理财达人分享：两年轻松理出15万
 

         “明年要结婚了，才开始做预算。怎么办？这钱不够，婚都没法结！…急死我了！！”今年已经三十岁的韩先生终于找到了心中的另一半，甜蜜爱情冲昏了他的头脑，最近想开始想到做结婚预算。可这预算一做就急了，这结个婚真不便宜啊~~

         俗话说发现问题解决问题，先给韩先生理了一下他的情况和需求——

         月薪9200元，租房加上生活花费总共1100元。个人现有存款40000元，其中10000元放在余额宝里。与女友合开了一家十字绣小店，月租650元，每月能有约2000-3000元的利润。计划在明年结婚，希望尽快攒够150000元！！

1）财务状况-良好

         懂得开一家小店来开源，生活花费也不高，我们可以看出韩先生是个比较会过日子的人，新娘子真是有福了。具体地，有存款共4万元，月结余率高达85%。

2）理财经验-欠缺

         韩先生现有4万存款，1万元货币基金。但由于存款和货币基金收益都不高，只能满足日常现金管理和基本储蓄的需求。可见韩先生的理财经验较为欠缺。

3）理财目标-合理

         韩先生原有资产4万元，每月工资结余加上小店利润有1万元。如果韩先生有1年的准备时间，那么即使不进行投资理财，也会有15万元。可以实现理财目标。

1）收益目标-中等

         韩先生如果保持当前的资产配置，理财目标也是可以实现的。但是如果进行更积极地理财规划，目标能够快速达成。

         具体来看，如果按照上述投资规划，年投资回报率有13.6%，那么韩先生只需10个月就能实现15万的结婚目标。如果适当地提高投资回报率，达成目标的时间还能再缩短。

2）投资策略-稳健

         考虑到婚期在即，时间较为紧张。所以我们建议韩先生采取稳健保守一些的投资策略，构建一个稳健型的投资组合。

         具体地，建议配置投资品 “基金+P2P网贷+银行理财产品”，假设基金的平均收益率是20%，P2P是8%，银行理财是5%，那么如果分别配置50%，40%，10%的比例，那么整体收益率就可以达到13.7%，15万就能在10个月内攒齐。

• 基金建议配置股票型基金、指数型基金、债券型基金等。其中股票型、指数型基金风险较高，建议每月定投购买，达到均摊成本降低风险的目的。而债券基金风险较低收益稳健，可以选择单笔申购。就目前行情来说，年平均收益大约可达20%。

   

• P2P网贷是近几年兴起的互联网金融产品，固定收益、操作便捷，风险比基金低。建议选择正规大型P2P平台公司，收益在8%~10%的产品为宜，否则信用风险加大。

   

• 银行理财产品虽然目前的整体收益较低，但胜在稳健安全，可以起到很好的分散风险的作用。当前的收益率普遍在5%-5.5%左右。

   

3）保障计划-增加

         韩先生提到他没有任何的保险，但他又是家庭的重要经济来源。所以建议按照意外险+重疾险的保险组合，来配备个人基础保障。个人/家庭的年保费支出总额不要超过年收入的10%为宜，保额应该是年收入的10倍。

         另外，尽管韩先生的收入和支出都很稳定，但是理财目标要在短期内完成，这期间的额外支出会很多，因此建议韩先生通过活期存款或货币基金的方式，留够3-6个月的支出总额，作为紧急备用金。

         韩先生的这个案例中，我们可以看到留给理财目标实现的期限非常短。这在一定程度上增加了投资理财的压力（我们尝试缩短2个月达成目标，就需要保持近14%的投资回报率，加大了理财的难度）。如果案例中的韩先生能早做理财规划的话，那他将轻松很多。对于我们理财爱好者的启发是：早作规划，早理财，才能早日实现我们的理财目标。