如银行能够向零售银行业务转变,提高中间业务...

如银行能够向零售银行业务转变,提高中间业务收入,降低对利息收入依赖,那么该银行将受追捧。怎样理解
齐晓影 来自: 网页 2019-09-20 11:52

2019-09-20 12:04最佳答案

期的招商银行,再次成为媒体和公众目光聚焦的中心:以“中国最佳零售银行”为最大“卖点”,招行于9月22日在香港完成了空前成功的H股发行上市,其在全球特别是亚洲市场掀起的抢购热潮,显示出各方投资者对招商银行优质蓝筹股定位和未来发展前景的高度认可。
紧接着,在10月7日,招行携手世界著名钢琴表演艺术家郎朗,一同奏响了塑造“招商银行因您而变”品牌形象的艺术华章,声誉日隆的郎朗欣然受邀出任招商银行的形象大使及品牌代言人。在目前的国内金融界,正式聘请形象大使的做法尚属首创。
H股发行创下多项内地企业之最
仅用不到7个月的时间,招商银行把自己推上了国际资本市场的大舞台,成为截至目前H股上市准备时间最短的大型中资企业。不仅如此,来自全球投资者的热烈追捧,成就了内地企业海外IPO的诸多第一。
一连串漂亮的数据展示着招行的魅力:97%的路演订单率,明显高于以往大型中资公司海外IPO下单平均82%的水平,并且基本没有价格敏感性;266倍的散户超额认购,比交通银行高出61倍,51倍的国际配售认购额,比人保财险高出25倍,两项指标均创香港历年大型中资企业上市的新高。招商银行的定价估值为2.44倍,比中国银行高出12%,比建设银行高出24%,比交通银行高出54%,不仅是目前为止国内银行到香港上市定价估值最高的银行,也是第一家定价在价格区间顶端的银行……
挑剔的国际投资者高度认同招行的投资价值。全球性共同基金投资人最后的下单率超过了97%,用专业人士的话来讲,机构投资者下单率如果超过八成便可谓“非常成功”,而超过九成则是“非常罕见”。为确保如愿获得认购的份额,海外机构大部分通过“无限价定单”的方式下单(指机构指明要求认购的股数,而不管招行最终是否按照上限还是下限定价)。抢购风潮在香港市场更是上演得淋漓尽致,包括长和系主席李嘉诚、恒基地产主席李兆基、周大福主席郑裕彤、新世界地产、九仓、合和实业、嘉里建设、南丰、信和、华置等多家上市企业及香港富豪均出现在招行投资者名单上。
由于超额认购踊跃,招行H股未能实现散户每人一手。面对极大的市场需求,有关交易所给予招行权证产品额外的“礼遇”。招行在港上市当天,花旗集团、德意志银行、JP摩根等6家权证发行商便抢先在新加坡交易所发行14只招行权证。花旗银行最为积极,一次推出4只招行权证。港交所也打破“一般新股至少要在上市后60个交易日才能具备可被发行权证资格”的惯例,允许权证发行商在招行上市首日申请发行权证,使得招行权证的上市时间较过去缩短了20个交易日。而之前的很多大盘股,如中国银行、建设银行、中银香港、渣打集团、中国电信、中国人寿、中国平安、交通银行及中国神华等的权证,都是在上市后的20个交易日后方获准发行。
无怪乎海内外媒体和业内人士在谈及招行H股发行时,不约而同地选用了“空前成功”一词。
推动“十变”领跑转型
马蔚华任职招行行长八年来,和他的管理团队一起,推动着这家原本偏居深圳蛇口的地方性小银行,实现了“从丑小鸭到白天鹅”般的蜕变。
特别是在过去的三年,招行完成了A股上市、成功发行可转债、H股登陆香港这三件大事,走上了招行补充资本金的“阳关大道”。尤其是在此次H股发行后,招行的各项指标变得更有看头:每股净资产从发行前的2.71元上升到发行后的3.66元,增幅为35%;资本充足率由发行前的8.28%提高到发行后的12.35%,增加了4.07个百分点;核心资本充足率也由发行前的6.43%增加到10.50%。
登上了新平台的招商银行,下一步的发展将剑指何处?
种种迹象显示,招行仍将力争在战略转型上保持其领跑地位。招行管理团队早已清醒地认识到,未来中国社会经济生活中将有三大因素推动银行实现转型:一是中国经济的增长必然带动人民生活水平的提高,使消费信贷领域的需求,包括个人贷款、理财、信用卡出现巨大的市场空间。马蔚华曾预言,今后银行批发性信贷将有较大幅度的下降,相应的消费信贷的比例则会上升,消费信贷和中间业务带来的利润收入也会随之大为上升。二是直接资本市场的发展,使银行间接融资在整个社会融资的地位将从现在的82.5%下降到50%左右。而利率市场化的结果必然带来利差的减少,必然造成优质客户对商业银行的背离。三是对银行的资本约束将日益加强。
