保险买错，法拉利缩水变奥拓！！！

我发现这几天“格姐水池投资圈”里，讨论保险的朋友特别多，专门讲一段保险的话题吧。

其实我们每个人可能都无法避开保险产品，因为每个人周围的亲戚朋友中，多多少少会有保险行业的从业者，会给你安利一些产品。

我想最基础的保险知识，就是大家要先分清楚保险有两大主要分类，不能全面迷信接受，也不能棒子都打死全盘否定。

首先保险最原始的保险，“功能性”也叫消费型，是为了获取大家某些保障需求，由购买者一起承担小概率出险的成本，属于纯粹的支出，除了保障没有任何其他回报的。例如车险、意外险、大病险等等。判断的条件很简单，只是购买保障内容，除了出险对你不会有其他任何返还。

其次是保险的衍生品种，也是目前大多数保险公司最赚钱的产品类型。“储蓄型”也叫理财型、分红型等等，各种叫法不一，产品名目繁多，是为了把消费者搞晕，相信故事而进行购买。这类产品的共有特征是不论缴费方式如何变化，返还方式如何变化，最终都是以分红、返还、增值等名目吸引你的。这种是我们要回避的产品类型。

格姐并不不完全否定这种产品的存在。因为对于很多完全没有理财意识和能力的人来说，也许买了这种产品是福，至少不会被骗子骗掉了吧。其实这种增值型的保险，就是一种变相的储蓄，或者说被动储蓄，其真正的收益率不论怎么包装，最终也是和银行理财差不多，目前就是3-4%之间的年化收益水平，会随着银行利率的波动同样波动。所以从原则上讲，长期看是购买力贬值绝对做不到抵御通胀。

对于有一定学习能力和知识的人来说，例如在本圈子中的朋友们，还在买这种产品就显得莫名其妙，一定是被美妙的故事讲蒙了。我们为什么放着15%左右收益的产品不买，要把资金放到5%不到的收益中去呢？主要就是因为我们不懂那个所谓保险产品中，我们最看重的所谓保障部分，其实是作为消费型保险可以单独购买的。保险业务员不会告诉你这个事实，如果那样，你只是购买很便宜的消费部分，整个保单的销售额就太低了。

未来的话，其实这是最制约传统保险公司发展的挑战。因为信息越来越透明，功能型保险重新回到大众的视野，以功能险捆绑带动分红险的的做法会越来越行不通。未来中国的保险公司要破局，要做的一定是削减销售团队，销售渠道互联网化，降低销售成本端，重新重视功能型保险。而一直固守分红型的公司，会因为人员成本的持续上升和分红型销售难度的不断加大而陷入利润不断被侵蚀的衰退中。

格姐自己来讲，我是社保必上，医保必上。然后根据自己实际需要意外险、大病的买一下，一年也就几百块，风险就全覆盖了。我自己回想一下，从我工作以来其实也没赚过多少钱，更大的财富都是通过积蓄不断的投资理财，复利增长得来的。如果我刚工作的时候，就有一个“好亲戚”一直跟踪我，量身打造理财型保险产品。那么到了今天，我大概从个人财富来讲仍然会是一个普通水平，而且深陷每月的保险月供的压力，混的甚至不如房奴幸福，因为资产增值率远不如房产。#p#分页标题#e#

格姐曾经跟群友开过一个小玩笑，我现在为什么常年做地铁，不买车。因为我回忆一下，这辈子最后悔的就是买的第一辆车，当时真的是兜里没有多少钱，硬是得瑟买了一辆二手“奥拓”，当时这辆车花了2万多，还每年要承担油费保险修车等费用上万。如果按我这十几年理财翻了一百多倍来说，整整花了一辆现在法拉利的钱啊！

上面这个小故事，格姐是为了告诉大家，千万不要忽略你现在经常在支出的小钱，在复利下，未来它们都会变的非常庞大，不要盲目的购买理财型保险。