商业银行的业务特点

商业银行的业务特点
连丽萍 来自: 移动端 2020-01-22 15:25

2020-01-22 23:25最佳答案

商业银行的特征如下:(1)商业银行与一般工商企业一样,是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本,依法经营,照章纳税,自负盈亏,它与其他企业一样,以利润为目标。(2)商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品,从事商品生产和流通;而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象,经营的是特殊商品…一货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看,商业银行的经营,是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别,使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。(3)商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合,功能更全面,经营一切金融“零售”业务(门市服务)和“批发业务”(大额信贷业务),为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松,专业银行的业务经营范围也在不断扩大,但与商业银行相比,仍差距甚远;商业银行在业务经营上具有优势。

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  • 2020-01-22 23:28 黄盛楠 客户经理

    商业银行的 特征如下:
    (1)商业银行与一般工商企业一样,是以盈利为目的的企业。
    (2)商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象,经营的是特殊商品…一货币和货币资本。
     (3)商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合,功能更全面,经营一切金融“零售”业务(门市服务)和“批发业务”(大额信贷业务),为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松,专业银行的业务经营范围也在不断扩大,但与商业银行相比,仍差距甚远;商业银行在业务经营上具有优势。
    职能作用
    商业银行的职能是由它的性质所决定的,主要有以下基本职能:
    信用中介职能、支付中介职能、信用创造功能、 金融服务职能、 调节经济职能。
    参考自百度百科,希望帮到你
  • 2020-01-22 17:10 贾黎黎 客户经理

    一、资产业务
    资产业务,是商业银行的主要收入来源。
    1、 贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务
    1) 信用贷款:
    信用贷款,指单凭借款人的信誉,而不需提供任何抵押品的贷款,是一种资本贷款。
    (1) 普通借款限额:
    企业与银行订立一种非正式协议,以确定一个贷款,在限额内,企业可随时得到银行的贷款支持,限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款,利率是浮动的,与银行的优惠利率挂钩。
    (2) 透支贷款:
    银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
    (3) 备用贷款承诺:
    备用贷款承诺,是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同,在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款,企业要为银行的承诺提供费用。
    (4) 消费者贷款:
    消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款,商业银行向客户提供这种贷款时,要进行多方面的审查。
    (5) 票据贴现贷款:
    票据贴现贷款,是顾客将未到期的票据提交银行,由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
    2) 抵押贷款:
    抵押贷款有以下几种类型
    (1) 存货贷款。存货贷款也称商品贷款,是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
    (2) 客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款,称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
    (3) 证券贷款。银行发放的企业借款,除以应收款和存货作为抵押外,也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。
    (4) 不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。
    3) 保证书担保贷款:
    保证书担保贷款,是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保,与银行的契约性文件,其中规定了银行和保证人的权利和义务。
    银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书,即可向借款人发放贷款。所以,保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。
    4) 贷款证券化:
    贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是:商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款,组合成若干个资产库(Assets Pool), 出售给专业性的融资公司(Special Purpose Corporation), 再由融资公司以这些资产库为担保,发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。

    2、 投资业务:
    商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务,是银行收入的主要来源之一。
    商业银行的投资业务,按照对象的不同,可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型,即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。
    国家政府发行的证券,按照销售方式的不同,可以分为两种,一种叫作公开销售的证券,一种叫作不公开销售的证券。
    商业银行购买的政府证券,包括国库券、中期债券和长期债券三种。
    1) 国库券。国库券是政府短期债券,期限在一年以下。
    2) 中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券,其利率一般较高,期限也较长,是商业银行较好的投资对象。
    二、负债业务:
    负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债,约占资金来源的80%以上,另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等,也构成银行的负债。
    1、 活期存款:
    活期存款是相对于定期存款而言的,是不需预先通知可随时提取或支付的存款。
    活期存款构成了商业银行的重要资金来源,也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务,一般不支付或较少支付利息。
    2. 定期存款:
    定期存款是相对于活期存款而言的,是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长,从而为商业银行提供了稳定的资金来源,对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。
    3、 储蓄存款:
    储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户,储蓄存款又可分为活期和定期。
    储蓄存款的活期存款,或者称为活期储蓄存款,存取无一定期期限,只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通,存户不能透支款项。
    4. 可转让定期存单(CDs):
    可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式,但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是:存单面额固定,不记姓名,利率有固定也有浮动,存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等。存单能够流通转让,以能够满足流动性和盈利性的双重要求。
    5、 可转让支付命令存款帐户:
    它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户,商业银行既可以提供支付上的便利,又可以支付利息,从而吸引储户,扩大存款。
    开立这种存款帐户,存户可以随时开出支付命令书,或直接提现,或直接向第三者支付,其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求,同时也满足了收益上的要求。
    6、 自动转帐服务存款帐户:
    这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似,是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时,存户可以同时在银行开立两个帐户:储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时,可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上,自动转帐,即时支付支票上的款项。
    7、 掉期存款:
    掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币,作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。
  • 2020-01-22 16:37 边博洋 客户经理