基于上述认识,历来擅长未雨绸缪的招商银行,在战略转型上再次提速。今年年初,招行管理层提出了“十变”的概念,即由规模导向转向价值导向;变账面利润为经济利润;变粗放经营为精细经营;变以大论优为以质论优;变控制风险为管理风险;变单一盈利为多元盈利;变被动定价为主动定价;变比例管理为资本管理;变部门银行为流程银行;变行政调节为利益调节。
按照马蔚华“彻底扬弃旧的管理理念和方式,对传统的银行经营理念来一次彻底颠覆”的要求,“十变”从价值理念到考核手段,从管理模式到盈利形式,从管理体制到组织结构,都根本性地动摇了传统的银行经营价值观。“十变”代表着招行全新的价值取向和评价标准,其着力点就是打造招商银行长久的核心竞争力。
人们有理由相信,历经“十变”洗礼后的招行,将把更多的惊喜呈现给客户和投资者。
签约郎朗为形象大使 招行奏响品牌建设新乐章
2006年10月7日,招商银行在其企业品牌文化建设史上留下了具有开创意义的一笔:享有世界级声誉的钢琴表演艺术家郎朗欣然接受了来自招行的邀请,在极为繁忙的日程中亲赴深圳,签约出任该行的形象大使及品牌代言人。
这一天,距招商银行完成H股香港成功上市的大举动还不到半月。
据介绍,根据双方的约定,郎朗今后将出席招商银行安排的品牌宣传、产品推广及系列性的社会公益活动。郎朗所代言的招商银行产品包括一卡通、信用卡及金葵花卡等银行理财产品以及招商银行的品牌形象。
以此为起点,招商银行将以郎朗为核心,陆续推出一系列品牌推广和社会公益性质的活动。这是招商银行秉承“因您而变”理念为广大招行客户服务,积极推进品牌国际化的又一重要举措,同时也标志着中国金融行业品牌建设进入了一个全新的阶段。
双方共同点在哪里
一方是在国际上声名鹊起的年轻华人钢琴表演艺术家,一方是自问世以来凭借“服务创新、科技领先、形象新锐”等法宝创下高速成长奇迹的本土银行,双方的共同点在哪里?
对此,招商银行有关负责人表示:“郎朗的个人形象、国际声誉、社会地位和招商银行的品牌定位高度契合。”
据悉,招商银行成立于1987年,在近20年的发展历程中,锐意创新,不断变革,在革新金融产品与服务方面创造了国内金融业的数十个第一。
近年来连续被境内外权威机构授予“中国本土最佳商业银行”、“中国最佳零售银行”、“中国最受尊敬企业”、“中国十佳上市公司”等多项殊荣。9月22日,招商银行H股在香港成功上市,更是得到了市场的广泛认可。
招商银行有关负责人直言:“郎朗先生的音乐才华与其热情奔放的表演激情相得益彰,使他成为当今古典音乐领域最理想的诠释者和年轻人心中的偶像,他的成名与成功是天才、勤奋与机遇的完美结合。”
首先,郎朗出生在中国,但享誉世界,国际化认同度非常高,与招商银行建设国际化品牌方向非常一致。
其次,郎朗年轻富有活力和创新,其演奏充满激情和朝气,也与招行“创新、领先”的品牌个性吻合度高。
第三,郎朗作为联合国儿童基金会国际亲善大使,符合招商银行一直提倡的“企业社会责任”理念。
自1994年以来,招行积极参与了云南扶贫、捐资助学、抗击非典、赈灾捐助等一系列社会公益活动,将“企业社会责任”的理念延伸至扶贫、教育、环境保护、公共卫生等众多领域,为各种公益事业累计捐款人民币5000多万元,员工捐款1000多万。先后被中国红十字会总会、民政部授予“中国红十字博爱奖章”和“爱心捐助奖”,并五次荣获“中国最受尊敬企业”称号。
郎朗对招商银行创新、领先、服务的品牌理念也深有共鸣
他表示,非常荣幸成为招商银行的形象大使,正如挥洒自如的演奏来自不懈的努力和精益求精的执着艺术追求那样,招商银行在近二十年的发展史中不懈创新和进取,以客户为出发点创造出各种让人们的生活更加便利的金融产品,这两者之间有着异曲同工之处。
通往客户的桥梁
正是这种种的相通之处,共同的价值取向,让郎朗与招商银行走到了一起。
