汇财吧LOGO

400-0088-015
首页 > 文章列表 > 文章详细
家庭保险计划规划方案:怎么规划自己和家庭的保险?
使用手机查看
用手机扫描二维码 在手机上继续观看
转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网 时间:2018-10-02
    家庭保险计划规划方案:怎么规划自己/家庭的保险? 研究保险是从去年底想给爸妈买保险开始的,真正的学保险是从今年四月份开始,也有小半年的时间。最近做了好几单后深有感触,写个帖子也算是对半年学习的一个总结,才疏学浅,纯属个人观感,如有不同的观点,欢迎交流讨论哈。
 
    一 为什么要买保险?
 
    首先保险是一种特殊的理财工具。如信托,股票,基金等等一样,它也是一种理财工具,但保险又具有它的特殊性和唯一性,在所有的理财工具中,保险算是唯一一种有超强杠杆作用的理财工具。可以用很低的保费,翘起几十倍,甚至几百几千倍的高保额。
 
    在完整的家庭理财系统中,我们一般可以分成3个帐户:a.灵活度非常高的日常支出和应急资金账户(放在银行活期or各种宝里的);b.投资理财帐户;c.保险帐户。很多时候因为单个家庭和个人风险的不确定性,加上大众对保险的抵触情绪,导致保险这个帐户的配置非常不合理,甚至为0,而一旦风险真的降临,那真的会毁了一个家庭,不说大家都熟知的于娟,我自己身边就有这样的例子,尤其是不富裕的家庭,一旦摊上一个得大病的(这几年尤其各种癌症),基本全家所有的积蓄都用上了,一夜回到解放前!
 
    保险其实就是用自己家庭收入的一小部分(5-15%),把未来的钱or可能挣钱的能力保护起来。把不确定性变成现实的可控性。举个例子,可以理解为未来5年可能会是[-50,100],虽然那-50的概率要比100万的概率低很多,但是如果一旦发生,对一个家庭和一个人就是100%啊,所以保险就是用很少的一部分收入换来未来的确定性,把其变成[20,80]。有了保险,不管未来如何变,风险如何,自己or家庭生活的生活品质不会受到影响。这不就是我们理财的终极目标吗?这不也是我们家庭生活风险管控中最重要的内容吗?
 
    很多人可能要问了,那我终极一辈子也没有这种风险,岂不是亏大了?我感叹命运之神对你的眷顾,也祝福你可以如此哈,但是不到生命的最后一刻又有谁能知道呢?保险这个时候更重要的是精神层面的,你买了一辈子的安心啊,这种安心是很多钱也买不来的啊。举两个自己的例子:因为工作的原因我乘坐飞机比较多,之前保险意识非常淡薄,压根没有买航空险的想法,有一次去美国的途中不停的强气流颠簸,非常厉害,后面的小朋友都吓哭了好多次,我当时一路一颗心都悬到嗓子眼上了,想着我真要是死于空难,我爸妈可如何是好啊?如何养老阿,只有一个吃喝嫖赌的老弟?!一路犹如坐过山车,呼了一路气,十几个小时的行程我一分钟也没有睡觉!所以自那次以后我每次出差都会买航空险。真的在遇到颠簸,遇到自己在飞机上胡思乱想了,心也能安定和放松不少,想想好歹我如果怎么样了,父母也能有一大笔钱,不至于可怜到晚年还看不起病养不起老啊。还有一次我因为运动有点过了,加上天气太热,我差点就晕倒在马路上,当时真的觉得自己都快死了,眼前一黑,我当时的感觉想到买了保险居然安定了,想着真要死了就死了吧,反正最糟糕,我爸妈也能拿到不少钱。
 
    二 如何配置保险?
 
    我知道坛子里很多姐妹都了解保险的必要性,可是由于这一行水太深,无从下手导致可能保险规划被搁置。个人觉得找一个靠铺的保险经纪人其实很必要(无奈国内太少!),大多数保险经纪人还建立在推销产品的阶段。而个人觉得保险经纪人其实更多的应该是给客户规划保险方案,而不单单是推销产品,他们能够增加价值的地方在于做出最适合每一位客户的方案。
 
    保险的配置原则其实很简单,无非三步:

1.确定保额(替代);

2.确定保费支出;

3.去匹配保费支出和保额。

     三步是一个完整的整体,家庭和个人的保险配置其实应该按照这个整体步骤来,而不在于纠结到底应该买哪一个产品,在不同的产品之间比来比去。每款保险产品的设计都是经历过完整地市场调研分析整理,初步定型,精算师定价,内部先上线,向中国保监会备案等过程,没有不好的产品,只有合不合适你的产品而已。价格(每款产品的保费)不是你最应该纠结的地方(这个等我有空写写保险的定价原则哈),保险里其实单从一个产品的具体功能和保险责任来讲,也是一分钱一分货的,便宜的肯定在保险责任上打了折扣。
 
    1.确定保额:从某种角度来讲,保额代表的其实是你对家庭经济的贡献,贡献越到保额应该也越多。
 
    (死亡/全残保险责任)比较高一点的做法是5-10年的收入+负债
 
    (大病的责任)目前大病的平均治愈在30-40万,而且一般需要3-5年的恢复期(这个时候你可能没有经济来源),所以保守一点就是30万+3年的生活支持;高一点可以是:40万+5年的生活支出费用。
 
    2.确定保费支出:比较官方的推荐是收入的5-15%。当然还得看个人or家庭的具体情况来定。
 
    3.尽量去匹配保费支出和保额。很多人觉得保费支出不够那就降低保额了。这个有其正确的一面:因为现在的生活水平优先原则毋庸置疑。但是问题是如果未来风险真的发生了,这额外需要的钱(保额和保费的缺口)从哪里来?所以我觉得保险经纪人的价值应该在这里:能够用现有的保费支出,尽力去规划出投保人最理想的保额。因为除了降低保额,还有很多法子可以在保费支出不变的情况下提高保额,比如a.延长缴费周期(比如从5年缴费,变成20年)b.用消费型的保险替代返还型的,c.放弃部分低概率的保险责任等等。这个的前提条件是建立在要对公司所有产品都非常了解的情况。
 
    三 保单整理与保险更新
 
    保险也不是买了就一劳永逸的,因为家庭经济状况的改变,应该对我们的保险做出调整,一般最好每3-5年做一次保单的整理,看看保额的情况,结合家庭收入状况和风险状况做一些调整。
发表评论文明上网理性发言,请遵守新闻评论服务协议
0 条评论
您还没登录,请登录后再发表评论 登录
全部评论
0 条评论
  • 暂无评论...
快速申请贷款
您的姓名:
手机号码:
申贷金额:
验  证  码: 验证码

提交申请后,客服会拨打您的手机,为您免费定制贷款方案。