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怎么买保险?买保险有什么好处?买个保险,既简单又复杂
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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网 时间:2018-04-06

怎么买保险?买保险有什么好处?买个保险,既简单又复杂 

     现在越来越多的朋友关注保险,尤其很多80后喜欢在网上做咨询,有很大一部分网友(大约50%)第一句话就是:我想买保险,你有什么好的产品推荐?那个性价比高?

其实,保险规划一定是从目前家庭所面对的经济风险缺口开始梳理,从而搭建其规划的框架,然后再去考虑所需要的额度,最后才到选择产品类型和公司。这一点非常重要,就好像我们盖房子,一定是首先要画好设计题、然后打好地基,建好房梁以及各种最基本的东西,再考虑到装修的问题,至于用什么牌子的油漆、地板,那是后面的事情了。

所以这一点非常重要,如果直接从产品切入,就完完全全是在推销某个产品,而保险代理人所说的话,必然就是为产品而服务的,至于为什么选择这个产品,这个产品是否适合自己家庭的实际情况就被滞后,到后来不但容易浪费大量的时间与精力,更有买错保险的风险。如果你遇到有保险业务员,一上来就说我们有个产品多么的厉害,多么的无敌,那么请你一定要小心了,别用自己的血汗钱给自己挖坑。

这里可以先跟大家再跟大家谈谈购买保险的误区。

1. 先给孩子买,搞错主次

在风险管理当中有个非常重要的原则,就是首先要搞清楚哪些发生几率低,但是发生后损失大的风险,所以在家庭面临的主要风险当中,意外和重大疾病对家庭的未来损失是最大的。

很明显的,相对孩子而言作为一个纯消费体,发生风险的影响远远不如父母发生风险对家庭的损失更大,因为父母是家庭的收入来源和精神支柱,如果没有了这个来源,孩子和家庭的生活将发生重大的变化,甚至会影响孩子的学业,所以在家庭投保的时候,应当首先考虑父母的保障,父母的保障越充足,就是对孩子的最大的保障,其实这也是对孩子最大的照顾和爱——父母才是孩子最好的保险。

2. 双十定律的对与错

这个定律每个人的看法都不一样,有的认为自己没钱不能买保险,有的人却又认为自己没有钱所以更需要保险,那么这个定律到底对不对?又如何运用呢?

任何事情并不是一成不变的,当然有保障意识的人觉得越多越好,但是购买保险也要根据自己的实际情况来定,不能盲目地追求高保额,一定要根据家庭不同阶段、收入情况、实际需求等匹配。

买保险不是多少钱的问题,你觉得压力大你可以买消费型的,如果觉得没压力可以选择终身型的,买不买保险不但是口袋决定的更是由脑袋决定的。

3. 要收益不要保障

保险的主要功能是保障,理财功能只是一个辅助功能。普通理财产品不具有保障功能,而保险则有死亡保险的保障功能。所以,消费者可以选择普通理财产品进行储蓄理财,选择保险理财产品提供风险保障。

对于有消费者认为消费型保险有浪费之,一般来说适合的才是最好的。如消费型寿险,一般保障期是一年,保费低保障高,适合经济收入不高的人群和参加工作时间不长、收入不稳定的年轻人。消费型健康险更适合收入水平较低,家庭责任重大或有大额负债希望以最低保费获得较高保障的朋友,尤以刚参加工作的单身人士居多,需要积累资金为成家立业做准备,可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。所以,消费者在挑选消费型产品时,要结合自身实际有所侧重。

那么不同的个人/家庭情况,应该如何去购买保险呢?


