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“万能”从何而来 专家:投保须“理性”
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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网 时间:2018-05-21

  从去年起至今,受费率市场化改革利好影响,加之自身优势明显,万能险在国内保险市场上持续热销。不过,该险种并非绝对“万能”,投保人应在对产品做全方位了解的基础上,理性出手。

  “万能”从何而来

  其实,不只近一年,因兼具保障与投资功能,万能险向来颇受消费者关注。正如其定义——“包含保险保障功能,并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品”。投保人可在一定范围内,自主选择或随时变更“基本保额”,以满足不同时期对保障与投资的不同需求。同时,可随时领取保单账户价值作为子女的婚嫁金、创业金,亦可用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等,由此尽显“万能”属性。

  须有风险意识

  尽管名曰“万能”,但保险业内人士提醒,消费者对于该险种仍须具备风险意识,事前务必对产品作全方位了解,理性购买。须扣多项费用

  万能险投保人所交保费并非全部用于投资增值,其中一部分是作为合同约定的“初始费用”,以及保单管理费、风险保险费、附加险保险费等,被险企扣除后才进入投资账户。因此,险企公布的万能险产品结算利率,并非以消费者所交全部保费为“底”,而是将投资账户内的资金作为计算基数。而且,正因前期账户收益部分被一些费用抵消,头几年万能险产品的整体收益不会很高,需持有一段时间才能真正产生收益。

  结算利率波动

  作为投资型险种,万能险的保费收入在进入险企专设资金账户后,主要投资国债、大额存款等货币市场工具,年化结算利率是波动的,其最低保证收益以上的部分并不固定。换句话说,由于未来投资市场的变化,可能使结算利率降低。以某险企旗下一款万能险为例,其预期收益率为6.0%,实际结算利率分3.0%、4.5%、6.0%三个等级,即实际收益可能低于后两个中、高档结算利率,3.0%才是保底利率。可见,产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字,只是对未来收益的假设,不能作为对实际收益的保证,结算利率超过最低保证利率部分具有不确定性。

  “自审”投保条件

  鉴于万能险是需要长期投资才能见效益的理财型险种,同样会面临利率上扬、险企投资收益率走低等情况,在最初3~5年内,实际收益不一定让人满意,甚至可能出现亏损,因此,投资人只有在做足传统寿险保障的基础上,既有稳定持续收入,也有其他投资意向的闲余资金,且对收益回报有中长期准备,才宜考虑万能险。

  某寿险公司人士表示,在符合上述投保条件的情况下,两类人群较适合万能险:一类是有养老规划需求的群体。另一类是具备一定经济基础,且有资产传承需求者,万能险既可做到财产保值增值,也可设立多个受益人,在被保险人百年后对资产进行分配。至于短期投资者、收入水平较低的个人或家庭,则不建议购买该险种。

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