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儿童保险受热捧,激情下还要会冷眼看优劣
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来源:本站原创 时间:2016-02-25


许多家庭在新增了小成员后,对孩子在成长过程中的保障会变得格外重视,儿童保险自然成为父母们热捧的对象。宝宝快1岁了,应该给他买保险吗?如果要买,应该买哪种类型的保险?买的时间越长保费越多就越好吗?针对大家关心的问题,随手记理财社区入驻专家@丹丹禹 将进行一一解答。

首先是应不应该给孩子买保险的问题。

从科学的角度看,在给孩子买保险之前,应该给父母买足保障型保险,因为父母是孩子最大的保险。当然,这个所谓的科学是指预算有限的普通家庭,如果很富裕的家庭,孩子和父母一起规划保险,就不存在这个问题。更确切的说,因为风险是随机的,我们不能假设哪个家庭成员会先出现风险事故,所以在预算可以的情况下,所有家庭成员都要规划保障型保险。从情感的角度看,父母给孩子买保险,大多是一种表达爱的方式,所以无可厚非。

那怎么买更合适呢?是买阶段性的还是买保障终身的呢?

家长都希望孩子长成参天大树,规划不仅是成长期的保障,更是伴随着孩子终身,是关爱也是资产,可以充分享受时间的复利带来的财富。中国人留给孩子的常常是储蓄,而国外的家庭通常会利用时间的价值,在父母离去时,留下几千万给到后代。而孩子这颗树要长多少年,20年还是一百年?取决于父母种下的种子——规划。

人一生当中有几份规划。

第一份是能够长成参天大树和终生大树的规划。伴随一生的是终身重疾险,带分红的,保额是不断长高的,树越长越高,孩子的财富实现了时间价值。而且因为孩子年龄小,保费便宜,保障期长,很好地减轻孩子未来的保费负担。

同时第二份通常是考虑到父母的创富期,为了节省成本,解决阶段性的需求,我们可以在第一份计划中添加定期的寿险,犹如一棵树的树叶和树枝。这样用同样的费用,通过组合,功效不同,保障也更高。

很多家长认为,孩子发生几率低,让她长大了自己去配置就好了。而事实上,一颗大树的成长是需要时间的,提前28年准备和临时准备效果当然有所不同。如果经济确实困难,只有千元左右的资金来为孩子规划,那么可以先买消费型或者定期型保险,暂时顶替,缓解财务压力。但至少心里要明白,当财务好转时要立刻去补上,种上树干。而买住院医疗保险,主要是解决门槛费和自负部分医疗费的报销补偿。

在缴费方面,一般分红型健康保险比不分红的保险仅高出10%左右的保费,但是保障额度随着年龄增长却可以高出5倍甚至10倍。何况健康险不仅仅是保障,还是身价传承,税收规避,有尊严的晚年等等。具体包括:

首先克服人性的弱点。这类保险可以给孩子留下一笔不大不小的财富,同时规避法律的风险,不受人生过程中家庭各种考验的影响。它还有一个特征是专款专用,不会因为其它原因而影响资金使用用途的变化。健康险是受法律保护的,具有专属性。

再者规避父母身故的风险。孩子是家庭和社会最宝贵的资产,在他们迈入社会之前,往往不具备经济独立能力。而事实证明,有的家长无法陪伴孩子一起走到他成人的那一天。保险独具的豁免功能保障保险合同的利益并不受影响,孩子到了15岁、18岁、25岁等等,原有的利益一分不少。

还有规避利率走低的风险。这类保险同时还享受了时间的价值,复利增值、身价传承、财富传承的问题都可以透过不同的金融工具来组合设计达成。现在为孩子每年准备3万,交到20岁,到了孩子50岁传承金就是500万,80岁时传承金大概是1800万!这就打破了中国人传统靠存钱来解决问题的思维。财富的增值和保值,应该是一种机制和智慧,而不仅仅是表面数据上的计算。

最后保险更是资产配置的必要。理财规划跟美食一样,不能光吃肉不吃菜,它们都需要膳食合理搭配作为基础。那么,在规划我们的资金时,一定要将安全、收益、灵活性、功能一并考虑进去。一边盖高楼(投资&风险),一边打地基(保障&安全底线),只有这样才能获得一个可靠、长期的财富计划法则。

回到最初的问题,给孩子购买保险是不是时间越长越好,费用缴得越多越好呢?

其实不然。给孩子买保障型保险,缴费期做到20年就差不多了,这里还要看投保人的年龄,比如大人如果45岁,通常建议交15年。

同时每年保费的多少,也要跟你的财务情况相匹配,没必要单纯为了少交而少交。父母为孩子投保,是他们的责任,也是在孩子成长过程中的必要的保护,但是父母并不需要替代孩子做完所有的选择。当孩子成年迈入社会后,有一份父母给予的基础保护(重疾+理财险),以后他们可以通过自己努力慢慢补充。而且那时候产品和理念也在更新,届时他们就会像现在的我们一样,选择一些新的产品来做组合。

许多人主张附加豁免保费保险,但我认为,如果经济充裕,不如给投保人买充足的保障型寿险,因为豁免的责任范围有时候比较狭窄,会出现新的风险。

在资金充足的前提下,尽量做全面组合,即重大疾病、住院医疗、意外伤害、意外医疗等基本项目要齐备。当然,每个家庭的经济条件不一样,在具体操作时还需要多了解和总结,再确定自己的优选方案。

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