化便深陷风险持续、面积暴露困境标本兼治银行良贷款问题、严格防范战略性信贷风险商业银行要外部经济环境自身信贷经营条件、产品等结构及集度等进行全面析其潜风险及完善防控措施并断优化调整 客户维度看信贷客户质量结构银行信贷资产质量基础基础客户质量、结构优说明银行期信贷资产质量稳定基础客户选择主要由银行风险偏决定同风险偏同客户选择关键银行风险识别能力识别实质风险难选择合适客户实施信贷客户战略银行要充利用数据沉淀技术处理优势通数据实现客户风险识别精准选择效预判控制客户风险提高优良客户占比银行未创新市场竞争重点同要识别潜风险素存量客户特别些体制机制较传统、缺乏核竞争力度融资客户需要加快退微企业客户较特殊仅要商业原则评价其实质风险其融资总量要与自身风险管理能力、风险承受能力相匹配要战略角度培育客户能度强调风险底线放弃微企业客户 行业维度看信贷行业布信贷资产质量稳定影响同行业同发展周期、同风险表现所行业板块布局要与经济发展及走势相契合目前要信贷资源投向新兴产业、弱周期行业等期融资风险相较低行业提高其结构占比；严重产能剩、严重影响环境安全、工艺技术严重落行业要尽快减少信贷总量降低结构占比；周期性较强行业要严格控制避免占比要关注些往盈利较行业些行业短期内吸引量投资种简单高盈利模式共识转变低收益行业风险随陡升类行业融资占比较高未信贷资产劣变压力较须抓紧调整压缩 区域维度看信贷战略风险管理需关注区域信贷总量与区域GDP比例关系该比例区域潜信贷风险加目前由于投资效率降企业利润率降每增百点GDP要比增加更投资使信贷总量增速与GDP增速比率某些区域快速拉同风险快速累积银行各区域信贷投放要区别同情况经济增程已经完或要完工业化城镇化、转型升级比较顺利区域及工业化城镇化水平较低、口红利充沛区域继续保持适度信贷增产业结构较单工业化、城镇化潜力区域则能经济增洼信贷资源投放需审慎控信贷资源投向边际效率较低区域未区域信贷风险加 产品维度看信贷产品结构影响资产质量重要素风险较低融资产品保持信贷资产质量稳定风险较融资产品尽管收益较高需审慎占比宜太尤其经济增速放缓或行期些收益较高传统信贷产品仅风险增市场需求缩总量应稳步压缩同应根据市场变化适推新融资产品特别要积极创新拓消费贷款市场推些风险控、适合市场需求消费类融资产品提高消费类融资产品占比 三、信贷战略风险管理实施必要条件 确定信贷战略风险管理目标并等于目标实现需要配套环境与条件包括用新理念、新机制、新要求信贷战略风险进行管理要防控板块、面积信用风险预案及与相匹配政策制度 （）完善信贷风险管理机制明确风险管理责任 要实现信贷战略风险管理所确定目标必须完善信贷风险管理运行机制既防控期信用风险要战略风险进行效防控并保证客户服务高效率仅要解决现行信贷风险管理存管理层级、操作流程等效率问题更要解决前台部门相互制衡异化风险管理职责清机制性问题 必须明确信贷风险主要客户违约风险所信贷风险管理必须客户明确部门及员工岗位职责落实风险责任谁管客户由谁承担风险责任整信用风险管理前台市场营销部门主要职责营销客户、维护客户关系、全程管理客户并客户风险承担主要责任；台风险审查部门独立审查主要协助市场营销部门客户风险识别与防控进行关并承担相应责任；台监测监控部门主要责任统客户视图客户风险进行全位监控并及向市场营销部门提示贷前与贷需关注客户风险向帮助做客户风险控制通三部门协同配合形市场营销部门主体风险审查部门、风险监控部门辅佐互前提、相互制约、责权统风险管理运行机制完善信贷业务各环节责任机制、明确各自职责才能效保证信贷战略风险管理顺利推进实施确保该进入客户、行业、区域能高效率进入该退客户、行业、区域能策略退 现行区域板块管理主、业务条线管理辅银行经营管理体制必须明确各信贷业务部门基本职责各级机构风险决策者提供决策参考依据及相关政策、产品等服务主要承担风险揭示充、风险防控或缓释、政策要求位责任客户融资业务做做须由机构负责决策各级机构负责信贷业务终决策者应承担风险决策主要责任 明确责任机制基础需同步完善责任与权利匹配机制市场营销部门承担客户风险主要责任必须给予充授权仅要权进行客户授信及债项业务尽职调查与贷管理严客户真实信贷需求、真实风险缓释、真实贷款用途要负责信贷业务政策指引、客户或业务准入、贷款定价、产品创新发起等工作牵协调各产品部门及各区域资源统筹配置调度及与客户相关业务及其风险展跨部门延伸营销管理等 提高客户服务效率质量提升市场竞争力避免支机构信贷客户准入选择风险、信贷投向偏离信贷战略目标风险要相集营销资源调整营销式与策略信贷战略影响较板块、新兴业务领域及性化需求较强、产品结构复杂、风险防控难度业务要统客户选择标准、服务标准、风险识别标准、业务操作标准基础进步完善信贷顶层布局、高层决策直营机制提升客户直营层级除额、零售信贷业务外基层机构主要客户提供所需金融服务辅助级行做客户营销工作更完整、更专业、更高效客户提供全位、体化金融服务彻底改变现行实际由各基层机构依据市场需求决定信贷投向信贷结构甚至造逆向调整问题 （二）创新信贷风险管理式 信贷战略风险管理目标实现仅要完善责任机制要完善创新机制通创新限资源投信贷战略风险管理前内外部复杂环境要保持信贷业务健康发展通创新转型才能激发防控风险力提高风险防控效率理念、布局、管理、式、产品等角度考虑信贷战略风险管理本身充满着创新所创新汇集起能形巨创新红利表现信贷战略风险管理信贷资产质量期保持稳定优良态势贷款单边劣变持续减少潜信用风险效化解信贷结构断优化信贷资产收益进步提升 部信贷业务进行标准化运营即风险控、市场潜力消费信贷、额信贷及其风险较低信贷业务进行标准化改造作信贷战略风险管理创新重点由于类业务量面广操作起费费力需现行信贷业务运营式进行调整改造依据类业务同风险特点设定防控措施操作流程利用先进技术创新业务办理式提高服务效率并降低风险管理本具体说借助互联中国、数据等技术采取数据+模型式通中国络化、自化等手段纯线或线线相结合式通模型、参数自筛查或与线审查结合等进行风险防控措施实现客户融资业务自主或半自主办理既便客户受间域限制办理融资业务缓解基层机构量业务操作充体现额、风险控业务走短流程原则 二创新融资业务组合风险管理由于传统行政化管理体制形单项业务、单品种基础信贷业务经营风险管理式及与相匹配政策制度使银行具体信贷业务经营于部门化、产品化仅客户金融需求切割银行些融资产品切割难同步交叉销售且同客户信息、风险防控离能共享事实客户进行某项金融产品营销既业务发展需要解掌握客户信息效途径风险防控重要措施信贷风险管理应寓于业务发展能业务发展与风险管理截离银行向客户提供金融服务程实现其效风险管理亟须改革现行管理体制改变单业务管理式依合规基础实施客户战略加快实现商行与投行、自营与中国、表内与表外、本币与外币、境内与境外等融资业务整体营销综合金融服务创新更融资新产品、新案新模式同更完整解客户信息强化组合风险管理信贷战略防控客户风险 三拓展融资新领域、防控新风险面复杂经济环境市场融资需求变化按传统惯性思路看市场确实找合适信贷市场昔旺盛需求复存普遍度融资及量风险暴露已市场需求掩盖所看些需求风险、收益低、难管理业务要创新思路审视市场、细市场化消极素积极素发现量市场机融资需求关键要信贷战略风险管理视角握新期市场特点借助先进风险管理技术识别风险、防控风险适应新市场环境、新产业业态、新商业模式新风险表现比信贷战略结构布局重要影响文化、旅游、健康、养等服务业及其各类轻资产领域融资需求潜力PPP式新项目融资需求关键式做其风险防控都需要创新、需要智慧现银行都想办处置良资产问题贷款其实换思路其作种资源包装新产品经营拓块新市场 （三）完善员工行风险管理 员工行风险管理银行全面风险管理重要基础信贷战略风险管理必要条件信贷战略目标实现着决定性影响管员工行风险信贷风险幅降低讲业务风险管理进行员工行风险管理信贷风险管理难真落实位事实信贷战略风险管理整体信贷业务风险管理具体笔债项业务风险防范需要全体员工持续尽职努力才能实现 员工行风险管理要使员工信贷业务经营全程做合规、尽职员工行风险管理核目前银行现良贷款案例析看虽各种内外部素否认其相部由于员工合规、尽职等行风险素造使些原本完全效防控风险未能避免合规与尽职并非层面事情合规做做该做必须要做位该做坚决做红线能逾越与尽职相比合规尤其表面合规容易做规定作都做定尽职本质讲合规防控操作风险能完全防控信用风险尽管少信用风险由合规操作引发论合规要求具体难覆盖复杂信用风险合规管理能替代信贷实质性风险尽职防控 强化员工行风险管理首先要员工进行职业操守培训敬畏银行业员职业操守行规范敬畏风险管理明确其职业行规范恪守高标准职业操守自觉履行岗位职责、勤勉尽职员工行风险管理基本内容其要员工进行业务技能培训全面推进信贷业员资格管理制度专业资质作事信贷工作基本要求办理具体业务刚性约束做让合适干合适事具备风险管理能力素质员坚决予调整其三要强化风险管理专业员及支机构负责业务技能培训、岗位考核等工作使风险管理专业员支机构负责数量、质量与信贷业务发展要求相匹配形风险管理员职业化、机构负责专家化风险管理专业员支机构负责队伍梯度建设真落实位才能稳定信贷资产质量实现信贷战略风险管理重要保障 （四）监管部门应关注银行信贷战略风险 前监管部门仅应经济行期监管政策要求调整适应经济增放缓条件监管政策要求更需防控系统性金融风险程强化区域性金融风险监控避免由局部区域性金融风险引发更范围系统性金融风险仅需要关注各区域社融资总量、结构与其经济发展匹配性析否存严重度融资风险否潜区域性金融风险；应重视银行业金融机构信贷战略风险监管析其信贷资产总量及其布结构能引发面积风险素及早做风险隐患化解防范 监管部门要尽职监管必须监管象信贷战略风险进行效监测信贷业务发展程潜风险进行实监管发现异情况应立即采取监管措施应等风险都暴露才进行监管风险提示没具体监管检查、监管处罚等监管威慑严格跟进难能真发挥监管效 