    商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上,利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势,不运用或较少运用银行的资财,以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项,提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中,银行是作为信用活动的一方参与;而中间业务则不同,银行不再直接作为信用活动的一方,扮演的只是中介或代理的角色,通常实行有偿服务。
    中间业务又称表外业务,目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。在国外,商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右,而我国目前商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15%以上。
  • 2020-01-22 16:10 樊扬诗 客户经理

    面对日益临近的WTO,银行如何在日益激烈的同业竞争中立于不败之地,这就要求银行业必须跟上时代的步伐,在“新”字上做文章,在“创”字上下功夫,以崭新的精神面貌,不断进行金融创新,不断拓展金融领域,开发金融新产品,寻找新的利润增长点,真正把银行办成金融服务多样化、业务综合全能化的现代银行,才能立于不败之地,才能不断发展壮大,本文拟就金融产品创新,成其是表外业务(中间业务)的创新展开论述。

    一、表外业务创新的背景

    表外业务,指那些不会引起资产负债表内发生变化,却可为商业银行带来业务收入或减少风险的业务活动。是商业银行在表外科目记载或在资产负债表外附列,并形成或有资产及或有负债的业务。从业务内容上看,表外业务主要指银行充当中介者提供的一些非资金服务,通过这些银行服务,能保证某些交易能够顺利完成,同时银行也获得一定的手续费。表外业务不等于中间业务,它只是中间业务的一部分,即与信用业务有关的那部分中间业务,除可为银行创造中间性服务业务收入外,还可直接改善银行表内资产负债业务的质量,降低银行经营管理中的风险,因而成为商业银行提高经营管理水平,防范各类风险的重要手段和方法。

    (一)表外业务创新是传统银行业进入微利时代的必然选择。

    改革开放以前,我国的社会经济以间接信用为主,银行具有集聚资金(存)、分配资金(贷)和实现资金的流转(汇),即负债经营、资产经营与结算等基本功能就足够了,但经过改革开放十几年的发展,我国已从计划经济时代走入了市场经济,商品经济时代,我们的经济总量和质量已达到一个新的发展阶段,资本市场日趋活跃,直接融资逐渐居于主导地位,从而对经济工具,尤其是金融商品提出了更多的要求,传统的“存、贷、汇”功能已远远不能满足高速发展的经济需求。银行业不仅成为充满风险、机遇和竞争的一个行业,而且传统银行业也进入微利时代。银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场,银行的存贷利差缩小,经营成本增加,盈利空间十分狭小,随着金融改革的推进和利率管制的逐步松动,银行传统业务的盈利能力将进一步下降,而且由于现有的国有企业大都微利,有些甚至亏损,自有资本金不足,融资渠道单一,生产经营大多靠银行贷款,因而今后一个时期内商业银行一直面临着较大的信贷风险,这大大限制了信贷资产增量的拓展,从而限制了信贷业务的发燕尾服。另外在全球范围内,银行业由于科技手段的发展,其交易系统、清算系统和服务网络的日新月异,任一银行必须跟上这日新月异的变化和发展,在同业竞争中取得生存资格,这要求银行业必须进行金融创新,调整经营方式,不断开拓新的经济增长点,通过开拓发展中间业务,扩大服务范围,通过开展代收代付、代办保险、代理股票、债券发行、证券买卖、代客理财、融资租赁等业务,优化负债结构、降低经营成本。为寻求规避风险的方法,获得新的获利空间,表外业务创新应运而生。