单身贵族


    一般处于单身期的朋友,应该都还很年轻且刚刚开始自己的职业生涯,并努力工作做到自给自足和回馈父母。此时财力并不是很强大,还是可以购买一定的寿险、意外险,主要是防范因发生不测而上演“白发人送黑发人"的悲剧。然而这个阶段大多数单身者都是”月光族“,还有其他许多需要花钱的地方。所以,如果经济实力有限,则可以计算自己在未来10年左右的人生价值,或者以父母养老缺口为保障目标,购买一定的定期寿险和意外险,受益人为自己的父母。这个规划的主要目的是为了保障自己父母的生活,感谢父母的养育之恩;另外,单身期的青年喜欢冒险,意外伤害的可能性也比较大。


小两口
 

     在生活费用方面,主要收入贡献者的收入不但能够弥补自己的支出,同时还要承担整个家庭的支出。同时,家庭收入主要来源者的社会保障也应该是比较全面的。但是我们不能忽略一些重大疾病的影响,一旦经济支柱换了重大的长期疾病,其工作能力有所减弱甚至完全丧失,从而收入降低甚至完全中断时,给家庭生活带来巨大的影响。在死亡风险封面,显然家庭主要的经济支柱死亡所带来的经济伤害是非常大的,它会使整个家庭的生活水平急剧下降。在意外伤害方面,由于工作繁忙,经常乘坐各种交通工具出行,因此,意外伤害风险比较大。

所以对家庭经济贡献大的一方而言,最大的风险是死亡风险,其次是意外伤害风险和医疗费用风险。

而辅助经济支柱的收入在生活费用方面也是不可缺少的部分。由于次要经济支柱承担的家庭收入责任相对较低。所以,相对的生活费用风险比较小。在健康方面,次要经济支柱一旦患了重大疾病之后,家庭的收入会减少,支出也会增加,经济影响也比较大。在死亡方面,由于家庭经济地位大多是次要的,因此相对于主要支柱而言,死亡风险的影响结果也是次要的,保险金额可以略低于主要经济支柱。

所以对于次要经济支柱而言,最大的风险是死亡风险,其次是意外伤害风险和医疗费用风险。


新晋三口之家
 

    当人们步入婚姻殿堂,身上其实也多了一份责任。夫妻双方要与对方一起对彼此的责任。同时,当爱情的结晶降临到这个世界上时,身上的家庭责任就更加重大了。年轻父母必须保证小宝宝在安全、幸福的环境中成长。这个阶段是人生中最为艰难的时期,身上的家庭责任最重,工作压力最大。另外,从收入和支出方面来看,这段时期,随着工作经验的累积,收入会不断增加;然而,随着买房、结婚及小宝贝的出生,支出也在不断增加。

在风险方面,这个阶段除了仍然要面对着意外伤害和疾病的风险之外,最大的风险是早亡和收入中断的风险。如果处于已婚的年轻父母在这个阶段身故,则将是中国人所说的最惨的人间悲剧(少年丧父、中年丧夫、老年丧子)之一!如果已婚的年轻父母在这个阶段残疾或患病了,那么不但自己的收入中断了,而整个家庭的支出还会增加。

所以从个人的角度分析,人们在已婚青年期面临的风险从大到小排序,首先仍然是意外伤害与疾病、其次是死亡。如果经济方面有余力,也可能考虑养老的风险。
 

宝宝的保障
 

     孩子一般是家里的纯支出。在生活费用方面,孩子所有的生活费用都必须依靠父母,所以父母的保障对于孩子而言尤为重要。孩子基本上没有任何收入,所有的收入来源都依靠父母。然而由于入托费、教育费、生活费用等支出,全部要依靠父母,如果父母健在,则孩子的童年和青少年的生活将很美满。如果父母不在或者有父母但没有收入或收入比较低,那么孩子的童年和青少年的生活将非常困难。所以,孩子在独立前面临的最大的风险就是父母因为身故、残疾、疾病或者下岗失业而导致的收入中断的风险。

在健康方面,孩子的年龄比较小,抵抗能力较差,患病的可能性较大;而且孩子一般都没有充足的社会保障,健康风险暴露的程度也比较高。在死亡方面,尽管由于孩子的年龄小,死亡概率比较大,但是由于孩子是纯支出,孩子的死亡主要还是给家庭带来了感情伤害,而经济伤害比较小。在意外伤害方面,孩子活泼好动,对外界事物充满了好奇,意外伤害的风险比较大;而对于孩子而言,发生了意外伤害之后,一方面会给孩子的一生留下不可抹去的创伤,另一方面还会产生巨额的医疗费用和护理费用。

所以对孩子而言,最大的风险还是意外伤害风险,其次是健康风险。
 

那么我们要如何确定我们所需要的保额?下回分解。
 

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