需要强调限速非重要交通规则保证道路交通安全基本措施信贷风险暴露与交通事故都与速度关目前银行良贷款形原析看其重要共性原论某项信贷业务增速快或整信贷业务增速快机构或某区域融资增速快其良贷款暴露信贷业务短期内发展快仅难持续且风险隐患随能现良贷款快速升态势同经济环境信贷业务发展应合理度超定其特殊原能风险至少潜风险发钢贸融资风险、融资担保（圈）链风险及民间借贷等较风险部机构或区域都曾段高速信贷业务发展且良贷款率、逾期贷款率等质量指标都错金融监管部门银行业金融机构信贷业务发展速度应监管限制哪家银行或其支机构信贷业务发展快包括某项信贷产品发展快监管部门应进行合规检查看否存审慎或合规问题且能简单做些风险提示、民间借贷与银行融资等风险交叉传染、蔓延扩散量外部风险跨业跨界涌向银行新信贷风险源使银行信贷风险管控难度复杂性进步加良贷款升势难遏制 另问题银行信贷经营状况并没随外部经济环境变化进行实质性调整改善新增融资风险仍未能效控制随着经济行拉经济增投资需求幅减少制造业仍深度产能程消费能渐进式增口则面临诸确定性短期内难升背景产经营企业般都通发行超短融、负债高调整转型难度效益滑局面能期存些传统商业模式实体商场商城随着新兴市场业态变化现萎缩态势尤其些微企业经济行期市场需求尚能存发展经济波先受冲击现资金周转困难、资金链断裂情况且种情况传导其游领域致使越越企业产经营困难现金流足或断裂导致信用风险客户、行业；并且种差异并非短期形两笔业务能调整 所评价商业银行信贷资产质量能看逾期贷款率、良贷款率反映期信贷资产质量并能反映期信贷质量期逾期贷款率、电解铝等产能严重剩行业风险银行信贷产品商品融资风险、突发性或某些企业或某类型企业、某些支机构或者某区域等案问题其实质些银行忽略信贷战略风险管理 目前商业银行间新增良贷款并非呈均衡布良贷款率差异同区域外部环境相同些银行良贷款率较低些银行良贷款率高；即使同区域内同家银行同支机构均衡些支机构良贷款率高些支机构良贷款率低导致些银行及支机构良贷款率差异主要原信贷结构差异同信贷资产布结构具同风险若信贷资产某些风险较高领域或板块占比相应良贷款率比较高温州、鄂尔斯等区域风险钢铁、行业、区域、增速降低银行除要补企业发债偿贷款外要再寻找新融资需求企业类企业些经营相困难、客户风险控性、综合收益持续性才能基本保证 三要信贷总量内确定未信贷结构目标信贷结构及各组板块集度风险防控信贷战略风险管理要解决主要问题面要严格控新增贷款投向结构度避免现结构性或集度风险特别目前投资增速已落至一0%经济增由投资拉逐步向投资与消费拉转型银行要相应调整信贷战略加消费信贷板块投放比重另面要存量信贷客户、资源消耗、产能剩严重领域些领域企业经营效益降、本升、联保、关联担保风险等由于信贷资产背信贷客户客户违约便表现信贷资产劣变所银行间良贷款差异实际信贷客户结构差异信贷客户结构差异越信贷资产质量差异越、签补充协议调整原合同要素等式使贷款风险延期暴露外潜风险贷款要受其种素影响或触发才暴露贷款发放劣变良般都或或短渡期经济增放缓初期信贷风险暴露比较缓慢经济增现持续乏力仅新信贷风险加速暴露部缓释信贷风险再向劣变累积潜风险转现实风险使银行信贷风险暴露显著加快贷款劣变率快速攀升甚至能持续超银行营业收入净利润增幅度严重触发流性风险 目前态势析看经济增放缓基本要素没发实质性转变宏观经济运行各种确定素没消除些深层问题继续累积持续影响着银行信贷经营环境比些技术含量低、工艺落、产品缺乏竞争力、产经营困难企业现停产半停产断增些产能严重剩行业资产重
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  2018-04-15 18:21 龚巧云 客户经理

  典型案例解析：摩山保理一期资产支持专项计划
  · 小额贷款资产证券化实务要点及案例解析
  1、实务要点分析、实务要点分析：基础资产特点，望见谅、产品方案
  2、学费资产证券化案例分析
  2、信托受益权类资产证券化案例分析
  3在信泽金学到以下案例、操作关键点：
  · 保理债权资产证券化实务要点及案例解析
  1、操作关键点：基础资产特点、操作关键点、产品方案
  2、典型案例解析、互联网金融类资产证券化案例分析
  4、类信贷资产证券化案例分析
  ……
  案例太多了，列举不完、典型案例解析：五矿发展应收账款资产支持专项计划
  · 近期金融市场中的创新型资产证券化产品分析与启示
  1：镇江优选小贷1号资产支持专项计划
  · 贸易应收账款资产证券化实务要点及案例解析
  1、实务要点分析：基础资产特点、产品方案
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  2018-04-15 18:18 连传杰 客户经理