    (二)表外业务创新是“一切从客户和市场的需要”出发的现代商业银行经营理念的体现。

    客户要求的多元化决定了银行为满足客户需求必须进行创机关报。随着银行间竞争的加剧和客户(包括企业客户和个人客户)金融意识的增强,银行与客户的关系已越来越由客户追逐银行转向银行追逐客户,客户的金融需求日益多元化,银行必须要根据客户分类和不同客户的特点,以“量身定做”的方式开展适合不同客户群需要的产品,更好地满足客户需要。由于资本市场的发展,客户融资选择增加,既可以从商业银行间接融资,也可以从资本市场直接融资,银行中介职能在弱化。再加上商业银行、投资银行之间业务交叉的限制逐步放宽,使得商业银行为了满足客户的需求而从事一些《商业银行法》未明确限制的投资银行业务成为可能。目前,我国国有企业改革已进入攻坚阶段,大规模、跨地区、跨行业甚至国际化的资金流动、资产重组及资源的重新调整配置是国有企业制度改革的关键步骤,其成功与否将直接决定国企业界改革的成败。而市场化的企业改革,从企业的股份制改造、合并、收购乃至集团化发展都有赖于投资银行从多方位给予企业以金融支持和服务。由于我国还没有真正意义上的投资银行,而现代商业银行具有人才和信息优势,因此在具体的操作过程中,有许多环节银行完全可以参与,比如资产重组中兼并目标企业的前期调查、资产负债情况的确认、并购方案的项目评估配套的融资安排、财务顾问与投资咨询、公司理财等都可以成为高收益低风险的表外业务(中间业务)。由于客户的需求多元化从而促使银行产品围绕客户需求不断创新。

    (三)表外业务创新是商业银行实施现代经营管理策略的要求。

    面对竞争导致成本上升、资产质量下降、风险日益加大的现实,商业银行的经营管理策略也发生了根本性的变化。即从传统的依靠不断扩大的负债、资产规模求得发展的策略,转向重视资产质量、减少风险、提高资产收益的经营策略上来,而大量的新开发的表外业务,因其特有的防范风险、提高资产质量,增加收入的功能,恰好适应了商业银行新经营策略的要求,因而在短期内获得了迅速发展,再加上全球金融市场一体化的发展趋势及现代电子、通讯等技术的迅速发展。网络银行的兴起,也为银行大量从事表外业务创造了必须的市场、技术条件。

    二、国内外表外业务的基本种类及在我国展开的状况

    按照国际金融市场上通行的划分方法,商业银行的表外业务包括传统金融产品和近年新创新的金融产品两大类。传统的金融产品包括三部分:一是传统的中间业务,包括信贷业务、租赁业务和代理业务;二是对外担保业务,包括客户偿还贷款、汇票承兑、信用证使用的担保等;三是贷款与投保承诺,它包括可撤销的和不可撤销的。而新创新的金融产品包括金融期货、远期利率协议、互换等;但从目前看,可供操作的表外业务有如下向种:

    (一)租赁业务产品创新。是指银行出资或贷资购置一定的财产设备、直接或间接地以出租人的名义将设备借给承借人在约定期限内使用,通过租金收回投资并获取收益的一项业务。这项表外业务的种类主要有融资性租赁和服务性租赁,融资性租赁又包括直接租赁、转让租赁、回租租赁和杠杆租赁。租赁业务的特点是所有权与经营权分离、融资与融物结合,以偿还租金的方式偿还本息。它是金融业和边缘性业务,在经济金融领域的功能有:融资、投资、销售和管理,这项业务在工行还未开展。

