核心提示：意外险怕是大家买得最多的保险。虽然保费不贵，可市面上意外险数目庞大，种类繁多，实在挑花眼。其实意外险挑选也有讲究，可要认准这几点。

意外险一般提供这三种保障内容：身故或伤残保障、意外医疗费用报销、住院津贴。

这三种保障两两组合，或是三者合一，再将意外成因细化分类，就搭配成了市面上我们看到的这些意外险。

那怎样才能从这么多的意外险中挑到不错的产品呢？这就要注意这几点了：

首先，意外事故保障范围要广。

意外险的配置跟别的保险不太一样，保障宜多不宜精。

有的人觉得自己每天上下班，公共交通方面的风险最高，于是投保了公共交通意外险。

但公共交通意外险里经常有一个BUG，就是发生交通事故的时候被甩出车外，就很难判断究竟是在车上受的伤，还是在车外受的伤。

于是在这种情况下，公共交通意外险大多是会被拒赔的。

如果真的担心交通意外风险，其实可以在已投保意外险的基础上，再增加公共交通意外保障。

这样的话，身故与伤残保额可以叠加，而且投保一年期的意外险非常便宜，也不用担心保费太贵成为负担。

其次，选择意外医疗赔付的时候，尽量选0免赔报销比例高的产品。

大多数情况下，意外医疗都是限制在社保目录内的，能够报销的额度就会比较有限，0免赔、100%报销的意外医疗保障才能在有限的额度内争取赔付最大值。#p#分页标题#e#

再次，挑选合适的增值保障。

意外身故/伤残跟意外医疗是意外险的标准配置，在此基础上，很多公司会附加一些额外的保障，如上文提到的住院津贴，还有近几年来比较热门的猝死身故保障等。

菜友们在挑选这些的时候可以考虑一下自己的情况，比如经常熬夜加班的，突发急病的概率会高于普通人，那么可以选择附加突发疾病身故（如猝死）的意外险。

而一些没有医保的人群，则可以将侧重点放在住院津贴上，毕竟理赔能多一点是一点

说了这么多，大家肯定会问这样的意外险哪里有？这里就给大家挑选了三款不错的意外险。

▌01三款产品图表对比

我们先看看三款意外险的详细对比：

（点即可查看大图）

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三款产品都是全国可投保的产品，需要注意的是，表格中的相关内容具体参照保单合同，其合同约定高于条款，不影响保险责任与理赔。

▌02三款产品优缺点对比

1、安心无忧

产品优点：#p#分页标题#e#

保障档级选择较多；

三款产品中意外医疗保障额度最高；

含额度较高的住院津贴。

产品缺点：

免责条款数量最多；

投保职业限制较多，出租车司机、孕妇、无业、待业、家庭主妇、下岗者及一些特殊情况的退休人员不能投保；

除了意外身故，无其他身故保障。

2、安意保

产品优点：

可投保年龄范围较广；

投保限制最少，出租车司机、家庭主妇、无业人员都可投保；

无健康要求，在这三款产品中，被保人如因自身的精神疾病导致意外伤害，只有安意保是赔付。

含突发疾病身故保障，保障相对全面。

产品缺点：

无住院津贴；

保单责任生效时间较迟，最快于保单生成后第7天零点生效，其余两款皆是次日零点生效。#p#分页标题#e#

3、小雨伞成人意外

产品优点：

保费最便宜。

产品缺点：

免责条款数量较多；

投保有健康要求，曾患/正患恶性肿瘤、癫痫等疾病的人不能投保；

无住院津贴，无其他身故保障。

另外需要注意的是，意外险的意外医疗保障虽然把就医医院范围规定在二级或二级以上医院，但有一些医院的就医花费是明确不赔的。

如安心无忧规定，北京市平谷区所有医院的就医均不给予理赔；安意保规定，北京平谷区、怀柔区、密云县所有医院的就医均不予理赔。

▌03投保建议

综合来看，安意保整体性价比较高，保障比较全面，是叠加风险保障的最佳选择。

而对于没有医保的人群来说，安心无忧的住院津贴则比较友好，能补充一些因意外导致的住院花费。

金额较有限且无健康隐患的人群，则可投保小雨伞成人意外。

但不论投保哪一种，一定要看清楚免责条款，在理赔时才能避免一系列无意义的纠纷，顺利拿到理赔金。

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