一直有朋友私信格姐提问：

格姐，我有医保了，还有必要购买商业保险吗？

我的答案是：

根据个人实际情况，条件允许的话，建议购买一份商业保险，优先考虑重疾险和意外险。

今天我们就来聊聊保险，先讲讲格姐的一个关于保险的概念，保险就是保险，是管理风险和保障的，如果你希望保险保障又希望保险理财，那保险可能并不适合你，可能你会保险、理财两头失，为什么我要先讲明这个概念呢？

是不是很多卖保险的推销员经常向你推销说，买多少钱保险，到老了钱返还给你，你白赚了这么年的保险和保障，或者现在教多少钱以后每年返多少钱，还有附加一些保险保障？看上去是不是很美好？不过这可能只是保险公司利用你不懂而已，其实附加的保障都是要扣钱和付费的，而返还的钱呢，也许是比余额宝还低3、4倍的收益而已，那你干嘛费劲去拜托保险公司帮你理财呢？

明确这个之后我们再来说说有了医保我们还要买商业保险吗？

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医保属于报销型，花完才能报销。

一个家庭有人患了大病，医保会根据用药和治疗情况，去掉个人承担部分和进口药、器械等部分，最后剩余的钱才会到达患者手中。

医保最大的不便正在于此，治疗到一半，没钱了，等不到报销很尴尬。

重疾险则不同，它属于提前给付型。

一个人被医院确诊患上了合同约定疾病，只要有医生诊断证明书和病例等资料，保险公司通常会在30天内一次性赔付，赔付的钱可以用于治疗。

2

重疾险等同于失能补偿。

重病期间，除了需要花费大笔的治疗费用，患者还需要有家属照顾。

这样一来，一个家庭至少有两个劳动力不能参与工作。

此外，对重大疾病患者来说，未来很长一段时间都将处于休养阶段，不能参与繁重工作。

未来几年，患者家庭的收入大幅减少，这些损失都不是医保能够补偿的。

重疾险则不同，它买多少保额就赔多少。

一个人购买了50万额度的商业大病保险，如果患了大病，无论患病的人是花了20万还是30万，只要有医生诊断证明书和病例等资料，通常能拿到保险公司赔付的50万。

这50万不仅可以用于治疗，还可以充作家庭未来几年的开销。

3

医保并非全额报销。

首先医保报销有起付线和封顶线。达到起付线才能报销，超出封顶线部分不能报销。

其次医保是按比例报销。不同金额，不同医院报销比例不同。

再次自费药、进口药，医保都不能报销。面对重大疾病，公费药可能不管用，自费药又极其昂贵，医保却不能报销。

最后，境外就医，因打架斗殴、交通等第三方责任事故产生的医疗费用，医保都不能报销。

从医保不能全额报销这个角度看，商保完全可以作为社保的有效补充。

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关于保险，大家的问题比较多，格姐想在这里一次性说清也是不容易不可能的，

未来的文章，我会一一解说，如果你们有什么关于保险方面的问题可以底下留言，有时间我都会一一回复的！

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