什么叫保单质押贷款请高人给我讲讲

什么叫保单质押贷款请高人给我讲讲
赵骏凯 来自: 移动端 2020-04-07 16:03

2020-04-07 16:12最佳答案

保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。
若借款人到期不能履行债务,当贷款本息积累到退保现金价值时,保险公司有权终止保险合同效力。
投保人可以把保单直接抵押给保险公司,直接从保险公司取得贷款;也可以把保单质押给银行,从银行取得贷款。目前国内保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过6个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的70%至80%。

其他回答(共7条)

  • 2020-04-07 16:27 黄生龙 客户经理

    您好!保单抵押是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务,当贷款本息积累到退保现金价值时,保险公司有权终止保险合同效力。寿险展业过程中,在险种条款里加入保单抵押贷款,已经成为一种时尚。保单抵押应注意以下三个问题: 1、不是所有保单都能办理质押贷款。可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单,而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。 2、已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。目前不少保险都设有保费豁免功能,即投保人发生意外后,保单受益人不需继续缴纳保费,可以继续享受保单保障,保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是,根据有关规定,在已经发生保费豁免的情况下,保单将不能办理质押贷款。
  • 2020-04-07 16:24 赵马元 客户经理

    一般来说,具有现金价值的保单,只要条款中允许,都能从保 险公司获得贷款。通俗地说,现金价值就是指带有储蓄性质的人身保 险单。通常来说,万能 险、分红 险、终身寿 险以及一些两全保 险都具有现金价值。而健康 险、意外 险、医疗 险、投连 险等消费型保 险不能用于质押贷款。
    此外,已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款;财产保险单也因不具有现金价值,不能作为质押凭证。目前,中国 人寿、平安 人寿、新华 人寿等几家大公司的保单质押贷款利率均为5.6%,期限为6个月。
  • 2020-04-07 16:21 车广东 客户经理

    不是每一个产品都可以办保单质押贷款的,具体要看保险条款。
    你所谓的学习保险应该是指教育金保障,这种保险是有现金价值的,那么办保单质押贷款的可能性比较高,但不是绝对的。教育金保障产品的周期不长,很多公司不给办的。
  • 2020-04-07 16:18 黄睿刚 客户经理

    保单质押贷款是指投保客户在不影响其投保权益的前提下,以具有一定现金价值且未到给付期的人寿保险单作为质押,向银行申请融通资金的一种贷款方式。从质权设置的角度看,保单是一种债权凭证,以保单设定质押,其性质为债权质押,即以一种债权担保另一种债权,寿险保单质押与其他质押物如国债、存单一样具有流动性强的特点,其风险系数几乎为零。因此寿险保单质押贷款是一种比较安全的融资方式。然而从风险形态考察,保单质押贷款除可能出现违约风险即借款人在贷款期限届满不能按合同履约偿还贷款本息所带来的风险之外,还有可能面临一些比较特殊的风险。因此有必要对保单质押贷款的风险成因进行一定的探讨,以规范保单质押贷款业务,实现银保双赢。 保单质押贷款风险主要源于以下几个方面: 一、信用风险 主要表现在: 1.主体资格风险。寿险保单涉及投保人、被保险人和受益人三个主体。其现金价值所有权归投保人,且投保人有解除保险合同的权利。因此以寿险保单质押的借款人与质押保单的投保人必须一致。即只有投保人才可以成为保单质押贷款的信用主体。如果借款主体不具备上述资格,必然会导致银行贷款权益的落空。 2.借款人变更保单的风险。根据《保险法》的有关规定,投保人可向保险公司要求对其保单进行变更。在保单质押期间,借款人应按保险合同规定继续履行其缴纳保费等义务。如果借款人不经银行同意而自行退保,或变更保单与贷款相关的信息,将造成保单现金价值的减少甚至流失,从而侵蚀银行的债权利益。另外,由于寿险保单具有自动垫缴保费、更改保单等现金价值的衍生功能,一旦投保人无力按时缴纳保费, 保险公司会自动以其保单积存的现金价值为投保人垫缴保费,使保单继续有效,投保人也可以保单积存的现金价值作为保费,采取趸缴方式,将原保单改为相同种类的小额保险单,或改为展期保单,改变原保单的保险期限以至危害质押标的价值,使贷款权益的实现受到危害。 二、质押标的风险 根据《保险法》的有关规定,申请贷款的质押保单必须真实有效,符合质押条件。作为质押物的寿险保单,其投保期必须已经超过二年且投保人缴费已足二年以上。即只有投保期限以及缴费年限两个要素同时满足时,寿险保单才具有现金价值。另外,有效的质押保单必须是符合质押条件的清洁件。所谓清洁件是指保单质押时为正常保单,不存在向保险公司借款的记录,不存在失效的且在缴费期内的、或以办理挂失手续后又复得的以及选择自动垫缴保费条款的保单。在保单质押贷款业务中,上述条件如出现任何瑕疵,都可能导致质押保单缺乏担保效力,从而给银行债权带来风险; 三、法律风险 寿险保单质押贷款涉及《合同法》、《保险法》、《担保法》、《贷款通则》等相关法律法规,同时也涉及多个利益主体。一旦违反公平原则就有可能影响合同效力,影响利益主体运用法律法规保障自身利益的充分性和有效性,从而使贷款存在潜在风险。 综上可见,保单风险的主要原因是保单本身涉及的当事人和关系人比较复杂,这一点与其他质押贷款有很大的不同。因此商业银行应对症下药,才能有效防范风险: 第一,加强贷款调查与审核,完善质权设定程序,针对投保人明确风险防控方法。贷款主体应明确为寿险保单投保人,且投保人身份为自然人。投保人、借款人身份的一致性是防范信用风险的根本前提; 第二,加强银保合作,限制或冻结投保人的某些权利,以保全保单的现金价值。为保护质权人权利,贷款合同中应做出明确规定,保单质押后应限制投保人解除保险合同、保单挂失等权利,投保人要求解除保险合同、挂失保单时应征得质权人即商业银行的同意; 第三,严格调查借款人还款能力信用状况,保证信贷资金安全。一是严格客户信用调查程序,对第一还款来源进行充分调查,分析借款人的信用状况和偿还能力,对符合贷款条件的客户因据实分别录入商业银行和保险公司的客户信息系统;二是严格贷款发放比例控制,严禁超比例违规放贷; 第四,严格审查质押标的物,确保质押保单真实有效。首先要严格审核保单的法律效力,主要审查质押保单的真实性,如投保人是否系借款人本人,保单是否在给付期内等等;其次应验证质押保单的现金价值,确保质押保单的投保期以及缴费期同时超过两年,并且为正常状态的清洁件。 第五,加强法律知识教育,提高从业人员法律和业务素质。银保合作涉及商业银行、保险公司、投保人(借款人)三方利益,涉及不同的法律条文。银行与保险公司应本着平等、自愿、公平、诚实信用、互利双赢的原则精诚合作。一方面要通过培训各自员工,提高员工法律素质和业务素质以及定期沟通促进双方形成共识;一方面在制定贷款合同时,合同应充分体现各方利益,明确各方的权利义务,而不应以邻为壑,片面强调自身利益。
  • 2020-04-07 16:15 米增奇 客户经理