    (二)对外担保业务产品创新。商业银行对外担保是指以自己的信誉为债务人履行债务,承担责任,并收取一定费用的行为。它主要包括:1、提保鉴证业务——监督付款、保证付款、交纳保证金、投保鉴证等;2、保密业务——投标业务保密、履约保密、预付款保密、付款保密、延期付款保密、租赁保密、补偿贸易保密、来料来件加工保密、借款保密;3、备用信用证、它是代替企业签发保证金或保密文本的较为流行的一种银行对外担保业务。4、贷款承诺是银行对其客户提供担保的一种业务,它包括备用贷款承诺和循环贷款承诺等。这项业务在工行及其它银行中部分开展,尤其是在国际业务中运用的较为广泛。

    (三)代理业务产品创新。主要有代理客户收付款、代理融通资金、代理客户发行和买卖有价证券和买卖有价证券、代理保管业务、代理组建新公司、代理客户会计事务等。它包括代收代付劳务费、管理费、环保费、水电费、房租费、电话费、交通罚款等。其代保管业务主要是密封保管业务,包括对股票、债券、大额定期存单等有价证券和企业和黄金、白银、珠宝首饰、珍贵文物、契约文件进行保管,这是一种利用银行自身安全设施,向客户收取保管费用的边缘性金融业务。此种代理业务是目前国内各家银行开展的最常见的中间业务。

    (四)信托业务产品创新。商业银行信托业按形态可分为财产信托、融资信托、投资信托、职工福利信托、公益信托和事务代理等。但商业银行的表外信托业务多为证券投资信托、财产信托及信托存款、信托投资基金等。它们在市场经济中起着融资投资、理献策和社会保障作用。前几年由于广信、中农信事件,尤其是94年《商业银行法》明确规定,商业银行不得从事信托投资业务,现在,各大商业银行都已与自办信托公司脱钩,已停办资金信托业务。现可以在国家允许的范围内开展部分财产信托业务和其他信托业务。

    (五)金融期货市场创新。金融期货具有以下几个基本功能:1、套期保值、保值者利用这一功能,通过分别在现货市场和期货市场各建立一个交易部位相反的头寸,就可以使两个市场的盈亏大致抵消,从而达到避免因汇率、利率、股票价格等因素变动而带来的巨大损失,以稳定其资产价值。2、莫过于杠杆投资,即“以小挣大”。这一功能主要是相对于市场中的投机者而言。在期货市场交易中,投机者只需投入少量的保证金,就可以进行十倍甚至几十倍的交易,同时,期货投资的收益率也远远大于现货市场的收益率,这样就为广大的投机者提供了一个风险大、收益大的投资市场。3、价格晴雨表。金融期货价格是通过买卖双方在交易所里集中总价而确定下来的,这一价格反映了广大入市者对未来利率、汇率、股价等因素走势的预期,而且现货价格与期货价格又具有趋同性。目前,由于我国期货市场的发育尚不完善,特别是金融期货一直没有恢复,金融衍生工具的许多创新尚不能开展,尤其是我国商业银行由于分业管理限制,而不能从事金融期货市场交易,但是随着金融体制改革的进一步深化,重新开放金融期货市场将是大大势所趋。

    (六)融资方式证券化创新。从国际上看,传统的通过商业银行等集资金铁方式开始让位于通过金融市场,尤其是股票市场、债券市场、资本市场发行证券的方式。1、大力发展资本市场、证券市场。注重股市和债市均衡协调发展,尤其是着重发展长期债券市场以及发展企业债券市场。2、大力发展投资基金和机构投资者,改资本市场上个人散户投资为主为机构投资为主。从而“集体投资、专家经营、风险分散、收益共享”。设立投资基金帐户,由于投资基金是投资于高流动性的金融资产,可随时变现,开放式投资基金又不受时间、数额的限制可以随时进入和退出,并能取得较高的收益,投资基金帐户的设立既可满足客户安全性的要求,又可兼顾客户收益性的要求。

    三、银行表外业务创新存在的问题及对策

    随着我国银行业发展逐步进入业务创机关报阶段,新业务开发与发展的能力将越来越成为决定各商业银行发展好坏与成败的关键。各商业银行竞争的焦点越来越转向新业务领域,能否早日实现银行业务创新,尤其是高智力型的银行表外业务创新,抢占新业务发展的制高点,推广及延伸,占住并扩大自己应有的市场份额,对商业银行的发展具有决定性的影响。

