买完保险后挥刀自宫，最后还能拿回多少钱？--汇财吧保险频道

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买完保险后挥刀自宫，最后还能拿回多少钱？

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-09-13

　　买保险的人多，跟保险恩断义绝的人也多。

　　退保的人大多对保险只有一个印象：真黑！

　　你看我明明交了一万块，退保只给我四百。

　　其实是你没搞懂游戏规则，保险行业退保只退“现金价值”是一条公认的规则，并不是无中生有的套路。

　　在此之前，大家要明确一点，保险你交的保费并不完全等于现金价值。

　　一般来说，具有一定储蓄性质的长期寿险保单都能累积出现金价值。

　　比方，终身寿险的现金价值就是时间越长现金价值越高，大约在第30个保单年度左右跟所交的全额保费是持平的。

　　也就是说你此时退保的话，才是真正的交了多少退多少。

　　（坚持这么久还退，疯了吧……）

　　定期寿险保单的现金价值则不一样，因为它只承保某一时间段的保障。定期寿险的现金价值会先升高后降低，保障期满的时候现金价值就为零。

　　原因也很简单，年轻时死亡率低，保障成本低，年纪大的时候死亡率高，保障成本也随之增高。但我们每年的缴纳的保费没变，等于是把年轻时多余的保障成本作为现金价值积累起来分摊到年老时用，所以年纪越大想退保基本就拿不到任何钱了。

　　当然，具体一张保单的现金价值值多少都是精算师算好的。为了避免争议，保险公司都把现金价值列明在保单合同里，自己可以对照查询。

　　示例中，能明确看到在不同保险期间退保能拿回的钱。

　　大体上，就是你缴纳的保费，去除掉给保险公司的管理费、给相关人员的佣金、保障费用，再加上剩下的钱生的利息，就是你保单的现金价值。

　　我们往往会发现，刚买就退保，拿到的钱会很少。

　　因为前期保险公司会扣除支付给业务员的佣金、管理费，而且你才刚刚开始缴保费，本金少产生的利息自然少，所以前期现金价值非常低。

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　　如果是第一年退保，可能只能拿回所交保费的20%。

　　举个极端的例子，如果你买香港重疾险，在缴费的前2年现金价值为0，想退保一分钱也拿不回来。

　　一般随着每年交的保费增多，保险公司也不再向业务员支付佣金，再加上前期现金价值的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加。

　　怎样避免保险现金价值的损失呢？选合适的保险之后别退。

　　保险合同条款那么多，简直像看天书，我怎么知道适不适合?

　　其实只要择重点看就行了，教大家三板斧。

　　重点看合同里的“保险责任”，说白了就是我买这个保险，我可以享受哪些权利，日后有哪些风险是可以转嫁到保险公司的。

　　第二点就是要看保额是否充足，能不能解决实际需求。比方早些年买了重疾险的人，保额只是5到10万，按照现在的医疗水平这是明显不够用的。

　　第三点最关键，保费你交得起吗？

　　缴纳保险后你的结余是否能维持日常生活，我们买保险是以防万一，如果你连眼前的生活都过不好，还谈什么将来。

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