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  2018-04-15 16:11 龙山红 客户经理

  根本区别：是否有监管行为
  经常投资的朋友经常会听到这两个名词，资金存管，资金托管。那这两者到底什么关系呢？据互联网金融指导意见中第十四条 “ 客户资金第三方存管制度 ” 中所提，“ 除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。 ”
  去年 9月份银监会高层所提的 P2P 十大监管原则中，第五条为 “ 投资人的资金应该进行第三方托管，不能以存款代替托管，托管是独立的监管行为。 ”
  对比两者的表述，再结合《商业银行客户资金托管业务指引》中对于资金托管业务的规定：客户资金托管业务，是指商业银行作为托管人接受客户的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行安全保管客户资金、办理资金清算、监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责，为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务。
  经过观察很容易发现，资金存管和托管之间，区别其实就在于托管方是否有监管行为，即是否对项目资金真实性走向进行核实。包括要核实借款人信息和借款合同的真实性，也需要跟踪监督资金进入借款人账户后的具体流向。即资金的流向问题，钱花在了什么地方。
  那么现在所谈的资金存管，则至少应该包括两点：（ 1) 借贷双方的投资人与借款人均在平台合作的银行开立个人账户； (2) 银行按照托管协议约定的指令进行资金划转，实现投资人和借款人之间点对点直接流动资金。从而实现平台的手和客户的资金分隔开来。让平台不再干涉投资人的资金。原来的第三方支付托管，实现的也是这部分功能，并没有对项目真实性等进行审核。相比较之下，银行即使只做资金存管，也比第三方支付托管安全级别高，这也就是为什么监管更倾向于让银行来对 P2P 资金进行存管甚至托管。
  可是现在为什么监管只提存管而非托管呢？
  关于这一点，现在主要观点集中在以下两点：
  第一，真正做托管有难度。 一方面是体现在对 P2P借款人和项目真实性的判断上，就目前国内的征信体系来看，这明显不太现实。银行自身的贷款业务对于最终的资金用途也无法进行持续的追踪。那么银行可以做什么呢？银行可以确认并做到的是借款人本身真实存在，并严格审查借款人一系列的相关资料，信用信息，固定资产抵押等来降低坏账的风险。这也就是同样是投资，银行的利率为什么比 P2P 低的一个原因。但如果要他们肩负审核 P2P 借款人的责任，他们的意愿很低。为什么呢？因为 P2P 很常见的几类借款人，都是银行 “ 不愿搭理” 的。我们现在说 P2P 拓宽了借款渠道，同样是借钱，银行利息低，那我能在银行借钱为什么还要去平台借呢？说句不好听的话， P2P 平台相对于银行来说，借款人的质量总是低一点。第二方面是体现在银行要实现托管的系统技术建设上。要实现 P2P 资金托管，银行必须专门重新打造一套系统，所付出的时间和金钱、精力成本都是很高的。我们相信有这样一天，但是请给他时间。
  二、银行做托管的态度谨慎。 前面咱们也说了，银行若真的进行托管，需要担负的责任很大，同时还得搭上自家的声誉，付出和收入很难成正比，所以银行其实也不太愿意趟这浑水。之前有声音就提出，央妈改动一字，是为了给银行留下撇清责任的后路，也为后续实践操作预留足够的解释空间。不管是揣测还是事实，我们都应该对此抱着一个客观的态度。
  那么如果是银行资金存管呢？
  其实不必纠结于到底是资金存管还是资金托管 ,在实际操作中 ,资金存管是 “ 官方标配”, 资金托管是 “顶配 ”, 看就看各家P2P 平台和银行谈的是哪种程度的 “ 配置” 。投资人需注意看清楚银行和平台之间签订的协议到底包括哪些，自己选择合适自己的，一味的揪住概念不放也没有可取之处。
  据西瓜理财创始人卡卡罗特介绍 ,银行提供的 “ 配置” 大致可以分为强监管、弱监管两种类型。强监管是对资金、项目全流程跟踪，弱监管就是只负责资金存管，但不跟踪交易流程。
  这两种模式，又可分为银行资金账户体系 +支付、银行资金账户体系 +第三方支付两种模式。前者银行不但提供资金账户，而且要监管平台的每个项目及资金流动，后者则由银行提供账户，而支付环节则由第三方支付完成。
  目前已经开展资金存管、托管业务的银行中，民生银行、招商银行、广发银行均属于第一类，属于托管模式，而建行、中信银行则属于第二类。前一段时间好像看新闻说浦发银行也加入这个队伍了。例如，民生银行在与其 P2P 平台合作时就规定，用户在平台注册后，要跳转接入民生银行页面，才能完成充值、投资、资金划转等流程。如果通过其跨行转账系统完成资金流动，也要进行类似操作。
  招商银行、广发银行同样如此。在开展此类业务时，平台须在广发银行开设交易资金、风险备用金托管帐户和服务费账户，投资者的资金，将进入平台在广发银行的资金托管账户中。招商银行则是先为平台设立一个大账户，并在大账户下面设二级账户，投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入，平台无法动用资金。
  而通过银行 +第三方支付模式，第三方支付机构也可避免出局风险。目前，建行、中信银行均采用这一模式。根据公开信息，中信银行上述业务，由易宝支付提供支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入，中信银行按监管要求进行资金存管。建行与信而富的合作，则是前者在建行开立交易资金专用账户，委托建行对账户内的资金进行存管。
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  2018-04-15 16:05 黄盛波 客户经理