    (一)银行表外业务创新存在的问题:

    1、银行表外业务产品品种少、质量低、范围小、收益低,并缺乏拳头产品和支柱产品。

    从西方发达国家商业银行的发展历程看,其表外业务创新取得的收入占银行收入总额的比重日益增加,美国银行业居前列的花旗、美洲等五大银行集团90年代末表外业务收益占比达50%以上,而德国由于推行全能银行制,其几大银行表外业务收入占全部业务收入的60%—70%,而我国各大商业银行表外业务及中间业务收入占比不到10%,工商银行更低,有些分行甚至仅占2%—3%。而且由于我国推行分业经营管理模式,限制了很多种表外业务的发展,目前银行表外业务品种少,主要局限于国际业务中的对外担保业务,如担保鉴证业务、备用信用证、保密业务和一些低档次代理业务,如代收代付各种管理费、水电费、电话费、交通罚款、代保管业务,而银行为了抢占市场份额,对很多代理业务实行免收费服务,有的还“倒贴”。再加上传统的定价方式,造成某些表外业务及中间业务成本投入收益低,有些行说起来中间业务已有几大类40、50项,但很多都局限于拉存款阶段,还远远谈不上向增效益手段的转变,再加上所在地域经济发达水平的限制,更缺乏高收益的支柱产品——比如高收益高智力型的一些投资银行业务,企业购并设计、配套的融资安排、证券代理、基金托管等等。

    2、缺乏表外业务创新激励机制,创新动机模糊。西方发达国家金融机构进行金融创机关报的动机不外乎两个,一是追求利润最大化,二是规避管制,基于此,西方商业银行每推出一项金融创新,都会经过系统的策划和研究,充分考虑其成本和收益,需要的技术条件、市场需要程序、推广的经济规模等,而我国由于创新主体错位,行政驱动下的微观创新动机模糊,再加上整个社会群体的思维方式与西方不同,还未完全建立“服务也应是一种有报酬行为”的观念,鉴于传统的定价方式,出现了许多不计成本甚至是负效益的金融创新。

    3、缺乏创新人才。金融创新需要一大批高素质人才。尤其是那种既懂计算机又懂银行经营管理,既懂货币市场业务又能融会贯通资本市场业务,既能开发设计新金融产品又懂市场营销的复合型人才。

    (二)对银行发展表外业务及中间业务的几点建议:

    1、提高发展表外业务及中间业务必要性的认识,建立“以效益为中心”的新的经营机制。现代商业银行是经营金融产品的特殊企业,应成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我给、自求平衡、自我发展的企业法人,应以追求利润最大化为主要目标。应把发展表外业务以及其它中间业务当成一项关乎银行生存与发展的大事来抓,注重发展“市场有需求、自身的能力、效益有保障”的业务品种,在开办新业务中重视成本核算,在科学预测和市场检验相结合的前提下,建立新业务品种“进退机制”,实行有所为、有所不为,只有能够降低市场交易成本,提高金融效率,并能带来经济效益的金融创新才应得到开发与推广。

    2、“借脑”,坚持走引进、改造和研究开发相结合的创新道路。西方发达国家商业银行发展有着几百年的历史,形成了一套行之有效的管理体系,创新机制。而创新本身既是一种新的东西的创造发明,也可以是传统要素的重新组合,“综合即创新”,西方发达国家商业银行很多金融产品我们没有,对于他们是传统产品,但对于我们即是创新,因此,我们应充分借鉴、吸纳西方发达国家的创新成果,充分利用最新的科技成果,节省成本,少走弯路,从而大大缩短新业务开发的进程。

    3、坚持“以市场为导向,以客户为中心”的新产品开发战略,以满足客户多元化的需求。通过对客户市场的不断延伸,根据不同客户群的特点,以“量身定做”的方式,充分利用银行内部资源,发挥中介作用,开发一些高智力型、高收益的新业务品种,建立新业务开发合作协调机制和激励机制,引进一批高素质的复合型人才,从而勇立于金融改革的潮头,在同业竞争中立于不败之地。
  • 2020-01-22 15:40 齐明杰 客户经理