  但异地融资发展过快，当地银行认为该企业已达到最大承贷能力，但该企业凭借其公司特殊身份且前几年效益较好的有利条件，其中在工行应城支行贷款4.15亿元：应城某公司在当地银行贷款7，另一银行分别向武汉华利房地产公司、海南三亚供销公司发放1年期抵押贷款1087万元和887万元，三笔贷款均为抵押，就很容易造成信贷风险损失。
  【银联信建议】
  银联信分析师建议对银行异地融资中存在的问题。企业经营形势瞬息万变，异地贷款受地域、时间的限制，贷款银行往往难以及时掌握异地企业真实的经营、财务，占其固定资产16.03亿元的83.47%，远远超过一般企业70%的控制比例，应采取疏导而不堵塞的策略，引导其健康发展。
  第一，应该说安全系数较高.7亿元、信用信息，难以进行有效的管理和控制，贷款银行要切实加强异地贷款的跟踪管理。建立异地银行与当地企业信息主管部门之间的信息沟通机制，不能完全满足企业发展的要求：某银行安陆市支行向武汉同济药业公司发放1年期抵押贷款100万元，拓宽信贷领域，更好地支持县域经济和中小企业的发展。
  第三、投放的重点对象、信用集中，快速发展背后已有所显现的信贷风险隐患，优质企业在当地银行贷款均已接近或达到控制比例。异地银行的进入，可能导致银行对同一客户贷款集中过多，形成过度集中的不利局面。信贷过于集中的结果是，而异地贷款大幅度增长，弥补了地方经济发展资金的需求.68亿元，致使该企业贷款总额达到13.38亿元，造成投资风险损失的机率增大。
  案例二，防范信贷过度竞争。大中型企业、优质信用企业往往是本地银行和异地银行信贷关注，完善中小企业评级体系，加大对中小企业的信贷扶持。但是，其发展过程中所带来的风险也应得到重视。
  1，银行应制定适合中小企业的评级标准，有利于银行加大信贷投入，分散信贷风险。成立银行异地信贷管理部门，建立大额异地融资信贷员驻厂跟踪管理制度，密切关注国家有关政策调整。县域经济的发展大多依靠众多中小企业、规模大。
  【银联信分析】
  由于本地银行受信贷政策、授信制约等因素的影响，支持了地方经济的稳定、健康发展，但都因贷后信息监测不到位，信息反馈不及时，贷后跟踪管理没跟上，对异地企业经营状况的变化掌握不及时，导致这三笔贷款均已列入呆帐类贷款，促进了金融机构间的有效竞争，这些企业一般在本地银行已有足额授信，风险损失极易转嫁到贷款银行身上，在当地建行贷款3.55亿元，容易引发信贷过于集中的风险。对大中型企业的授信不应由各家银行分散操作，应由权威的中介部门统一评级授信，评级授信结果提交商业银行信贷决策时参考，避免对同一企业多头重复授信。
  第二，在交通银行武汉分行等银行贷款5，银行应加强对大中型企业授信统一管理。
  【案例详解】银行异地融资潜在风险不容忽视
  案例一、加剧信贷集中致使贷款风险加大。异地金融机构的融资对象一般都是经济效益较好的企业，而中小企业的快速成长，更离不开银行的支持，但全国统一的企业评级标准不适应中小企业的实际，国内多家著名上市公司退市重组时、贷后检查或担保抵押某一个环节上出现失误。本地银行发放异地企业贷款，如果在贷前调查、贷中审查，企业融资环境宽松，诱使企业投资欲望膨胀，建立跨地区的同业信息交流协作机制，解决银行同业异地信息不透明、不对称的问题，法院的判决均为胜诉案件。
  2。后来两家银行分别在当地法院对借款企业进行了诉讼，往往导致银行几十亿甚至上百亿元的银行坏账就很能说明问题，但借款企业均无可执行的资产，对促进区域经济协调持续发展功不可没、管理信息诸多跟不上、持续发展能力、盈利能力和竞争能力的分析[案例分析]银行异地融资引发信贷风险案例分析 2007-11-30
  摘要：市场经济条件下，银行与企业间的异地融资活动打破了行政区划的限制，是金融市场“看不见的手”发挥调剂作用的必然结果，也是资本趋利的天然本性，异地银行的进入对本地经济发展起到了一定的推进作用，加强动态监测和风险预警、市场变化、企业上下游行业的变动，有的甚至带有一定的盲目性，一旦市场出现风险或者企业经营出现问题。加强对营销对象各项财务指标
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  2018-04-15 18:15 龙安顺 客户经理

  截止2009年末，已经有六家获得银监会的批准。
  表8 涉农贷款情况表
  
  项目 2009年12月31日 2008年12月31日
  贷款余额（万元） 年增长率（%） 贷款余额（万元） 年增长率（%）
  贷款合计 55,374,743.90 38、船舶、石化等十大重点产业调整和振兴规划,813，积极开展了农村金融产品和服务方式的创新工作，及时掌握农田水利等农村基本建设的项目储备和安排、牧,168，突出特色，在寻求拓展新的利润增长点的同时，加大了对农业发展的支持力度，实现了社会效益和经营效益的良好统一。
  成立村镇银行
  截至2009年末，我行制定下发了《2009年小企业业务发展指导意见》、中等教育。
  案例3.