“相信今后郎朗将成为招商银行和广大客户的桥梁,招商银行五星级的服务与创新性的各种金融理财产品将为大众生活带来更多的方便和舒适。”招商银行对这次与郎朗的合作充满了信心。
“世界的郎朗,华人的骄傲”。如今,全世界都在瞩目这位最为年轻、最具实力、也最有魅力的中国钢琴家。
同样,人们对大步走向国际市场的民族金融品牌招商银行,也寄予了无限期望。
正如招商银行行长马蔚华指出的那样,“金融品牌建设直接关系到中国金融业的国际竞争力,如果不能创建出自己的知名品牌,就无法赢得市场和客户,甚至会被淘汰出局”。
这,正是招商银行不遗余力塑造自己鲜明品牌形象的内在动力。
投资者缘何看好招行
一家仅有19年成长历史的股份制商业银行,论其规模在国内银行中只是排名第六,既没有“国字头”和国家注资剥离不良资产的政策优势,又没有引进声名显赫的国际战略投资者,靠什么博得国内外投资者的如此青睐?
国际投行界人士的评价说,招行之所以被国际投资者看好,是因为其有着不同于其他银行的亮点,比如零售银行战略、信用卡业务以及IT服务平台。相比其他已经上市的内地国有商业银行,招行没有得到过政府注入资金的支持,它所有的成功都是自身努力的结果。在国际投资者看来,招行已经具备了和国际同行竞争的能力和风险意识。
而招商银行行长马蔚华近日在深圳高交会举办的“中国企业创新论坛”上,解密了招行在国际资本市场受到热捧的三大原因:成长性,市场性和稳定性。他认为,成长性就是招行创新的方向和目标;市场性可以理解为创新的基因和动力;稳定性就是创新的条件和保证。
成长性:准确判断未来并付诸实施
马蔚华认为,银行竞争的关键就是早于别人看到发展的方向。要能够寻找到那些开始可能很弱小但却有巨大生命力的新东西,一旦发现就能够马上付诸实施。
比如早在十年前招行就开始关注零售业务,创新推出了一卡通,开启了国内个人零售业务的新时代。今年上半年,一卡通发卡量超过了4000万张,卡均存款余额是全国平均水平的2.53倍。在上海,只有39个网点的招行,储蓄总额却超过了几家总部在上海、分别拥有150多个网点的大行,这就是创新给银行带来的巨大商机。准确的市场定位和优秀的产品系列,使零售业务成了招行如今的最大亮点。
招行5年前开始搞信用卡,那个时候没有人认为信用卡能给银行带来利润。招行抱定创自己品牌的信念,婉拒了花旗银行希望合作搞联名卡的要求,用13个月推出了中国第一张真正意义上的信用卡。从第一张卡发行到现在只有3年的时间,招行的信用卡已经占领中国信用卡市场的42%份额,而且今年开始实现盈利,发卡三年盈利这在全世界发卡历史上并不多见。其信用卡客户有超过30%使用了循环信用,投资利息占整个贷款总额的38%,信用卡交易量在03到05年实现了211%的复合年增长率。预计未来信用卡对招行利润将有近10%的贡献率。
市场性:非国有银行背景“逼”出真本事
海外投资者看好招行的另一个重要因素,是它在非政府背景下造就的市场性。马蔚华认为,服务意识来源于市场性,因为新兴的股份制商业银行要想生存,只能靠比别人更好的服务,更贴近的产品。招行人每天想的不是别人已经做成的事,而是别人没有做甚至没有想的事,是那些将成为未来最有前途的事。因此,“创新的基因,从招行出生下来那天起就已经埋在体内了”。
市场基因还有利于银行强化风险意识,规避信贷风险。近年来在银广夏等重大事件发生时,招商银行几乎都能全身而退,根源就在于,一旦出现不良资产,不可能指望得到剥离的待遇,每一分不良资产都要靠真金白银去冲抵,这样就影响了股东利益,也影响了每个员工的切身利益,在这种切肤之痛中,风险意义产生了并在每个员工头脑中根深蒂固。截至今年6月底,招行不良贷款率为2.29%,是国内银行中不良贷款率最低的银行之一。
稳定性:形成重视创新的文化氛围
马蔚华强调,稳定性是招行创新的条件和保证,稳定性也就是公司的文化。银行行长可以换,但银行形成的文化是稳定的,是不能改变的,是相对永恒的东西。招商银行多年来不断地进行制度创新,但是更重视创新文化的氛围,着力于树立自己的品牌。从一卡通到一网通,从信用卡到金葵花理财,都是我们民族金融业的品牌,这是招行对国家和民族的贡献。