    一、商业银行经营具有特殊利益。一是从行业特点得到好处,即不需要投入很多的自有资本即可进行经营活动,并可获取可观的收益;二是从国家干预以及与国家政权的密切关系中得到的好处。
    二、商业银行经营也存在特殊风险。
    Ø一是信用风险。即借款人不能或不愿意按期偿还贷款而使银行遭受损失的可能性。
    Ø二是经营风险。当银行资产与负债的安排在总量上或期限结构上出现失衡时,会直接造成银行的经营风险。
    Ø三是公信力风险。银行能吸收不同期限和不同数量的资金,是基于公众对银行的信任,一旦失去公众的信任,马上就会挤兑存款,当银行无法应对众多存款人的挤兑时,破产便在所难免。
    Ø四是竞争风险。在电子科技已广泛应用于银行业务研发之中的今天,信息传播速度日益加快,银行业在提供的产品中所包含的经营、管理、价格以及其他因素方面都将面临更为广泛的竞争。
  • 2020-01-22 15:37 齐晓庆 客户经理

    严格地说,他可分为两类,一类是传统的中间业务,银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项,并以此收取手续费,其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等。传统的中间业务具有迅速便利和低风险的特点,可以增加银行的业务收入并以此提高银行的竞争能力,有利于使银行摆脱既定的资产负债规模的束缚,促进其技术与服务手段的进步。另一类是新兴的中间业务,在资产负债表上没有反映,但却能为银行带来收益的同时也使银行风险增加的业务,一般称之为“表外业务”,主要包括贸易融通类业务,信用担保类业务和金融衍生工具交易业务。在此,只要有效地控制各业务交易风险,就能使银行获得表外业务发展的领域。结算类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的,与货币收付有关的业务,如各类汇兑业务、出口托收及进口代收、信用卡业务等:代理类中间业务是指由商业银行利用自身经营管理上职能和优势,接受客户委托,为客户提供各种服务引起的有关业务,如代理发行承销和兑付政府债券、代收代付业务(包括代发工资、代理社会保障基金发放、代理各项公用事业收费)、委托贷款业务、代理政策性银行和国际金融机构等贷款业务、代理资金清算、代理其他银行银行卡的收单业务(包括代理外卡业务、各类代理销售业务);担保类中间业务是指由商业银行向客户出售信用,或为客户承担风险引起的有关业务,如票据承兑、开出信用证、包括备用信用证业务的担保类业务、贷款承诺等:金融创新类中间业务是指由商业银行从事与衍生金融工具有关的各类交易引起的业务,如金融期货期权、各类投资基金托管、各类基金的注册登记认购申购和赎回业务、代理证券业务、代理保险业务等;其他中间业务是指除上述业务以外的各种中间业务,如各类见证业务、信息咨询业务(主要包括资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、金融信息咨询、企业个人财务顾问业务)、企业投融资顾问业务(包括融资顾问、国际银团贷款安排)、保管箱业务等。
  • 2020-01-22 15:34 樊振玲 客户经理

    这个范围很大,还真不好答,但是您可以看到,货币流通快的时候就是理财产品辉煌的开始,一旦流动性没有,如热钱少了,零售业务就明显开始下落。
    银行零售业务的发展很迅猛,尤其在最近几年,特点:金融产品日益丰富,零售业务买方市场特点日益明显;零售业务经营方式正由粗放式经营向集约化经营转化;客户需求多样化;储蓄存款增势趋慢,纯度进一步提高,资金流动性加大;零售业务与商业银行整体实力形象关联度越来越高;科技手段在零售业务中广泛运用。目前,许多国内商业银行已把零售业务作为银行的主要发展战略,包括零售银行业务、消费信贷业务、信用卡业务、贵宾理财业务等。但是由于起步较晚,我国商业银行零售业务的发展还处于逐步探索之中,尤其是其市场营销策略的研究。
    目前国内最常见,最可观的应该是混业经营。理财产品,保险产品的银行大堂允许销售。

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