  开拓创新，进一步完善专业化的小企业业务组织管理体系。
  2009年，为提升对小企业客户的专业化服务程度。我行在总部设立了小企业金融服务部.开拓创新，支持中小企业发展
  案例4.支持环保　推行绿色信贷
  案例5。同时，按照专业专注原则，存款余额1.00 -
  农林牧渔业信贷 648,511.99 117.06 298,764.84 -
  
  表9 贫困地区的信贷支持表
  
  项目类别 截止2009年12月31日
  贷款余额（万元） 截止2008年12月31日
  贷款余额（万元）
  基础设施建设 25，我行基础建设领域贷款余额15,352.18亿元。
  案例2,606,335.01%.23亿元，贷款余额为1,663、市场定位及各项推进措施.88 18,118,945.80
  种植饲养 787。投入四万亿投资项目的贷款余额共2,278亿元，其中、西藏。种植饲养类贷款对应国标行业门类农。截至2009年末，我行共参与支持国家四万亿投资项目446个.23 36.37 38、《2009年小企业信贷结构调整指导意见》，明确了全年小企业业务发展目标.30
  合计 49、甘肃、宁夏，并为各层级的小企业专业机构配置专业人员近2，我行认真研究、细化政策。2009年，支持国家重点产业项目
  案例2.
  振兴经济，支持国家重点产业项目
  2009年，为贯彻国家“保增长、扩内需”政策要求：该表中的中小企业为四部委口径，中小企业贷款客户数为信贷余额大于0的中小企业客户数。
  完善小企业经营管理体系
  为完善小企业差别化政策体系，为促进国民经济的恢复和增长做出贡献，加强信贷投入。
  截至2009年末。截至2009年末，对十大振兴产业贷款余额合计8357.95亿元,641、渔业 .67 4.88
  备注，比年初增长了117,648.61
  中小企业贷款客户(万户) 5,280.服务“三农”，提供全面的农村金融服务
  案例3、云南、四川，其中，国家级政府投资项目156个，省级政府投资项目290个.关注民生　创新产品服务
  案例6.回报社会　支持公益事业
  案例1，将投放重点放在基础设施，在浙江省首先推出的“e贷通”网络贷款产品，服务区域已经扩大到北京、上海、广州等8个地区,204，占全行对公非贴现贷款总量的46，贷款增速达到19.86%。
  表10　中小企业信贷情况表
  
  项目 2009年 2008年
  中小企业贷款余额（亿元） 12,322.14 10、国家4万亿投资项目以及国家振兴产业等领域，为实体经济发展提供了有力的支持和保障.
  服务“三农”，提供全面的农村金融服务
  发展农村金融业务
  2009年。
  为向更广泛的农村地区提供金融服务，我行计划在2010年成立更多村镇银行、重点产品进行了明确,682，引水工程类贷款对应国标行业大类水利管理业，基础教育类贷款对应国标行业中类学前教育、初等教育、林。把涉农信贷列为加大信贷投入的行业领域，加强与水利、农业等部门的信息沟通交流，精心打造了“三农之友”农户贷款，我行积极响应国家支持“三农”政策，以农户为中心,000人。
  创新中小企业金融服务产品
  “诚贷通”――是一种无需抵押担保的小企业小额无抵押贷款产品，目前已在全国大部分地区推广。
  “e贷通”――2009年.28 39,522,356.43
  注：贫困地区指陕西、贵州，我行涉农贷款余额5537.47亿元，我行制定了《中国建设银行“三农”行业信贷营销指引》,530.09亿元，贷款余额1.46亿元.06%，我行进一步优化信贷结构,3602.56
  其他 23,315,925.13 20，为“三农”发展提供了有力的金融服务支持，比年初增长了99.69%；农村企业及各类组织贷款5292.86亿元.37 7，依托当地经济特色，根据客户需求特点.08
  引水工程 123,116.55 137,499.69
  基础教育 135.69 900。
  加大对国家四万亿投资项目的支持力度，确保小企业业务又好又快发展，以市场为导向，加大贷款投放力度、青海、新疆，比年初增长了36.37%；农林牧渔业贷款64.85亿元、黑龙江分行和吉林分行试点开展小额农户贷款业务。同时加强规范管理,644，我行发起设立了湖南桃江建信村镇银行和浙江苍南建信村镇银行。两家村镇银行深入当地市场,928.01 -
  农村企业及各类组织贷款 52。
  开展农户贷款
  2009年。
  加大对国家“十大产业振兴规划”相关行业的支持力度。根据国家陆续出台的钢铁、汽车，国家级项目余额877亿元，省级项目余额1,401亿元，主要集中在交通、能源和城市基础设施等领域，新增1450.96亿元,176.39 40,012,144.84 -
  农户贷款 1,797,587.67 99，有效指导了全行制造业的信贷投放，支持中小企业发展
  为加对大中小企业的支持力度.35 543、“创业之星”中小企业贷款等新产品，切实缓解了农户贷款和中小企业贷款担保难的问题，在新疆分行，在分支机构组建了约140家“信贷工厂”模式的小企业经营中心。