其他回答(共7条)

  • 2019-09-20 12:16 龚峻梅 客户经理

    大型零售银行一直是邮储银行坚持的战略定位,而邮储银行本身在零售银行领域也具备独特的优势。据了解,邮储银行拥有近4万个营业网点,覆盖中国除港澳台地区外的全部城市和近99%的县域地区,且服务超过5亿个人客户。业内专家也表示,网点数量多是邮储银行的优势之一,这为其更好地服务零售客户打造了基础。
  • 2019-09-20 12:13 龚小莲 客户经理

    简单说就是不仅仅单一的利差获利渠道,提高中间业务收入占比
  • 2019-09-20 12:10 赵顺财 客户经理

    对的,但是不能反过来说,增加中间业务收入还有好多种类~~
  • 2019-09-20 12:07 连丽萍 客户经理

    肯定是的,没有收入就不会增加人力去做那个工作,而且这个业务也可以为他本来的银行业务提供便利
  • 2019-09-20 12:01 粱俊芳 客户经理

    商业银行中间业务收入主要有银行卡业务收入、银行卡年费、产品销售(基金、黄金、理财产品等)手续费、pos收入、信用卡收入等。
    传统意义上,银行是信贷银行,就是主要依靠信贷业务收入存贷利差盈利的。但是随着社会经济的发展和银行业的竞争加剧,这种单一盈利的模式需要扭转,银行的定位需要从单一的信贷银行转向零售银行,比如做信用卡业务、个人贷款业务、理财业务等等,经营需要转型,需要从单一依赖利息收入转向大力赚取中间业务收入。
    利息收入是银行的资产业务,存款是负债业务,资产负债之外的业务就是中间业务,比如收取的手续费、卡的年费、信贷证明资信费等等,是银行没有依靠自己的资产实现的收入,叫做中间业务收入。如果该项收入逐步提升,银行的盈利结构固然会改变,从利息盈利转向多元化的中间业务收入。
    银行中间业务都是服务性质的,它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求,又能为商业银行吸引更多顾客,增加其经营利润。中间业务主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。
    与国外银行相比,我国商业银行中间业务发展相对较晚,在产品种类上也比较单一,仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类业务在我国才刚刚起步,有的还基本没有开展。虽然眼下我国各商业银行已开展了约260余个品种的中间业务,但其中相当一部分仍是不收费的。如邮寄对账单、代发工资、银证转账等业务都是免费的。
  • 2019-09-20 11:58 连丽萍 客户经理

