“未来50%的现金和信用卡会消失。”

　　这是平安集团CEO马明哲在2013年底的预言，一个月后，他又把这个比例提高到了60%。

　　预言的一部分非常准确，中国正大踏步地迈向“无现金社会”，但是预言的另一部分却不太准。

　　中国人民银行3月5日发布的数据显示：截至2017年末，全国人民共持有信用卡5.88亿张，同比大增26.35%。

　　虽然互联网巨头们的花呗、白条等涨势汹汹，但是很明显，信用卡非但没有消失，相反还百花齐放。

　　传统信用卡为什么没被网络支付工具取代?

　　传统信用卡的顽强生命力，根源于它“先消费、再还款”的商业模式。

　　这种模式实在太迎合市场经济的胃口了。对持卡人来说，后还款带来了几十天的资金沉淀期和利息;对商家来说，超前消费生活模式推动了产品的销售和市场的繁荣。试想一下，如果没有信用卡分期，汽车销量会下降多少?

　　所以，信用卡从诞生起就展现了超强的传播能力。

　　1950年，无心插柳的第一张信用卡大莱卡，仅用了8年时间就吸纳了100万用户，并在纽交所上市。

　　巨大的蛋糕，自然会吸引竞争对手，快递、银行等拥有强大网络的企业纷纷入场——如今同样拥有强大网络的互联网企业，自然也加入了战局。

　　最早，各信用卡比的是支付效率，看谁用起来更方便，能在更多的地方用;然后，竞争扩大到了消费场景，比的是谁能在餐厅、影院等提供更多的优惠;现在，比拼的重点是个人的金融服务体验，看谁更能方便用户的生活，而且会越来越极致。

　　但竞争怎么变化，信用卡的核心玩法始终没变，所以花呗们和信用卡并不是革命的关系，它们本质上也是信用卡。

　　花呗们的优势是互联网的高效和低门槛，但这只是服务体验的一种。互联网公司无法包圆所有领域，也没有绝对的壁垒优势。相反，在精准定位人群、注重用户身份等方面，反倒有经验弱势。

　　而在未来，谁能给目标人群提供更周到、更极致的体验，谁才能赢得用户的心。

　　免费的or付费的，哪个才是更好的?

　　但这衍生出一个问题，服务多了，费用也会相应增多。目前市面上的高端信用卡们，往往都有着不菲的年费，这值得吗?要知道，互联网企业能在最近20年里以大杀四方，“免费策略”可说是厥功至伟。

　　但免费的或低门槛的产品未必就是好的，比如微博。

　　每次微博改版，我们都能听到铺天盖地的反对声音：

　　为什么某些营销号会莫名其妙出现在我的首页?

　　为什么主帖和评论之间会插入不相关的广告?

　　为什么有些热搜其实根本就没人搜?

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　　反对声浪虽高，但是微博几乎从来不改正，相同的情况也曾发生在Facebook等公司身上，难道这些公司没有好的产品经理吗?

　　当然不是，他们不改，是因为你们根本不是他们真正的用户，广告主才是。

　　哥伦比亚大学的吴修铭教授在他的《注意力商人》一书中，对这一现象有着精彩的论述：当你没有为一件事物付费时，你不是它的用户，而是它的产品。

　　在信用卡的交易链条上，信用卡组织其实并没有实际的支出，只是充当商户和用户的中介和担保人，它天然地会在可能的范围内向付费多的那一方倾斜。

　　所以，当你在免费使用信用卡时，那很明显，你是产品，商户们才是用户。反过来，你付的年费越高，你才越像是用户。

　　高端信用卡正是基于这一底层逻辑，而受到高净值用户们的广泛欢迎，并不仅仅是因为面子问题。精英人士和高净值人群更愿意花一些钱，来保证自己被当作客户来对待，而不是被当作产品贩卖给商户。

　　高端信用卡背后的另一层逻辑是什么?

　　除了付费多寡决定谁才是用户这一层逻辑，高端信用卡还有另一层值得付费的逻辑：帮助持卡人节省了大量的时间和机会成本。

　　电商平台们会在节日推出复杂的满减优惠活动，近两年更是越来越复杂，网友戏言其烧脑指数和奥数竞赛相当。

　　假使你经过辛苦的计算，真的完美符合了满减条件，但如果考虑到你所耗费的时间和心血，除了“我赚到了”这一心理暗示外，你到底赚了多少，就非常可疑了。

　　在经过互联网营销的多年洗涤后，人们终将意识到，相比于免费的产品和服务，为高品质付费才是更划算的，因为时间成本和机会成本也非常昂贵，而且会越来越贵。这也解释了为何优衣库在双十一的表现一直很好，因为它的优惠规则简单，买它的时间和机会成本是最低的。

　　今年1月29日，享誉全球的高端信用卡LuxuryCard，携手中信银行在中国首发了三款信用卡，我们可以从中窥见顶级高端信用卡品牌是如何提供更周到、更极致的体验，如何帮助持卡人节省时间成本的。

　　LuxuryCard的持卡人可以享受到最高规格私人礼宾服务，专业的礼宾人员7*24小时地为持卡人服务：定制高端商旅计划、预订顶级餐厅和豪华车接送;在全球3000多家豪华酒店，持卡人每次预订入住都可享受最高达500美金的专属礼遇;持卡人还可使用国际及国内超过1000个机场贵宾厅……

　　LuxuryCard的服务内容涵盖了商务、医疗、餐饮、演出、教育等生活的方方面面，拥有一张LuxuryCard，等于拥有了一系列高端私人服务团队。而除了这些细致的服务，LuxuryCard此次发行的高端信用卡，还采用了专利工艺、金属材质，仅卡片本身就价值千元以上。不凡的颜值，让其不再仅仅是一个支付工具，更是身份与品位的标志。

　　使用信用卡是一种很好的生活方式，帮助我们充分利用个人信用和社会地位去享受更优秀的服务。而随着我们经济水平和社会地位的不断提升，我们也需要用新的视角去看待高端信用卡的价值——如果高端信用卡能够精准地定位到我们的需求，提供极致的服务，彰显我们的身份与品位，那有什么理由要对它说不呢?