重磅！阶段性降低社保费率　缴费30年每月可领退休前月薪一半

社保改革是近来广泛关注的话题，从2016年5月1日起2年内，我国将阶段性降低企业职工基本养老保险单位缴费比例，目前10余省份已出台社保降费方案。这些政策对居民退休生活有何影响？退休后每月能领多少养老金？如何才能领到更多养老金？记者25日采访了第三方理财监测平台银率金融研究中心分析师李先瑞。李先瑞解读说，如果历年缴费工资与当地平均工资基本持平，连续缴费30年，能拿到的养老金大约为退休前月薪的一半。

累计缴满15年可领取

针对社保缴费率，市人力资源和社会保障局相关工作人员表示，人力资源和社会保障部已明确阶段性降低社会保险费率不影响社会保险待遇。

李先瑞分析说，按照企业职工基本养老保险相关政策的规定，1997年7月以后参加工作，累计缴纳养老保险满15年，退休后就可以领取基本养老金了。1997年7月以前参加工作的人员，根据不同情况有不同的养老金领取办法。

从领取地点来看，基本养老保险关系在户籍所在地的，在当地领取。如果在某地工作但户口不在当地，必须在当地累计缴费满10年 ，才能领取当地养老金。如果在每个参保地 累计缴费年限均不满10年，要将其养老关系转移至户籍所在地才能领取。

基本养老金由两部分组成

李先瑞说，养老金的钱分两部分：基础养老金和个人账户养老金。

退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。如果用公式表示，基础养老金=［ ÷2］×n×1%，其中c1为当地上年度在岗职工月平均工资，X为本人指数化月平均缴费工资，n为退休时的缴费年限。

个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。简单来说，就是退休时你的养老金个人账户储存额，除以计发月数。这涉及到两个问题：一是个人账户储存额是多少，取决于你的缴费工资和缴费年限；二是计发月数怎么算，取决于退休年龄。

月薪5000退休后能领2500

月薪5000元，退休后能领多少养老金呢？

假设退休上一年当地平均工资也是5000元，个人历年缴费工资基数与当地平均工资的比值是1 ，缴费年限30年，退休年龄60岁，个人账户储存额144000元。

那么，基础养老金=［ ÷2］×30×1%=1500元，个人账户养老金=144000÷139=1036元。基本养老金=1500+1036=2536元。

即在上述条件下，月薪5000元，退休后的基本养老金约为2500元。

月薪换为其他数字同样适用，也就是说，如果历年缴费工资与当地平均工资基本持平，连续缴费30年，能拿到的养老金大概为退休前月薪的一半。

多工作多缴费养老金就越多

基本养老金待遇水平与缴费年限的长短、缴费基数高低、退休时间的早晚直接挂钩，要想领到更多养老金，就要多工作、多缴费。 李先瑞指出，首先，缴纳社保不要轻易中断，尽量增长缴费年限；其次，所在地市的平均工资越高，能领到的基础养老金越多。当然，活得越久领到的总金额自然越多。

据介绍，缴费年限的长短是最重要的。缴费年限的长短对基础养老金、个人账户养老金都有影响。缴费年限增长1倍，能领到的基础养老金就能翻倍，而无论缴费基数是高是低。因此，找工作时可尽量找能缴社保的单位，缴纳社保轻易不要中断，尽量增长缴费年限。

基本养老保险关系所在地，也就是办理退休、领取养老金的地方非常重要。在计算基础养老金时， 当地上年度在岗职工月平均工资c1 增大1倍，基础养老金金额就增大1倍。同等条件下，你所在地的平均工资越高，能领到的基础养老金越多。而缴费基数的高低对养老金有影响，但影响没有那么明显。在计算基础养老金时，缴费工资平均指数为2，也就是说平均每月的缴费工资均为当地平均工资的2倍，但领到的基础养老金仅增长1.5倍。