    呵呵,写的够明白了,楼主是看不懂需要详细解释么?那么首先应该明白什么是零售银行,什么是中间业务收入.
    传统意义上,银行是信贷银行,就是主要依靠信贷业务收入存贷利差盈利的,但是随着社会经济的发展和银行业的竞争加剧,这种单一盈利的模式需要扭转,银行的定位需要从单一的信贷银行转向零售银行,比如做信用卡业务,个人贷款业务,理财业务等等,经营需要转型,需要从单一依赖利息收入转向大力赚取中间业务收入,利息收入是银行的资产业务,存款是负债业务,资产负债之外的业务就是中间业务,比如收取的手续费,卡的年费,信贷证明资信费等等,是银行没有依靠自己的资产实现的收入,叫做中间业务收入,如果该项收入逐步提升,银行的盈利结构固然会改变,从利息盈利转向多元化的中间业务收入.
    明白了吧?
  • 2019-09-20 11:55 连亚琴 客户经理

    推荐一本《金融知识国民读本》,深入浅出,比那些文字晦涩的专业读物容易读的多,适合新手阅读
    至于准备金率的问题,参考如下解释
    准备金率:是银行的准备金与存款总额之比
    金融机构必须将存款的一部分缴存在中央银行,这部分存款叫做存款准备金;存款准备金占金融机构存款总额的比例则叫做存款准备金率。打比方说,如果存款准备金率为7%,就意味着金融机构每吸收100万元存款,要向央行缴存7万元的存款准备金,用于发放贷款的资金为93万元。倘若将存款准备金率提高到7.5%,那么金融机构的可贷资金将减少到92.5 万元。
    在存款准备金制度下,金融机构不能将其吸收的存款全部用于发放贷款,必须保留一定的资金即存款准备金,以备客户提款的需要,因此存款准备金制度有利于保证金融机构对客户的正常支付。随着金融制度的发展,存款准备金逐步演变为重要的货币政策工具。当中央银行降低存款准备金率时,金融机构可用于贷款的资金增加,社会的贷款总量和货币供应量也相应增加;反之,社会的贷款总量和货币供应量将相应减少。
    中央银行通过调整存款准备金率,可以影响金融机构的信贷扩张能力,从而间接调控货币供应量。
    我国的存款准备金制度是在1984年建立起来的,近二十年来,存款准备金率经历了六次调整。1998年以来,随着货币政策由直接调控向间接调控转化,我国存款准备金制度根据宏观调控的需要进行调整.
    自1998年以来我国存款准备金率进行过两次大的调整,一次是1998年3月将存款准备金率由13%下调到8%,一次是1999年11月存款准备金率由8%下调到6%。 最近的一次是从2004年4月25日起,提高存款准备金率0.5个百分点,即存款准备金率由现行的7%提高到7.5%. 从2008年12月5日起,下调工商银行(601398,)、农业银行、中国银行(601988,)、建设银行(601939,)、交通银行(601328,)、邮政储蓄银行等大型存款类金融机构人民币存款准备金率1个百分点,下调中小型存款类金融机构人民币存款准备金率2个百分点。同时,继续对汶川地震灾区和农村金融机构执行优惠的存款准备金率。
    上调存款准备金率将是使银行的信贷膨胀遭到遏制,不良贷款反弹压力也将持续存在,银行业绩增长令人担忧。这些担忧反映到股票市场上,可能意味着下半年银行股将难以走强。而如果银行能够成功实现向零售银行业务的转变,大幅提高中间业务收入,降低对利息收入的依赖,那么该类银行无疑将受到投资者追捧。

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