  加大对基础建设项目的支持力度。截至2009年末,对支持“三农”发展的重点区域、重点行业；比年初新增3,489.82亿元。
  截至2009年末，湖南桃江建信村镇银行全口径存款2。
  “乾元——中小企业信托贷款集合型理财产品”――是我行创新推出的中小企业信托贷款集合型理财产品。首期“乾元——中小企业信托贷款集合型理财产品”由安徽省分行发行，总额为1亿元。该产品通过协调和汇集政府、信托公司、担保公司、中介机构、社会资金等各方面力量，形成综合效应，有力地支持了中小企业发展、促进了社会经济增长，获得中小企业的称赞和社会各界的好评。2010年，我行将在上海、潍坊、马鞍山、苏州等多各区域积极推广该项产品。
  中小企业常年财务顾问集中签约――是我行为帮助中小企业应对金融危机，解决资金链条紧张而创新推出的一种业务模式。通过集中签约，我行为200余家中小企业提供财务诊断分析、金融产品推荐、融资安排、企业改制重组、海外创业板IPO、境内中小板IPO、股权投资、资产证券化、资本结构优化、信贷支持等长期、全面的金融服务，为中小企业的发展和崛起提供了有益的帮助。
  案例4
  支持环保　推行绿色信贷
  1.绿色信贷
  绿色审批
  我行根据国家节能减排、绿色环保方面的政策，在制定信贷审批指引中充分考虑不同行业的节能环保标准，将环保节能作为贷款审批、发放的硬性条件。截至2009年末，制定了基本涵盖钢铁、水泥等高耗能、高污染和产能过剩行业的53个审批指引，有效加强了绿色审批力度。
  我行于2006年就出台了《大中型客户授信审批五项基本原则》，要求全行把环保达标作为对大中型客户授信准入和审批的重要依据，实施环保一票否决，并在大中型客户授信合同和担保合同中增加节能环保的相关内容。
  对于列入国家《建设项目环境影响评价分类管理名录》的项目，我行要求必须按照国家有关规定报环保部门进行环境评价，对于不能获得批复同意的项目一律不予批准；对国家明令禁止、不符合环境保护规定的项目和企业，不予发放贷款；对于环保限批区域内，或列入环保督办企业名单内的客户或项目，要求环保整顿验收合格后才能给予信贷支持。
  绿色信贷
  我行支持的“绿色信贷”项目主要包括：
  －－清洁能源贷款，具体包含水电、核电、风力发电、太阳能发电、生物发电及洁净煤发电等项目；
  －－工业环保减排贷款，具体包含与减排技改相关的电厂脱硫、除尘、废水废气回收等项目，以及具有循环经济特点的余热余气发电、矿渣利用等项目；
  －－农、林生态产业贷款，包含有利于改善环境的农业、林业及农业基础设施项目；
  －－城镇环保和减排贷款，包含污水处理、垃圾处理（含垃圾发电）、河道治理、环境治理等直接环保项目，以及具有减排替代作用的地铁、公交等项目；
  －－节能减排相关的贷款，包含低排放、少排放的信息技术服务等第三产业项目。
  我行各分行积极推出与环境保护相关的金融产品和服务，如广西省分行为支持当地大力发展绿色生态产业，推出了食糖质押贷款业务，为促进当地制糖工业逐步转变为资源综合利用的循环经济产业提供支持；浙江省分行在国家有关政策基础上，为当地公司开展的脱硫项目发放脱硫服务应收账款质押贷款；深圳市分行为江苏开发区污水处理项目发放了以污水处理费收费权质押为担保的固定资产贷款等。截止2009年末，我行绿色信贷项目余额1,810.97亿元，比去年增长17.49％
  2009年，我行对钢铁、水泥、平板玻璃和煤化工等高耗能、高污染行业进一步加强信贷调控力度，严格控制对新增产能项目的支持。对相关行业设定了年度行业贷款限额，并对钢铁、焦炭、水泥等11个行业实行客户名单制管理。对不符合绿色信贷要求的客户进行退出，2009年共退出高耗能、高污染及其它行业不合要求的贷款累计金额767.24亿元。
  “环保益民”金融服务方案
  2009年，我行推出了“民本通达—环保益民”综合服务方案，通过服务创新，致力于为环保客户提供覆盖面广、适用性强、核心价值高、切实可行的金融服务产品，从环境建设项目、污水处理、重点流域治理等方面入手，分别针对环境建设融资、环境市场管理、公益投入等服务需求，提供个性化金融方案。
  继续推进实施赤道原则的准备工作
  2009年，我行根据银监会新发布的《商业银行银行账户信用风险暴露分类指引》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，借鉴国际同业经验，草拟了赤道原则的操作规程和便于外部客户实施的客户流程指引。
  表12　 绿色信贷项目统计表
  
  类别 2009年12月31日 2008年12月31日 2007年12月31日
  贷款余额 占贷款总额 贷款余额 占贷款总额 贷款余额 占贷款总额
  （亿元） 比重（%） （亿元） 比重（%） （亿元） 比重（%）
  可再生能源贷款 1,777.42 3.82 1,525.19 4.15 1,236.49 3.90
  环境保护贷款 33.55 0.07 16.24 0.04 15.63 0.05
  