另外，个人账户养老金部分，如果参保人去世而未领完，剩余部分可依法继承。

据人社部23日消息，经申报，现确定27个省(自治区、直辖市)及新疆生产建设兵团为全民参保登记计划扩大试点地区，其中包括湖北省武汉、黄石、十堰、宜昌等15个城市。昨天，武汉晚报记者从武汉市人社局了解到，今年下半年，我市将基本完成全民参保登记，目前社保综合覆盖率达98%以上。

全民参保登记计划的目标是，到2017年底以前，完成全国所有符合条件的群体参加城乡五项基本社会保险的信息登记，形成统一的基础数据库和每个人唯一的社保标识。

武汉市人社局有关人士介绍，去年，武汉中心城区和新洲区、东西湖区纳入我省第二批全民参保登记计划试点地区。今年，所有新城区加入试点。到今年下半年，我市将基本完成全民参保登记。今年主要是把小微企业、灵活就业人员和流动就业人员作为信息比对的重点，把未就业、未参保人群作为入户登记的重点。

从缴费意愿看， 90后 群体的个人缴费意识比较淡薄，不少灵活就业人员年轻时不参保，准备等到40多岁以后才参保；大多数灵活就业人员选择最低缴费档次。从缴费情况看，近年参保人员中断缴费的现象日益突出；部分中小微企业为降低成本，出钱让员工到灵活就业窗口参保缴费。我市将对此加强宣传，入户调查，不断提高参保覆盖率。

多地强调社保费率降低后 参保人员社保待遇标准不会降低

据报道,社保降费正在逐渐落地。记者梳理发现,目前已有上海、山西、江西、广西等十多个省份出台了本地的社保降费方案。对于下调社保费率,民众担心的问题之一是未来社保待遇是否会随之降低。对此,多地强调,费率降低后,参保人员社会保险待遇标准不会降低。

社保降费 是去年和今年以来最受舆论关注的重大公共事件之一。有人曾担心社保降费后职工待遇也会下降,对此我们也要理解,因为部分地方的养老基金、医保基金已经收不抵支。但人社部和多地政府均公开强调,职工待遇标准不会降低。这种承诺显然给广大参保人员吃了一颗 定心丸 。

再说,下调费率的失业险、工伤险、生育险在社保总费率中占比较小,而且都有累积结余,不会影响职工相关权益。社保总费率中占比最大的是养老保险,费率从20%以上降至20%,或从20%降至19%,降幅不大自然不影响职工养老待遇。部分地方下调医保费率的降幅在0.5或1个百分点,也不会影响职工医保待遇。

总而言之,担心职工待遇下降是多余的。但公众的另一种担心也不容忽视,即社保降费后职工待遇能不能正常调整或上涨呢?比如,职工医疗保险的报销比例、报销范围能否正常调整?退休职工养老金正常上调会不会受影响?

以养老保险为例,到目前已经实现 十二连涨 ,让企业退休职工过上了较为体面的生活,但此前 十一连涨 每次涨幅在10%左右,而今年是按6.5%左右提高企业和机关事业单位退休人员养老金标准,涨幅下降幅度如此之大,原因之一就是养老基金承受能力很有限。

据悉,养老金待遇调整有五大根据:一是经济发展水平;二是财政支付能力;三是物价水平;四是城镇居民人均可支配收入增幅;五是社保基金中养老基金本身承受能力。也就是说, 6.5% 与养老基金承受能力有关。而社保降费后养老基金承受能力很可能进一步下降,或许会影响今后养老金正常涨幅。

那么,在社保降费的背景下能不能让职工待遇正常上涨呢?关键在于两大改革:一是加快实现全国统筹,让收不抵支的省份也能支撑职工待遇正常上涨;二是为社保基金提供稳定的收入增长来源,以免社保降费后影响基金承受力,这包括划转国资充实社保基金、健全财政投入制度、扩大投资运营等。

显然,在经济持续增长、物价持续增长、居民人均可支配收入持续增长的背景下,显然,职工社保待遇不能止于 不降低 ,而是要让职工待遇与其他经济指标保持同步增长。