    保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务,当贷款本息积累到退保现金价值时,保险公司有权终止保险合同效力。
    保单质押贷款存在的风险:
    保单质押贷款可能影响到保险公司的投资计划和现金流,特别是利率波动时,贷款者可以通过增加贷款或尽快偿还贷款获取更大的收益,而保险公司只能被迫接受,即保单质押贷款权实质上是保险公司提供给投保人或保单持有人的一种期权。由此,保险公司制定保单质押贷款条款面临的一个核心问题是利率水平的确定。通常保单质押贷款的利率要高于其计算现金价值的利率,固定贷款利率条件下市场利率波动一定程度上刺激保单持有人的贷款动机,相应造成保单贷款紧锁保险公司投资基金的不良效应,这意味着保险公司能应用于其他投资渠道的资金减少,甚至要放弃高收益的优质投资项目,相应经营的稳定性和盈利能力因此而收到影响;另外处理保单贷款也需要一定行政费用,增加经营成本。
  • 2020-04-07 16:09 龚崇权 客户经理

    每张人寿保单都有一定的现金价值,现金价值也就是退保能拿到的钱。
    保单质押呢,就是把保单抵押给保险公司,保险公司呢把你保单的现金价值的一部分借给你应急,同时,保单的保障又不失效,这叫保单质押。
    保单质押贷款能贷出来的钱最多是你保单现金价值的80%,不过在我们买了几年保险,手头急用钱,又没有钱的情况下, 保单质押确实能解决一些问题。一般保单质押贷款期限为半年。利率为同期银行利率。
  • 2020-04-07 16:06 龚子龙 客户经理

    部分个人质押贷款解读 1 华夏银行个人质押贷款 目前,华夏银行可接受的质押贷款的质押物有:该行的本外币定期存款、本外币保本型理财产品、外币协议储蓄存款,以及该行销售的、财政部1999年(含)以后发行的凭证式国债;本行销售的电子式储蓄国债;与华夏银行重庆分行或华夏银行总行签有质押支付协议的本地其他商业银行出具的本外币整存整取定期存单;托管在上海黄金交易所黄金账户内,并可在上海黄金交易所流通的黄金、铂金都可以用来质押。 2 贷了又贷 中国银行循环抵(质)押贷款不难 在获得这笔20万元的装修款前,王先生还不是很清楚什么是个人抵押循环贷款。他们两口子都在旅行社工作,以前为了扩大公司经营和买房在中国银行重庆市分行办过两次贷款,其中第一笔贷款已经还清。这次他们想把2007年买的住房装修入住,还能贷到款吗?好在王先生之前两笔贷款都能按时还,没有恶意拖欠,而且还把这套位置优越、交通便利的83平方米的住房用来抵押,终于拿到了20万元的装修款。根据工作人员的计算,每个月2000多元的还款金额也不会对他们家庭生活造成影响。这笔循环贷就这么办成了。 中国银行个人抵(质)押循环额度贷款。可以用住房、商铺等房产作为抵押,一次性获得贷款额度,在贷款使用期限内,根据需求循环使用。贷款的用途包括购买大额的耐用消费品和家居装修、度假旅游、教育助学等消费需求,还可以用于正当经营的资金需求。最长可以贷10年,最多可以贷400万元。 案例2 保单质押3天贷到38万元

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