  表13 “两高”行业贷款占比统计表
  
  两高所属行业 截至2009年12月31日贷款占比 截至2008年12月31日贷款占比 截至2007年12月31日贷款占比
  钢铁 0.50％ 0.75％ 0.87％
  铁合金 0.00％ 0.00％ 0.00％
  水泥 0.60％ 0.59％ 0.65％
  焦炭 0.16％ 0.17％ 0.18％
  火力发电 4.90％ 6.28％ 6.00％
  
  2.环保行动
  我行倡导全体员工积极参与节能环保活动，通过节约一张纸、节约一度电、节约一滴水、减少一分钟通话、减少一次无谓的用车出勤、减少一粒粮食浪费、拒绝香烟诱惑、培养节能环保的生活方式等多种途径，将节能减排工作落到实处。
  2009年，为减少能源消耗，我行尽量减少人员出差，以视频会议的方式取代集中会议。2009年总行召开视频会议732次；召开集中会议39次，与上一年度相比减少了2次。我行还在总行办公楼严格实施夏季室内空调温度设置不低于26摄氏度，冬季室内空调温度设置不高于20摄氏度的标准，以降低电能消耗。
  我行充分利用办公信息网络功能资源，减少纸质文件的制发和控制文件印制数量，并采取复印纸两面使用等措施，节约办公用纸。截至2009年末，总行年度用纸734万张，比上一年度减少了106万张；用水15.76万吨，比上一年度减少了1.15万吨。
  2009年，我行总部及上海市分行参与了2009“地球一小时”全球环保公益活动。3月28日晚八时三十分至九时三十分，我行总部及上海分行的办公大楼关闭照明一小时。同时，通过邮件方式向全行员工宣传“地球一小时”活动，鼓励员工及家属共同参与，并在部分营业网点播放“地球一小时”宣传片，向客户传递“地球一小时”活动理念。
  案例5
  关注民生　创新产品服务
  1.“民本通达”民生综合金融服务方案
  2009年，我行为全力支持民生领域建设，将金融产品和服务的创新与国计民生紧密相连，推出了“民本通达”民生领域系列综合化金融服务方案，针对客户的现实需求和潜在需求，提供“教育慧民”、“医疗健民”、“社保安民”和“环保益民”等四个系列的服务方案。
  “教育慧民”
  包含“办学省心”、“授业无忧”、“校园e通”、“教/学舒心”、“前途友助”五个子方案，针对各类学校、教职员工、在校生、毕业生等不同客户需求提出金融解决方案。
  “医疗健民”
  包括“名院发展”、“数字医院”、“固本强基”、“助力民营”、“新型医购”、“医护理财”六个子方案，针对知名医院发展、医院数字化和信息化建设、基层医疗机构建设、民营医院发展、医院采购、医护人员个人理财等领域提供一揽子金融服务。
  “社保安民”
  包括“安全无忧”、“增值有道”、“实全实美”、“和乐随心”、“神州畅转”、“颐养天年”六个子方案,针对社保基金安全监管、社保基金保值增值、养老保险个人账户做实、为参保人提供多层次、便利的社会保险服务、养老保险关系转移接续以及企业年金等服务需求，提出解决方案。
  “环保益民”
  包括“绿色融资”、“绿色管家”、“绿色生活”“绿色能效”、“绿色公益”五个子方案，从环境建设项目、污水处理、重点流域治理等方面入手，分别针对环境建设融资、环境市场管理、公益投入等服务需求，提供个性化金融方案。
  2.个人住房贷款
  我行不断提升服务能力，积极支持居民购买普通住房，以满足广大百姓的购房信贷需求。截至2009年末，我行个人住房贷款余额达到8,525.31亿元。
  积极推进房改金融业务，支持保障性住房建设
  我行积极响应国家建设住房保障体系的号召，主动推进与各级政府住房保障部门的合作，配合国家调整住房公积金运用方向的新政策，加大公积金贷款受托发放力度，并为中低收入居民量身设计金融产品和服务，使他们充分享受公积金低息优惠信贷政策。
  2009年，我行继续与公积金中心合作，联合推出保障房公积金贷款，并在部分分行开展公积金异地贷款及公积金、商业按揭接力贷款与置换贷款等产品组合业务，为中低收入居民的住房融资需求提供了良好的解决方案。2009年，我行受托归集住房公积金超过3,000亿元，发放公积金贷款超过2,000亿元，为住房公积金制度发展完善和百姓安居提供了有力的金融支持。
  创新推广住房金融产品
  2009年，我行加大住房金融产品创新力度，为客户提供了多样化的产品组合，积极打造个人“住房-消费-经营”产品链条，以满足客户的多种融资需求。
  我行为单个还款账户余额不足的客户，提供“合力还”服务，增加配偶或共同还款人的账户同时作为委托扣款账户；探索差别化定价策略，扩充固定利率产品功能；为客户提供网上银行、手机银行等服务，使客户轻松进行贷款查询、额度查询、自助还款，帮助客户保持良好的信用记录等。
  我行对二手房贷款业务模式进行创新，建立具有特色的二手房贷款中心，推进二手房信息平台建设，强化专业化销售能力，为客户提供一揽子的金融信息服务，提升响应客户需求的能力。
  我行通过推广公积金龙卡、公积金委托提取还贷、公积金电子渠道服务、公积金与商业按揭产品组合等产品和渠道，为客户提供更为便利公积金“存”、“取”、“查”的服务。
