说说重大疾病险的具体保障和误区 


     最近越来越多的朋友咨询保险，尤其是在重疾险这一块，很高兴一方面是大家对于保险的认识逐步提高了，另一方面大家也越来越关注自己健康问题。
 

    相信很多朋友在保险公司的大力宣导和代理人的力推下，多多少少也配置了一些重疾险，今天我们就来讨论购买重疾险的误区。
 

回顾一下重疾险的诞生，重大疾病保险的理念最初诞生于60年代的南非，一位叫Dr.Marius BArnard（马里优斯.巴纳德）的心脏外科医生，他发现在他尽力实施手术，挽救了很多病人生命的同时，罹患重疾后的病人，即使康复后，在社会上竞争力也大大下降，很难确保有之前的工作岗位和收入水平，由于精神及生活上巨大的压力、焦虑，治愈后的病人又会旧病复发，且无力治愈。
 

他深刻地意识到：医疗手段能挽救的是一个人的生理生命，但挽救不了一个家庭的经济生命。
 

他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。在他的发起下，重大疾病保险应运而生。
 

【误区一：重疾险的赔偿金=医疗费用】
 

     很多朋友告诉我，买重疾险是担心那一天出事了，没钱看病；而保险公司在培训的时候也会提到重疾险是一款确诊重疾就赔付的险种，是医保的一种补充。医保是属于报销型的，只能用社保用药，是要先给押金治病再进行报销。相信很多朋友目前对重疾险的理解还是这样的。
 

其实重疾险又称为失能险，何为失能险？
 

失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。失能保险也是健康保险的一种，在国外已经有100多年的发展历史。失能保险一般分为两种，一种是补偿因伤害而致残废的收入损失，另一种是补偿因疾病造成的收入损失。

五年生存期是根据专家临床观察，经过治疗后的癌症患者，病情复发和转移通常发生在5年之内，如果癌症患者活过五年后，就有希望实现长期生存。

在重大疾病中，发病率最高的癌症，对于头号敌人，花费到底是多少呢？
 

根据数据来看，治疗费用在30万到60万基本能解决了，可是一旦遇到了需要长期服药或者其他治疗或康复活动，那就是一个漫长的过程，很多重疾的用药必须是使用进口药，而这些药品并不在医保的范围内，所以在配置重疾险的时候，更多的应该考虑治疗后的康复费用和五年期的收入损失。
 

【误区二：重疾险是确诊就赔付】
 

重疾险在国内的发展历史

1995年——2000年：初期阶段，病种多为10种左右

2001年——2006年：病种不断增加，各公司释义各异，理赔标准不统一

2007年——2012年：
 

重疾（25种）定义标准化（深圳友邦被诉事件）

将主附险拆分，附险为提前给付重疾，主线为终身寿或两全，仍以分红型为主流；

开始出现轻症、重疾多次给付等创新责任

2013年——至今：

预定利率市场化，3.5%预定利率重疾险上市，全面替代既往产品，由于费率大幅优化，非分红的传统险形态成为主流；轻症额外给付成为主流责任，轻症豁免责任开始出现，重疾多次给付的产品也开始增多，但尚属探索阶段，病种进一步增加，重轻症合计已突破100种

在保监会标准化定义的25种重疾中，其中6种是必保的疾病，我们来看一下标准化的定义是怎样的：

举两个例子：
 

关于脑中风的情况，它分为了轻症与重疾两个状态，轻症中属于轻微脑中风，而重疾对于脑中风后遗症的定义更为严谨，需要在疾病确诊180天后，才可以获得理赔。

六项基本日常生活活动是指：

（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；

（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；

（3）行动：自己上下床或上下轮椅；

（4）如厕：自己控制进行大小便；

（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；

（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

上图的两种情况中，支架植入是不属于开胸的。

所以朋友们可以自行补脑，是否真的跟一些代理人所提的所有重疾都是确证就赔付。
 

【误区三：有重疾就足够了】
 

1. 保障型的保险本来就是反人性的，在一帆风顺的时候去跟人家说风险，让人家掏钱买保险，你在开玩笑吧？在我个人看来，也确实如此，我都平安度过二十几年了，在我看来风险不会光顾我的。不过没办法，风险确实存在，在每个人经历的阶段不一样，存在的风险也有所不同。（风险并不指伤残或身故，不要看表面）
 

2.保障型的保险中，重疾险不能覆盖所有的保障，许多朋友都觉得买保险最终是要把钱取回来才“划算”，但是并不曾想过，自己的风险是否真的可以转嫁到保险公司上。如图所示：
 

那么，仅靠重疾险的赔付金用于医疗费用，对于很多重疾来说显然是行不通的。每个险种的背后都有着它的意义与作用。买错保险比不买保险更加可怕，如果实在不清楚怎么选择产品，可以在论坛、贴吧上咨询，明明白白买保险才是对自己负责。