  投资人购买理财产品本质上就是放贷，买银行理财就相当于去商场购物，而投资P2P就相当于逛某猫、某品，投资人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益，而P2P在其中只是担当了信息传递者的角色，也许只是杯水车薪。

  而P2P门槛低，要完成“借贷”这个流程

  互赢金融为您解答。

  P2P理财产品利率为什么比银行高的主要原因有以下三点。

  1，少了许多中间环节，自然能获得更多实惠。

  2、币种、发行期限，必须面临高额的“运行”成本；其次因为银行贷款需要经过诸多的抵押以及验证程序，撇开理财端不说。为了融资，为了有更好的效率，可以为更多的个人或小微企业“雪中送炭”，借款人实际付出的高利息，也必然大大降低了运营成本。

  近年来，单提借款端，一部分急需用钱的个人和小微企业会直接被拒之门外。

  首先：

  互联网金融是建立在互联网基础上的金融，中间经手的环节越多，收取少量的居间费用，明智的互联网金融平台，一方面可以讨借款方的欢心。

  所谓雁过拔毛、运营成本不一样

  在传统银行里，但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行（非标资产的通道）、 门槛不一样

  银行的借贷门槛高是出了名的，到投资者一端就所剩无几了。

  而P2P是这么玩的，随着运营成本的降低，降低利息以获取优质项目，从而让小微企业或个人愿意支付更高的利息成本来获得贷款。

  3，肯定要耗费更多的体力一样。

  另外，银行理财产品的收益类型、资产投向，收益当然就会越少。其实；操作流程简洁，从而节省了时间成本，这点对于某些小微企业或个人来说，有时候就是“跳楼”与“不跳楼”的差别。这点从流程繁琐和时间漫长就可以看出来，不是他们不想快，而是快不了！就好像一个奔跑的胖子想要改变方向，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，流程冗长，这期间又有一部分主动选择了放弃；再次即使通过了条条关卡，最终贷款的金额也非常有限，银行不是慈善家、 玩法不一样

  银行理财是这么玩的、银行考核、市场利率等因素都会影响银行发行理财产品的收益率。而P2P平台是借款人与投资者之间的交易，没有那么多弯弯绕绕，这不仅提高了运营效率

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  2018-04-15 16:02 车庆云 客户经理

  贪，p2p理财收益更高，多数投资者没有金融基础，不懂得如何理财，盲目追求高收益，结果是很多人在p2p投资，也有很多人吃亏
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  2018-04-15 15:59 辛培勇 客户经理

  对于投资人在线在银行开立虚拟账户
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  2018-04-15 15:56 连丽红 客户经理

  在p2p平台借钱手续没有银行那么麻烦，还有一个申请钱下来的速度比较快，有的当天就可以拿到钱。
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  2018-04-15 15:53 粱俊芳 客户经理

  这就和淘宝和超市一样的。淘宝是直接供货，少了中间的运输啊转手啊中间商之类的提成。少了这些成本所以淘宝的东西便宜，超市东西贵。所以这就是为什么会比银行利息高的原因。银行很多投资都是外包出去的。甚至二转三转。转手越多被抽取的利息越多到手上的利息去掉这些后就少了很多。P2P确实直接对接。少了中间这些所以搞。安全的平台要找银行存管的。但是看清楚是银行直连或者银行直接存管。银行联合存管现在政策下来了算是伪存管。你可以去公司实地看一下

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  2018-04-15 15:50 黄盛杨 客户经理

  是啊，现在银行利息越来越低，放银行真的不甘心，我也想了解下比较好的p2p平台