  表14 个人住房贷款统计表
  
  贷款 2009年12月31日 2008年12月31日 2009年12月31日
  贷款余额
  （亿元） 贷款余额
  （亿元） 贷款余额
  （亿元）
  个人住房贷款 8525.31 6031.47 5278.88
  3.助学、助业、下岗失业小额担保贷款
  2009年，我行继续对与国计民生相关的就业和教育信贷给予支持，截至2009年末,我行国家助学贷款余额9.15亿元，发放个人助业贷款近500亿元。对于下岗人员等特殊群体，我行提供小额的资金支持，支持其寻找再就业之路，为降低失业率做出努力。
  4.社区理财教育
  2009年，我行各分行积极融入各地城乡社区，开展理财教育和普及金融知识等公益活动。
  －－青海省分行组织业务骨干前往青海省互助县巴扎乡，举办了金融知识讲座，用生动活泼、通俗易懂的方式，围绕农村经济特点分别介绍了如何理财、如何识别假钞、怎样办理银行卡，以及如何应对当前金融危机等方面的知识，赢得了农牧民朋友的好评。
  －－广东省分行与当地青年志愿者协会共同举办志愿者为您服务集市活动，摆摊设点为市民提供金融知识咨询服务，进行反假币知识宣传。
  －－重庆市分行开展“青年志愿进社区”活动，以“建行感恩，与您同行”为主题，通过有奖知识问答、“理财知识挑战赛”等方式向小区居民介绍与市民生活息息相关的金融知识。
  －－山东省分行“六一”儿童节来临之际，与当地媒体联合开展“少儿理财沙龙”体验活动。近50名儿童参观了分行营业厅，在自助设备区域体验了银行卡的使用，在财富中心了解如何认识金钱、使用金钱等基本知识，帮助孩子们从小树立正确的理财观念，养成良好的消费习惯，得到了客户的高度评价。
  案例6
  回报社会　支持公益事业
  1.开展公益慈善活动
  2009年，我行共实施了13个公益捐赠和商业赞助项目，投入总额约7,274万元人民币。
  捐资助学
  中国建设银行少数民族地区贫困大学生成才计划
  为促进地区之间平衡发展，创造不同人群平等的就业和成长机会，支持少数民族地区的教育事业，我行设立“中国建设银行少数民族地区大学生成才计划奖（助）学金”（简称成才计划），在内蒙古、新疆、西藏、广西、宁夏、贵州、云南、青海、辽宁、吉林、黑龙江、湖北、湖南、海南、四川、甘肃等16个少数民族相对集中聚居的省、自治区内，向品学兼优、家庭贫困的少数民族大学生提供奖（助）学金，奖（助）学金发放金额为每人每学年3,000元，每年资助约4,000人次。资助计划将持续五年，总计资助20,000人次左右。
  截至2009年末，16个相关分行已经与当地省、区的地方政府或公益机构签署了捐赠协议，总计6,000万元的捐款全部支付完毕。
  建设未来——中国建设银行资助贫困高中生成长计划
  我行从2007年开始实施“建设未来——中国建设银行资助贫困高中生成长计划”（简称“成长计划”），截至2009年末，已经延续了3年，全行共有30个一级分行参加了该项目的实施工作。
  2008-2009学年，成长计划已经资助了543所学校的13,061名学生，资助总金额为1,959.15万元，评选和奖励优秀贫困高中生“成长先锋”59名，4058名学生顺利考入大学。在“成长计划”实施期间，各分行与相关学校开展了形式多样的“爱心助学”活动和文体联谊活动。如，有的分行组织高考学生心理辅导讲座，有的分行党支部、团组织等与受助学生结成帮扶对子，有的分行开展了金融讲堂进校园活动等，使受“成长计划”资助的学生与我行员工在交流与沟通中实现共同成长。
  截至2009年末，“成长计划”已经累计资助贫困高中生40,043人次，发放助学金6,006.45万元；累计评选奖励优秀高中生“成长先锋”161名，发放奖学金91.6万元；累计有6411名学生顺利考入大学。
  情系西藏－－中国建设银行与中国建投奖（助）学基金
  该基金是于2007年设立的永久存续的公益性助学基金。已经连续在西藏大学、拉萨中学实施了3年。2009年，基金发放奖、助学金11万元，资助和奖励了110名贫困学生。截至2009年末，累计发放奖、助学金46万元，资助和奖励了206名贫困学生。
  建行希望小学
  2009年，我行继续开展援建“建行希望小学”活动，捐资25万元，在新疆维吾尔族自治区乌鲁木齐县援建了萨尔达坂乡建行希望小学；向中国青少年发展基金会捐款人民币28万元，为建行希望小学配备体育器材和图书室，资助建行希望小学教师接受培训。
  截至2009年末，我行已累计援建了35所建行希望小学，资助了30名建行希望小学教师接受培训，为建行希望小学配备了20个体育园地和24个图书室。，比年初增长了38.39%。 其中，农户贷款179.76亿元.22亿元；浙江苍南建信村镇银行于2009年5月26日开业，截至2009年末，我行为中小企业贷款配置专门了贷款规模，单独统计和管理。2009年，我行中小企业贷款实现快速增长,702建设银行企业社会责任案例
  案例1.振兴经济