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保险到底“保险”吗,保险不“保险”的原因
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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网 时间:2018-06-17
保险到底“保险”吗,保险不“保险”的原因
 

       在与客户沟通过程中,有客户因为之前买了多张保险,但是在出现住院情况时各种不报销与我抱怨,保险其实不“保险”。既然“保险到底保险吗?”成为了一个问题,并引起大家的广泛讨论,就说明在我们的潜意识或者我们的周围,存在“保险”不保险这一担忧,也确实存在保险没有“保险”事实。


      在西方成熟市场中,没人会为这个问题展开讨论。因为无数理论及事实均已证明,保险是人类历史上的一个伟大发明。它在风险管理、资产保全、事故应急等方面,均发挥着无可替代的作用。

      那为什么,在当今的中国,我们仍会存在保险是否保险这一疑虑呢?我们的团队在一起认真的讨论了这个问题,并且查了诸多资料,抛开保险代理人的身份,坦诚的以客观的立场得出以下结论:
 

     首先,第一个问题是销售的误导及保险公司对利润的追求,使得目前市场上所销售的保险,特别是人身险产品,严重偏离了保险的本质。
 

     保险最基础的作用是风险管理。以人身险举例,人们之所以购买各类人身险产品,最原始的想法是当风险来临之时(疾病、意外等),保险产品至少能在经济上,减少我们的损失。但人身险中,纯粹的意外或者健康保险,保费相对便宜。而保险公司下达的销售任务年年拨高,保险代理人的收入又与业绩的高低直接挂钩,保费低了当然不行。怎么办呢?答案是,把保险产品当投资产品卖!我们可以看一个保监会的数据《2013年1-8月保险业经营情况表》


      从数据中我们可以看到寿险(以万能险、分红险为主)的销售额为6801亿,为健康险和人身意外险销售总和1055亿的6倍多!当然,并不是说寿险完全无保障功能,但我们的确经常可以听到这样的销售用词“先生,您每年存××元,一共存×年,期间每×年返还××元,到您×岁,一共就有了××元。”最后还不忘补一句,“看,投资收益这么高!比存银行划算多了!”(以上部分资料来源于知乎)
 

        不管风险保障是否齐全,以投资的角度买/卖保险都是一个极大的误区!为了保费规模的扩大,保险公司加快了保障低、分红快、预演收益高的产品的推出。代理人为了收入的提高也着重推销这样的产品。客户原本就很少花时间去研究产品,主要听代理人的推介和忽悠。但是,当风险来临之时,傻眼了,当初所买的保险只有极少的保障功能,根本满足不了需求。于是,“保险”不保险流传开来。
 

        第二,理赔困难。这也是保险公司经营理念的问题。成熟市场的保险公司经营思路基本是“严核保,宽理赔”,而我们恰恰相反,为“宽核保,严理赔”。保险产品理赔条件之复杂、需准备的材料之繁琐,或许连代理人自己都没有搞清楚,更不用说客户了。关于理赔难的案例,百度上有很多,不管是谁的责任,一旦理赔难发生,“保险”不保险的说法又会流传开来。
 

      第三,发展阶段。我国保险资金运用渠道狭窄,2.5%的预定利率数十年未曾改变。随着互联网的发达与出国人数的不断增加,大家对比成熟保险市场(特别是香港)的产品之后发现,无论费率、保障范围、投资收益,大陆产品被各种秒杀,不免又会出现很多怨言。

 

   
那么,如何让“保险”保险起来呢?

   1、明确自己的需求,了解清楚自己的保障,特别是医疗、意外保障是否充足,需要多少的保险金额才足以抵御风险。
   2、详细了解保险的免责条款及理赔要求,做到心中有数。
   3、一旦出险,及时报案并积极与保险公司沟通。找对优秀合适的保险代理团队也能提供更好的服务。
   总之,保险是一种很好的工具,无可替代。只有了解了它,才能真正运用好它!

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